論普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系

王 俊，康金才，趙 金，戴逸峰，朱 宇

（1.甘肅省高校區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點實驗室；2.蘭州財經(jīng)大學(xué) 隴橋?qū)W院，甘肅 蘭州 730101）

論普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系

王 俊1，2，康金才2，趙 金2，戴逸峰2，朱 宇2

（1.甘肅省高校區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點實驗室；2.蘭州財經(jīng)大學(xué) 隴橋?qū)W院，甘肅 蘭州 730101）

普惠式金融這一政策在甘肅的實施，使得甘肅省的經(jīng)濟(jì)更加迅猛發(fā)展。甘肅省著力彌補貧困人口融資難的缺陷，為貧困地區(qū)的發(fā)展提供了資金來源，推動了貧困地區(qū)的發(fā)展。同時，普惠式金融自身也在為貧困地區(qū)提供資金的過程中快速發(fā)展，且影響日益深遠(yuǎn)。但是，普惠式金融政策在推動甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時亦對其有制約作用。因此，深入分析普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展的關(guān)系，研究二者存在的主要矛盾，并利用A H P法實證分析普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，并提出促進(jìn)二者發(fā)展的相應(yīng)對策，具有一定的理論價值與實際價值。

普惠式金融；甘肅?。晦r(nóng)村經(jīng)濟(jì)；矛盾；A H P

一、普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展促進(jìn)普惠式金融發(fā)展

甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對普惠式金融起決定作用，普惠式金融政策的建立是以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，是以解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在發(fā)展的過程中遇到的問題，如農(nóng)民融資難，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點缺乏，不能更好的服務(wù)于本地區(qū)的企業(yè)和個人等問題。而且甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段對普惠式金融的需求有所不同，由此決定了普惠式金融的發(fā)展階段和層次。由于普惠式金融是為了適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而建立的，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物。在甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段，就需要與之配套的普惠式金融政策解決不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)面臨的問題。在普惠式金融發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展共同作用下，可有效提升甘肅省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。因此，甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展對普惠式金融的發(fā)展有促進(jìn)作用。

（二）普惠式金融發(fā)展反作用于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展

普惠式金融為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了便利條件，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)數(shù)量增加，農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面積擴(kuò)大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供資金支持。以小微企業(yè)信貸為例，普惠式金融首期注入財政資金1.6億元，按照銀行放大67倍來計算，最大可實現(xiàn)107.2億元的貸款規(guī)模，解決了甘肅省小微企業(yè)基金規(guī)模較小，撬動融資作用有限的難題。由此可以看出，普惠式金融為甘肅省農(nóng)村的發(fā)展提供了便利的條件與資金支持，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)民生活水平不斷提高，人均收入不斷增加。圖1反映了甘肅省2009—2015年農(nóng)村居民人均純收入水平，2009—2015年農(nóng)村居民人均純收入保持平穩(wěn)增長。

二、甘肅省普惠式金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展矛盾

甘肅省自實施普惠式金融政策以來，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā)展，但發(fā)展的同時，矛盾也相繼產(chǎn)生，具體表現(xiàn)為普惠式金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)限制普惠式金融的發(fā)展。

圖1 甘肅省2009—2015年農(nóng)村人均純收入圖

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)限制普惠式金融發(fā)展

1.農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善。甘肅省農(nóng)村金融配套設(shè)施落后，表現(xiàn)為設(shè)施的興建和維護(hù)困難；農(nóng)業(yè)機(jī)械與農(nóng)業(yè)發(fā)展需求不匹配；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平?jīng)]有同步。造成這些問題的原因主要有以下幾方面：首先，資金投入不足。國家、省、市政府每年投資到甘肅農(nóng)村用于金融配套設(shè)施上的資金相對較少，無法滿足農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。其次，缺乏管理，效益低下。農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施基本是由地方政府集體建設(shè)，管理、產(chǎn)權(quán)不明確,管理主體缺失，農(nóng)村金融配套設(shè)施投入后效益低下，導(dǎo)致投資機(jī)構(gòu)的投資回報難以達(dá)到，因而相關(guān)機(jī)構(gòu)減少了農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)資金支持，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平較低，限制了普惠式金融的發(fā)展。最后，沒有有效統(tǒng)籌規(guī)劃，設(shè)計不科學(xué)，布局不合理。甘肅農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)沒有納入發(fā)展統(tǒng)一規(guī)劃中，建筑設(shè)計水平比較低下，隨意性比較突出，隨意建造、占用農(nóng)用地、公共用地的情況比較嚴(yán)重，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投資渠道較少，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.基層債務(wù)負(fù)擔(dān)重。甘肅省基層債務(wù)負(fù)擔(dān)過重，制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。由于地方政府財政收入規(guī)模小，總量增長緩慢，財政入不敷出，造成了政府的負(fù)債累累、對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和社會事業(yè)支出減少等問題。因而導(dǎo)致地方政府對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支出比例降低，使得農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到制約，進(jìn)而導(dǎo)致普惠式金融發(fā)展困難。

