不同兼業(yè)程度下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的靜態(tài)博弈分析

馬宇貝 朱海星

摘要從農(nóng)戶(hù)兼業(yè)化的角度出發(fā)，以江蘇省的“聯(lián)辦共保”模式為例，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶(hù)、政府以及保險(xiǎn)公司的利益博弈關(guān)系進(jìn)行了分析，探討了兼業(yè)化對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。結(jié)果表明：隨著兼業(yè)化的程度不斷加深，農(nóng)戶(hù)對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低，在兼業(yè)化程度較高的情況下要實(shí)現(xiàn)有效合作，必須依靠政府的激勵(lì)。

關(guān)鍵詞政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；兼業(yè)化；博弈分析

中圖分類(lèi)號(hào)S-9文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼A文章編號(hào)0517-6611（2017）20-0224-03

AbstractFrom the perspective of parttiming of farmers， taking the model of “joint coinsurance” in Jiangsu Province as an example， we analyzed the interests and interests of farmers， governments and insurance companies in policyoriented agricultural insurance， and explored the impact of parttiming of farmers on policy agriculture insurance.The results showed that with the increasing degree of concurrent industry， farmers demand for policyoriented agricultural insurance would be reduced， and the effective cooperation should be supported by the government in the case of higher degree of parttime farmers.

Key wordsPolicyoriented agricultural insurance；Parttiming；Game analysis

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要支柱之一，在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、保障農(nóng)民收入、促進(jìn)農(nóng)業(yè)整體的平穩(wěn)發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用。開(kāi)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，是我國(guó)繼取消農(nóng)業(yè)稅后的又一項(xiàng)惠農(nóng)政策。盡管如此，我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平依舊緩慢。隨著農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)的不斷進(jìn)行，我國(guó)農(nóng)業(yè)逐漸向規(guī)?；?jīng)營(yíng)發(fā)展，純農(nóng)戶(hù)的比例逐漸下降，兼業(yè)農(nóng)戶(hù)的比例迅速上升，江蘇省農(nóng)戶(hù)的這種情況尤為突出。第二次全國(guó)和江蘇省農(nóng)業(yè)普查資料顯示，2006年末，全國(guó)共有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)20 016萬(wàn)戶(hù)，其中以農(nóng)業(yè)收入為主的戶(hù)占58.4%，比10年前減少7.2百分點(diǎn)，而江蘇省共有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)戶(hù)1 237.8萬(wàn)戶(hù)，其中以農(nóng)業(yè)收入為主的戶(hù)占36.0%，比10年前減少32.1百分點(diǎn)[1]。由此可見(jiàn)，兼業(yè)化不僅是我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是研究我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重要前提。

基于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，政府將其作為準(zhǔn)公共產(chǎn)品提供，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付率的特點(diǎn)，鮮有保險(xiǎn)公司愿意經(jīng)營(yíng)該類(lèi)業(yè)務(wù)，同時(shí)隨著農(nóng)戶(hù)兼業(yè)化的程度不斷提高，農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重不斷降低，再加上農(nóng)戶(hù)投機(jī)心理的影響，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展受到了巨大的阻礙，這也是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)期處于有效需求不足和有效供給不足的重要原因。筆者以江蘇省為例，從農(nóng)戶(hù)兼業(yè)化的視角出發(fā)，運(yùn)用博弈分析方法對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)中農(nóng)戶(hù)、政府以及保險(xiǎn)公司的利益關(guān)系進(jìn)行了分析，探討了兼業(yè)化對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響。

1江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀

自2004年起，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)針對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的蘇北地區(qū)，采取市政府與公司7∶3風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)聯(lián)辦的方式推行“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ?，而在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的蘇州、無(wú)錫、常州等地區(qū)推行“委托代辦”模式，幾年的探索和實(shí)踐證明了“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ絻?yōu)于“委托代辦”模式。到2007年，江蘇省被國(guó)務(wù)院確定為全國(guó)首批6個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)省份之一，“聯(lián)辦共?！蹦Ｊ降靡栽谌⊥崎_(kāi)，截至2007年底，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保水稻、三麥等主要農(nóng)作物280萬(wàn)hm2，占主要糧食作物播種面積的70%以上[2-3]。

