淺談網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式

金姝萌

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)滲透到社會各個領(lǐng)域，并逐漸形成了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，一些企業(yè)開始從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，比如余額寶、百度錢包、京東白條等等，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行消費(fèi)、理財。然而由于網(wǎng)絡(luò)本身存在一定的風(fēng)險，所以給網(wǎng)絡(luò)金融管理帶來了一定的難度。本文主要闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展、存在的問題，并從健全法律法規(guī)、提高網(wǎng)絡(luò)信息安全方面進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)；金融管理模式；支付方式

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融已經(jīng)滲透到我們?nèi)粘Ｉ钪?。支付寶、理財通、P2P平臺等各種網(wǎng)絡(luò)金融平臺給消費(fèi)者提供了個性化的需求，網(wǎng)絡(luò)金融極大的沖擊了傳統(tǒng)企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)金融的交易規(guī)模不斷擴(kuò)大，其中網(wǎng)上銀行交易規(guī)模由2008年的285.4萬億到2014年已經(jīng)增加到1549萬億元，短短6年時間，提高了7倍。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸交易規(guī)模由2008年的1.5億元擴(kuò)大到3292元，幾年時間增速200%。但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中，也遇到不少問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)等信息技術(shù)基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在發(fā)展過程中，缺乏有效地管理，給經(jīng)濟(jì)社會帶來極大的風(fēng)險。所以加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效管理勢在必行。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷史

互聯(lián)網(wǎng)從1969年開始研發(fā)到今天，短短四十多年時間，徹底改變了我們的生活。隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)過了兩個時期。第一個時期是上個世紀(jì)九十年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)銀行開始形成。主要有兩種形式：電子銀行和網(wǎng)上銀行。電子銀行利用網(wǎng)絡(luò)維系客戶，為用戶提供更加全面的金融服務(wù)。而網(wǎng)上銀行則取代了傳統(tǒng)的銀行柜臺交易，通過網(wǎng)上銀行，用戶可以實現(xiàn)轉(zhuǎn)賬、開戶、查詢、理財?shù)?。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，社交網(wǎng)絡(luò)、無線網(wǎng)絡(luò)、云計算等信息技術(shù)，給網(wǎng)絡(luò)金融帶來第二次發(fā)展的機(jī)會。電子商務(wù)發(fā)展初期，受到支付方式的限制，網(wǎng)絡(luò)支付停滯不前。這使得第三方支付平臺應(yīng)運(yùn)而生。所謂的第三方在支付機(jī)構(gòu)就是在買賣雙方之間設(shè)立一個資金托管中介，并整合各個銀行的支付方式，買賣雙方通過這個平臺進(jìn)行交易，這樣大大降低了網(wǎng)絡(luò)交易的風(fēng)險，所以使得第三方支付平臺快速發(fā)展起來。最典型的就是支付寶。短短幾年時間從最開始的3萬億元，增長到23萬億元。為了滿足人們多樣化的金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)借貸順應(yīng)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸就是網(wǎng)絡(luò)通過民間游資的方式建立一個借貸平臺，向有需要的人提供有息貸款。目前有兩種比較主流的網(wǎng)絡(luò)借貸模式：第一種就是以拍拍貸為代表的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式，先借出資金然后將債權(quán)轉(zhuǎn)讓，從中獲得債權(quán)利差。以阿里巴巴小額貸款的網(wǎng)絡(luò)小貸模式。通過網(wǎng)絡(luò)交易平臺，評估用戶的還款能力，從而進(jìn)行放款。

二、網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展存在的問題

網(wǎng)絡(luò)金融消費(fèi)、理財、借貸都非常方便，通過手機(jī)、計算機(jī)等客戶端，很快就能實現(xiàn)。但是網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展過程中也存在不少問題：

第一，國家對網(wǎng)絡(luò)金融的管理還不夠完善，由于網(wǎng)絡(luò)金融是近年來才掀起的新事物，國家還沒有制定和出臺相關(guān)的法律法規(guī)。很多P2P借貸平臺利用法律漏洞，對投資者進(jìn)行詐騙。

第二，網(wǎng)絡(luò)金融的安全問題。網(wǎng)絡(luò)金融是在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)上發(fā)展起來。網(wǎng)絡(luò)本身就存在一定的風(fēng)險，用戶的信息一旦被盜或者泄露，可能給用戶帶來極大的損失。

三、如何完善網(wǎng)絡(luò)金融管理措施

（一）國家盡快建立健全相關(guān)法律法規(guī)

網(wǎng)絡(luò)信息傳播速度快，隱蔽性很強(qiáng)，所以一旦出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融違法犯罪行為，會給用戶帶來巨大的損失。所以國家相關(guān)部門應(yīng)該加大對網(wǎng)絡(luò)金融的管理，并盡快出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)信息安全，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的良性發(fā)展。此外，中央銀行、證監(jiān)會要進(jìn)一步加大網(wǎng)絡(luò)金融平臺的監(jiān)督和管理。一旦發(fā)現(xiàn)有不良記錄，則要立即對該企業(yè)進(jìn)行處罰。從2011年開始中央銀行先后向社會發(fā)放了270張第三方支付牌照，其中3家嚴(yán)重違法，并吊銷了支付牌照。在第三方支付機(jī)構(gòu)管理方面，目前效果比較明顯。

（二）提高網(wǎng)絡(luò)信息安全

用戶在進(jìn)行從事網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)時，一定要加強(qiáng)信息安全意識。安裝一些正版的殺毒軟件，并定期對殺毒軟件進(jìn)行升級。檢查系統(tǒng)漏洞，計算機(jī)的防火墻是否開啟，提高計算機(jī)安全防護(hù)能力。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)金融管理系統(tǒng)

金融機(jī)構(gòu)相關(guān)部門應(yīng)該加大對金融平臺的研究，提高金融系統(tǒng)的安全性，并不斷完善平臺，打造個性化、專業(yè)化的管理平臺，并根據(jù)用戶的不同需求，制定個性化的服務(wù)。

四、結(jié)語

我國的網(wǎng)絡(luò)金融起步時間晚，目前金融管理制度還不夠成熟，所以相關(guān)的職能部門，必須加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和管理。可以積極借鑒國外的一些先進(jìn)經(jīng)驗，同時根據(jù)我國實際國情，制定一套適合中國國情的監(jiān)督管理方法，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1] 司譯彤.試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式[J].商場現(xiàn)代化，2016，（5）：257-257.

[2] 國家齊，李明朝，國兵，等.試分析網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下的金融管理模式[J].商，2016，（17）：185-185.

[3] 韓國紅.供應(yīng)鏈管理模式下中小企業(yè)新型融資途徑探析[J].中國商貿(mào)，2013，（14）：118-119.