我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及對策研究

張鈺青

熱點(diǎn)

我國保險(xiǎn)監(jiān)管存在的問題及對策研究

張鈺青

隨著人們生活質(zhì)量水平的提高及全面素質(zhì)的提高，人們對保險(xiǎn)意識也有著更深的認(rèn)識，這為保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展打下了基礎(chǔ)。保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，為保障其質(zhì)量就要加強(qiáng)監(jiān)管，受到一些因素影響，當(dāng)前的保險(xiǎn)監(jiān)管工作還存在著諸多問題?；诖耍恼轮饕捅ｋU(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵以及重要性加以闡述，然后結(jié)合實(shí)際對保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀以及監(jiān)管問題詳細(xì)分析，最后結(jié)合實(shí)際對保險(xiǎn)監(jiān)管的問題成因以及優(yōu)化策略詳細(xì)探究，希望能通過此次理論研究，對保險(xiǎn)監(jiān)管的整體質(zhì)量提高起到保障作用。

保險(xiǎn)監(jiān)管；重要性；監(jiān)管措施

一、引言

我國在全面改革進(jìn)一步深化實(shí)施的環(huán)境下，對各個(gè)行業(yè)的發(fā)展都有著積極促進(jìn)作用，保險(xiǎn)行業(yè)在近些年的發(fā)展比較迅速。保險(xiǎn)市場化改革政策實(shí)施后，對保險(xiǎn)行業(yè)的良性發(fā)展提供了保證，在保險(xiǎn)的監(jiān)管工作上進(jìn)行加強(qiáng)，就能進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)的市場競爭力。通過從理論層面對保險(xiǎn)監(jiān)管問題以及措施實(shí)施研究，就能為實(shí)際監(jiān)管的整體水平提供理論支持。

二、保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)涵

當(dāng)前對保險(xiǎn)監(jiān)管還沒有形成統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。從不同的角度來理解保險(xiǎn)監(jiān)管，其在概念上也會有所不同。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是國家金融主管機(jī)關(guān)以及政府機(jī)關(guān)，遵循法律對保險(xiǎn)人以及保險(xiǎn)市場實(shí)施的強(qiáng)制性監(jiān)管。保險(xiǎn)監(jiān)管主要是為保障消費(fèi)者根本利益，以及維護(hù)市場運(yùn)行公平秩序?qū)嵤┑墓芾?。從保險(xiǎn)監(jiān)管的行為性質(zhì)層面來說，其在政府強(qiáng)制性的性質(zhì)上比較突出，并且是宏觀調(diào)控的經(jīng)濟(jì)行為，對市場資源的配置失靈進(jìn)而實(shí)施的管理舉措。不僅在監(jiān)督職能作用上能充分發(fā)揮，在管理的職能方面也能充分發(fā)揮。

保險(xiǎn)監(jiān)管的工作執(zhí)行中，也會受到范圍等限制，保險(xiǎn)監(jiān)督則主要是商業(yè)保險(xiǎn)，對社會保險(xiǎn)則沒有涉及。而保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容則主要是公司治理監(jiān)管以及保險(xiǎn)經(jīng)營監(jiān)管和資金運(yùn)用監(jiān)管等層面內(nèi)容。在實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)督的主要依據(jù)就是根據(jù)我國這一層面的法規(guī)，如公司法、保險(xiǎn)法等等。通過按照這些法律規(guī)范，來保障消費(fèi)者的合法權(quán)益，促進(jìn)社會的和諧發(fā)展。

三、我國的保險(xiǎn)監(jiān)管發(fā)展現(xiàn)狀

在我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，在保險(xiǎn)市場方面得到了健康穩(wěn)步的發(fā)展，對風(fēng)險(xiǎn)的防范工作也在逐漸成熟化。我國當(dāng)前的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出穩(wěn)步增長的發(fā)展態(tài)勢。2015年全國實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入2.4萬億元，行業(yè)總資產(chǎn)達(dá)到12.4萬億元，實(shí)現(xiàn)利潤2824億元，是國際金融危機(jī)以來的最好水平。而進(jìn)入2016年，保險(xiǎn)業(yè)仍舊保持著高速增長的態(tài)勢。保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2016年的前5月，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入16120.18億元，同比增長38.18%；行業(yè)總資產(chǎn)139769.00億元，較年初增長13.08%；資金運(yùn)用余額為121109.30億元，較年初增長8.33%。不僅如此，在保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用收益方面的上升趨勢也比較明顯。