3.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。甘肅省農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，集中表現(xiàn)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比較單一，農(nóng)村土地荒廢現(xiàn)象較為突出，使得農(nóng)村地區(qū)勞動力流失嚴(yán)重，出現(xiàn)了勞動力不足問題，使普惠式金融政策的實施難度較大，進(jìn)而限制了普惠式金融在甘肅農(nóng)村的發(fā)展。

（二）甘肅省普惠式金融難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展決定普惠式金融的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段就需要普惠式金融政策與之匹配。但在甘肅省發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的過程中，沒有與之相適應(yīng)的普惠式金融政策，使得普惠式金融政策阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，具體表現(xiàn)為以下幾方面：

1.農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全。甘肅省農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施不健全，使甘肅省農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點較少，POS機(jī)、自動存款和取款機(jī)的增加缺乏條件，而且由于網(wǎng)上銀行、電話銀行的缺乏導(dǎo)致支付結(jié)算成本、金融中介服務(wù)成本增加，導(dǎo)致農(nóng)民獲取服務(wù)成本高，由于現(xiàn)有的銀行網(wǎng)點較少，服務(wù)范圍過大，農(nóng)民存取款一次所需車費較多，成本較高。由于農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面較低，服務(wù)力度欠缺，導(dǎo)致邊遠(yuǎn)地區(qū)和貧困地區(qū)成為普惠式金融服務(wù)的盲區(qū)，進(jìn)一步限制了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量供不應(yīng)求。甘肅省農(nóng)村金融業(yè)務(wù)覆蓋率較低、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點較少，在一些領(lǐng)域服務(wù)不到位，并且金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點布局也欠科學(xué)，經(jīng)濟(jì)條件較好的村鎮(zhèn)網(wǎng)點較多，邊遠(yuǎn)和貧困地區(qū)服務(wù)網(wǎng)點極少。使得普惠式金融發(fā)展速度較慢，難以滿足邊遠(yuǎn)和貧困地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，從而限制了相關(guān)地區(qū)的發(fā)展。

3.農(nóng)村金融法律法規(guī)不完善。甘肅省普惠式金融方面的法律法規(guī)主要是由國家和銀監(jiān)會制定的，同時也頒布了一些政策、規(guī)劃、指導(dǎo)意見，但都存在一定漏洞，導(dǎo)致具體實施的難度較大，力度不夠，并且導(dǎo)致信用合作社、農(nóng)商行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的對于該貸的款不貸，慎貸、少貸的現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生，農(nóng)民貸款困難重重。由此可以看出，農(nóng)村金融法律法規(guī)不完善使得普惠式金融在農(nóng)村的發(fā)展中受到制約。

三、甘肅省普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實證分析

（一）構(gòu)建AHP層次分析模型

普惠式金融包含銀行、保險、證券等行業(yè)，而銀行、保險、證券在農(nóng)村占的業(yè)務(wù)量較大，其他的普惠式金融所占的比重相對來說較少。因此，要分析甘肅省普惠式金融發(fā)展對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響大小，需要從銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)分別確定其對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響的權(quán)重。在考慮到銀行、保險以及證券與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的相互影響和結(jié)構(gòu)層次，因此選用層次分析法來構(gòu)建實證模型。

