試論基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下個人征信體系的建設(shè)

苗藝錦

摘 要：目前，世界經(jīng)濟(jì)低迷使得中國經(jīng)濟(jì)在新常態(tài)下面臨的風(fēng)險加大，控制風(fēng)險的主要因素在于完善個人征信體系建設(shè)。傳統(tǒng)個人征信的低效率、小覆蓋面等缺陷已經(jīng)不適合時代發(fā)展的潮流。伴隨大數(shù)據(jù)技術(shù)的開發(fā)，信息整合和分析的能力不斷提高，為大數(shù)據(jù)個人征信新體系的建立提供了契機(jī)。本文從我國個人征信體系的現(xiàn)狀入手，提出建立大數(shù)據(jù)個人征信體系的必要性。運用信息不對稱原理闡述體系建設(shè)的必要性，運用交易費用理論闡述運用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立征信系統(tǒng)的高效性，并對阿里金融案例進(jìn)行分析，最后提出對我國個人征信體系的期待與展望。

關(guān)鍵詞：個人征信 大數(shù)據(jù) 新體系

中圖分類號：F204 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）06（b）-169-02

1 研究背景與意義

我國對于個人征信的正式探索至今不到20年的時間，與西方國家200年左右的歷史相比，我國個人征信體系的建立目前處于摸索的萌芽期。2017年初央行召開全國社會信用體系建設(shè)視頻會，陳雨露發(fā)表講話，要求本年度加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)。在這個會議上《國務(wù)院辦公廳關(guān)于加強(qiáng)個人誠信體系建設(shè)的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于全面加強(qiáng)電子商務(wù)領(lǐng)域誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》等改革性文件被要求落實。這被業(yè)內(nèi)解讀為央行將在中國征信信息管理上“有所作為”[1]。因此，個人征信體系在我國金融業(yè)的發(fā)展中占據(jù)越來越重要的地位。但目前我國信用檔案主要是基于社會公眾的歷史借貸情況、信用卡違約情況、銀行交易流水、借貸用途、家庭背景等信息建立，條件單一且綜合性低。隨著共享經(jīng)濟(jì)在現(xiàn)代社會的大力發(fā)展，建立健全個人征信體系、實現(xiàn)個人信用信息社會共享，已經(jīng)成為金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)以及全社會發(fā)展的迫切任務(wù)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的起步、發(fā)展與逐步成熟，為個人征信體系的建設(shè)謀求了一條新的道路，給予了一種新的力量支持。它為信息收集記錄提供了便利，將金融信用行為以客觀數(shù)據(jù)信息進(jìn)行反應(yīng)，為信息分析提供了多維保障。建立一個全面、高效的個人征信體系，一定程度上擴(kuò)大全社會的信貸規(guī)模，提高資金使用的質(zhì)量和效率，進(jìn)行個人征信業(yè)供給側(cè)改革，使我國個人征信體系的供給符合共享經(jīng)濟(jì)發(fā)展下的社會需求，成為拉動內(nèi)需的源動力，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。

2 理論支持

2.1 信息不對稱理論

我國征信體系不透明，存在信息不對稱的漏洞。在進(jìn)行借貸業(yè)務(wù)時，貸方常是信息匱乏一方，貸方對借方的借款動機(jī)、信用情況、還款能力沒有非常精準(zhǔn)的了解，此時對于貸方來講承擔(dān)違約風(fēng)險的可能性就更大，這極易引發(fā)道德風(fēng)險。從貸方的角度出發(fā)，一般來說金融機(jī)構(gòu)都是以盈利為目的的，貸方因為盈利動機(jī)追求高利率，而一般愿意接受高利率的借方，往往是高風(fēng)險的，這極易導(dǎo)致逆向選擇。雖然信息不對稱的發(fā)生難以完全消除和避免，但是可以通過合理手段將信息不對稱的危害性盡量降低。因此，筆者建議在個人征信數(shù)據(jù)庫建立過程中，融入大數(shù)據(jù)技術(shù)，拓展信息來源的渠道，增加數(shù)據(jù)分析的維度，提高信用信息報告的質(zhì)量，保證借貸雙方利益。

