論按揭貸款制度之研究方法

宋怡欣

（上海電機學(xué)院商學(xué)院，中國 上海 201306）

按揭貸款制度在我國發(fā)展已有三十余年，對其的研究方式眾多，其中涉及諸多的研究方法。筆者認(rèn)為，對按揭貸款制度的研究應(yīng)該著力于建立一個以信息不對稱性為核心的風(fēng)控制度的運行體系，由此筆者不僅需要運用傳統(tǒng)的法學(xué)研究方法，還涉及包括經(jīng)濟學(xué)等社會科學(xué)的研究方法，這些方法主要包括如下幾個方面：

1 傳統(tǒng)的法學(xué)研究方法

1.1 問題導(dǎo)向法

對按揭貸款制度的研究最重要的是強調(diào)問題意識，這一點往往被忽視，特別是在行文階段應(yīng)該注重文章整體與文章核心思路之間的關(guān)聯(lián)。按揭貸款制度的研究方向是各方主體之間的信息不對稱性，最終的結(jié)果是建立一個融入整個按揭貸款風(fēng)控體系的動態(tài)模型。因此，對問題有關(guān)問題的研究應(yīng)該從基本的市場制度開始，繼而通過對有關(guān)市場制度的介紹分析其在制度體系中的作用，從而總結(jié)出制度體系的核心思路，并在這一核心思路的基礎(chǔ)上建立整體的體系框架，經(jīng)過各種分析后最終得出按揭貸款風(fēng)控體系的運行狀態(tài)，最終得出文章的結(jié)論。因此可以說問題導(dǎo)向法是全文的整體思路。

1.2 比較分析法

按揭貸款制度是一項具有長期發(fā)展歷史的制度，在各個國家都有相應(yīng)的制度背景。對按揭貸款制度的研究不僅應(yīng)該立足于對國內(nèi)制度的介紹，同時也應(yīng)注重其與西方發(fā)達(dá)國家制度之間的比較，這一比較的目的并不在于由制度論制度，其目的在于分析什么制度才是真正適合于我國的。包括按揭貸款在內(nèi)的大量制度改革開放后被快速引入，但問題在于這些制度并非必然適于我國。誠然，按揭貸款制度的引入推動了房地產(chǎn)市場的發(fā)展，推動了國家的經(jīng)濟建設(shè)，但同樣也造成了房地產(chǎn)市場發(fā)展的過快與泡沫經(jīng)濟的蔓延，無論是大陸法系還是英美法系，一項制度的發(fā)展必然是伴隨著其經(jīng)濟的發(fā)展而逐步發(fā)展，但我國卻主要通過制度來拉動發(fā)展，這種發(fā)展模式必然會造成市場與制度之間的不匹配，而通過與國外市場經(jīng)濟情況的比較，則可以進(jìn)一步明確我國的制度缺陷在何處，應(yīng)該如何發(fā)展。

1.3 規(guī)范分析法

雖然對于制度具體內(nèi)容的分析不是按揭貸款制度研究的最終目的，但是對于制度目的的分析卻必須通過對制度具體內(nèi)容的分析來實現(xiàn)。在按揭貸款制度的分析過程中，不可避免的引入了有關(guān)制度的核心規(guī)則，通過對這些規(guī)則的分析繼而找出規(guī)則的運行機制與作用。通過規(guī)范分析法，可以找出佐證本文論點的各種依據(jù)，繼而使本文建立在對立法現(xiàn)狀充分認(rèn)識的基礎(chǔ)之上。如果說問題分析法確立了本文的框架，則規(guī)范分析法就是本文得以開展的基石。

2 經(jīng)濟學(xué)分析方法

2.1 博弈分析法

對按揭貸款各方主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的分析應(yīng)該使用經(jīng)濟學(xué)中的博弈分析方法。博弈的精要在于分析各方可能的行動以及由此產(chǎn)生的結(jié)果，特別是在信息不對稱的情況下，如何找出最終的均衡狀態(tài)，在本文中同樣使用了這一思路來分析制度的有效性。制度為何會有效？在于市場對其影響力的認(rèn)同。法律在規(guī)定雙方當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的同時通常會規(guī)定違反規(guī)則所必須承擔(dān)的責(zé)任，其實即是在與規(guī)制對象之間進(jìn)行博弈，規(guī)制對象固然可以選擇違反規(guī)則，但對其來說違反的后果將是承擔(dān)有關(guān)的法律責(zé)任，因此只有在其收獲小于成本之時這一行為才可能被限制。同樣的原理也可以被用于制度體系的發(fā)展，特別是對于政府與銀行之間的關(guān)系，兩方主體對市場安全都負(fù)有責(zé)任，政府外部監(jiān)管加強的后果是銀行內(nèi)部風(fēng)控的下降，因此應(yīng)該思考如何找出一種機制可以使兩類主體更好的發(fā)揮作用，由此必須對兩類主體的風(fēng)控職能進(jìn)行重新定義，而其思路主要從信息不對稱性方面。

