對于微信錢包的研究探討

李心怡

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，微信錢包依托微信社交平臺快速崛起，在第三方支付領域中占據(jù)半壁江山。本文從微信錢包的發(fā)展歷程入手，分析了微信錢包的盈利模式，總結了微信錢包相對于其他支付方式的優(yōu)勢及弊端，并對其未來發(fā)展提出建議。

關鍵詞：微信錢包 第三方支付 盈利模式

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）01（a）-031-02

微信錢包作為互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的應用，與支付寶一起占據(jù)了第三方支付的半壁江山。根據(jù)2015騰迅微信用戶報告顯示，截至2015年末，微信每月活躍用戶已達到7億，用戶覆蓋的國家超過200個、使用語言超過20種。此外，各品牌的微信公眾賬號總數(shù)達800萬余個，移動應用對接數(shù)量超過85000個，微信支付用戶則達到了4億左右。微信作為第三方支付，在人們的生活中扮演著越來越重要的角色。其憑借著便捷、迅速以及富有趣味性等特點，用戶數(shù)量不斷提高。然而與此同時，微信的出現(xiàn)也給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了巨大的沖擊。

1 發(fā)展概況

1.1 微信錢包發(fā)展歷程

2008年8月騰訊正式推出了微信支付。只要用戶在微信中關聯(lián)一張銀行卡并且完成身份認證，便可將安裝微信的智能手機變成一個移動的智能錢包。甚至不關聯(lián)銀行卡，也可直接使用好友轉(zhuǎn)給自己的紅包，實現(xiàn)支付。

2014年1月27日微信推出了微信紅包，微信正是憑借著微信紅包，在短短的一年時間內(nèi)就占據(jù)了第三方支付的半壁江山。2016年春節(jié)期間，微信紅包收發(fā)總量80.8億個，共有4.2億人收發(fā)紅包。微信搖一搖，參與人數(shù)1.8億人，覆蓋了204個國家，超過西歐的總人口數(shù)，共搖出1.82億個紅包，有人搖了最多13000多次。

2016年微信錢包繼續(xù)進行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，推出了微信紅包照片，只有發(fā)送紅包才能看到好友的照片?？傆嫯a(chǎn)生2900萬張紅包照片，互動總次數(shù)超過1.92億。

然而隨著微信錢包在我們的生活中扮演著越來越重要的角色，騰訊在微信個人轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)方面的支出也逐漸加大。從2016年3月1日開始，微信錢包實行微信支付轉(zhuǎn)賬恢復免費，而個人用戶的微信零錢提現(xiàn)功能則開始對超額部分收取手續(xù)費，手續(xù)費為提現(xiàn)金額的0.1%，每筆至少收取0.1元，每位用戶可獲贈1000元免費提現(xiàn)額度，以此來補貼一部分微信支付給銀行的手續(xù)費。

同時由于微信支付本身存在的安全隱患，國家加強了對微信的安全監(jiān)管，央行頒布了《非銀行支付機構網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，加強了監(jiān)管。

1.2 微信錢包發(fā)展現(xiàn)狀

微信錢包目前已實現(xiàn)刷卡支付、掃碼支付、APP支付等多種支付模式。在一二線城市，大部分的生活支出都可以通過微信支付實現(xiàn)，無論是購物、吃飯、繳納水電費，還是各類娛樂活動，甚至在某些國外都可以通過微信進行消費支付。同時微信還提供企業(yè)紅包、代金券、立減優(yōu)惠等營銷新工具。在微信錢包的界面上可以發(fā)現(xiàn)其支持了很多第三方應用，比如滴滴打車、大眾點評等，給消費者提供了多種信息，可以充分滿足其需求。微信憑借其多種服務，截至2015年底即擁有4億用戶。

然而，隨著國家監(jiān)管的收緊，為了保證消費者的支付安全，國家規(guī)定用戶轉(zhuǎn)賬付款單筆每天的最高金額為50000元，但是對收款并未提出限制；同時對于那些未添加過銀行卡的用戶規(guī)定轉(zhuǎn)賬付款單日單筆限額僅為200元，收款單日單筆限額3000元，如果超過限額后若想繼續(xù)使用，則需要添加銀行卡，同時進行身份信息驗證。此舉極大地提高了微信支付的安全性。

