我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題及相關(guān)建議

季娟宇+趙雯+郭孟琪

摘 要：相對(duì)于傳統(tǒng)征信方式，互聯(lián)網(wǎng)征信在消除信息不對(duì)稱方面具有明顯優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)發(fā)展迅速，但在數(shù)據(jù)篩選質(zhì)量、信用評(píng)估模型、個(gè)人信息保護(hù)、監(jiān)管法律法規(guī)的建設(shè)等方面存在明顯不足。本文從理論和實(shí)踐兩個(gè)方面分析了其中的主要原因，并提出了促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的若干具體建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)征信；大數(shù)據(jù)分析；信息保護(hù)

信用是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)與金融的發(fā)展基石。隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的快速發(fā)展，可用于信用評(píng)價(jià)的信息也越來(lái)越多，互聯(lián)網(wǎng)征信由此應(yīng)運(yùn)而生。所謂互聯(lián)網(wǎng)征信，主要是指通過(guò)對(duì)個(gè)人或企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)交易或使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)中留下的行為數(shù)據(jù)的采集，并利用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)進(jìn)行信息評(píng)估的活動(dòng)（劉新海，2016）。與傳統(tǒng)征信方式相比，互聯(lián)網(wǎng)征信在數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)分析方法、商業(yè)模式等諸多方面存在明顯不同，也體現(xiàn)出更加強(qiáng)盛的發(fā)展勢(shì)頭。當(dāng)前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)發(fā)展迅速，也爆發(fā)出了不少問(wèn)題。本文將在理論分析的基礎(chǔ)上，探討互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的理論根據(jù)，在我國(guó)面臨的主要問(wèn)題及相應(yīng)的解決措施。

一、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展的理論分析

根據(jù)法瑪?shù)挠行袌?chǎng)假說(shuō)，在法律健全、透明度高、競(jìng)爭(zhēng)充分的市場(chǎng)里，一切有價(jià)值的信息都能在價(jià)格中得到及時(shí)有效的反映，因而投資者可以并且能夠迅速對(duì)所有市場(chǎng)信息作出合理反應(yīng)。然而，信息經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為，信息不對(duì)稱是經(jīng)濟(jì)交易中的常態(tài)，信用市場(chǎng)中的交易雙方通常掌握不對(duì)等的信息資源，受信主體對(duì)自己的經(jīng)營(yíng)狀況及債務(wù)償還能力有更為清楚的了解，往往會(huì)以授信主體的利益受損為代價(jià)為自己獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益。對(duì)此，George A. Akerlof在1970年提出逆向選擇模型（Adverse Selection Model），A. Michael Spence在1973年提出了信號(hào)傳遞模型（Signaling Model），Joseph Eugene Stiglitz于1976年提出了信息甄別模型（Screening Model），都證明了在信用協(xié)議簽訂前，信息不對(duì)稱會(huì)導(dǎo)致市場(chǎng)中的逆向選擇，形成劣幣驅(qū)逐良幣現(xiàn)象；而信用協(xié)定簽訂之后，則會(huì)存在道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。信息不對(duì)稱程度越高，信息成本也越高，市場(chǎng)交易費(fèi)用越高，信用市場(chǎng)的運(yùn)作效率則大大降低。

相關(guān)調(diào)查顯示，信用市場(chǎng)存在的問(wèn)題每年會(huì)使中國(guó)的GDP減少2個(gè)百分點(diǎn)的貢獻(xiàn)。信用制度作為約束信用行為主體的規(guī)范，能有效地降低金融交易成本，防范投資風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康運(yùn)行。而信用制度不完善形成的契約不完全會(huì)使信用主體面臨極高的違約風(fēng)險(xiǎn)。因此，結(jié)合信息不對(duì)稱理論，要提高市場(chǎng)交易效率，維護(hù)市場(chǎng)秩序和公平競(jìng)爭(zhēng)，必須盡快建立健全的征信體系。我國(guó)征信行業(yè)的發(fā)展從1980年后期開(kāi)始的探索階段到區(qū)域性平臺(tái)搭建、央行集中統(tǒng)一平臺(tái)主導(dǎo)到現(xiàn)今的市場(chǎng)化改革階段，整個(gè)行業(yè)進(jìn)入快速發(fā)展的階段，自2007年以來(lái)，P2P、第三方支付、網(wǎng)絡(luò)銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速并相繼成熟，為征信業(yè)帶來(lái)了新的活力，促進(jìn)了傳統(tǒng)征信業(yè)的發(fā)展。

