關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管問(wèn)題的探討

趙文婧

摘 要：隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的逐漸完善，人們的生活質(zhì)量較以往得到了明顯提高。社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)了信息技術(shù)的發(fā)展，將我國(guó)帶入了信息時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)是信息時(shí)代的主要表現(xiàn)，在生活中被人們廣泛應(yīng)用，而隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的各種網(wǎng)上資金交付、貨物支付以及各種中介服務(wù)隨之產(chǎn)生，各種詐騙行為也紛至沓來(lái)。對(duì)此，我國(guó)在互聯(lián)網(wǎng)金融中如何保障人民的合法利益不受侵害，已成為互聯(lián)網(wǎng)在發(fā)展過(guò)程中不得不解決的首要問(wèn)題。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題、互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管存在的挑戰(zhàn)，以及如何完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管提出相關(guān)建議，希望對(duì)相關(guān)部門(mén)解決互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展問(wèn)題有一定的幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng) 互聯(lián)網(wǎng)金融 法律監(jiān)管 問(wèn)題探討

中圖分類號(hào)：F822 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）01（a）-044-02

自改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平快速提高，尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展更為迅速，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要影響因素，這使得我國(guó)的金融市場(chǎng)以及產(chǎn)品市場(chǎng)日趨成熟，促進(jìn)了人們金融觀念、消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，互聯(lián)網(wǎng)作為新時(shí)代下的產(chǎn)物，很快成為了人們金融投資理財(cái)?shù)膶檭?，互?lián)網(wǎng)的發(fā)展在很大程度上推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的推動(dòng)力，各類投資理財(cái)機(jī)構(gòu)也很快發(fā)展起來(lái)，由于互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)界的聯(lián)系越來(lái)越緊密，界限難以區(qū)分，又被人們叫做是“互聯(lián)網(wǎng)金融”。互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中的作用不可否認(rèn)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中難免被不法分子利用，會(huì)造成投資人的損失，影響投資理財(cái)機(jī)構(gòu)的信譽(yù)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管有效作用已經(jīng)成為目前互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的主要問(wèn)題，直接作用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。本文就現(xiàn)階段我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所要面臨的法律監(jiān)管問(wèn)題以及如何促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管生效作簡(jiǎn)要分析，希望對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有促進(jìn)作用，能夠推進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全的發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的重要推動(dòng)力，也是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要保障?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融理財(cái)機(jī)構(gòu)在發(fā)展中逐漸形成的新興領(lǐng)域，是目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的新模式，在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也存在很多詐騙問(wèn)題，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展造成了消極影響，目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要表現(xiàn)為以下幾種。（1）第三方支付。信息時(shí)代的發(fā)展增生了一批中介服務(wù)行業(yè)，第三方支付實(shí)現(xiàn)的主要形式就是第三方機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)支付金額在消費(fèi)者與銀行之間采取增值金融的方式為消費(fèi)者與銀行提供服務(wù)，電子商務(wù)的發(fā)展促進(jìn)了第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2014年9月，國(guó)內(nèi)已有269家企業(yè)取得了第三方支付資格，作為新的金融支付平臺(tái)，各服務(wù)機(jī)構(gòu)在技術(shù)產(chǎn)品以及業(yè)務(wù)模式上逐漸創(chuàng)新，支付形式也逐漸發(fā)生變化，主要表現(xiàn)為支付寶支付以及微信支付。（2） P2P網(wǎng)絡(luò)貸款以及眾籌模式。在信息技術(shù)發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)貸款已經(jīng)成為一種不可阻擋的趨勢(shì)，主要表現(xiàn)為P2P貸款，指的是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的信用貸款，實(shí)施的方式主要是借貸機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行借貸雙方的相關(guān)信息匹配，有需要的貸款人可以通過(guò)網(wǎng)站平臺(tái)尋找愿意借款的人群，為借貸人提供資金與借貸人一起分散借貸風(fēng)險(xiǎn)，這種模式最有吸引力的是借貸人可以通過(guò)多家機(jī)構(gòu)選擇，選擇對(duì)自己有利的借貸機(jī)構(gòu)，據(jù)調(diào)查顯示，2007年我國(guó)純線上P2P模式正式成立，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，到2014年，我國(guó)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)高達(dá)523家，交易金額高達(dá)600億元，主要表現(xiàn)形式有人人貸以及拍拍貸等。眾籌模式指的是用團(tuán)購(gòu)或者是預(yù)購(gòu)的方式，向消費(fèi)者募集項(xiàng)目資金，在實(shí)施中主要是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)或者是SNS進(jìn)行傳播，向大眾進(jìn)行籌資。（3）大數(shù)據(jù)金融以及互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶。大數(shù)據(jù)是目前信息時(shí)代發(fā)展的現(xiàn)狀，就當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融而言，主要有阿里巴巴集團(tuán)下的小額信貸以及京東、蘇寧的供應(yīng)鏈金融模式為代表，實(shí)施的途徑主要是使用大數(shù)據(jù)以及云計(jì)算的方式從消費(fèi)者中發(fā)現(xiàn)有價(jià)值的客戶，滿足客戶的各種借貸需求，以達(dá)到擴(kuò)展微小企業(yè)市場(chǎng)的目的。互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶在實(shí)行中的重點(diǎn)是“搜索比價(jià)”，主要是進(jìn)行金融產(chǎn)品的搜索比價(jià)，將結(jié)果推薦給消費(fèi)者，供用戶選擇。比如融360網(wǎng)站，是我國(guó)第一家互聯(lián)網(wǎng)金融門(mén)戶，創(chuàng)造了大量?jī)r(jià)值。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管面臨的難題分析