（二）構(gòu)建矩陣

通過分析銀行業(yè)、保險業(yè)以及證券業(yè)對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響程度，進(jìn)而加大對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)投入較少行業(yè)的投入。普惠式金融在甘肅省發(fā)展的不全面，一定程度上制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的增長，包括金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量較少，金融服務(wù)的覆蓋率較低，但甘肅省農(nóng)村地區(qū)對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的需求量大。依據(jù)甘肅省存在的主要問題理論分析認(rèn)為應(yīng)分別從銀行、保險、證券三個行業(yè)采取措施，按照這個思路，構(gòu)造相應(yīng)層次分析圖，如圖2所示。

圖2 普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響的層次分析圖

結(jié)合甘肅省銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展關(guān)系的密切程度，分別構(gòu)造銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)影響的矩陣，判定矩陣并賦值。借鑒Santy等人提出的1-9標(biāo)度法，即所有因素不進(jìn)行統(tǒng)一比較，而是兩兩相互比較，根據(jù)相對關(guān)系的強弱性，用數(shù)字1-9判定矩陣的每個元素，盡可能減少性質(zhì)不同的各因素之間相互比較的困難，從而提高準(zhǔn)確度。在構(gòu)建矩陣時，A代表a-c總體判斷矩陣，A1、A2、A3分別表示銀行業(yè)c1-p、保險業(yè)c2-p、證券業(yè)c3-p的判斷矩陣。矩陣如下：

通過計算可得出A、A1、A2、A3總體判斷矩陣正規(guī)化的結(jié)果分別為：

AW=2.964，λmax=3.038，一致性指標(biāo)CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.033

AW1=2.964，λmax=3.038，一致性指標(biāo)CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.033

AW2=2.964，λmax=2.380，一致性指標(biāo)CI=（λmax-n）/（n-1）=0.001，CR=CI/RI=0.002

AW3=3.012，λmax=3.038，一致性指標(biāo)CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019，CR=CI/RI=0.037

（三）一致性檢驗

當(dāng)一致性指標(biāo)CI=0時，具有完全一致性；CI＜0時，有滿意的一致性；CI＞0時，不一致越嚴(yán)重。因此，一致性檢驗結(jié)果為：

（1）a表示普惠式對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響，且一致性比例為0.037（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。從而，普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響的權(quán)重 λmax=3.038。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019；CR=CI/RI=0.033。

（2）c1表示銀行業(yè)，它的一致性比例為0.037（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響”權(quán)重為λmax=3.038。CI=0.019；CR=CI/RI=0.033。

（3）c2表示保險業(yè)，c2的一致性比例為0.009（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響”權(quán)重λmax= 2.380。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.001；CR=CI/RI=0.002。

（4）c3表示證券業(yè)，c3的一致性比例為0.019（＜0.1），通過一致性檢驗，具有滿意一致性。對“a普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響”權(quán)重λmax= 3.038。CI=（λmax-n）/（n-1）=0.019；CR=CI/RI=0.037。經(jīng)過計算，得到層次總排序表，如表1所示。

表1 層次總排序表

經(jīng)過表1計算得：c1權(quán)值為：0.633，c2權(quán)值為0.268，c3權(quán)值為0.107，層次分析結(jié)果表明：對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響最大的是銀行業(yè)，其次是保險業(yè)，最后是證券業(yè)。

（四）結(jié)論

通過構(gòu)建普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展影響的層次分析模型，并進(jìn)行了矩陣的判斷，中間層的影響因素也通過了一致性檢驗，根據(jù)銀行業(yè)、保險業(yè)、證券業(yè)層次排序的結(jié)果顯示，甘肅省銀行業(yè)發(fā)展對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度最大，其權(quán)重為0.633；其次是保險業(yè)，權(quán)重為0.268；最后是證券業(yè)，權(quán)重為0.107，得出銀行業(yè)對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響是有效的，如圖3所示。為更快更好地推動甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，應(yīng)加大保險業(yè)與證券業(yè)對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持力度，同時對于那些沒有涉及的金融機(jī)構(gòu)和行業(yè)也要加強對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的扶持。