2.2 社會資本理論與公共物品理論

個人信用具有社會資本的不可轉(zhuǎn)讓性和公共物品性。個人信用作為一種公共物品，只有參與社會活動的交易中才能顯其效用。隨著社會的發(fā)展，人們愈發(fā)重視精神文化家園的建設(shè)，對信用的重視程度日益飆升，守信激勵、失信懲戒的思想深入人心，越來越多的個人提高了信用意識。珍愛信用記錄，享受幸福人生的現(xiàn)代信用文化正在形成。大數(shù)據(jù)征信正可以附和這一時代潮流，將信用量化等級，提高征信效率，促進(jìn)社會各方面發(fā)展。

2.3 交易價格理論

如果沒有一個基于全社會的個人征信海量數(shù)據(jù)庫，受信方需要對自己的信用證明文件進(jìn)行整合，后提交給授信方，這個過程增加了受信方的時間成本。授信方接到受信方的信用證明，需要花費時間、人力、物力成本進(jìn)行考證。整個過程繁瑣，降低了金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)的效率。如果受信方面對不同的金融機(jī)構(gòu)，需要向不同的金融機(jī)構(gòu)提供信用證明材料，不同的金融機(jī)構(gòu)要對信用證明材料做同樣的審核，重復(fù)工作過多。綜上，基于大數(shù)據(jù)環(huán)境建立個人征信體系，實現(xiàn)全社會的信用信息共享，可以提高整個征信過程的效率，大量節(jié)約時間、人力、物力成本。

3 對中國大數(shù)據(jù)個人征信體系的研究——以阿里金融為例

阿里巴巴金融（以下簡稱阿里金融）隸屬于阿里集團(tuán)，是以“以小為美，信用等于財富”為理念的小額信貸機(jī)構(gòu)。芝麻信用是阿里金融旗下獨立的信用評級機(jī)構(gòu)，是我國首家大數(shù)據(jù)個人征信機(jī)構(gòu)。它運用阿里平臺積累的客戶數(shù)據(jù)，深度挖掘各類客戶信息，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)將客戶信息進(jìn)行整合，將關(guān)于公眾的各種信息聯(lián)系、交織在一起，通過數(shù)據(jù)信息為每位客戶進(jìn)行評分，建立每位客戶的信用評級。通過對它的現(xiàn)狀分析，可以了解我國大數(shù)據(jù)個人體系建設(shè)的進(jìn)程。

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)下，運用傳統(tǒng)征信體系，不僅成本較高，而且已經(jīng)無法高效地整合和分析信用信息。阿里金融具有敏銳的市場察覺性，它發(fā)現(xiàn)大數(shù)據(jù)個人征信是日后個人征信體系建立的發(fā)展趨勢。阿里集團(tuán)在它的發(fā)展壯大過程中，不斷開拓業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)涉及各種領(lǐng)域，積累了龐大的客戶資源，客戶資源就是豐富的信息數(shù)據(jù)，這為阿里金融建立個人征信數(shù)據(jù)庫提供了十分有力的資源。阿里金融旗下的芝麻信用可以對已經(jīng)收集的客戶信用信息進(jìn)行深度挖掘，利用大數(shù)據(jù)模型計算、分析、處理信用信息數(shù)據(jù)。芝麻信用作為我國大數(shù)據(jù)個人征信產(chǎn)品，在發(fā)展初期就展現(xiàn)了自己的顯著優(yōu)勢。因為阿里金融涉足領(lǐng)域?qū)挿海占畔⒕哂卸嘣奶卣?。芝麻信用突破傳統(tǒng)的個人征信數(shù)據(jù)，以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，將個人信用信息從信貸業(yè)務(wù)開始滲透到生活的各個領(lǐng)域，包括消費者的消費明細(xì)、支付手段、誠信狀況、違約記錄、現(xiàn)金流量，不僅豐富了信息來源，更加真實，貼近生活，使平臺得出的信用結(jié)論更準(zhǔn)確，而且發(fā)揮了互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信更新速度快、信息傳播面廣、獲取成本低的優(yōu)勢，具有保障性、及時性、靈活性等特點。芝麻信用用具體數(shù)據(jù)來量化評析個人信用等級。芝麻信用分是其通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，分析阿里集團(tuán)掌握的消費者信息，綜合得出個人的還款能力和違約可能，從而對不同評分的客戶提供不同程度的服務(wù)。芝麻信用分的評價標(biāo)準(zhǔn)是建立“FICO信用分”基礎(chǔ)上，進(jìn)行中國特色創(chuàng)新得來的，它的評分標(biāo)準(zhǔn)更加符合中國實際發(fā)展，主要評分范圍是350～950分，分?jǐn)?shù)越高，個人信用狀況越好。與此同時，由于我國人口基數(shù)眾多，極容易在大數(shù)據(jù)技術(shù)的指引下形成海量數(shù)據(jù)庫，阿里金融抓住新機(jī)遇，首先涉足大數(shù)據(jù)個人征信行業(yè)，占據(jù)廣闊的市場份額，通過建立信用模型分析開啟個人征信的新時代。

