互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理分析

徐明

摘 要：在經(jīng)濟(jì)、技術(shù)飛速發(fā)展的當(dāng)下，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融已是大勢(shì)所趨，對(duì)推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展有著不可替代的作用。而在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融 的過程中，必須高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理，而互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的好壞不僅決定了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顟B(tài)，同時(shí)也關(guān)系到我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，因此，必須結(jié)合我國(guó)發(fā)展現(xiàn)狀，全面抓好、抓牢互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行了相關(guān)介紹。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2017）01（a）-040-02

在互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展并帶來巨大效益的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題也暴露出來，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的出現(xiàn)將嚴(yán)重阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。在我國(guó)現(xiàn)階段，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融有著重大意義，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的風(fēng)險(xiǎn)問題也使得人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品產(chǎn)生了巨大疑慮，當(dāng)人們使用購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的過程中或者在依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融活動(dòng)的時(shí)候，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)給金融機(jī)構(gòu)及客戶造成巨大損失，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，風(fēng)險(xiǎn)其發(fā)展過程中必須引起高度重視的一個(gè)問題，只有做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，才能降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，讓人們享受更好的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)分析

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融就是依托互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來進(jìn)行金融業(yè)務(wù)往來的一種金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的核心就是互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，在互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依托下，金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供多樣的金融服務(wù)，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)變[1]。對(duì)于群眾而言，人們選擇金融產(chǎn)品的途徑也多樣化，極大地方便了群眾需要。但在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成巨大影響。

1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融安全風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，網(wǎng)絡(luò)安全問題的發(fā)生給互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來了巨大風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)的普及信息技術(shù)的飛速發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融安全問題越來越突出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的載體必經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)，而網(wǎng)絡(luò)的開放性使人們?cè)谶M(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)往來的過程中所產(chǎn)生的信息很容易被竊取，如網(wǎng)絡(luò)支付安全風(fēng)險(xiǎn)，人們?cè)谶M(jìn)行網(wǎng)絡(luò)支付過程中，很容易受到一些不法分子的攻擊，不法分子利用各種欺詐手段、木馬程序來竊取網(wǎng)絡(luò)支出交易的數(shù)據(jù)信息，從而使交易雙方的財(cái)產(chǎn)安全受到威脅。而對(duì)于用戶而言，一旦他們的財(cái)產(chǎn)蒙受損失，必然就會(huì)減少對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信賴，從而不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)和客戶兩方面。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過權(quán)威認(rèn)證，通過有效監(jiān)管可以為機(jī)構(gòu)增信，而互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)具有較大的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)上的各種信息都有可能是虛假的，許多不法機(jī)構(gòu)正是利用互聯(lián)網(wǎng)的這一特點(diǎn)來捏造各種虛假信息，說自己是什么權(quán)威機(jī)構(gòu)，可以提供大額貸款、辦理各種業(yè)務(wù)等，這種網(wǎng)絡(luò)承諾、口頭承諾很容易吸引那些急需資金的人群，騙取他們的錢財(cái)。對(duì)客戶而言，許多客戶在向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)金融業(yè)務(wù)的時(shí)候往往會(huì)制造一些虛假的信息來騙取金融機(jī)構(gòu)的信任，如企業(yè)貸款申請(qǐng)，由于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不確定性因素較多，企業(yè)在申請(qǐng)貸款后，由于經(jīng)營(yíng)不善，導(dǎo)致虧本，不能按時(shí)償還銀行貸款本金和利息，或者總是找借口拖欠銀行貸款，從而影響到銀行資金的周轉(zhuǎn)，不利于銀行金融業(yè)務(wù)的開展。

1.3 法律風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新事物，它的發(fā)展需要依靠健全的法律來提供保障。但就目前來看，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)還不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的立法還尚不完備，由于法律的不完善、不健全，使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，許多不法分子鉆法律的空子，利用互聯(lián)網(wǎng)來詐騙，從而阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已是大勢(shì)所趨，但是，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，不可忽視風(fēng)險(xiǎn)管理工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融結(jié)合了互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，而互聯(lián)網(wǎng)的開放性、虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中將面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，如安全風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等。無論是客戶還是金融機(jī)構(gòu)，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)造成利益的損失，從而威脅到互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，嚴(yán)重的還會(huì)引起社會(huì)的動(dòng)蕩不安，阻礙社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展。 而通過互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理，可以更好地規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康、穩(wěn)定的環(huán)境，讓群眾更好地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，從而使互聯(lián)網(wǎng)金融的更好發(fā)展[3]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略

3.1 完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開法律，健全、完善的法律法規(guī)可以為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康的環(huán)境，能有效地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生[4]。因此，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，在實(shí)踐過程中不斷完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)，以法律為依據(jù)，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，對(duì)那些不法行為給予嚴(yán)厲打擊和懲處，從而將互聯(lián)網(wǎng)金融帶入正軌，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展。

3.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生很大一部分原因就是人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不到位，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較薄弱，從容造成了風(fēng)險(xiǎn)問題的發(fā)生。為此，在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作中，應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的宣傳工作[5]。要利用各種途徑向廣大人民群眾宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，提高人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，從而促使人們更好地警惕互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

3.3 加大互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員的培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作的好壞與互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員職業(yè)素質(zhì)、業(yè)務(wù)能力的高低有著直接的關(guān)聯(lián)性，而要想提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平，降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才的培養(yǎng)[6]。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融管理人員，要不斷強(qiáng)化能力訓(xùn)練，提高從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)人員的專業(yè)能力；同時(shí)，要強(qiáng)化素質(zhì)教育，提高他們的職業(yè)素養(yǎng)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)能力強(qiáng)、職業(yè)素質(zhì)高的隊(duì)伍[7]。另外，可以安排優(yōu)秀的人員出國(guó)深造，學(xué)習(xí)國(guó)外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)，從而提高我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

3.4 進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制

所謂實(shí)名制就是在辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要提供能夠證明個(gè)人身份的資料或證件，并填寫真實(shí)姓名[8]。實(shí)名制是針對(duì)網(wǎng)絡(luò)的匿名問題的一種有效應(yīng)對(duì)策略，進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制可以更好地規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，在實(shí)名制的約束下，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，避免步伐行為擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

3.5 健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系

為了更好地降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須全面做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理體制。首先，要將互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作提上日程，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，全面展開互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作；其次，要全面了解市場(chǎng)、了解互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估工作，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，減少互聯(lián)網(wǎng)金融資金風(fēng)險(xiǎn)。另外，要運(yùn)用現(xiàn)代化的管理手段，做好互聯(lián)網(wǎng)金融管理工作，減少互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

4 結(jié)語

綜上所述，在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理工作至關(guān)重要，必須高度重視。以互聯(lián)網(wǎng)及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托的互聯(lián)網(wǎng)金融，面臨的風(fēng)險(xiǎn)有網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)，因此在實(shí)際工作中，要有針對(duì)性，要提高人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，要完善相關(guān)法律法規(guī)，要進(jìn)一步落實(shí)實(shí)名制，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)I造一個(gè)健康的環(huán)境，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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