相較于國(guó)外征信體系發(fā)展，我國(guó)起步較晚，但互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展引進(jìn)的互聯(lián)網(wǎng)+征信的興起迎來(lái)新的發(fā)展契機(jī)，其海量數(shù)據(jù)的搜集、信息篩選與挖掘?yàn)檎餍攀袌?chǎng)提供了更多的征信獲取途徑，滿足了在以央行為主的傳統(tǒng)征信系統(tǒng)中沒(méi)有信貸記錄的“弱征信”群體以及網(wǎng)貸平臺(tái)等新興中小企業(yè)對(duì)于征信的需求，促進(jìn)了社會(huì)信用體系的建設(shè)（陳斌，2015）。互聯(lián)網(wǎng)征信與傳統(tǒng)征信的差異（詳見(jiàn)上表）彌補(bǔ)傳統(tǒng)征信不足的同時(shí)也帶來(lái)了新的問(wèn)題，需要市場(chǎng)與政府在發(fā)展中克服與解決。

二、當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)存在的主要問(wèn)題

1.網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)多而雜，范圍廣，篩選難

在信息時(shí)代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)每天都在產(chǎn)生大量的數(shù)據(jù)碎片，根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）提供的《第39次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“發(fā)展報(bào)告”）顯示，截至2016年12月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.31億，全年共計(jì)新增網(wǎng)民4299萬(wàn)人?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為53.2%，較2015年底提升了2.9個(gè)百分點(diǎn)。

由此看出，隨著網(wǎng)民規(guī)模的不斷擴(kuò)大，網(wǎng)絡(luò)普及率的不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)的覆蓋面更為廣泛。以騰訊征信為例，騰訊通過(guò)QQ、微信、財(cái)付通等多種業(yè)務(wù)擁有了龐大的用戶（8億QQ用戶，5億微信用戶，3億微信支付用戶）和海量的交易記錄，數(shù)據(jù)范圍涵蓋至個(gè)人的日常生活數(shù)據(jù)。用戶只要在網(wǎng)上留下交易痕跡，征信機(jī)構(gòu)就可通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘和分析處理來(lái)分析其信用價(jià)值及風(fēng)險(xiǎn)。

然而，和央行征信系統(tǒng)相比，傳統(tǒng)的央行征信模式雖然來(lái)源渠道單一，但包含了個(gè)人身份、信貸記錄、行政處罰等重要信息，對(duì)于個(gè)人的信用分析具有重要價(jià)值（劉紅熠、楊妮妮，2016）?；ヂ?lián)網(wǎng)征信雖然擁有海量的網(wǎng)絡(luò)信用數(shù)據(jù)，但數(shù)據(jù)瑣碎并且雜亂。一些社交言論、交易記錄對(duì)于個(gè)人的信用評(píng)分是否有參考意義還有待考證，從中進(jìn)行數(shù)據(jù)的整合，挖掘數(shù)據(jù)與數(shù)據(jù)的相關(guān)性必然耗費(fèi)大量的時(shí)間和精力，成本過(guò)于高昂。