2 微信錢包的盈利模式

2.1 微信紅包

出于種種原因，紅包有很大一部分仍滯留在微信賬戶內(nèi)，并沒有提取到銀行卡中，這一筆巨額資金就沉淀在微信的賬戶內(nèi)，為微信所用。同時，用戶如果想要將微信賬戶內(nèi)的資金提現(xiàn)也不能立即到賬，最遲會滯后兩天左右，這一時間差又給微信帶來了巨大的利益。它可將用戶的資金積少成多，用于投資從而創(chuàng)造收益。

2.2 理財通

微信錢包的用戶可將任何閑置資金存到理財通內(nèi)，賺取高于銀行的利息費用，同時可以隨時提現(xiàn)。而微信則可以利用這一筆用戶存在理財通里的資金進行投資，投資所得和支付給用戶的利息差則是微信在理財通上賺取的利潤。

2.3 提供價值巨大的廣告平臺

相比較QQ而言，微信的界面更為簡潔，而微信支付界面更是干凈。但在微信支付的銀行卡界面中，“嘀嘀打車”、“一號店”、“財付通”等模塊填充著界面。隨著微信支付的不斷發(fā)展，微信為了提高自身的盈利，必會將目標指向微信支付，甚至是朋友圈等社交領域。因為微信的認證必須雙方同意，私密性更高，而且與微博、人人等傳統(tǒng)社交網(wǎng)站相比，移動社交圈關系更加緊密，因此也更加具有廣告價值，這必將成為其盈利模式的重要部分。

2.4 提供個性化的交易平臺

微信支付接口是向所有通過認證的服務號開放，以此消費者在這些服務號中進行消費可以通過微信支付這種手段，該舉打通了微信支付和公眾號商家之間的壁壘，是實現(xiàn)微信支付盈利的重要舉措。打個比方，目前很多團購的公眾號比如拼多多在微信上出現(xiàn)，消費者可以在這類公眾號中購買水果、零食等，甚至可以將鏈接轉(zhuǎn)給好友一起拼團。而在消費支付時其消費方式則為微信支付。隨著電商形態(tài)的不斷個性化，微信支付也逐漸往個性化交易平臺的方向發(fā)展。目前微信對于這類公眾號只是收取審核費，待到商業(yè)形式進一步成熟，用戶基礎進一步壯大，微信可能會“明著收錢”，以接入微信支付的名義向進駐服務號的商家收取更多的費用。

3 微信支付的優(yōu)勢

3.1 與傳統(tǒng)銀行業(yè)比較

微信支付與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，更為簡單便捷。傳統(tǒng)的銀行卡支付需要簽字，耗費時間，而微信支付時則只需掃二維碼，更為簡單。同時目前很多消費者在出門消費的時候為了安全或者減少攜帶的東西，通常只帶手機出門，而如果要通過傳統(tǒng)銀行支付，則需要攜帶銀行卡。同時從成本上計，微信好友以及顧客在商家消費時微信支付并不收取手續(xù)費，不受異地的限制；而對于銀行卡如果異地消費則需要收取手續(xù)費，因此微信支付的成本更低。

3.2 與Apple Pay比較

由于Apple Pay在今年年初才登陸中國，而微信錢包有微信這個社交平臺的支持，同時已經(jīng)有3年的發(fā)展歷史，所以在用戶數(shù)、頻次、密度和用戶習慣方面優(yōu)于Apple Pay。同時，由于微信錢包適用于iOS系統(tǒng)和Android，以及Windows操作系統(tǒng)，使它的受眾更多，相比而言，由于Apple Pay僅對蘋果手機開發(fā)，且需要iPhone6及以上的手機型號，且iPhone/iPad系統(tǒng)需達到iOS9.2以上，這無形中又限制了用戶數(shù)量。

而且在使用場景上，微信錢包不但可以轉(zhuǎn)賬付款，還可以發(fā)搶紅包，同時微信錢包還有一些其他的應用，比如理財通、支付水電費、大眾點評等，這使用戶可以在更多的場景下使用微信錢包。同時微信錢包對設備的要求更低，只要一張二維碼就可以轉(zhuǎn)賬付款，相比而言，Apple Pay則只能綁定銀行卡進行支付，同時它需要有專門的“銀聯(lián)云閃付Quick Pass”標志的POS機才能進行支付，對商家的要求更高，很多小店并不能滿足這一要求，同時朋友之間也不能運用Apple Pay進行轉(zhuǎn)賬。

