泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理研究

韓毅

（上海理工大學(xué)管理學(xué)院）

摘要：我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的飛速增長提供了基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為互聯(lián)網(wǎng)金融中的重要組成部分從2013年以來也實(shí)現(xiàn)了井噴式增長，影響著金融市場和互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的格局。隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的高速增長，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品日益復(fù)雜化，支付方式也逐漸多樣化，核保與理賠的流程也與傳統(tǒng)保險(xiǎn)模式下有諸多區(qū)別，由此在傳統(tǒng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上出現(xiàn)了新的風(fēng)險(xiǎn)，使得保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理必須轉(zhuǎn)變風(fēng)險(xiǎn)管理理念、改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理手段。

泰康人壽保險(xiǎn)公司是我國排名前十位的保險(xiǎn)公司之一，同時(shí)也是國內(nèi)最早開展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司之一。其于2000年9月開通了“泰康在線”，首先完成了保險(xiǎn)CA認(rèn)證，率先在國內(nèi)實(shí)現(xiàn)了保單設(shè)計(jì)、投保、核保、繳費(fèi)、后續(xù)服務(wù)一系列保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化，在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域具有典型性。本文將以泰康人壽互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)為背景進(jìn)行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理研究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；保險(xiǎn)；合規(guī)；風(fēng)險(xiǎn)

泰康人壽的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)就是借助互聯(lián)網(wǎng)或移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品服務(wù)，在線上完成投保、承包、核保、保全和理賠全業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)銷售與咨詢服務(wù)網(wǎng)絡(luò)化，并通過第三方支付手段完成保費(fèi)收付的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。泰康在線提供網(wǎng)上直銷投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、女性保險(xiǎn)、少兒保險(xiǎn)、健康醫(yī)療保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、賬戶安全險(xiǎn)等多種保險(xiǎn)產(chǎn)品。

泰康人壽對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的管理制度是以《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》為依據(jù)、公司現(xiàn)有的合規(guī)管理規(guī)章制度為實(shí)施辦法，并依托于人力資源規(guī)范、續(xù)期制度、銷售行為管理等具體業(yè)務(wù)操作規(guī)定綜合實(shí)施對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的管理?，F(xiàn)有的泰康人壽合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系仍然以管理傳統(tǒng)經(jīng)營方式的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為主。泰康人壽合規(guī)管理體系中，涵蓋合規(guī)組織架構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”、基本制度以及銷售合規(guī)管理、運(yùn)營合規(guī)管理、資金運(yùn)用合規(guī)管理。合規(guī)組織架構(gòu)是泰康人壽從集團(tuán)總公司起到最前線的縣級(jí)營業(yè)部門自上而下的五級(jí)組織架構(gòu)，集團(tuán)總部設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理委員會(huì)、內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)、總裁室負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)管理，省級(jí)分公司設(shè)立合規(guī)稽核部管理省級(jí)分公司及省內(nèi)各級(jí)別分支機(jī)構(gòu)的合規(guī)稽核工作，地市級(jí)中心支公司指定專門人員承擔(dān)本機(jī)構(gòu)的合規(guī)管理工作。除組織架構(gòu)外，泰康人壽還建立職能部門和業(yè)務(wù)部門、合規(guī)管理部門、審計(jì)監(jiān)察部門的風(fēng)險(xiǎn)防控“三道防線”，從整體上防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，分別從保險(xiǎn)銷售、保險(xiǎn)運(yùn)營和資金運(yùn)用三個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理：保險(xiǎn)銷售方面制定了從總公司到省級(jí)分公司再到地市中心支公司和縣級(jí)營業(yè)部的銷售管理體系；保險(xiǎn)運(yùn)營分別是從產(chǎn)品開發(fā)、承保理賠、保全業(yè)務(wù)、單證管理、會(huì)計(jì)處理、客戶服務(wù)以及收付費(fèi)等關(guān)鍵環(huán)節(jié)對(duì)保險(xiǎn)運(yùn)營產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制；資金運(yùn)用管理主要是對(duì)保費(fèi)的運(yùn)用范圍限制和投資資金的管理進(jìn)行相應(yīng)規(guī)范。

泰康人壽現(xiàn)有的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系已不能滿足增長迅速的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)需求，主要存在信息溝通、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別以及監(jiān)督體系等方面的問題。

在開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)之后，原有的信息傳達(dá)與反饋機(jī)制更需改革?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最明顯的特征即是便捷迅速，尤其是隨著伴隨著微信、微博、手機(jī)淘寶、官方APP的普及應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成交速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于傳統(tǒng)保險(xiǎn)，現(xiàn)有的信息反饋已不能滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展需要。主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面，一是現(xiàn)有的信息反饋制度仍然屬于逐級(jí)上報(bào)，再由上層逐級(jí)下達(dá)，信息傳遞速度慢，影響處理效率；二是信息反饋具有明顯的滯后性，仍然屬于問題出現(xiàn)之后進(jìn)行反饋，或者事后監(jiān)督，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)要求信息及時(shí)反饋，甚至需要事前進(jìn)行信息預(yù)警與監(jiān)督防控，因此現(xiàn)有的信息反饋機(jī)制已經(jīng)不能完全滿足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的管理要求。