2.缺乏合適的信用評(píng)估模型

要讓海量的數(shù)據(jù)有效地反映消費(fèi)者的信用狀況，征信機(jī)構(gòu)必須擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)挖掘能力，開(kāi)發(fā)出合適的信用評(píng)估模型，形成豐富的征信產(chǎn)品，滿足市場(chǎng)需求。美國(guó)的Equifax、Experian和Trans Union三大征信機(jī)構(gòu)采用FICO信用評(píng)分模型，通過(guò)應(yīng)用數(shù)學(xué)模型對(duì)個(gè)人信用報(bào)告包含的信息進(jìn)行量化分析，以FICO分來(lái)評(píng)估個(gè)人信用質(zhì)量和信用風(fēng)險(xiǎn)，信用分覆蓋了80%以上的美國(guó)人，曾有利地促進(jìn)了美國(guó)房貸市場(chǎng)的快速發(fā)展。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，美國(guó)各征信機(jī)構(gòu)也在積極探索信用評(píng)估的新思路。Zestfinance以大數(shù)據(jù)技術(shù)為基礎(chǔ)采集數(shù)據(jù)，在FICO的基礎(chǔ)上增加了網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)等數(shù)據(jù)類型，開(kāi)發(fā)了欺詐模型、還款能力模型等多種機(jī)器學(xué)習(xí)分析模型來(lái)判斷信貸行為（劉新海、丁偉，2014）。

相比而言，中國(guó)的征信公司對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)分析的投入還不夠，從信貸審批至風(fēng)險(xiǎn)管理各個(gè)環(huán)節(jié)，量化分析不足，金融機(jī)構(gòu)在過(guò)去一般都采用經(jīng)驗(yàn)判斷法來(lái)進(jìn)行信用評(píng)估，缺乏合適的經(jīng)濟(jì)計(jì)量模型，征信機(jī)構(gòu)的信用評(píng)分也未推出。以上海資信有限公司為例，該公司作為發(fā)展較早、規(guī)模較大的市場(chǎng)化個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，曾設(shè)計(jì)模型評(píng)估個(gè)人信用，提供個(gè)人信用評(píng)分、個(gè)人信用評(píng)級(jí)等征信增值產(chǎn)品。但是，由于規(guī)模和認(rèn)知度不夠，公司的發(fā)展范圍僅局限在當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)，無(wú)法擴(kuò)展到其他區(qū)域。除此之外，國(guó)內(nèi)的其他征信機(jī)構(gòu)，或者不具備一定的創(chuàng)新能力，或者規(guī)模太小無(wú)法形成影響力，再或者不具備研發(fā)能力。沒(méi)有集中有效的信用評(píng)分系統(tǒng)，沒(méi)有強(qiáng)大的信用評(píng)分模型開(kāi)發(fā)能力，征信行業(yè)的發(fā)展在不知不覺(jué)中陷入了瓶頸。

3.個(gè)人隱私保護(hù)及信息安全問(wèn)題

未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)征信的發(fā)展主要以個(gè)人信用數(shù)據(jù)的采集為主，反映個(gè)人的信用信息狀況，因此對(duì)個(gè)人的隱私保護(hù)是征信行業(yè)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)（劉紅熠、楊妮妮，2016）。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）提供的《第39次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱“發(fā)展報(bào)告”）顯示，2016年遭遇過(guò)網(wǎng)絡(luò)安全事件的用戶占比達(dá)到整體網(wǎng)民的70.5%，其中個(gè)人信息泄露事件占據(jù)了32.9%，由此看出民眾對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信息安全有著極強(qiáng)的不信任感，而且當(dāng)前征信查詢的不規(guī)范使得個(gè)人的征信記錄很容易被違規(guī)使用，甚至形成詐騙犯罪行為。

同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，企業(yè)內(nèi)部制度不健全，風(fēng)險(xiǎn)防范措施不到位，員工往往法律意識(shí)淡薄，容易利用職務(wù)之便非法出售用戶的個(gè)人信息，淡化了隱私保護(hù)的邊界，大大增加了隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)。