2015-2016保險(xiǎn)監(jiān)管費(fèi)用對比

在我國的保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展中，保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)方面也發(fā)生了很大變化，充分發(fā)揮了風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。保險(xiǎn)監(jiān)管層面的發(fā)展對風(fēng)險(xiǎn)防范的作用發(fā)揮比較突出，在對保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的治理過程中，采取了系列化的措施實(shí)施，保障了保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。例如對宏觀審慎監(jiān)管的強(qiáng)化實(shí)施，對風(fēng)險(xiǎn)評估以及預(yù)警機(jī)制發(fā)展進(jìn)行了推動，對風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)監(jiān)測體系有了進(jìn)一步的完善，這些都對保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)防御起到了積極作用。在面對新的發(fā)展時(shí)期，我國的保險(xiǎn)監(jiān)管體系制度也得到了進(jìn)一步完善，對消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)力度也得到了進(jìn)一步加強(qiáng)，對保險(xiǎn)市場秩序也得到了有效規(guī)范。但是在一些方面還存在著諸多問題有待解決，這就需要對這些保險(xiǎn)監(jiān)管問題及時(shí)地解決，只有如此才能促進(jìn)保險(xiǎn)監(jiān)管的良好發(fā)展。

四、我國的保險(xiǎn)監(jiān)管存在的主要問題及成因分析

（一）保險(xiǎn)監(jiān)管的問題分析

第一，監(jiān)管力度不強(qiáng)。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管在發(fā)展中，還存在著諸多問題有待解決，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的力度上還有待加強(qiáng)，對保險(xiǎn)市場的可持續(xù)發(fā)展保障力度不夠。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管方面，沒有注重多方面的考慮。例如只是對最低資本額實(shí)施監(jiān)管，但是在對償付能力不足的保險(xiǎn)公司所采取的監(jiān)管效力沒有得到加強(qiáng)，使得一些保險(xiǎn)公司償付能力達(dá)不到實(shí)際的要求，這些對保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展就形成了很大威脅。

第二，監(jiān)管體系不完善。保險(xiǎn)監(jiān)管過程中，受到諸多因素的影響，在對監(jiān)管的模式選擇方面沒有得到充分重視，我國只注重政府監(jiān)管，保監(jiān)會在監(jiān)管體系中起著關(guān)鍵作用，但是在實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，并沒有充分形成雙向管理，這對保險(xiǎn)市場的進(jìn)一步發(fā)展就形成了很大阻力，對保險(xiǎn)市場的健康規(guī)范發(fā)展就有著很大影響。監(jiān)管模式的不科學(xué)在保險(xiǎn)行政審批內(nèi)容上比較復(fù)雜化，這樣監(jiān)管機(jī)構(gòu)所耗費(fèi)的時(shí)間以及財(cái)力、物力等就比較多，整體的監(jiān)管效率得不到有效提高。

第三，保險(xiǎn)監(jiān)管工作越位及缺位現(xiàn)象突出。保險(xiǎn)監(jiān)管需要有明確的職責(zé)，但是在實(shí)際監(jiān)管工作實(shí)施中，監(jiān)管的范圍超出了職責(zé)，這樣就阻礙了保險(xiǎn)市場的靈活發(fā)展。保險(xiǎn)監(jiān)管部門在集團(tuán)層監(jiān)管缺位的問題比較突出，保險(xiǎn)監(jiān)管工作的實(shí)施沒有和當(dāng)前的時(shí)代發(fā)展相結(jié)合，這就比較容易造成監(jiān)管的信息化目標(biāo)沒有實(shí)現(xiàn)。再有就是保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中，存在著違法查處不嚴(yán)的問題，一些監(jiān)管機(jī)構(gòu)在行政處罰的時(shí)候猶豫不決等，這些都會影響保險(xiǎn)市場的良性發(fā)展。

除此之外，沒有構(gòu)建完善的市場退出機(jī)制以及保險(xiǎn)企業(yè)的信息披露程度不夠等，這些也會影響保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）保險(xiǎn)監(jiān)管問題成因

造成我國保險(xiǎn)監(jiān)管問題發(fā)生的因素是多方面的，從法律環(huán)境層面來看，主要就是在保險(xiǎn)監(jiān)管的法律制度制定層面沒有完善化。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管主要是根據(jù)《保險(xiǎn)法》的相關(guān)法律條件來實(shí)施，但當(dāng)前的市場發(fā)展變化比較迅速，一些保險(xiǎn)法的內(nèi)容在適應(yīng)度方面比較薄弱，以及有的保險(xiǎn)監(jiān)管的內(nèi)容沒有細(xì)化等，這就對實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管的工作實(shí)施增添了很大的難度。在具體保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施中缺乏詳細(xì)的法律條文的支持，就會在具體的工作中存在諸多問題。

造成保險(xiǎn)監(jiān)管問題存在的因素還體現(xiàn)在政策操作性差上。保險(xiǎn)監(jiān)管工作的順利實(shí)施，就要充分重視政策的支持，而政策的不完善以及和實(shí)際保險(xiǎn)監(jiān)管情況沒有契合，在政策執(zhí)行的環(huán)境方面沒有配套等，缺少了政策背景支持，這些都會影響保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量問題發(fā)生。