泰康人壽合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理環(huán)節(jié)中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別目前主要是根據(jù)各部門的自我評(píng)價(jià)、固定的識(shí)別框架以及過去的信息進(jìn)行，但是這樣的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)而言是不足的，存在一定程度的缺陷。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同的是，保險(xiǎn)流程在縮短、呈現(xiàn)碎片化趨勢(shì)，而傳統(tǒng)的保險(xiǎn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理流程持續(xù)時(shí)間較長，難以緊隨互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)流程，并且難以細(xì)致入微地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)出現(xiàn)的問題進(jìn)行防控。與此同時(shí)，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法依賴于歷史信息，也就是說保險(xiǎn)公司只能根據(jù)已經(jīng)發(fā)生的事件進(jìn)行事后的查漏補(bǔ)缺，而互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)變化速度快，利用歷史數(shù)據(jù)識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)以后往往已不再適用。再者傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別缺乏一定的實(shí)證方法，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)引入VAR風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算、模糊綜合評(píng)價(jià)法等增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)價(jià)的準(zhǔn)確性。

現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法不足以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的需求，可結(jié)合層次分析法、模糊綜合評(píng)價(jià)法以及VAR風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值模型等定量方法增加風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的準(zhǔn)確性與效率性。對(duì)于泰康人壽保險(xiǎn)公司，現(xiàn)已形成完整的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)指標(biāo)體系，利用指標(biāo)體系進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)判別，可以在此基礎(chǔ)上，引入層次分析法對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行評(píng)級(jí)，并可根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)緊迫程度、風(fēng)險(xiǎn)重要程度、風(fēng)險(xiǎn)損失大小等要素對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行劃分，并根據(jù)處理緊迫程度、風(fēng)險(xiǎn)大小以及造成的損失嚴(yán)重程度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，這樣能有效提高風(fēng)險(xiǎn)防控準(zhǔn)確性，降低風(fēng)險(xiǎn)管理成本，增加合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制效率。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督體系的完善主要是從公司內(nèi)部和外部監(jiān)管兩個(gè)方面進(jìn)行考慮。對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部監(jiān)督主要包括兩方面內(nèi)容：一是執(zhí)行對(duì)內(nèi)部控制制度的內(nèi)部審計(jì)，開展針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制手段的內(nèi)部審計(jì)，有助于保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，以便提前預(yù)警，健全自我約束機(jī)制。二是開展專項(xiàng)內(nèi)部審計(jì)調(diào)查，對(duì)于易發(fā)生違規(guī)問題的環(huán)節(jié)實(shí)施重點(diǎn)監(jiān)控。如泰康人壽的網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)，由于購買方便、程序簡單以及理財(cái)收益，所以普遍受客戶歡迎，銷售額隨之增多，雖然已經(jīng)制定了相應(yīng)的銷售控制措施，但仍然會(huì)較高頻率地出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。因此對(duì)于網(wǎng)銷理財(cái)險(xiǎn)的銷售環(huán)節(jié)應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)控力度，增加信息反饋與評(píng)價(jià)頻率。

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)監(jiān)管制度文件，行業(yè)案例以及公司內(nèi)部的規(guī)章制度當(dāng)中提煉出合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建設(shè)泰康人壽合規(guī)管理制度信息庫，并針對(duì)某些泰康人壽自身的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)應(yīng)該格外進(jìn)行關(guān)注，信息庫的建立使內(nèi)部員工在學(xué)習(xí)、培訓(xùn)過程中更有針對(duì)性，對(duì)公司內(nèi)部員工的行為起到指導(dǎo)和警示作用；同時(shí)，泰康人壽擁有獨(dú)立的合規(guī)稽核系統(tǒng)，信息庫的建立、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的明確也可以為合規(guī)稽核系統(tǒng)提供依據(jù)。作為一家經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的公司，保險(xiǎn)公司對(duì)于自身發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該做出更有效的防御。

合規(guī)文化是企業(yè)文化當(dāng)中的重要構(gòu)成部分，合規(guī)文化是企業(yè)文化的具體表達(dá)，與企業(yè)價(jià)值取向和發(fā)展方向是一致的。高效的合規(guī)文化能有效強(qiáng)化企業(yè)文化，幫助企業(yè)發(fā)展。增強(qiáng)泰康人壽保險(xiǎn)公司合規(guī)文化的建設(shè)，主要通過以下三個(gè)措施：一是增強(qiáng)合規(guī)宣傳，加強(qiáng)合規(guī)教育培訓(xùn)，提高員工合規(guī)意識(shí)；二是實(shí)行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度，對(duì)于在稽核檢查、內(nèi)部自查以及外部檢查當(dāng)中發(fā)現(xiàn)的違規(guī)違紀(jì)行為堅(jiān)決依照公司規(guī)定嚴(yán)格進(jìn)行處罰，切實(shí)將公司制度落到實(shí)處；作為保險(xiǎn)公司的合規(guī)部門，應(yīng)該履行作為保險(xiǎn)公司合規(guī)管理工作的踐行者，在合規(guī)工作中發(fā)揮牽頭部門作用，正確引導(dǎo)員工重視合規(guī)工作，配合合規(guī)工作。