縱觀征信市場(chǎng)成熟的發(fā)達(dá)國(guó)家，無(wú)不建立了健全的法律體系來(lái)保護(hù)用戶的隱私權(quán)，為社會(huì)信用體系的建設(shè)提供重要保障。以美國(guó)為例，美國(guó)國(guó)會(huì)早在1971就制定了《公平信用報(bào)告法》來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的基本權(quán)利，并出臺(tái)17部配套法律如《隱私權(quán)法》等從規(guī)范授信行為和懲治失信行為等方面保證征信業(yè)的健康發(fā)展。而我國(guó)關(guān)于個(gè)人隱私保護(hù)的法律法規(guī)仍不夠完善，即使是2013年出臺(tái)的《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，對(duì)哪些涉及隱私權(quán)需要保密，哪些數(shù)據(jù)可以向公眾開(kāi)放，缺乏明確的法律界定，對(duì)失信行為缺少監(jiān)管處罰機(jī)制，這也造成了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)用戶信息安全的漠視（張健華，2015）。信息安全環(huán)境的不穩(wěn)定，對(duì)于用戶嘗試互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信服務(wù)，造成了不利的影響。

4.政府主導(dǎo)下征信市場(chǎng)發(fā)展緩慢

美國(guó)的征信行業(yè)是以市場(chǎng)為主導(dǎo)，由市場(chǎng)的需求來(lái)決定數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模和征信產(chǎn)品的創(chuàng)新，通過(guò)市場(chǎng)的篩選實(shí)現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，推動(dòng)征信機(jī)構(gòu)的兼并重組，因此當(dāng)前美國(guó)形成了以Equifax、Experian和Trans Union三家征信公司為主導(dǎo)的征信市場(chǎng)，不僅推動(dòng)征信產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，而且運(yùn)作效率和服務(wù)水平得到提高，形成了成熟的征信體系。

而我國(guó)的征信市場(chǎng)剛剛起步，各項(xiàng)法律法規(guī)尚不健全，征信產(chǎn)品供需不平衡，完全市場(chǎng)化的運(yùn)作模式并不適合我國(guó)國(guó)情，完全照搬美國(guó)經(jīng)驗(yàn)反而會(huì)導(dǎo)致征信市場(chǎng)的混亂，造成無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。所以，根據(jù)征信產(chǎn)品本身的外部性特點(diǎn)，采用政府運(yùn)作模式在征信行業(yè)發(fā)展初期有利于推動(dòng)征信制度的建立。但隨著市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，產(chǎn)品多樣化需求的增加，僅靠央行的征信系統(tǒng)不能覆蓋到所有的信貸數(shù)據(jù)，也不利于運(yùn)作效率的提高和服務(wù)創(chuàng)新的推進(jìn)。

三、促進(jìn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)健康發(fā)展的建議

1.推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)集中化和技術(shù)革新

根據(jù)規(guī)模效應(yīng)理論，征信行業(yè)存在著規(guī)模效益，隨著征信規(guī)模的擴(kuò)大，增加一單位的產(chǎn)品供給，所帶來(lái)的邊際成本極小。當(dāng)征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫(kù)的規(guī)模、人力資本等方面占據(jù)優(yōu)勢(shì)時(shí)，生產(chǎn)出來(lái)的產(chǎn)品即相關(guān)的征信報(bào)告或者決策意見(jiàn)質(zhì)量會(huì)更高。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信領(lǐng)域中，以螞蟻金服下的芝麻信用、騰訊信用、聚信立、深圳前海征信為翹楚，這些征信機(jī)構(gòu)在各自領(lǐng)域中有著獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)先的地位，但其數(shù)據(jù)來(lái)源的單一性也是不可避免的。以單一化的數(shù)據(jù)評(píng)判個(gè)人或企業(yè)的信用是片面的，不具有說(shuō)服力，因此，互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的集中化就顯得尤為重要。

實(shí)現(xiàn)集中化存在兩種主要途徑，其一，在全國(guó)形成具有代表性的、規(guī)模較大的征信機(jī)構(gòu)，使其在征信市場(chǎng)上具有核心地位，其余區(qū)域性的小型機(jī)構(gòu)依附于這些規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)，或向其提供數(shù)據(jù)。美國(guó)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)初期大多由商人集資建立，后期隨著市場(chǎng)擴(kuò)大和消費(fèi)信貸發(fā)展，征信機(jī)構(gòu)之間開(kāi)始并購(gòu)，并逐步形成了以Transunion、Experian和Equifax三家公司為代表的集中化體系。而在德國(guó)、英國(guó)、日本，征信行業(yè)同樣經(jīng)歷了由野蠻生長(zhǎng)至并購(gòu)淘汰的過(guò)程，這對(duì)我國(guó)建立集中化的互聯(lián)網(wǎng)金融征信體系有很大啟示。其二，由政府主導(dǎo)形成第三方數(shù)據(jù)收集、信用評(píng)級(jí)中心，并給予一定的法律保障，全國(guó)的征信機(jī)構(gòu)向其提供數(shù)據(jù)，再由中心收集、整理后形成全面的信用評(píng)級(jí)報(bào)告并發(fā)送給有需要的征信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)各機(jī)構(gòu)間的信息共享，由此推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的集中化。

