長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題及對(duì)策研究

伍伶俐+羅荷花

摘 要：文章在分析長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，探討了長沙銀行小微企業(yè)存在的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足、業(yè)務(wù)流程繁瑣、銀企間信息不對(duì)稱、信貸配套措施不健全、定價(jià)機(jī)制不合理等信貸業(yè)務(wù)發(fā)展問題，并提出一些對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 信貸業(yè)務(wù) 發(fā)展問題 對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F830

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2017）05-154-02

小微企業(yè)是經(jīng)濟(jì)社會(huì)不可或缺的基層細(xì)胞，為國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，在提供居民就業(yè)機(jī)會(huì)、推動(dòng)科技創(chuàng)新、優(yōu)化市場資源配置等方面有著舉足輕重的作用。然而小微企業(yè)一直面臨著融資約束難題，制約了小微企業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)。長沙銀行自1997年成立至今，把為小微企業(yè)提供“最貼心”的金融服務(wù)作為其發(fā)展定位，這些年逐步成為長沙及周邊地區(qū)小微企業(yè)融資首選銀行，對(duì)小微企業(yè)發(fā)展和地方經(jīng)濟(jì)作出了突出貢獻(xiàn)。

一、長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

1.長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)規(guī)模。長沙銀行作為長沙本土的商業(yè)銀行，為長沙以及周邊地區(qū)小微企業(yè)提供大部分信貸來源，支持著眾多小微企業(yè)發(fā)展。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年8月，長沙銀行小微企業(yè)貸款余額達(dá)到705億元，占全行總貸款的63%，較年初新增134億元，同比增速34%，小微貸款客戶數(shù)為37944戶，較上年同期增加23508戶，小微貸款客戶數(shù)超過長沙市場的1/4，有效解決了小微企業(yè)“融資難”、“融資貴”等問題，成為長沙地區(qū)小微客戶的首選銀行。

2.長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式。目前，長沙銀行根據(jù)自身實(shí)際業(yè)務(wù)情況，在信貸業(yè)務(wù)中實(shí)行準(zhǔn)事業(yè)部制的信貸業(yè)務(wù)工廠模式和特色專營支行模式相互融合的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)模式。目前長沙銀行針對(duì)貸款額度為1-100萬的企業(yè)主推出金融服務(wù)產(chǎn)品“長湘貸”，該產(chǎn)品具有無抵押、貸款流程簡單、手續(xù)費(fèi)用低及可滿足不同貸款企業(yè)需求等特性。同時(shí)，長沙銀行為滿足貸款金額為100-500萬的小微企業(yè)，還根據(jù)各地經(jīng)濟(jì)特色，設(shè)立專營支行，將小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)從銀行業(yè)務(wù)中剝離出來，形成獨(dú)立的小微企業(yè)信貸組織，推出了聯(lián)保貸款、轉(zhuǎn)賬支付卡等產(chǎn)品。針對(duì)貸款金額在500萬以上的小微企業(yè)，長沙銀行依舊實(shí)行傳統(tǒng)的銀行信貸模式。

二、長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)存在的問題及原因分析

1.信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足。目前長沙銀行雖然推出許多針對(duì)小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，但大多數(shù)是以傳統(tǒng)信貸模式為基礎(chǔ)研發(fā)出來的，其信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍有待加強(qiáng)。小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)市場處于不均衡狀態(tài)，放貸銀行處在優(yōu)勢地位，難以避免按照利于銀行標(biāo)準(zhǔn)來設(shè)計(jì)小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。另外，長沙銀行由于研發(fā)費(fèi)用、研發(fā)技術(shù)等因素限制，現(xiàn)階段不能分別給不同層次的小微企業(yè)開發(fā)出適合的信貸產(chǎn)品，更不用說針對(duì)不同小微企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品。此外，面對(duì)客戶的多樣化需求，長沙銀行可供選擇的信貸產(chǎn)品依舊不足，再加上對(duì)貸款額度、貸款期限、貸款利率、資金使用方向等方面的明確限制和要求，一些小微企業(yè)很難找到適合自己的信貸產(chǎn)品，不得已轉(zhuǎn)向其他信貸金融機(jī)構(gòu)，這也給長沙銀行帶來了部分損失。

