中國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問題研究

趙顯歡+指導(dǎo)老師：劉雨露

【摘要】經(jīng)濟(jì)全球化以來，我國商業(yè)保險(xiǎn)原有的粗放型的經(jīng)營模式已經(jīng)不能在經(jīng)濟(jì)全球化的條件下平穩(wěn)發(fā)展，因此，搞好我國保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的經(jīng)營模式創(chuàng)新，提高核心競爭力，才能完成我國保險(xiǎn)行業(yè)做大做強(qiáng)的愿望。文章從保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營模式創(chuàng)新問題分析入手，闡述了產(chǎn)品、營銷方式、服務(wù)等方面的保險(xiǎn)創(chuàng)新對保險(xiǎn)經(jīng)營模式的推動，并提出促進(jìn)中國保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展的對策建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)經(jīng)營模式 創(chuàng)新 經(jīng)濟(jì)全球化

一、中國保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國在全球化的經(jīng)濟(jì)格局中具有重要地位，這也為我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。我國保險(xiǎn)業(yè)也深受國際保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的影響，在經(jīng)營理念和發(fā)展模式等方面都進(jìn)行了全面且深刻的變革。雖然我國保險(xiǎn)業(yè)在飛速的發(fā)展，但是同國際上的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平相比較，仍然比較落后。

1、中國保險(xiǎn)快速發(fā)展

中國保險(xiǎn)近幾年發(fā)展速度很快，保費(fèi)、賠款和給付支出規(guī)模均以每年兩位數(shù)的速度增長。保費(fèi)規(guī)模從2011年的1.434萬億增長到2016年3.096萬億，五年時(shí)間增長了2.16倍；賠款和給付支出從2011年的0.393萬億增長到2016年的1.051萬億，五年時(shí)間增長了2.67倍（如下表所示）。

2、與發(fā)達(dá)國家還存在很大差距

從上表獲知中國保險(xiǎn)高速發(fā)展，但是與發(fā)達(dá)國家仍然存在差距。中國總保費(fèi)規(guī)模增大，但是人均保費(fèi)與發(fā)達(dá)國家仍然存在著很大差距，2016年，中國保險(xiǎn)密度約為2263元（328美元），保險(xiǎn)深度為4.16%，而發(fā)達(dá)國家的保險(xiǎn)深度為12%左右，保險(xiǎn)密度2000～3000美元。這充分看出我國保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展還相對滯后，與發(fā)達(dá)國家存在很大差距。

3、保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念的改變

我國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營理念已經(jīng)不能適應(yīng)新的發(fā)展趨勢，為此，我國保險(xiǎn)經(jīng)營主體開始轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，深入研究金融市場的競爭格局，努力做到在經(jīng)營方式、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)、服務(wù)等方面靠近市場，親近民生。

一是經(jīng)營主體開始注重保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模的增長方式由外延式向內(nèi)涵式轉(zhuǎn)變。過去保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)規(guī)模擴(kuò)張主要憑借盲目掠奪式開發(fā)保險(xiǎn)資源的手段，逐漸轉(zhuǎn)變到依靠自主創(chuàng)新、技術(shù)進(jìn)步，科學(xué)有效地開拓保險(xiǎn)領(lǐng)域的內(nèi)涵式擴(kuò)張。二是經(jīng)營管理由粗放型過渡到集約型，競爭方式由價(jià)格手段向服務(wù)手段轉(zhuǎn)變。從保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部競爭來看，經(jīng)營主體多采用低層次的保險(xiǎn)費(fèi)率、手續(xù)費(fèi)等價(jià)格競爭，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)楦咚降馁Y金、技術(shù)、人才、產(chǎn)品、服務(wù)等綜合競爭。