盡管如此，江蘇省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前仍存在一些問(wèn)題，其中最為突出的就是對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的償付能力不強(qiáng)，由于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前仍處于初級(jí)階段，當(dāng)年的保費(fèi)收入有限，加上當(dāng)?shù)卣?cái)政困難，能夠提供的保費(fèi)補(bǔ)貼也極為有限，缺乏因巨災(zāi)而產(chǎn)生的超額賠付資金的補(bǔ)償機(jī)制，使得農(nóng)戶(hù)在面臨巨災(zāi)時(shí)出現(xiàn)理賠慢、償付難的問(wèn)題。

2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)博弈的基本要素

博弈是一定的環(huán)境條件下的參與者在一定的規(guī)則下，在各自允許選擇的行為或策略中進(jìn)行選擇，加以實(shí)施并從中取得相應(yīng)結(jié)果的過(guò)程。一般一個(gè)完整的博弈包含以下5個(gè)基本要素。

（1）局中人。局中人是指博弈中獨(dú)立決策、獨(dú)立承擔(dān)結(jié)果的個(gè)人或組織。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)博弈中的局中人包括需求方農(nóng)戶(hù)以及供給方保險(xiǎn)公司和政府。該研究假設(shè)局中人為“經(jīng)濟(jì)人”，就政府部門(mén)而言，其最終目標(biāo)是滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)的需求，保障農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社會(huì)總效用的最大化；對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，其最終目標(biāo)是達(dá)到自身利益的最大化；農(nóng)戶(hù)作為保險(xiǎn)的直接參與者和最終受益者，其投保的目的主要是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、減少風(fēng)險(xiǎn)損失以達(dá)到自身利益的最大化。

（2）策略集合。策略是局中人進(jìn)行博弈的手段和工具，策略集合是指局中人可能采取的全部策略的集合。每位局中人在進(jìn)行決策時(shí)可以選擇多種方法，每個(gè)策略集合至少應(yīng)該有2種不同的策略。該研究中的各主體都有各自的策略集合。①農(nóng)民的策略集合為{參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)}。②保險(xiǎn)公司的策略集合為{經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)}。③政府的策略集合為{給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼，不給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼}。

（3）博弈次序。該研究中的博弈次序?yàn)檗r(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)公司、政府。農(nóng)戶(hù)是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求者和直接參與者，沒(méi)有農(nóng)戶(hù)的需求和參與，就不可能有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的產(chǎn)生。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司在政府的支持和幫助下經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，同時(shí)政府有根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需情況制定相應(yīng)的政策以保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供需平衡，最終達(dá)到社會(huì)總效用的最大化。

（4）支付函數(shù)。該研究中的支付函數(shù)用局中人的效用來(lái)表示。

（5）博弈均衡。每個(gè)局中人都在給定其他人策略的條件下選擇自己的最優(yōu)策略，以達(dá)到自己效用的最大化。所有參與人最優(yōu)策略組成的策略組合，使得在給定別人策略的情況下，沒(méi)有人有足夠理由打破這種均衡 ，這種策略組合所得到的結(jié)果就是納什均衡。

3不同兼業(yè)化程度下政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶(hù)三者的博弈分析

3.1博弈模型的相關(guān)假設(shè)

根據(jù)政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的直接受益人農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度可以劃分為純農(nóng)戶(hù)、一兼戶(hù)和二兼戶(hù)，在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步假設(shè)如下：①保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)都是理性的“經(jīng)濟(jì)人”，其最終目標(biāo)都是追求自身利益的最大化；②政府的最終目標(biāo)是追求社會(huì)總效用的最大化；③不考慮博弈過(guò)程中存在的信息不對(duì)稱(chēng)情況，同時(shí)交易成本為0；④政府、保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)之間的博弈屬于“變和博弈”[4]。