2.專業(yè)化運(yùn)營程度不高。長沙銀行專業(yè)化運(yùn)營程度不高體現(xiàn)在對(duì)小微企業(yè)市場劃分不夠細(xì)致和徹底、對(duì)區(qū)域內(nèi)集群產(chǎn)業(yè)認(rèn)識(shí)不足，無法辨別哪些客戶群體現(xiàn)階段的主要市場、哪些是未來最具潛力的市場。同時(shí)，長沙銀行現(xiàn)階段難以提供全面且專業(yè)化的服務(wù)，信貸部門缺乏專業(yè)性分工，為小微企業(yè)提供的個(gè)性化、綜合化服務(wù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。再者，長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)針對(duì)貸款500萬元以上的小微企業(yè)的審批效率較低，依舊采用傳統(tǒng)大型企業(yè)的授信方式和審批模式，這阻礙了長沙銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3.銀企信息不對(duì)稱。小微企業(yè)由于自身資產(chǎn)規(guī)模小、信用抵押不足、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、缺乏信用擔(dān)保等自身特性，難以向銀行傳遞有效的信用信息。企業(yè)治理法人為取的銀行信貸，虛造財(cái)物報(bào)表、隱瞞公司真實(shí)信息，導(dǎo)致長沙銀行難以得知小微企業(yè)本身公司發(fā)展運(yùn)營狀況及真實(shí)財(cái)物狀況。同時(shí)，我國相關(guān)法律制度的不健全，誠信體系、征信系統(tǒng)不完善，小微企業(yè)編造虛假信息得不到相應(yīng)懲戒，銀行也難以在政府機(jī)構(gòu)處獲得企業(yè)相關(guān)信息，進(jìn)一步導(dǎo)致銀企之間信息不透明。再者，銀行內(nèi)部基層行信息調(diào)查人員缺乏對(duì)信息的識(shí)別、加工和處理經(jīng)驗(yàn)，銀行信貸部門信息傳導(dǎo)機(jī)制不成熟、信息傳遞技術(shù)仍有待加強(qiáng)等因素，也將導(dǎo)致銀企之間信息不對(duì)稱。

4.信貸配套措施不健全。小微企業(yè)由于自身風(fēng)險(xiǎn)較高、缺乏抵押品、銀企之間信息不對(duì)稱等原因使得長沙銀行面臨較高信貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，銀行內(nèi)部缺乏健全的對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析和對(duì)沖的配套措施，阻礙了小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。首先，銀行缺乏專門為小微企業(yè)而設(shè)計(jì)的創(chuàng)新型抵押產(chǎn)品。目前，銀行現(xiàn)有抵押制度建立在傳統(tǒng)抵押方式上，規(guī)定的抵押財(cái)產(chǎn)類別較少、缺乏靈活性，使得小微企業(yè)難以找到適合自身特點(diǎn)的抵押財(cái)產(chǎn)類別。其次，銀行間抵押評(píng)估機(jī)構(gòu)缺乏靈活性。再者，銀行內(nèi)部征信體系不健全，沒有依照銀行自身實(shí)際情況設(shè)計(jì)出相對(duì)成熟的信貸業(yè)務(wù)制度體系、機(jī)構(gòu)建設(shè)和法律法規(guī)等，導(dǎo)致銀行難以獲得小微企業(yè)相關(guān)財(cái)物狀況、經(jīng)營狀況等信息，即便獲得信息，其真實(shí)性也有待再考量。

5.定價(jià)機(jī)制存在問題。長沙銀行貸款定價(jià)模型設(shè)計(jì)中以減少風(fēng)險(xiǎn)、獲得利益最大化為目標(biāo)，從而將放大某些潛在風(fēng)險(xiǎn)，也未將客戶關(guān)系帶來的影響考慮至模型當(dāng)中，這說明模型設(shè)計(jì)還不夠合理。目前長沙銀行定價(jià)機(jī)制在緊急情況下是一成不變的，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)日益變更、小微企業(yè)不斷發(fā)展，將導(dǎo)致長沙銀行在商業(yè)銀行市場中缺乏競爭力，甚至被市場淘汰。同時(shí)，長沙銀行貸款定價(jià)相關(guān)部門缺乏密切合作。由于缺乏有效措施和相應(yīng)監(jiān)管制度，使得銀行定價(jià)機(jī)制在其決策、制定、執(zhí)行等流程中出現(xiàn)很多漏洞。信貸機(jī)制的制定僅由單一部門參與，使其缺少真實(shí)性和科學(xué)性。制定的價(jià)格也沒有考慮其他部門特點(diǎn)及客觀情況，再加上其他部門沒有參與到價(jià)格的制定中，導(dǎo)致執(zhí)行力度大打折扣，部門協(xié)作也無從談起。

三、促進(jìn)長沙銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.創(chuàng)新小微企業(yè)信貸產(chǎn)品。長沙銀行主要依據(jù)不同類型的小微企業(yè)貸款額度、貸款時(shí)限、貸款流程等貸款融資層面出發(fā)，設(shè)計(jì)與創(chuàng)新出相關(guān)信貸產(chǎn)品。面對(duì)小微企業(yè)日益多元化的需求，長沙銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)該把從單一化到為多元化、從點(diǎn)至面作為未來信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)新及發(fā)展的重要中心點(diǎn)。同時(shí)，長沙銀行應(yīng)充分了解市場有效信息，對(duì)貸款者的需求偏好以及貸款風(fēng)險(xiǎn)做類別劃分，據(jù)此不斷創(chuàng)新出信貸產(chǎn)品，最大限額地滿足小微企業(yè)多樣性和復(fù)雜性的融資需求，促使銀行信貸業(yè)務(wù)良好的發(fā)展。

