供給側改革背景下商業(yè)銀行轉型升級的路徑探析

紀曉麗

摘 要：在經濟新常態(tài)下，經濟領域發(fā)生了明顯的變化，商業(yè)銀行面臨著嚴峻的挑戰(zhàn)。要想加快商業(yè)銀行的轉型升級，使其更好地適應經濟新常態(tài)，必須要積極推進側供給結構性改革，適當提高與調整經濟增長質效的舉措，培育創(chuàng)造新供給和新動力，進一步促進商業(yè)銀行的穩(wěn)健發(fā)展。本文對側供給改革背景下商業(yè)銀行轉型升級的路徑進行了分析和探討。

關鍵詞：商業(yè)銀行 供給側改革 轉型升級 路徑

中圖分類號：F830.33 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）07（b）-057-02

隨著社會經濟的蓬勃發(fā)展，我國經濟進入到新常態(tài)，需求端的不斷刺激不能達到良好的經濟增長收效，供給抑制越來越成為經濟發(fā)展的阻礙因素，這就需要積極推進供給側結構性改革，對經濟結構進行適當調整，優(yōu)化配置要素，促進經濟發(fā)展質量的提高[1]。在供給側改革背景下，商業(yè)銀行必須要充分意識到當前的階段特征，順應萬眾創(chuàng)新、大眾創(chuàng)業(yè)的全新形勢，把握市場新需求，激發(fā)經營活力及創(chuàng)新能力，實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。

1 供給側改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著經濟新常態(tài)的到來，由于成本優(yōu)勢降低、制度紅利和人口紅利消失等因素的影響，商業(yè)銀行的規(guī)模擴張停滯不前，存在銀行落后的組織服務能力與客戶不斷升級的非金融和金融需求之間的矛盾，且這一矛盾逐漸成為商業(yè)銀行面臨的主要矛盾?，F(xiàn)階段，供給側改革背景下商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀可從以下幾方面進行分析。

（1）經營管理水平低。商業(yè)銀行轉型升級快慢的直接影響因素就是銀行的經營管理水平，而當前商業(yè)銀行缺乏較強的服務意識，觀念相對滯后，不能充分領悟到互聯(lián)網時代的開放精神。同時商業(yè)銀行的體制與組織落后，雖然在工作分工方面較為明確，但對于銀行整體的經營活力、組織效率、員工發(fā)展等方面有一定的束縛，影響復合型人才的發(fā)展[2]。此外，商業(yè)銀行依然沿襲傳統(tǒng)保守業(yè)務經營，制度與產品的創(chuàng)新升級滯后，產品的升級周期緩慢，不能滿足客戶需求的升級速度。

（2）金融產品形式不豐富。供給側改革背景下，金融市場朝著多領域、多層次、多主體的方向發(fā)展，但商業(yè)銀行的金融產品形式不夠豐富，無法很好地匹配當前經濟態(tài)勢。例如，商業(yè)銀行缺乏較強的動力來開發(fā)新型產品，金融服務的形式過于單一，多是以結構性理財、基礎理財、貸款等產品為主，并且受技術與人才等因素的影響，金融創(chuàng)新的成本較高，產品研發(fā)需要較多的時間成本與資金。在供給側改革背景下，商業(yè)銀行客戶的需求也在發(fā)生一定的轉變，具體為：第一，金融環(huán)境的變化導致金融需求結構的變化。互聯(lián)網金融和產業(yè)資本等的發(fā)展嚴重沖擊著商業(yè)銀行，全新的金融體系要求銀行快速適應這種競爭合作關系，積極介入銀行金融產品和產業(yè)鏈的創(chuàng)新，尋求全新的服務方式，找準發(fā)展關鍵點。第二，產業(yè)結構調整導致金融需求規(guī)模的變化。產業(yè)結構的調整轉型會改變實體經濟的資金與信貸結構，致使不同產業(yè)之間的金融需求量存在明顯的差異。第三，技術創(chuàng)新導致金融需求層次的變化?；ヂ?lián)網、物聯(lián)網等新技術與金融的結合，使金融服務形式改變了企業(yè)競爭方式和經濟增長形式，金融的需求層次水平、客戶的發(fā)展模式與商業(yè)模式都將進行深刻的變革。

（3）傳統(tǒng)擴張模式終結。第一，制度紅利消失。以往的金融環(huán)境較為簡單，商業(yè)銀行可以利用業(yè)務牌照優(yōu)勢和政策優(yōu)勢享有一定超額收益，但在商業(yè)銀行準入機制調整的背景下，銀行的制度優(yōu)勢消失，采用的是多層次商業(yè)銀行體系。第二，經濟紅利減弱。隨著市場經濟的發(fā)展，我國在出口、消費、投資的模式驅動下，總需求不斷增加，銀行在金融資源配置方面具備明顯的優(yōu)勢；然而經濟增速放緩后，實體經濟面臨庫存過高、產能過剩等問題，導致商業(yè)銀行缺乏充足的有效信貸需求，資產質量有所下降[3]。第三，資金成本優(yōu)勢減弱。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行的利潤更加市場化與合理化，銀行已經失去低儲蓄利率的優(yōu)勢，并且所需的系統(tǒng)維護、軟件開發(fā)、人力資源等成本也不斷上升，形勢嚴峻。