3.2農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司的博弈分析

農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司最為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體，根據(jù)上述理性的“經(jīng)濟(jì)人”的假設(shè)，兩者的最終目的都是為了實(shí)現(xiàn)自身利益的最大化，因此，兩者博弈的關(guān)鍵點(diǎn)在于自身獲利的多少。在這兩者的博弈中，農(nóng)戶(hù)的博弈策略集合為{投保，不投保}，而保險(xiǎn)公司的博弈策略集合為{經(jīng)營(yíng)，不經(jīng)營(yíng)}。

農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度不同，主要是由農(nóng)戶(hù)土地流轉(zhuǎn)的程度不同造成的。根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，保費(fèi)和投保面積有直接聯(lián)系，投保面積越大，保費(fèi)也就越高，所以兼業(yè)化程度不同的農(nóng)戶(hù)所需繳納的保費(fèi)也不相同，兼業(yè)化程度越高的農(nóng)戶(hù)所需繳納的保費(fèi)越低。假設(shè)農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度系數(shù)用k（0≤k≤1）表示，k越大表示農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度越高，當(dāng)k=0時(shí)，表示農(nóng)戶(hù)為純農(nóng)戶(hù)，當(dāng)k=1時(shí)，表示農(nóng)戶(hù)為非農(nóng)業(yè)戶(hù)。假定根據(jù)合同要求，農(nóng)戶(hù)所需繳納的保費(fèi)為I，由于農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度不同，在實(shí)際中農(nóng)戶(hù)繳納的保費(fèi)為（1-k）I，投保后獲得的保險(xiǎn)賠償額為（1-k）M（M>>I）。農(nóng)戶(hù)在受災(zāi)后的損失情況也和農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度有關(guān)，對(duì)于兼業(yè)化程度高的農(nóng)戶(hù)而言，受災(zāi)后的損失也很小，假設(shè)農(nóng)戶(hù)沒(méi)有受災(zāi)的總的年收入為L(zhǎng)，其中農(nóng)業(yè)收入為（1-k）L，

同時(shí)假設(shè)農(nóng)戶(hù)受災(zāi)的概率為P，那么農(nóng)戶(hù)總的年收入就可以表示為kL+（1-k）（1-P）L。假設(shè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本為C，由于該成本為沉沒(méi)成本，無(wú)論農(nóng)戶(hù)作何選擇，只要保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)，其成本總是不變的。在信息完全對(duì)稱(chēng)且不存在交易成本的情況下，農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品做出投保申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司做出經(jīng)營(yíng)或不經(jīng)營(yíng)的策略，表1所示就是無(wú)政府補(bǔ)貼時(shí)農(nóng)戶(hù)和保險(xiǎn)公司在選擇不同策略后的最終收益情況。其中分號(hào)前為農(nóng)戶(hù)的最終收益，分號(hào)后為保險(xiǎn)公司的最終收益。

從表1可知：①在農(nóng)戶(hù)選擇投保并且保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)的情況下，農(nóng)戶(hù)的最終收益為kL+（1-k）（L-PL-I+PM），保險(xiǎn)公司的最終收益為-C+（1-k）（I-PM）；②在農(nóng)戶(hù)選擇投保而保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)的情況下，保險(xiǎn)公司的最終收益為0，農(nóng)戶(hù)的最終收益為kL+（1-k）（L-PL-I）；③如果農(nóng)戶(hù)選擇不投保，保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)，則保險(xiǎn)公司由于經(jīng)營(yíng)而損失一定的沉沒(méi)成本，最終收益為-C，而農(nóng)戶(hù)的最終收益為kL+（1-k）（1-P）L；④如果農(nóng)戶(hù)選擇不投保同時(shí)保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶(hù)的最終收益為kL+（1-k）（1-P）L，而保險(xiǎn)公司的最終收益為0。