五、保險(xiǎn)監(jiān)管優(yōu)化策略實(shí)施

第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管思想觀念的轉(zhuǎn)變。傳統(tǒng)的保險(xiǎn)監(jiān)管觀念已經(jīng)和當(dāng)前保險(xiǎn)監(jiān)管環(huán)境不適應(yīng)，這就需要從指導(dǎo)思想上及時(shí)性轉(zhuǎn)變，要注重保險(xiǎn)監(jiān)管工作實(shí)施以人為本，將監(jiān)管為民的思想在實(shí)際監(jiān)管工作實(shí)施中進(jìn)行落實(shí)。并能從多方面采取綜合性的應(yīng)用，保障保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展，樹立科學(xué)保險(xiǎn)監(jiān)管的理念，對保險(xiǎn)市場的秩序進(jìn)行規(guī)范化。要抓住機(jī)遇，實(shí)施有效保險(xiǎn)監(jiān)督為保險(xiǎn)行業(yè)健康發(fā)展打下基礎(chǔ)。

第二，完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。要想保險(xiǎn)監(jiān)督的質(zhì)量水平得到有效提高，就要充分注重完善保險(xiǎn)監(jiān)管體系。我國的保險(xiǎn)監(jiān)管問題會受到基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面因素的影響。監(jiān)管的覆蓋面相對比較小，保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)總公司責(zé)任追求機(jī)制沒有完善建立，造成了一些分支機(jī)構(gòu)在管控能力上相對比較薄弱。保險(xiǎn)監(jiān)管的隊(duì)伍數(shù)量比較缺乏，滿足不了實(shí)際的需求，最終造成了監(jiān)管乏力的現(xiàn)象存在。這些都是因?yàn)槿狈ν晟频谋O(jiān)管體系所致。所以在面對新的發(fā)展環(huán)境下，就要充分注重對保險(xiǎn)監(jiān)管體系結(jié)合實(shí)際進(jìn)行完善。這就要對保險(xiǎn)償付能力監(jiān)管核心作用的充分發(fā)揮，以及促進(jìn)市場經(jīng)營主體公司治理結(jié)構(gòu)的完善化等。

第三，加強(qiáng)完善我國的保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系。保險(xiǎn)監(jiān)管的工作順利執(zhí)行，就要有法律層面的支持，從多方面完善法律體系。要能夠靈活運(yùn)用監(jiān)管模式，注重將軟法加以完善，從而來彌補(bǔ)硬法的不足，對公法結(jié)構(gòu)的均衡化發(fā)展進(jìn)行促進(jìn)。結(jié)合實(shí)際對監(jiān)管法律制度進(jìn)行有效完善，加強(qiáng)對監(jiān)管實(shí)施細(xì)則的完善化，以及對法律結(jié)合需求定期修訂，完善現(xiàn)行的立法機(jī)制等。只有從法律層面對保險(xiǎn)監(jiān)管的法律法規(guī)進(jìn)行完善，才能真正有助于保險(xiǎn)監(jiān)管作用的充分發(fā)揮。

第四，充分注重保險(xiǎn)監(jiān)管部門的完善。要想實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管的健康發(fā)展，監(jiān)管部門自身的建設(shè)工作就要得以有效落實(shí)，從具體的措施實(shí)施上來看，就要對內(nèi)部激勵約束機(jī)制完善建設(shè)。構(gòu)建完善的監(jiān)管績效評價(jià)體系，對評估檢查的內(nèi)容以及效果等方面進(jìn)行詳細(xì)的評估。然后要對監(jiān)管人員的約束機(jī)制以及激勵機(jī)制科學(xué)化建設(shè)，激發(fā)監(jiān)管人員的工作積極性。在通過物質(zhì)激勵以及精神激勵相結(jié)合的方法實(shí)施下，保障監(jiān)管人員的工作效率提高。并要注重建立責(zé)任追究制度，注重內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)的科學(xué)設(shè)置等。從這些基礎(chǔ)層面得到了加強(qiáng)，就能保障保險(xiǎn)監(jiān)管的質(zhì)量水平提高。

六、結(jié)語

綜上所述，加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管的水平提高以及實(shí)際問題的解決，就要從多方面加強(qiáng)重視，在保險(xiǎn)監(jiān)管的問題上詳細(xì)化分析，注重針對性措施的科學(xué)實(shí)施。通過從理論層面對保險(xiǎn)監(jiān)管的研究分析，就能為實(shí)際問題解決提供理論支持，促進(jìn)我國的保險(xiǎn)監(jiān)管事業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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張鈺青，女，重慶渝北人，長江師范學(xué)院財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

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1008-4428（2017）05-101-02

指導(dǎo)老師：魏鑫。