4、實(shí)現(xiàn)價(jià)值方式的轉(zhuǎn)變

我國保險(xiǎn)公司經(jīng)營主體還主要采用的是惡性的價(jià)格競爭策略來維持和擴(kuò)大本企業(yè)的市場占有率。我國保險(xiǎn)公司大都通過高返還、低費(fèi)率、提高保障范圍的手段爭攬客戶，而又以壓低賠付率，設(shè)置賠付障礙來提高企業(yè)效益。這樣的“價(jià)格戰(zhàn)”只會形成惡性循環(huán)，降低保險(xiǎn)企業(yè)的服務(wù)效率和創(chuàng)新能力，使得保險(xiǎn)企業(yè)償付能力嚴(yán)重不足，導(dǎo)致各公司的產(chǎn)品大多雷同，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、加大經(jīng)營成本等不良后果。而造成保險(xiǎn)公司間惡性競爭的重要誘因是，我國保險(xiǎn)公司注重保費(fèi)規(guī)模的擴(kuò)張、忽視粗放式經(jīng)營對利潤的嚴(yán)重影響。為緩解這種非理性的價(jià)格競爭的困境，我國保險(xiǎn)公司也開始考慮差異化的非價(jià)格競爭策略來擴(kuò)大本企業(yè)經(jīng)濟(jì)規(guī)模。

二、保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展存在的問題

（一）產(chǎn)品與市場需求不一致

淺顯來看，我國保險(xiǎn)產(chǎn)品特別豐富，但深入了解，則可以發(fā)現(xiàn)，我國保險(xiǎn)公司所推出的各類保險(xiǎn)產(chǎn)品通常差異不大，保險(xiǎn)產(chǎn)品多保障的內(nèi)容也相互交叉，使得顧客買一款保險(xiǎn)產(chǎn)品保障不足，購買多款產(chǎn)品又可能重復(fù)或超出了自己的需求。保險(xiǎn)經(jīng)營主體在產(chǎn)品開發(fā)時(shí)，對險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)未進(jìn)行全面調(diào)研，市場定位嚴(yán)重缺乏，因此造成市場需求脫節(jié)，一些保險(xiǎn)銷售人員為獲取高傭金，大力向消費(fèi)者推銷傭金較高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而一些滿足市場需求且具有潛力的新興產(chǎn)品在銷售環(huán)節(jié)中不能得到足夠的重視，造成產(chǎn)品創(chuàng)新難以達(dá)到預(yù)期的結(jié)果。

（二）保險(xiǎn)高素質(zhì)人才匱乏

保監(jiān)會最新公布的數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年保險(xiǎn)業(yè)職工人數(shù)達(dá)94.17萬人，保險(xiǎn)代理人員達(dá)378.30萬人。中國保險(xiǎn)到現(xiàn)在已有經(jīng)歷了20余年，保險(xiǎn)業(yè)的興衰還主要依靠龐大的銷售隊(duì)伍的增減。但我國保險(xiǎn)從業(yè)人員學(xué)歷普遍偏低，大專以下學(xué)歷的占90%以上，這也致使保險(xiǎn)業(yè)整體的營銷人員素質(zhì)偏低。同時(shí)保險(xiǎn)公司精算、財(cái)務(wù)、法律、投資等方面的人才緊缺，這也成了制約我國保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的一個(gè)重要因素。

（三）新興的營銷手段存在問題

一是銀行代理模式中的問題：（1）保險(xiǎn)公司和銀行合作層次低；（2）銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品類型單一；（3）惡性競爭嚴(yán)重；（4）誤導(dǎo)銷售隱患較大。二是電話銷售模式中出現(xiàn)的弊端：電話營銷容易給客戶帶來不必要的電話騷擾，也容易對客戶造成一些銷售誤導(dǎo)，使客戶了解的產(chǎn)品信息不全面。三是網(wǎng)絡(luò)營銷模式中，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與安全性問題、網(wǎng)絡(luò)銷售平臺前期的開發(fā)和系統(tǒng)維護(hù)費(fèi)用較大的問題都制約著網(wǎng)絡(luò)營銷的發(fā)展。

三、創(chuàng)新我國保險(xiǎn)經(jīng)營模式的對策建議

我國保險(xiǎn)業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)中起著“穩(wěn)定器”和“助推器”的作用，因此推行保險(xiǎn)經(jīng)營模式創(chuàng)新對做大做強(qiáng)中國保險(xiǎn)行業(yè)意義重大。對我國保險(xiǎn)公司而言，創(chuàng)新已經(jīng)成為保險(xiǎn)企業(yè)生存和創(chuàng)造競爭優(yōu)勢的必然選擇。