為了便于研究，不考慮農(nóng)戶(hù)的年收入情況，將農(nóng)戶(hù)的總的年收入kL+（1-k）（1-P）L去除，則表1可以簡(jiǎn)化為如表2所示的博弈收益情況。

由表2可知，在沒(méi)有政府補(bǔ)貼的情況下，盡管從結(jié)果來(lái)看，農(nóng)戶(hù)投保并且保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)是優(yōu)勢(shì)策略，但是很難實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，最終的情況則是農(nóng)戶(hù)不投保，保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)。值得注意的是農(nóng)戶(hù)兼業(yè)化的程度對(duì)博弈均衡的影響，當(dāng)農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度較高時(shí)，農(nóng)戶(hù)即使選擇投保受險(xiǎn)時(shí)所獲得保費(fèi)收益也不高，同時(shí)受險(xiǎn)時(shí)的損失也不大，而兼業(yè)程度較高的農(nóng)戶(hù)的收入主要來(lái)自于非農(nóng)收入，所以農(nóng)戶(hù)投保的積極性也會(huì)大大下降，從而農(nóng)戶(hù)與保險(xiǎn)公司的博弈就更容易達(dá)成農(nóng)戶(hù)不投保且保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)的情況。

3.3政府與保險(xiǎn)公司的博弈分析

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)的主要原因是經(jīng)營(yíng)成本過(guò)高且風(fēng)險(xiǎn)較大，相比較其他保險(xiǎn)項(xiàng)目而言收益較小，所以政府應(yīng)當(dāng)給予保險(xiǎn)公司一定的補(bǔ)貼，使得保險(xiǎn)公司足以彌補(bǔ)其開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的損失，同時(shí)還能獲得可觀(guān)的收益。對(duì)于政府而言，每年的補(bǔ)貼金額僅僅只是災(zāi)后救濟(jì)款中的一部分，盡管在初期階段所需的費(fèi)用較高，造成了一定程度的損失，但是長(zhǎng)期而言，政府的補(bǔ)貼金額一方面在保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的穩(wěn)定發(fā)展上起著至關(guān)重要的作用，另一方面也大大降低了災(zāi)害年份的救濟(jì)支出，同時(shí)保障了全國(guó)農(nóng)業(yè)的平穩(wěn)發(fā)展，從社會(huì)總效用來(lái)看，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼正是政府實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)的重要手段。

假設(shè)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的總補(bǔ)貼為U，其中對(duì)保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼為sU，則對(duì)農(nóng)戶(hù)的補(bǔ)貼為（1-s）U，同時(shí)政府的補(bǔ)貼給社會(huì)總效用帶來(lái)的增量為E（E>>U）。在政府與保險(xiǎn)公司的博弈中，政府可以選擇的策略有補(bǔ)貼和不補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司選擇的策略有經(jīng)營(yíng)和不經(jīng)營(yíng)，為了簡(jiǎn)化博弈，不考慮農(nóng)戶(hù)是否投保，如果政府不給予補(bǔ)貼，那么保險(xiǎn)公司的損失即為政府介于補(bǔ)貼是保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)的收益（即為sU）。表3表示政府與保險(xiǎn)公司之間博弈的最終收益情況。其中分號(hào)前表示政府的收益情況，分號(hào)后表示保險(xiǎn)公司的收益情況[5]。

由表3可知：①當(dāng)政府給予農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼且保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府的最終收益為E-U，而保險(xiǎn)公司的最終收益為sU；②當(dāng)政府給予補(bǔ)貼而保險(xiǎn)公司選擇不經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府的最終收益為0，保險(xiǎn)公司的最終收益為-sU；③當(dāng)政府不給予補(bǔ)貼，保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)時(shí)，政府的最終收益為0，保險(xiǎn)公司的最終收益為-sU；④當(dāng)政府不給予補(bǔ)貼且保險(xiǎn)公司不經(jīng)營(yíng)的情況，兩者的收益都為0。