但目前來看，芝麻信用的發(fā)展也存在了許多問題。從數(shù)據(jù)來源看，芝麻信用忽視了信貸業(yè)務(wù)和信用卡違約記錄，沒有很好的與中國人民銀行征信中心進(jìn)行合作，對于分析個人與金融機(jī)構(gòu)交易產(chǎn)生的信用記錄上比較欠缺，關(guān)乎公眾生活信用和金融信用的兩大重要信用信息沒有做到很好地融合。從認(rèn)可度看，由于芝麻信用是我國第一家大數(shù)據(jù)個人征信機(jī)構(gòu)，社會認(rèn)可度還不是很高，它容易被年輕人所接受，但對于中老年人群體來說，接受程度普遍較低；從自身機(jī)制看，由于芝麻信用采用評分制度，目前已經(jīng)存在通過各種手段進(jìn)行刷分的現(xiàn)象，這大大提高了個人信貸違約風(fēng)險，芝麻信用分的可靠性在一定程度上大大減弱。

4 我國大數(shù)據(jù)個人征信體系建立過程中遇到的問題

4.1 法律體制不完善

大數(shù)據(jù)在給個人征信帶來便利的同時，也存在隱患。目前我國關(guān)于征信的法律數(shù)量少，條例也并不完善，立法機(jī)構(gòu)的層級不高，上傳下達(dá)的執(zhí)行效力不強(qiáng)。已有法律對大數(shù)據(jù)技術(shù)的涉足沒有進(jìn)行明確規(guī)定。個人征信法律體系供給側(cè)明顯不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融時代下大數(shù)據(jù)體系的需求側(cè)。因此要嚴(yán)格立法避免個人征信的漏洞，以法律的手段切實保障大數(shù)據(jù)征信體系中個人的合法權(quán)益。法律體制不完善在我國大數(shù)據(jù)個人征信發(fā)展迅速的今天已經(jīng)成為阻礙其前進(jìn)的一大障礙。

4.2 社會認(rèn)同度低，懲治方法不足

我國人口眾多，文化水平差異大。有些文化程度較低的公民甚至不知道個人征信記錄和個人信用信息建立。對于信用卡逾期的懲罰，也不足以激起公民守信的公德心。這嚴(yán)重阻礙了大數(shù)據(jù)下個人征信體系的發(fā)展。畢竟科學(xué)技術(shù)已經(jīng)讓個人征信體系越來越成熟，如果只是因為社會的不關(guān)注導(dǎo)致此行業(yè)發(fā)展的停滯，非常可惜。對于新興的芝麻信用這一大數(shù)據(jù)個人征信體系來說，體系內(nèi)部只有對于信用評分高的客戶的獎勵措施，而對于信用評級低的客戶的懲罰措施不完善且力度不大，這使得個人信用違約的成本大大降低，不利于我國個人征信體系建設(shè)的發(fā)展。