（一）注重核心競爭力的培育

保險(xiǎn)公司的市場主導(dǎo)地位的確立與其核心競爭力緊密相關(guān)。為此，保險(xiǎn)公司要根據(jù)本公司核心競爭力的發(fā)展方向，不斷審查本企業(yè)所擁有的資源和經(jīng)營范圍。面對越來越多樣化社會經(jīng)濟(jì)生活，保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)領(lǐng)域也越來越廣泛，伴隨而來的是越來越多樣化的保險(xiǎn)需求，對此，保險(xiǎn)公司需要利用更加精湛的專業(yè)技術(shù)，設(shè)計(jì)出適銷對路的創(chuàng)新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足不斷變化的市場需求。還應(yīng)該不斷整合產(chǎn)品，發(fā)展精品，改良成品，杜絕廢品，并豐富產(chǎn)品種類，提高產(chǎn)品質(zhì)量；保險(xiǎn)公司的營銷渠道應(yīng)該建立全面、立體的營銷網(wǎng)絡(luò)，利用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擴(kuò)大保險(xiǎn)的覆蓋范圍，提高核心競爭力。

（二）拓寬服務(wù)領(lǐng)域并提高保險(xiǎn)經(jīng)營能力

保險(xiǎn)企業(yè)要充分發(fā)揮為社會服務(wù)的功能，不斷擴(kuò)大承保領(lǐng)域。為了適應(yīng)日益理性化的市場，我國保險(xiǎn)企業(yè)還可以利用企業(yè)內(nèi)部資源，建立一個(gè)關(guān)于客戶資源和銷售資源的資料庫，在這個(gè)基礎(chǔ)上創(chuàng)立一個(gè)在營銷渠道方面資源共享的經(jīng)營銷售模式——保險(xiǎn)交叉銷售營銷模式，在滿足客戶多元化需求的同時(shí)又可以增加客戶忠誠度，這樣既能增加銷售額，又降低了運(yùn)營成本，提高了營業(yè)利潤。隨著科技的快速發(fā)展，保險(xiǎn)經(jīng)營主體也應(yīng)該利用新媒體營銷模式，通過微博、微信等交流工具，建立公眾號，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)APP，其成本低、黏性強(qiáng)、互動性強(qiáng)等優(yōu)點(diǎn)，給保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)開展帶來極大的便利即時(shí)發(fā)布豐富的保險(xiǎn)資訊和保險(xiǎn)產(chǎn)品相關(guān)信息，為保險(xiǎn)銷售打下良好的基礎(chǔ)。

（三）推進(jìn)自主創(chuàng)新，提升服務(wù)水平

通過政府的介入，來保證保險(xiǎn)產(chǎn)品的自主創(chuàng)新，是我國保險(xiǎn)業(yè)的主要市場情況決定的。政府政策激勵(lì)保險(xiǎn)創(chuàng)新可以達(dá)到兩方面的效果：一方面，分擔(dān)保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新所帶來的經(jīng)濟(jì)成本和投資風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，為保險(xiǎn)產(chǎn)品自主創(chuàng)新的成果提供保障，以免產(chǎn)品創(chuàng)新的溢出效應(yīng)，打擊保險(xiǎn)經(jīng)營主體的創(chuàng)新積極性。保險(xiǎn)公司要自主創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和提供特色服務(wù)，都需要保險(xiǎn)公司內(nèi)部有高素質(zhì)的人才能開發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)。當(dāng)保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品不存在較大差別時(shí)，對于消費(fèi)者來說個(gè)性化的服務(wù)更能使保險(xiǎn)主體間的買賣關(guān)系更加穩(wěn)定，更滿意、更高效的服務(wù)，才能為企業(yè)留住客戶保持這種穩(wěn)定的合作關(guān)系。

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基金項(xiàng)目：2015年地方高校國家級大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目（項(xiàng)目編號：GJ201513671019）

注：1、數(shù)據(jù)來源：中國保監(jiān)會網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。