由表3可知，政府和保險(xiǎn)公司的最佳策略為政府給予補(bǔ)貼且保險(xiǎn)公司選擇經(jīng)營(yíng)，政府的補(bǔ)貼不僅降低了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，提高了保險(xiǎn)公司的收入，同時(shí)也極大地提升了社會(huì)總效用。

3.4政府與農(nóng)戶(hù)的博弈分析

在保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的前提下，農(nóng)戶(hù)和政府有如下的博弈分析，兩者的博弈結(jié)果如表4所示，其中分號(hào)前表示農(nóng)戶(hù)的收益情況，分號(hào)后表示政府的收益情況。

由表4可知：①在農(nóng)戶(hù)投保且政府給予補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶(hù)的最終收益為（1-k）（-I+PM）+（1-s）U，而政府的收益為E-U；②在農(nóng)戶(hù)投保而政府不給予補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶(hù)的最終收益為-（1-k）I，政府的最終收益為0；③在農(nóng)戶(hù)不投保而政府給予補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶(hù)和政府的最終受益都為0；④在農(nóng)戶(hù)不投保同時(shí)政府也不給予補(bǔ)貼的情況下，農(nóng)戶(hù)與政府的最終收益也都為0。

農(nóng)戶(hù)與政府的最佳策略為農(nóng)戶(hù)投保同時(shí)政府給予補(bǔ)貼，這是由于政府給予補(bǔ)貼后降低了農(nóng)戶(hù)投保的成本，提高了農(nóng)戶(hù)的最終收益。值得注意的是農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)程度對(duì)農(nóng)戶(hù)投保的影響，隨著兼業(yè)化程度的提高，農(nóng)戶(hù)投保與不投保的收益在逐漸縮小，盡管投保的收益依舊大于不投保的收益，但是當(dāng)農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度足夠高時(shí)，由于農(nóng)戶(hù)本身農(nóng)業(yè)收入的比重很低，那么農(nóng)戶(hù)投保的收益將會(huì)更低。在這種情況下，農(nóng)戶(hù)是否選擇投保將取決于以往的習(xí)慣和外在的激勵(lì)。

4結(jié)論與建議

4.1結(jié)論

通過(guò)對(duì)不同兼業(yè)化程度下政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的博弈分析發(fā)現(xiàn)，隨著兼業(yè)化程度的不斷提高，其對(duì)農(nóng)戶(hù)投保的影響也將越大，尤其是對(duì)于二兼戶(hù)而言，由于非農(nóng)收入占總收入比重很高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)所提供的分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的能力極為有限，這類(lèi)農(nóng)戶(hù)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求也不大，即使受險(xiǎn)，其損失也完全可以通過(guò)非農(nóng)收入進(jìn)行彌補(bǔ)，而對(duì)于純農(nóng)戶(hù)和一兼戶(hù)而言，農(nóng)業(yè)收入占總收入比重很高，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求很大，通過(guò)購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以有效分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。值得注意的是，對(duì)于純農(nóng)戶(hù)而言，一兼戶(hù)的收入較高，對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言更有支付能力，購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的人數(shù)也更多。所以，兼業(yè)化對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)而言除了替代效應(yīng)以外，還存在著收入效應(yīng)，替代效應(yīng)使得農(nóng)戶(hù)兼業(yè)化的過(guò)程中降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，而收入效應(yīng)使得農(nóng)戶(hù)增加對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)，隨著兼業(yè)化程度的不斷提高，替代效應(yīng)逐漸超過(guò)了收入效應(yīng)，從而使得農(nóng)戶(hù)最終降低對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)。