2 供給側改革背景下商業(yè)銀行轉型升級的路徑

2.1 優(yōu)化經營管理水平

在供給側改革背景下，商業(yè)銀行必須要打破非主動、以需求為導向的經營管理模式，積極探索符合制度要求和市場需求的管理架構，提高金融產品研制的主動性及應對市場波動的靈活性。商業(yè)銀行經營管理的重要力量就是高素質人才，因此銀行要積極吸納綜合素養(yǎng)較高的人員，構建系統(tǒng)完善的服務體系，提高營銷質量。當然商業(yè)銀行實施供給側改革時，應該堅持風控與創(chuàng)新相結合的原則，從商業(yè)模式創(chuàng)新與產品戰(zhàn)略性發(fā)展等層面給予供給側支持，夯實風險防控基礎，全面考慮可能遇到的信用風險、市場風險等，合理規(guī)避風險，滿足客戶的多樣化及多元化需求。同時銀行要意識到經營新常態(tài)，加強對信貸經驗轉型策略與新店風險防控方式的研究，優(yōu)化法律執(zhí)行和不良貸款清收環(huán)境，確保自身的穩(wěn)健發(fā)展。

2.2 積極發(fā)展金融創(chuàng)新

商業(yè)銀行要想加快自身的轉型升級，必須要準確把握客戶的需求變化，利用金融創(chuàng)新與高質量服務來強化自身的服務能力，轉變以往單一的“類授信、存貸匯”產品，使其朝著互聯(lián)網式、融智式、競爭性的方向轉變，滿足深度需求，拓寬服務視角。同時商業(yè)銀行也要積極構建先進科學的互聯(lián)網金融服務網絡，利用新技術來發(fā)展金融創(chuàng)新，實現(xiàn)高效供給的目的。值得注意的是，發(fā)展金融創(chuàng)新的重要方式就是利用互聯(lián)網等技術，將傳統(tǒng)金融引向跨界融合正?；⑶酪苿咏K端化、市場細分化、產品差異化的方向[4]。因此商業(yè)銀行可以傳統(tǒng)物理網點為基礎，加快移動APP客戶端、互聯(lián)網客戶端的設計，促進供給側服務效率的提升，實現(xiàn)流動性的服務管理；或者是開發(fā)新型的金融產品，擴大金融供給側的范圍，為邊緣客戶提供優(yōu)質高效的服務，更好地為實體經濟而服務。

2.3 優(yōu)化金融資源配置

商業(yè)銀行的金融資源配置在傳統(tǒng)擴張模式下趨向于資產負債率過高、庫存過多、產能過剩等，而供給側改革的實施終結了傳統(tǒng)擴張模式，有利于銀行金融資源的高效配置，發(fā)揮出金融體系的作用。作為營利性行業(yè)，商業(yè)銀行失去制度和經濟紅利后，必須要根據利率市場化的要求，加強內部成本管理，達到成本降低、利潤增加的目的。另外，商業(yè)銀行要準確把握供給側改革提供的契機，降低自身的不良貸款率，減少信貸中夕陽產業(yè)與生產過剩產業(yè)的比例，大力支持高效行業(yè)的發(fā)展，從而優(yōu)化金融資源的配置，提高資產質量。

2.4 加強內外合作

商業(yè)銀行應該加強內外合作和經營轉型，適當延伸業(yè)務領域，構建跨機構、跨幣種、跨市場的金融服務能力，為客戶提供多層次、多元化的金融服務。首先，構建系統(tǒng)的金融生態(tài)。合理布局規(guī)劃無形和有形渠道資源，加強線下線上的深度融合，形成閉環(huán)管理，保證客戶能通過不同的渠道獲得相同的服務體驗；同時在同業(yè)業(yè)務、交易銀行、理財、投資、融資等方面建立開放式的平臺，搶占業(yè)務入口，改善客戶體驗，提高經營管理的水平[5]。其次，樹立合作共贏和和衷共濟的觀念。商業(yè)銀行要加快轉變，凝心聚力，增強執(zhí)行力，主動適應新形勢下的客戶情況、市場情況等方面的變化。最后，加強信息服務共享。商業(yè)銀行要對目標客戶群進行準確定位，從自身的能力和條件出發(fā)，細化需求，通過服務、流程和產品的創(chuàng)新來細分市場，形成競爭優(yōu)勢。

3 結語

綜上所述，商業(yè)銀行在供給側改革背景下的發(fā)展還面臨著一些問題，如經營管理水平低、金融產品形式不豐富、傳統(tǒng)擴張模式終結等，這些都在一定程度上影響了商業(yè)銀行的轉型升級。面對這種情況，商業(yè)銀行要發(fā)揮出自身的作用，優(yōu)化產業(yè)結構和經營管理水平，積極發(fā)展金融創(chuàng)新，優(yōu)化金融資源配置，加強內外合作和風險防控基礎，從而提高金融服務水平，實現(xiàn)商業(yè)銀行的轉型升級。

參考文獻

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[2] 王曼怡，趙婕伶.供給側改革背景下商業(yè)銀行轉型升級的路徑[J].國際經濟合作，2016（09）.

[3] 嚴潔，彭珊，龍淋.供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行的轉型創(chuàng)新之路[J].金融與經濟，2016（11）.

[4] 端何金.供給側結構性改革背景下商業(yè)銀行促進中小企業(yè)融資減負路徑研究[J].現(xiàn)代金融，2016（09）.

[5] 煙臺銀監(jiān)分局青年研究團隊，孫寶剛.供給側改革背景下中小商業(yè)銀行轉型升級[J].銀行家，2017（04）.