2.優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程。長沙銀行充分了解小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，對(duì)現(xiàn)有資源配置進(jìn)行整合，減少銀企之間信貸成本，優(yōu)化信貸業(yè)務(wù)處理過程中各項(xiàng)環(huán)節(jié)，從而進(jìn)一步優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程。借鑒工廠信貸模式，細(xì)分小微企業(yè)信貸市場，針對(duì)性、高效率地展開信貸業(yè)務(wù)，是長沙銀行優(yōu)化小微企業(yè)信貸流程的基礎(chǔ)。健全信貸業(yè)務(wù)配套機(jī)制，規(guī)范銀行間各項(xiàng)管理制度，完善貸款流程崗位，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)人員專業(yè)化分工，不斷提高信貸資金質(zhì)量。嚴(yán)格實(shí)行“隨機(jī)滾動(dòng)”信貸原則，防范私下人情關(guān)系或利益關(guān)系給銀行帶來隱患風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)貸后審查，健全小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控系統(tǒng)、違約信息通報(bào)機(jī)制、小微企業(yè)詢情程序。

3.加強(qiáng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的合作。長沙銀行應(yīng)接軌“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展新業(yè)態(tài)，加強(qiáng)與P2P平臺(tái)的合作，通過網(wǎng)絡(luò)電子化操作，辦理傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)，將信貸業(yè)務(wù)流程與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)接。客戶可以通過網(wǎng)絡(luò)信貸渠道，更加獨(dú)立進(jìn)行業(yè)務(wù)操作，解決由于時(shí)間與空間不便帶來的問題，配合現(xiàn)代化的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和設(shè)備，實(shí)現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)跨區(qū)化辦理。同時(shí)，銀行應(yīng)該建立起一套完整的針對(duì)P2P平臺(tái)進(jìn)行的監(jiān)管的規(guī)章制度，要求相關(guān)監(jiān)督部門加強(qiáng)平臺(tái)規(guī)范性管理，確保小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)獲得和給予的信息安全規(guī)范性，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理有效管控。

4.進(jìn)一步加強(qiáng)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理。為盡量降低小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，銀行需要加強(qiáng)對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制。首先，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。銀行聘用評(píng)價(jià)授信專業(yè)知識(shí)較強(qiáng)的專職人員實(shí)現(xiàn)銀行授信工作獨(dú)立化、簡約化，聘請(qǐng)專職抵押物管理人員，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。在小微企業(yè)駐派審批人員，加強(qiáng)銀行與小微企業(yè)之間溝通。其次，建立全方位信息服務(wù)系統(tǒng)，降低因銀企之間信息不對(duì)稱所帶來的信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)銀企之間信息透明化、真實(shí)化。再者，利用“大數(shù)法則，價(jià)格覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理理念健全小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)銀行與小微企業(yè)間的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。

5.完善定價(jià)機(jī)制。長沙銀行不斷完善貸款定價(jià)基礎(chǔ)支持系統(tǒng)，對(duì)貸款前充分了解小微企業(yè)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)，正確估算小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款的合理定價(jià)。同時(shí)，長沙銀行健全貸款定價(jià)模型設(shè)計(jì)機(jī)構(gòu)，使其順應(yīng)小微企業(yè)需求變化，在第一時(shí)間開發(fā)設(shè)計(jì)適應(yīng)不同小微企業(yè)需求的貸款定價(jià)模型，在小微企業(yè)信貸市場加速發(fā)展。此外，長沙銀行完善各行貸款定價(jià)模型實(shí)施的保障措施，建立激勵(lì)約束機(jī)制，確保相關(guān)部門形成密切高效合作，讓優(yōu)化升級(jí)的定價(jià)機(jī)制在實(shí)際小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)中發(fā)揮最大效用。

[基金項(xiàng)目：湖南省社科基金年度項(xiàng)目“普惠金融有效降低湖南省農(nóng)戶融資門檻研究”（15YBA194）；湖南省教育廳項(xiàng)目“農(nóng)村普惠金融減貧的作用機(jī)理與影響因素研究”（16C0793）；湖南省哲學(xué)社會(huì)科學(xué)成果評(píng)審委員會(huì)立項(xiàng)項(xiàng)目“湖南省農(nóng)村普惠金融的減貧效應(yīng)研究”（GLX172）；國家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目“普惠金融緩解小微企業(yè)融資約束問題研究”（（G）SCX1610）；湖南省大學(xué)生創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目“普惠金融緩解小微企業(yè)融資約束問題研究”（SCX1610）；東方科技學(xué)院青年項(xiàng)目“湖南省農(nóng)村普惠金融減貧效應(yīng)研究”。]

參考文獻(xiàn)：

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（作者單位：伍伶俐，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院；羅荷花，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院 湖南長沙 410128）

（作者簡介：伍伶俐，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)生；通訊作者：羅荷花，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院講師，博士，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。）

（責(zé)編：賈偉）