4.2建議

4.2.1政府方面。

（1）根據(jù)地區(qū)農(nóng)戶(hù)的兼業(yè)化程度合理分配保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額，優(yōu)化資源配置最終達(dá)到社會(huì)總效用的提高。對(duì)于兼業(yè)化程度較低的地區(qū)，考慮到純農(nóng)戶(hù)和一兼戶(hù)的收入水平較低，適當(dāng)提升保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額；而對(duì)于兼業(yè)化程度較高的地區(qū)，由于二兼戶(hù)所占比重較高，地區(qū)整體的收入水平較高且不是非常依賴(lài)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以適當(dāng)降低保險(xiǎn)補(bǔ)貼金額，將部分超額補(bǔ)貼轉(zhuǎn)移至兼業(yè)化程度較低的地區(qū)，保障落后地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正常開(kāi)展，降低低收入農(nóng)戶(hù)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）進(jìn)一步加大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)項(xiàng)資金支持力度。尤其是對(duì)于巨災(zāi)地區(qū)而言，需要對(duì)巨災(zāi)造成的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超額賠付實(shí)行財(cái)政專(zhuān)項(xiàng)補(bǔ)助[6]。

（3）盡快出臺(tái)扶持農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)政策。對(duì)于江蘇目前實(shí)行的“聯(lián)辦共保”模式而言，由于資金積累不多，面對(duì)巨災(zāi)時(shí)的保險(xiǎn)超額賠付較高，同時(shí)地方政府財(cái)政困難，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較大，所以必須盡快出臺(tái)再保險(xiǎn)政策。

4.2.2保險(xiǎn)公司方面。

（1）根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況設(shè)立險(xiǎn)種。尤其是對(duì)于兼業(yè)化程度較低的地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的實(shí)際情況設(shè)立保險(xiǎn)險(xiǎn)種，明確定損標(biāo)準(zhǔn)，完善理賠機(jī)制，以滿(mǎn)足當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶(hù)的需求。

（2）優(yōu)化保險(xiǎn)公司內(nèi)部的結(jié)構(gòu)，做好風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部管理和控制。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控能力，簡(jiǎn)化理賠手續(xù)，降低交易成本，每年按保費(fèi)的一定比例提取留作應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)基金。

（3）向再保險(xiǎn)公司注資，累積資金，應(yīng)對(duì)突發(fā)情況，以分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

4.2.3農(nóng)戶(hù)方面。

（1）樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，明確農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的重要作用，有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

（2）根據(jù)自身的實(shí)際情況出發(fā)合理購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。對(duì)于兼業(yè)化程度很低的純農(nóng)戶(hù)而言，由于家庭收入主要來(lái)源于農(nóng)業(yè)收入，所以購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以幫助自己有效規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于兼業(yè)化程度一般的一兼戶(hù)而言，由于農(nóng)業(yè)收入仍是家庭收入的主要部分，可以根據(jù)自己的實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)于兼業(yè)化程度較高的二兼戶(hù)而言，由于農(nóng)業(yè)收入占家庭總收入的比重較低，同時(shí)自身土地流轉(zhuǎn)程度較高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于收入保障作用不大，可以根據(jù)自己的習(xí)慣和喜好選擇購(gòu)買(mǎi)。

參考文獻(xiàn)

[1] 楊汭華，王麗紅，鮮祖德.農(nóng)作物產(chǎn)量損失風(fēng)險(xiǎn)水平實(shí)證及影響因素分析：基于第二次全國(guó)農(nóng)業(yè)普查數(shù)據(jù)的探討[J].保險(xiǎn)研究，2009（10）：102-108.

[2] 姜巖.財(cái)政補(bǔ)貼下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度研究[D].南京：南京農(nóng)業(yè)大學(xué)，2010.

[3] 惠吉超.基于財(cái)政支持的我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度研究[J].濟(jì)南：山東大學(xué)，2014.

[4] 譚中明，徐勇謀.政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參與主體博弈分析及風(fēng)險(xiǎn)防范策略[J].保險(xiǎn)研究，2009（11）：52-58.

[5] 周延，王瑞玲，田青.我國(guó)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主體有效合作的博弈分析[J].西南金融，2010（4）：62-66.

[6] 宗寧.我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)法律制度研究[D].重慶：西南政法大學(xué)，2013.