消費金融下鄉(xiāng)記

消費金融下鄉(xiāng)記

隨著各項農(nóng)村改革的推進和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展，近幾年我國農(nóng)戶的收入實現(xiàn)了持續(xù)增長。在農(nóng)戶生活水平日益提高的背景下，農(nóng)戶的信貸需求也在發(fā)生變化，其中，消費信貸的比重正在不斷上升。

據(jù)相關部門統(tǒng)計，自2010年到2015年，農(nóng)戶貸款中消費貸款所占比重上升了10個百分點，而非農(nóng)經(jīng)營貸款所占比重則上升7個百分點，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)貸款所占比重則從73.3%下降到55.8%。

清華大學中國與世界經(jīng)濟研究中心發(fā)布的《2016中國消費信貸市場研究》顯示，消費金融一般服務于中低端客戶，而現(xiàn)階段城市客戶由于消費升級基本完成，對耐用消費品貸款的需求并不旺盛，反而農(nóng)村居民的耐用品消費需求旺盛。

在此趨勢下，央行和銀監(jiān)會于2016年3月發(fā)布《加大對新消費領域金融支持的指導意見》從政策層面明確提出，要求對作為新消費重點領域之一的農(nóng)村消費加大金融支持，具體政策包括“開展農(nóng)村住房、家電、就學、生活服務等消費信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，設計開發(fā)適合農(nóng)村消費特點的信貸模式和服務方式，加大對農(nóng)村電商平臺發(fā)展的金融支持，鼓勵引導金融機構建設多功能綜合性農(nóng)村金融服務站”。

面對市場藍海和政策紅利的雙重刺激，多方機構開始入局農(nóng)村消費金融領域。

場景為王

在農(nóng)村消費金融領域的新晉“入局者”中，既有以傳統(tǒng)零售業(yè)作為主要出資人之一成立消費金融公司的蘇寧消費金融；也有依托自身的互聯(lián)網(wǎng)平臺，面向自營商品及開放電商平臺商戶的商品，提供分期購物及小額消費貸款服務的電商系消費金融服務企業(yè)，如螞蟻金服、京東金融；還有以線下渠道為承載點的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，如什馬金融、翼龍貸等。

通過對比上述幾家機構面向農(nóng)村消費者提供的消費金融服務，《農(nóng)村金融時報》記者發(fā)現(xiàn)，依托自有的電商平臺，蘇寧金融、京東金融以及螞蟻金服的模式基本類似，即農(nóng)戶在手頭資金不足時，可分別通過上述三家機構推出的消費金融產(chǎn)品在其所對應的電商平臺上先期購買產(chǎn)品，等資金回籠后再進行償還。

同樣，農(nóng)戶在享受服務前均需在線完成申請，即需要先通過上述三家機構推出的APP注冊為用戶并進行相關操作。記者通過對上述三款產(chǎn)品進行體驗發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶需在APP上完成基本信息填寫、身份證件照上傳、人臉識別、綁定銀行卡等步驟后方能享受消費金融服務。

蘇寧金融一位負責人告訴記者：“農(nóng)村消費者可以下載蘇寧金融APP，線上申請‘任性付’額度。‘任性付’將依據(jù)央行征信信息、用戶消費數(shù)據(jù)、第三方信用數(shù)據(jù)等進行全自動審批，為符合條件的農(nóng)村用戶授信，最高額度可達20萬元?！?/p>

最近剛剛發(fā)布“谷雨計劃”的螞蟻金服也針對農(nóng)村消費領域的需求提出，將通過網(wǎng)絡方式，即螞蟻金服發(fā)起成立的網(wǎng)商銀行、支付寶平臺、螞蟻金服保險平臺來為全國范圍的涉農(nóng)用戶提供綜合金融服務，包括支付、保險、信貸等。

可以看出，線上一端隨著近年互聯(lián)網(wǎng)和智能手機在農(nóng)村地區(qū)的普及，扮演起越來越重要的角色，但若只單純?yōu)檗r(nóng)村消費者提供線上操作的空間，從農(nóng)村消費者目前的購物習慣來看還是遠遠不夠的。

對此，上述三家機構也都在農(nóng)村開始布局自己的網(wǎng)點。不論是阿里巴巴的“千縣萬村”計劃，還是京東在全國鋪開的“縣級服務中心”，以及蘇寧的蘇寧易購直營店，都是在進軍農(nóng)村市場的“最后一公里”。

江蘇泗洪縣農(nóng)民淘寶合伙人田千春就告訴記者，很多農(nóng)戶對線上操作仍然不夠熟練，往往需要把自己所要買的東西告訴他，再由他通過線上操作為農(nóng)村消費者下單購買。這些扎根縣域的網(wǎng)點基本承擔起了對電商業(yè)務的管理，具有銷售、服務、體驗、物流、售后等功能。

以蘇寧金融為例，其將直營店作為線上平臺的延伸，打造出“任性付+蘇寧易購+直營店”的模式。上述蘇寧金融負責人指出，電商的快速發(fā)展讓物流也延伸至農(nóng)村，讓部分人開始用網(wǎng)絡購物，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)商店購物仍是大多數(shù)農(nóng)村消費者的首選?！皳碛芯€上、線下雙線渠道的消費貸款產(chǎn)品能夠滿足不同農(nóng)村消費群體的購物需求?！?/p>