2.1 融資機(jī)構(gòu)是否合法難以確定，投資者權(quán)益難以得到保障

互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的主要營(yíng)運(yùn)模式是有限合伙人，主要表現(xiàn)形式有小額借貸公司、財(cái)務(wù)公司以及投資咨詢公司等形式，主要的職能是募集資金，拓寬自己的發(fā)展渠道，但是在現(xiàn)實(shí)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，一些機(jī)構(gòu)在從事相關(guān)的業(yè)務(wù)時(shí)有超越職務(wù)界限的行為，實(shí)際開(kāi)展的有些行為演變?yōu)榉欠ㄎ≠Y金、非法集資活動(dòng)，還有一些機(jī)構(gòu)演變?yōu)槲沾婵钜约鞍l(fā)放貸款為一體的非法融資機(jī)構(gòu)，更有的金融機(jī)構(gòu)演變?yōu)閭麂N組織，除此情況以外，還有的企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中存在非法募資的嫌疑，例如，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷售彩券，表面看起來(lái)并沒(méi)有什么消極影響，但其實(shí)是一種利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)展開(kāi)的博彩行為。這些現(xiàn)狀的存在都是因?yàn)楝F(xiàn)有的融資機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)緊密聯(lián)系，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融，在確認(rèn)其是否合法時(shí)具有較大難度，以至于投資者在選擇金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，很難判斷其機(jī)構(gòu)是否具有可靠性，導(dǎo)致投資具有明顯的風(fēng)險(xiǎn)存在，嚴(yán)重影響了互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)的發(fā)展。除此之外，出現(xiàn)這種情況的原因還在于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)準(zhǔn)入制度以及國(guó)家市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)方面還沒(méi)有明確規(guī)定，現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有按照國(guó)家市場(chǎng)準(zhǔn)入原則進(jìn)行相關(guān)的注冊(cè)登記，導(dǎo)致投資者無(wú)法確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)的合法性、機(jī)構(gòu)的資質(zhì)以及信用額度等真實(shí)信息，以至于投資者權(quán)益很難得到保證，影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2.2 風(fēng)險(xiǎn)安全隱患無(wú)法得到保障，監(jiān)管體系欠缺

現(xiàn)對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)而言，互聯(lián)網(wǎng)由于具有高效、便捷的特點(diǎn)而使互聯(lián)網(wǎng)金融相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)更具有高效性以及低成本性，互聯(lián)網(wǎng)金融在實(shí)施時(shí)最主要的特點(diǎn)就是交易的時(shí)間短，因此在相同的時(shí)間內(nèi)交易的頻率以及交易的數(shù)額也較大，這種發(fā)展使得傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避方式在互聯(lián)網(wǎng)金融中已經(jīng)起不到作用，而互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)安全隱患規(guī)避體制是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要推動(dòng)力，是互聯(lián)網(wǎng)金融競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展的實(shí)質(zhì)。由于互聯(lián)網(wǎng)交易具有虛擬化，而且在交易時(shí)可實(shí)施跨區(qū)域交換，甚至是跨國(guó)界交換，因此更要求保證消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)益，保證消費(fèi)者的消費(fèi)環(huán)境的安全，但是在現(xiàn)實(shí)發(fā)展情況中，消費(fèi)者的權(quán)益往往得不到保證，消費(fèi)者的消費(fèi)信息有被泄露的可能，買賣事件也時(shí)有發(fā)生，這些都是目前互聯(lián)網(wǎng)金融安全隱患得不到保證以及監(jiān)管體制欠缺的主要表現(xiàn)。監(jiān)管體制欠缺還表現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，但是互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體制方面的法律法規(guī)卻沒(méi)有及時(shí)跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的速度，各個(gè)金融機(jī)構(gòu)也沒(méi)有統(tǒng)一的行業(yè)自律規(guī)章，以至于行業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中難免會(huì)出現(xiàn)一些違法亂紀(jì)的行為，在交易對(duì)象虛擬化以及交易對(duì)象全球化的今天更是給互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)挑戰(zhàn)，加大了發(fā)展難度。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管發(fā)展的有效措施探討

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的相關(guān)規(guī)章制度以及法律法規(guī)

傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中有自己的規(guī)章制度，但是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)由于是一個(gè)新興行業(yè)，興起的時(shí)間較短，因而在行業(yè)規(guī)章制度以及相應(yīng)的法律法規(guī)方面還有所欠缺，很多方面的法律制度監(jiān)管還不完善，因此市場(chǎng)法律監(jiān)管方面還存在很大的難度。這要求國(guó)家應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)加大管理力度，完善相關(guān)的法律法規(guī)，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的法律監(jiān)管作用，例如，相關(guān)部門(mén)可以在原有的法律監(jiān)管制度的基礎(chǔ)上，對(duì)原有法規(guī)中不合理的部分進(jìn)行整改，對(duì)于不足的地方進(jìn)行完善，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中最缺乏的部分嚴(yán)加整頓，此外，還需要相關(guān)部門(mén)加強(qiáng)工作的整頓力度，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融以及傳統(tǒng)金融之間存在的差異，要不斷縮小差異，使得傳統(tǒng)的金融制度與互聯(lián)網(wǎng)金融制度之間可以相互適用，最主要的是，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中，應(yīng)該對(duì)消費(fèi)者的信息加以保護(hù)，完善相關(guān)的信息安全防護(hù)機(jī)制，讓消費(fèi)者在消費(fèi)中可以安全消費(fèi)，使法律監(jiān)管發(fā)揮自己的職能，此外，法律監(jiān)管部門(mén)還可以就互聯(lián)網(wǎng)金融在活動(dòng)中的具體執(zhí)行、活動(dòng)審理監(jiān)督、指導(dǎo)方案等，制定具體的規(guī)章制度，因此加快社會(huì)主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)法律監(jiān)管制度的完善，全面保證消費(fèi)者的合法權(quán)益，能夠有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的有序發(fā)展。

3.2 嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融中存在的不良行為

相對(duì)于其他的犯罪活動(dòng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪最鮮明的特點(diǎn)在于犯罪具有虛擬性，犯罪的對(duì)象也十分廣泛，因此法律監(jiān)管難度大，導(dǎo)致目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展中消費(fèi)者的合法權(quán)益經(jīng)常受到不法分子的侵害，且難以追求責(zé)任，造成不必要的損失，給消費(fèi)者帶來(lái)財(cái)產(chǎn)損失。例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)機(jī)構(gòu)中，一些機(jī)構(gòu)由原來(lái)的正當(dāng)交易手段逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槭褂貌环ㄊ侄渭Y，還有的金融機(jī)構(gòu)逐漸變成傳銷機(jī)構(gòu)，非法吸收民眾財(cái)產(chǎn)，并且有的機(jī)構(gòu)行為已經(jīng)構(gòu)成非法吸收資金罪，給我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了大量的損失，構(gòu)成危害國(guó)家安全罪，此外，一些不法分子利用消費(fèi)者的消費(fèi)信息獲取消費(fèi)者的個(gè)人信息，利用消費(fèi)者的信息進(jìn)行不法活動(dòng)，給消費(fèi)者造成不良影響，侵害了消費(fèi)者的合法權(quán)益，這些情況的存在都會(huì)激起民怨，阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，并且金融機(jī)構(gòu)在采取非法集資行為以后，便會(huì)一走了之，很難追償，以至于民眾的損失得不到賠償，使民眾的生活動(dòng)蕩，社會(huì)風(fēng)氣受到影響。這就要求在進(jìn)行市場(chǎng)整頓時(shí)，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的不良行為嚴(yán)查，完善社會(huì)主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，并且做到嚴(yán)格執(zhí)行，全面保證民眾的合法權(quán)益受到保護(hù)，此外，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中的不良行為還要求相關(guān)部門(mén)在執(zhí)行程序時(shí)，要做到懲罰為主，做到“殺一儆百”的效果，嚴(yán)厲打擊社會(huì)主義互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，端正互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的風(fēng)氣。

4 結(jié)語(yǔ)

總而言之，信息時(shí)代的到來(lái)在很大程度上促進(jìn)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但在某一方面也使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展陷入困境。在信息發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)是信息時(shí)代最明顯的標(biāo)志，金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展之間的界限逐漸模糊，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之誕生，但互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新興產(chǎn)業(yè)，在法律監(jiān)管方面還存在很多不足，以至于消費(fèi)者的合法權(quán)益在很多時(shí)候得不到保護(hù)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展形勢(shì)更加嚴(yán)峻，要求全面落實(shí)法律監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，要求相關(guān)部門(mén)要全面完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的規(guī)章制度以及法律法規(guī)，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)在發(fā)展中存在的不良行為要嚴(yán)厲打擊，加強(qiáng)消費(fèi)者信息的防護(hù)機(jī)制，保證消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害，端正互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的態(tài)度，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的安全發(fā)展，只有這樣，我國(guó)經(jīng)濟(jì)才能取得長(zhǎng)足發(fā)展，國(guó)家經(jīng)濟(jì)實(shí)力才能不斷增強(qiáng)，我國(guó)的綜合國(guó)力才能不斷上升。

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