圖3 普惠式金融對甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響程度權(quán)重圖

四、普惠式金融與甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展策略

（一）普惠式金融方面

1.建立健全農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施。甘肅省可通過增置POS機(jī)、自動存取款機(jī)以及通過網(wǎng)上銀行、電話銀行等方式來完善農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，從而降低農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算成本和金融中介成本，形成普惠式金融在農(nóng)村的低成本服務(wù)。通過低成本的服務(wù)擴(kuò)充普惠式金融的服務(wù)范圍，增加服務(wù)力度，進(jìn)一步實現(xiàn)普惠式金融快速方便地提供金融支持的目標(biāo)，加快甘肅省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速高效發(fā)展。

2.增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)網(wǎng)點。不斷在十四市州引進(jìn)農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等地方法人機(jī)構(gòu)，增設(shè)普惠式金融服務(wù)網(wǎng)點，進(jìn)一步建設(shè)小微企業(yè)、三農(nóng)等服務(wù)設(shè)施。特別是在增設(shè)網(wǎng)點不易審批的情況下，可創(chuàng)新性開展多元化自助服務(wù)網(wǎng)點，也可有效依托地縣商業(yè)平臺開展普惠式金融服務(wù)。

3.完善農(nóng)村金融法律法規(guī)。通過借鑒發(fā)達(dá)國家或地區(qū)普惠式金融發(fā)展的有效實踐經(jīng)驗，要求進(jìn)一步完善并推廣關(guān)于普惠式金融的相關(guān)法律法規(guī)，特別要進(jìn)一步通過普惠式金融扶持地縣弱勢群體，不斷完善相應(yīng)的激勵與懲罰機(jī)制，使普惠式金融資源服務(wù)地縣社會大眾，從而有效推進(jìn)普惠金融發(fā)展。

（二）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面

1.完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施。甘肅省要切實解決農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施在建設(shè)中出現(xiàn)的各種問題，需要做到以下幾點：首先要改變農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)與現(xiàn)狀不匹配的現(xiàn)狀，充分認(rèn)識農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施是發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵，首先是要解決資金投入問題。在投資方式上，要改變由政府、村集體承包的做法。同時，要深化農(nóng)業(yè)投融資體制改革，逐步形成多元化、多方位的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施融資渠道，吸引社會閑散資金以及相關(guān)機(jī)構(gòu)資金投入農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建造上。

2.加大政府財稅政策支持。甘肅省可以通過加大政府財稅政策扶持來解決基層債務(wù)負(fù)擔(dān)重的問題。參照農(nóng)村信用社享受的相關(guān)稅收的優(yōu)惠政策，對農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)同等待遇的稅收減免。在具體實現(xiàn)形式上，可以對這些主要農(nóng)村金融給予營業(yè)稅優(yōu)惠，按較低稅率征收營業(yè)稅，減計應(yīng)納稅所得額等，還可以參照當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社的稅收優(yōu)惠政策，在當(dāng)?shù)剡M(jìn)行納稅申報，層層匯總到銀行總部統(tǒng)一進(jìn)行所得稅清算與繳納。

3.加強農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)。大力優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，通過合理優(yōu)化農(nóng)村種植結(jié)構(gòu)等路徑，進(jìn)而有效提高經(jīng)濟(jì)作物的有效種植面積，切實提高農(nóng)民農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)效益。大力發(fā)展規(guī)模養(yǎng)殖，拓寬增收渠道，積極發(fā)展第二產(chǎn)業(yè)和第三產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展做好服務(wù)工作。加快產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促使三種產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。因此，甘肅省在發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)過程中，對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)建設(shè)的加強是非常必要的。

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（責(zé)任編輯：C 校對：T）

F320.3

A

1004-2768（2017）04-0019-04

2016-12-12

王?。?980-），男，甘肅蘭州人，甘肅省高校區(qū)域循環(huán)經(jīng)濟(jì)重點實驗室、蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院講師，研究方向：金融理論與實務(wù)；康金才，男，甘肅白銀人，蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院；趙金，男，甘肅蘭州人，蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院；戴逸峰，男，甘肅張掖人，蘭州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院；朱宇，女，甘肅平?jīng)鋈耍m州財經(jīng)大學(xué)隴橋?qū)W院。