同樣，對專注農(nóng)村消費領域的互聯(lián)網(wǎng)金融公司而言，他們也意識到這“最后一公里”的重要性。那些廣布在農(nóng)村地區(qū)的商家和經(jīng)銷商成為他們下沉縣域的“必爭之地”。

以什馬金融為例，其以電動車、摩托車等新能源交通工具領域為切入點，通過與電動車品牌廠商及其經(jīng)銷商合作來為農(nóng)村消費者提供消費金融服務。在什馬金融CEO羅銳看來，要真正下沉縣域就要結合本地的熟人經(jīng)濟來做，“當?shù)氐慕?jīng)銷商更了解當?shù)厝说南M行為，這在做農(nóng)村市場中是很重要的?！?/p>

什馬金融對此為代理商商家開發(fā)了一個手機APP，商家通過APP拍照識別用戶的相關信息，并將信息上傳至什馬金融在金融領域的合作伙伴對其征信記錄進行評級以給出反饋。寧銳介紹，目前整個放款流程大約需要30分鐘至1個小時，放款之后會按月從用戶的銀行卡里扣款，如果出現(xiàn)逾期，還將錄入央行征信系統(tǒng)。

風險防控是關鍵

除了需要打造貼近農(nóng)村消費者的場景和體驗，由于農(nóng)村消費者主要集中于中低階層消費群體，他們一方面需要消費金融服務，一方面卻缺乏相關的征信記錄。因此，如何對農(nóng)村消費信貸進行有效的風險防控成為業(yè)務經(jīng)營中的重點。

對此，上述蘇寧金融負責人表示，目前該公司已經(jīng)初步建立了基于大數(shù)據(jù)挖掘和分析的全流程反欺詐防控體系——“任性云控”?！斑@套風控系統(tǒng)融合了貸前審查、貸中監(jiān)控、貸后管理等功能，再加上人臉識別、實名認證、銀行卡認證等多種手段，‘任性云控’基本實現(xiàn)了對信用風險的動態(tài)管理和對欺詐風險的多維防控?！?/p>

據(jù)該負責人介紹，“任性云控”的信用風險防控主要包括三大評分卡模型?！霸u分卡模型是任性云控中最為重要的功能模塊，按照客戶多個維度的數(shù)據(jù)(收入資產(chǎn)、當前負債、信用歷史、忠誠度、違約成本、穩(wěn)定性、消費偏好、消費能力等等)構建三類場景客群評分卡，分別是蘇寧易購會員獲客評分卡、線上PBOC(央行征信)主動申請客群評分卡、線上無PBOC(央行征信)主動申請客戶。根據(jù)評分卡的自動得分，高分客群系統(tǒng)直接通過，低分客群系統(tǒng)直接拒絕、中分客群佐證其他數(shù)據(jù)和征信規(guī)則進行自動審核。另外評分卡規(guī)則還會按照定時定期優(yōu)化的原則進行維護，保證風險規(guī)則的及時有效?！?/p>

與什馬金融開展合作的冰鑒科技創(chuàng)始人顧凌云還認為，一些農(nóng)民的信用甚至比城市里的流動人口還高，關鍵是如何評估和量化農(nóng)民的信用?！拔覀儠κ柴R金融服務的三類農(nóng)民繪制信用畫像，即在本地無賒賬習慣、有穩(wěn)定收入的‘靜態(tài)農(nóng)民’，本地有賒賬習慣的‘靜態(tài)農(nóng)民’，以及外出打工、有固定收入的‘動態(tài)農(nóng)民’?！鳖櫫柙普f。

與什馬金融通過當?shù)氐纳碳液徒?jīng)銷商切入場景不同，翼龍貸下沉縣域則是通過打造一套加盟體系，在加盟體系中，當?shù)氐暮献魃淘陲L險控制上也肩負著更多審查責任。

翼龍貸創(chuàng)始人王思聰告訴記者，各地的合作商，特別是基層的網(wǎng)點會通過“家訪盡調(diào)”來了解借款人的用途和償付能力。在王思聰看來，雖然越來越多的農(nóng)戶在變成互聯(lián)網(wǎng)的用戶，但農(nóng)戶相對來說還是低頻的互聯(lián)網(wǎng)用戶，其在網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)是遠遠不夠的，此時線下進行補充就顯得尤為重要?！斑@些數(shù)據(jù)最終會結合網(wǎng)上已有的數(shù)據(jù)形成一個大數(shù)據(jù)風控體系來控制風險?！?/p>

不過在開拓農(nóng)村消費領域中，由盈燦咨詢和融之家聯(lián)合發(fā)布的《2016消費金融生態(tài)報告》也對消費金融公司進行了“友情提示”。該報告指出，我國的征信制度等金融基礎設施建設極度匱乏，造成消費金融公司不得不用自己的資金進行模型試錯，來建立個人的信貸檔案，這在短期內(nèi)可能造成消費金融公司壞賬率較高，無法盈利，增加公司運營風險，影響風投和資本進入。（摘自《百度金融商城》）

（編輯：王駿杰）