互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)的集中化就是數(shù)據(jù)、信息的集中化（馮文芳，2016），這需要以成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為支撐。當(dāng)集中化的時(shí)機(jī)成熟，進(jìn)入機(jī)構(gòu)之間信息資源整合配置的階段，大數(shù)據(jù)的收集、篩選、整合等運(yùn)作就需要足夠強(qiáng)大的技術(shù)背景，因此，技術(shù)革新是集中化的前提和基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)政府監(jiān)管，完善法律體系

為維護(hù)用戶隱私和信息安全，我國(guó)政府在互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)監(jiān)管方面應(yīng)做到以下幾點(diǎn)。一是嚴(yán)密監(jiān)控、嚴(yán)厲打擊以征信為借口的非法信息搜集行為，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息詐騙等行為及時(shí)審查、及時(shí)發(fā)現(xiàn)找出來(lái)源并做出相應(yīng)的懲罰，對(duì)用戶損失及時(shí)、盡力給予補(bǔ)償及挽救（王斯坦、王屹，2016）。二是制定互聯(lián)網(wǎng)使用準(zhǔn)則，規(guī)定明確的互聯(lián)網(wǎng)信息搜集范圍及合法方式，推進(jìn)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》宣傳，必要時(shí)可實(shí)行實(shí)名認(rèn)證等機(jī)制，避免不法分子有機(jī)可乘。三是提升互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管能力，引進(jìn)具有相應(yīng)知識(shí)和能力的專業(yè)化人才，實(shí)行與當(dāng)前技術(shù)相匹配的監(jiān)管手段及保護(hù)方式，例如提高防火墻技術(shù)，防止信息被竊取（封思賢、包麗紅，2016）。四是加強(qiáng)宣傳，號(hào)召網(wǎng)絡(luò)公民注意防范網(wǎng)絡(luò)潛在危險(xiǎn)，加強(qiáng)用戶自我保護(hù)意識(shí)，適當(dāng)給用戶進(jìn)行相關(guān)知識(shí)普及。

除了政府監(jiān)管，我國(guó)還應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)信息安全相關(guān)的法律體系。首先，法律規(guī)定應(yīng)該具體化。例如在《關(guān)于加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)的決定》中的第二條，提出了“合法、正當(dāng)、必要的原則”，卻沒(méi)有對(duì)這三個(gè)原則作出明確的闡釋和范圍的界定。在刑法和治安管理法摘要中，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信息的法律保護(hù)范圍和處罰措施也顯得過(guò)于局限和抽象。法律規(guī)定具體化包括懲處范圍和懲處措施的具體化，也是法律的全面化和完整化，這樣才不會(huì)被不法分子有機(jī)可乘，危害公眾利益。其次，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展日新月異，法律如果不隨著時(shí)代的變更進(jìn)行補(bǔ)充和完善，就會(huì)過(guò)時(shí)，使網(wǎng)絡(luò)犯罪利用科技的手段鉆法律的漏洞，威脅互聯(lián)網(wǎng)征信市場(chǎng)的安全。最后，法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)維護(hù)“數(shù)據(jù)所有權(quán)”，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定信息數(shù)據(jù)的所有權(quán)問(wèn)題，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)用戶維權(quán)意識(shí)，對(duì)違背數(shù)據(jù)持有者意愿而獲得并使用數(shù)據(jù)的行為進(jìn)行嚴(yán)厲懲處（周秀娟、羅敏娜，2017）。