2.2 運籌分析法

運籌學(xué)是一門新興的學(xué)科，其代表人物之一是我國兩彈一星的奠基人錢學(xué)森教授，主要研究如何對一項工程進(jìn)行合理安排以使其獲得最大的效果。在對于制度體系協(xié)調(diào)性的研究中，筆者同樣注意到了對于制度體系建立所可能付出的成本，本文最終的結(jié)論并不是一個靜態(tài)的過程，即分析法律應(yīng)該是如何的，而是找出具有合理性的制度發(fā)展趨勢，因為市場本身的發(fā)展便是一個動態(tài)的過程，任何靜態(tài)的立法建議在筆者看來都可能最終變得過時，只有對制度趨勢的研究才能保證研究結(jié)果的長期價值。

3 社會學(xué)分析方法

3.1 歷史分析法

對按揭貸款制度的研究同樣離不開對社會背景的研究。按揭貸款制度的發(fā)展是一個根據(jù)市場發(fā)展而發(fā)展的過程，最初的按揭貸款制度并不能稱之為風(fēng)控制度，只是一種銀行業(yè)務(wù)開辦的形式，之后的表外業(yè)務(wù)實際上也只能說是逐步向風(fēng)控制度轉(zhuǎn)變，只有對于系統(tǒng)性風(fēng)險的控制制度才真正的確立了風(fēng)控問題在按揭貸款制度體系中的核心地位。按揭貸款在我國發(fā)展已有十余年歷史，在這十余年的發(fā)展過程中制度隨著市場的發(fā)展而不斷發(fā)展，目前已經(jīng)形成了一套制度體系，因此對現(xiàn)有制度體系的研究必須以歷史的觀點開展，研究其當(dāng)初制定之時的市場背景，繼而分析其在現(xiàn)有市場背景、制度背景下的合理性。

3.2 實證分析法

對按揭貸款制度之研究同樣需要有關(guān)的經(jīng)濟數(shù)據(jù)進(jìn)行支撐。目前有關(guān)按揭貸款之研究，大都運用了實證分析法分析現(xiàn)有制度與市場環(huán)境之間的不契合，同樣也通過對市場環(huán)境的分析找出制度所應(yīng)然具有的狀態(tài)。通過實證分析，最終需要得出制度體系如何才能夠適應(yīng)市場的發(fā)展而發(fā)展，當(dāng)然如果市場環(huán)境在未來發(fā)生了新的變化，則有關(guān)的結(jié)論也必將做出調(diào)整，在筆者看來有關(guān)經(jīng)濟法領(lǐng)域的市場風(fēng)控制度，沒有永恒的合理性可言，今日合理之結(jié)論當(dāng)市場發(fā)生變化后就有可能是不合理的，但是唯一不變的是制度的核心在于解決借貸雙方的信息不對稱性，因此本文在寫作過程中力圖對現(xiàn)有規(guī)則與其市場背景之間的關(guān)系進(jìn)行分析，繼而得出一個符合現(xiàn)實情況的風(fēng)控體系發(fā)展模式。

3.3 階級分析法

階級分析法是馬克思主義的科學(xué)分析方法，其觀點是上層建筑必須適合經(jīng)濟基礎(chǔ)的發(fā)展?，F(xiàn)代按揭貸款市場作為市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，但對其規(guī)則卻長期沿用了計劃經(jīng)濟下的思路，以馬克思主義的觀點進(jìn)行分析即是上層建筑無法適應(yīng)經(jīng)濟基礎(chǔ)，繼而造成了對經(jīng)濟效率的損害。事實上，從按揭貸款市場的風(fēng)控職責(zé)分析，此處所要求的并不是政府限權(quán)，而是要求政府將對市場的直接干預(yù)逐漸轉(zhuǎn)為對市場的間接干預(yù)，因為目前很多市場的基礎(chǔ)制度尚未成形，對市場的直接干預(yù)并不能解決這一矛盾，而銀行則應(yīng)該在更大的范圍內(nèi)承擔(dān)其市場的風(fēng)控職責(zé)，因為與政府相比，銀行對按揭貸款的風(fēng)險控制具有直接、快速的優(yōu)勢，可以大大的提高其效率，而我國銀行由于政企不分等矛盾的長期存在，實際上很長時間都將解決信息不對稱性的職責(zé)交給了并不適合這一職責(zé)的政府。

上述研究方法的使用在于確定按揭貸款制度的發(fā)展架構(gòu)。固然，對于按揭貸款制度的研究不能僅僅重視研究方法而忽視研究內(nèi)容，但是只有首先把握好研究方法，才能確定如何提煉、深化具體的研究內(nèi)容。