4.3 大數(shù)據(jù)技術(shù)支持不足，大數(shù)據(jù)人才稀缺

大數(shù)據(jù)個人征信體系對于傳統(tǒng)征信業(yè)最大的突破在于利用技術(shù)高效的處理信用信息。然而，我國對于大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展還處于初級階段，會出現(xiàn)對數(shù)據(jù)分析不到位、缺乏數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)力量、各數(shù)據(jù)塊協(xié)調(diào)不佳、易受攻擊致全線癱瘓等問題。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立個人征信體系，在發(fā)展初期要求信貸人員與數(shù)據(jù)庫開發(fā)人員進(jìn)行深刻交流，數(shù)據(jù)庫開發(fā)人員需要從信貸人員處了解市場需求，了解應(yīng)該通過技術(shù)解決的問題；信貸員需要從數(shù)據(jù)庫開發(fā)人員處學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)庫的利用和維護(hù)。在后期的發(fā)展中，信貸從業(yè)人員將逐步發(fā)展成那些既具有征信從業(yè)經(jīng)驗和征信知識，又對信息反應(yīng)靈敏，同時具備大數(shù)據(jù)技術(shù)的時代新人才。麥肯錫全球機(jī)構(gòu)預(yù)測，2018年將出現(xiàn)14萬～18萬個數(shù)據(jù)家空缺。美國等國家的高校已經(jīng)開始開設(shè)培養(yǎng)數(shù)據(jù)專才的課程，但顯然，這種跨領(lǐng)域的培養(yǎng)人才并非易事，打造專業(yè)、高效、靈活的大數(shù)據(jù)分析團(tuán)隊更非一日之功[2]。

5 結(jié)論與建議

我國大數(shù)據(jù)個人征信體系的建立是時代發(fā)展的必然，基于此筆者有如下建議。

5.1 完善大數(shù)據(jù)個人征信體系的立法

一方面，它從約束管理征信機(jī)構(gòu)的角度出發(fā)，保證了信息來源的及時性、可靠性；另一方面，它從維護(hù)消費者利益的角度出發(fā)，承諾了信息的保密性。基于大數(shù)據(jù)環(huán)境下建立個人征信體系可以在一定程度上可以減輕信息不對稱帶來的危害，但同時又會引起因大數(shù)據(jù)帶來的操作風(fēng)險。綜上，新時代下我國更要完善對于個人征信體系的立法，使個人征信有保障和規(guī)范支持。

5.2 建立行業(yè)自律組織

在我國，對于大數(shù)據(jù)個人征信業(yè)，應(yīng)該建立自律組織，并逐步發(fā)展成與證券業(yè)協(xié)會、銀行業(yè)協(xié)會同等的地位，使我國個人征信的發(fā)展得到有利保障，為我國大數(shù)據(jù)個人征信體系的建立提供基礎(chǔ)。

5.3 加強(qiáng)個人征信的宣傳推廣，建立社會認(rèn)同感

我國人口基數(shù)大、人員素質(zhì)不一，應(yīng)該增強(qiáng)國民對個人征信知識的了解，培養(yǎng)信用維護(hù)意識。在個人征信體系的宣傳方面，我國已經(jīng)做出了許多努力，隸屬于中國人民銀行的征信中心建立中國人民銀行征信中心官網(wǎng)，為大數(shù)據(jù)個人征信建設(shè)添磚加瓦。但總體來說，努力仍舊不夠，日后應(yīng)該拓寬宣傳渠道，使信用觀念深入人心。

參考文獻(xiàn)

[1] 黃鑫宇.中國大數(shù)據(jù)征信的三種可能[J].首席財務(wù)官，2017（02）.

[2] 于欣言.大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融征信中的應(yīng)用研究[D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2016.