3.政府適當(dāng)“放手”，促進(jìn)征信行業(yè)市場(chǎng)化

傳統(tǒng)征信，主要以金融借貸數(shù)據(jù)作為信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，數(shù)據(jù)來(lái)源是政府主導(dǎo)下的各商業(yè)銀行報(bào)送的信貸信息，而沒(méi)有借貸信息的用戶便無(wú)法享受征信所帶來(lái)的便利。FICO中國(guó)區(qū)總裁陳建曾表示，在中國(guó)，約存在8億的潛在消費(fèi)信貸用戶。但是，其中，沒(méi)有征信記錄的人數(shù)多達(dá)5億。由此可見(jiàn)，征信市場(chǎng)潛力巨大，而促進(jìn)征信行業(yè)市場(chǎng)化能有效開(kāi)發(fā)這一部分潛力。促進(jìn)征信行業(yè)市場(chǎng)化的前提是政府適當(dāng)“放放手”，即原本依靠央行主導(dǎo)的征信體系向市場(chǎng)化邁進(jìn)，形成民間的征信市場(chǎng)，而其有效途徑就是大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融征信模式。全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)建議政府向市場(chǎng)化征信機(jī)構(gòu)開(kāi)放數(shù)據(jù)，大數(shù)據(jù)云評(píng)分是中國(guó)普惠金融的必然之路。

將征信交給市場(chǎng)，有明顯的優(yōu)勢(shì)。一方面相比較于非盈利機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)更貼近客戶需求，有盈利需求和競(jìng)爭(zhēng)壓力，有助于提升自身產(chǎn)品服務(wù)質(zhì)量和制定合理的定價(jià)策略，從而提高征信市場(chǎng)效率。另一方面，民間征信市場(chǎng)數(shù)據(jù)來(lái)源更為廣泛，相比較于銀行信貸信息數(shù)據(jù)更豐富，能夠較為全面、準(zhǔn)確地給用戶做出征信評(píng)價(jià)報(bào)告，從而促進(jìn)征信行業(yè)整體效率的提高。

參考文獻(xiàn)：

[1]陳斌.互聯(lián)網(wǎng)金融需要互聯(lián)網(wǎng)征信.清華金融評(píng)論，2015（4）.

[2]封思賢，包麗紅.監(jiān)管第三方支付機(jī)構(gòu)的博弈分析.中國(guó)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，2016（4）.

[3]馮文芳.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信體系建設(shè)探析.國(guó)際金融，2016（3）.

[4]劉紅熠，楊妮妮.互聯(lián)網(wǎng)征信背景下個(gè)人信息主體權(quán)利保護(hù)問(wèn)題研究.征信，2016（6）.

[5]劉新海，丁偉.大數(shù)據(jù)征信應(yīng)用與啟示-以美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融公司ZestFinance為例.清華金融評(píng)論，2014（10）.

[6]劉新海.征信與大數(shù)據(jù)：移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代如何重塑“信用體系”.中信出版社，2016年.

[7]王斯坦，王屹.我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展現(xiàn)狀與征信體系構(gòu)建.經(jīng)濟(jì)研究參考，2016（10）.

[8]張健華.互聯(lián)網(wǎng)征信發(fā)展與監(jiān)管.中國(guó)金融，2015（1）.

[9]周秀娟，羅敏娜.論互聯(lián)網(wǎng)金融個(gè)人征信的法律監(jiān)管.電子科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社科版），2017（2）.

作者簡(jiǎn)介：季娟宇（1996- ），女，江蘇省南通市人，南京師范大學(xué)強(qiáng)化培養(yǎng)學(xué)院2014級(jí)金融本科生；趙雯（1996- ），女，江蘇省南通市人，南京師范大學(xué)強(qiáng)化培養(yǎng)學(xué)院2014級(jí)金融本科生；郭孟琪（1995- ），女，江蘇省泰州市人，南京師范大學(xué)強(qiáng)化培養(yǎng)學(xué)院2014級(jí)金融本科生