3.3 與支付寶比較

微信錢包和支付寶同為第三方支付，但是微信錢包與支付寶相比，因為微信錢包借助了微信這個平臺，可以充分利用微信的用戶。而且微信錢包在朋友之間的相互轉(zhuǎn)賬相比于支付寶更為方便，不需要額外的支付寶賬號，直接通過雙方的微信聊天界面便可實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬功能，十分便捷。

4 微信支付存在的弊端

4.1 風險問題

在微信支付中，資金會留在第三方支付服務商處（即微信），即所謂的資金沉淀，如果微信對于這部分滯留資金缺乏有效的流動性管理，則可能存在資金的安全和支付風險。正如我們之前所說，微信盈利的一種方式就是通過將這部分滯留資金進行投資，一旦投資失敗則會對微信乃至消費者產(chǎn)生巨大的影響。而且微信將滯留資金投資很明顯的提現(xiàn)就是微信提現(xiàn)時常常需要一段時間才能到賬。同時，在微信用戶向微信中的公眾號或者在商場等地方消費時，微信常常會開立支付結算賬戶，資金不是直接從消費者流到賣家，而是會通過微信這個中介。微信先代收買家的款項，然后付款給賣家。而這種做法實際上已突破了現(xiàn)有的諸多特許經(jīng)營的限制，可能為非法轉(zhuǎn)移資金和套現(xiàn)提供便利，因此在一定程度上存在潛在的金融風險。4.2 監(jiān)管問題

由于微信目前所存在的一些風險，以及一些微信詐騙案例的發(fā)生，國家為了保護消費者的合法權益，會對微信支付提出更多的要求。目前轉(zhuǎn)賬支付的金額限制便是其監(jiān)管收緊的一個體現(xiàn)。未來國家可能會進一步限制轉(zhuǎn)賬金額，并對用戶的身份認證提出更嚴厲的規(guī)定，以及對于商家的審批流程可能會愈加復雜。這些可能會使微信支付的優(yōu)勢降低，某些消費者會因為監(jiān)管的限制轉(zhuǎn)用其他的支付工具。

4.3 競爭問題

目前除了微信支付和支付寶之外，其他的第三方支付工具也紛紛出現(xiàn)，搶奪市場份額，比如百度錢包、翼支付等。而且這些支付工具為了搶奪市場，在支付方面給予很多優(yōu)惠措施，比如消費者在使用百度外賣的時候運用百度錢包進行支付則有一些額外的減免。因此微信支付面臨愈加激烈的競爭市場，其需要不斷改進自己的業(yè)務模式，不斷地進行業(yè)務創(chuàng)新和優(yōu)化，才能在競爭的市場中立于不敗之地。

5 未來發(fā)展

5.1 業(yè)務拓展

微信錢包為了在未來的競爭中不斷加強自身的競爭實力，需要不斷擴充自身的業(yè)務范圍。一方面可以拓展其海外業(yè)務，相比于支付寶，微信錢包的更大優(yōu)勢在于其所基于的微信聊天平臺有著更多的海外用戶，因此，微信錢包邁向海外除了向在外旅游的中國人推出產(chǎn)品以外，還可以從這些外國用戶切入。另一方面可以著眼于微商，推出個人商城，允許個人申請入駐，支付方式通過微信錢包，建立更加完善的交易支付體系，并對支付寶、淘寶造成沖擊。

5.2 加強監(jiān)管

由于微信錢包目前仍無法防范系統(tǒng)性風險，如果該風險出現(xiàn)，買方或賣方（微信錢包中主要風險集中于理財服務）出現(xiàn)無法歸還本金的情況，微信錢包作為平臺需要承擔責任，這是其無法避免的風險點。因此，微信錢包未來的發(fā)展中，安全性是其必須要著重考慮的問題。

6 結語

微信錢包是互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的產(chǎn)物，它憑借著微信紅包迅速崛起，依托微信這個社交平臺迅速發(fā)展，與支付寶各自占據(jù)第三方支付的半壁江山，與傳統(tǒng)的銀行業(yè)相比具有極大的優(yōu)勢與進步。它的盈利也涵蓋了各個方面，微信錢包的沉積資金、理財通、廣告收入和開放的支付端口都給它創(chuàng)造了巨大的收入與價值。然而與此同時帶來的是各種沖擊和考驗、Apple Pay的出現(xiàn)、法律監(jiān)管的收緊以及安全性的考驗，都給微信錢包的未來發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。所以微信錢包需要進一步完善安全機制，控制風險并不斷拓展業(yè)務渠道，才能在激烈的競爭中立于不敗之地。

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