第三方支付的發(fā)展對商業(yè)銀行的影響及對策分析

周玲俐

摘 要：近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的普及與迅猛發(fā)展，以支付寶、財付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢等為代表的第三方支付業(yè)務(wù)平臺呈高速發(fā)展，它們憑借快捷、安全、簡單等優(yōu)勢覆蓋了用戶生活的各種場景，受眾群眾從年輕人迅速擴展到各個年齡段，并逐步改變消費者的傳統(tǒng)消費習(xí)慣。然而，隨著第三方支付平臺在2011年得到國家的認(rèn)同、合法化并納入金融監(jiān)管后，市場規(guī)模和業(yè)務(wù)范圍的迅速擴張，不可避免地對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生沖擊。本文從我國第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀的分析研究入手，剖析第三方支付對商業(yè)銀行的影響，并對商業(yè)銀行今后的發(fā)展提出對策建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付 商業(yè)銀行 影響 對策

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2017）10（b）-013-02

1 我國第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付是指獨立于電子商務(wù)商戶和銀行的機構(gòu)為商戶和消費者提供支付服務(wù)，其主要功能是連接買賣雙方、商務(wù)平臺和銀行，發(fā)揮中介作用，最終實現(xiàn)網(wǎng)上交易的資金劃撥[1]。在我國，按行業(yè)可以將第三方支付企業(yè)分為三類：互聯(lián)網(wǎng)型支付企業(yè)、金融型支付企業(yè)和非金融型企業(yè)。在傳統(tǒng)的支付系統(tǒng)中，銀行一直占主導(dǎo)地位。然而，隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，第三方支付平臺借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等電子信息技術(shù)廣泛參與各類支付服務(wù)，滿足不同客戶群體的需要，應(yīng)用滲透率不斷提高，在現(xiàn)代支付體系中的作用日益凸出。1999年國內(nèi)最早的第三方支付機構(gòu)出現(xiàn)。2008年起，我國第三方支付行業(yè)異軍突起，發(fā)展突飛猛進。2010年央行發(fā)布《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》。2011年，央行發(fā)放首批支付牌照，第三方支付自此獲得合法地位，支付寶、銀聯(lián)、財付通等大型支付機構(gòu)成為第一批領(lǐng)取許可證的企業(yè)。截至2012年8月，央行共發(fā)放了197家第三方支付牌照。2013年以來，通過余額寶投資、春節(jié)搶紅包、滴滴打車等眾多消費場景深刻影響了消費者的互聯(lián)網(wǎng)支付行為，第三方支付行業(yè)滲透到更多生活場景，消費者越來越習(xí)慣于這種支付方式。雖然，第三方支付發(fā)展迅速，但存在的安全隱患不能忽視。2014年3月，央行下發(fā)79號文件暫停包括匯付天下、易寶支付等在內(nèi)的多家第三方支付機構(gòu)的線下收單業(yè)務(wù)，并要求廣州嘉聯(lián)、銀聯(lián)商務(wù)進行自查，實際上可以說是央行開始加強第三方支付企業(yè)監(jiān)管的一種信號[2]。雖然還存在很多的問題，但依托互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)優(yōu)勢使得第三方支付的交易規(guī)模仍呈快速擴張態(tài)勢。據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）第40次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》的大數(shù)據(jù)顯示，截至2017年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到7.51億，手機網(wǎng)民規(guī)模達(dá)7.24億。網(wǎng)民中使用手機上網(wǎng)的比例由去年2016年底的95.1%提升至96.3%。艾瑞咨詢最新數(shù)據(jù)顯示，2017年一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模達(dá)22.7萬億元，同比增長113.4%，環(huán)比增長22.9%。支付寶的市場份額達(dá)54.0%，同比增長2.2%，財付通（微信支付+QQ錢包）市場份額達(dá)40.0%同比增長1.7%。日益增長的用戶數(shù)量和需求促使第三方支付行業(yè)市場規(guī)模不斷壯大，勢必會對商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生極大的影響。

2 第三方支付平臺的發(fā)展給商業(yè)銀行帶來的影響

2.1 對商業(yè)銀行客戶資源及資金來源造成分流

伴隨著第三方支付發(fā)展的日益成熟，產(chǎn)品功能和服務(wù)不斷創(chuàng)新豐富，攻破了銀行目前難以解決的支付需求難題，客戶群體急劇增長?，F(xiàn)在，第三方支付平臺在網(wǎng)絡(luò)移動支付領(lǐng)域擁有商業(yè)銀行無法抗衡的優(yōu)勢，既擁有網(wǎng)銀穩(wěn)定、安全的特征，操作快捷、簡單，又能以較低的價格提供與銀行相同或相近的服務(wù)，此外，還能通過搶紅包、視頻、聊天等活動加強客戶的粘性。良好的客戶體驗，使得大量客戶尤其是年輕的客戶群漸漸從商業(yè)銀行流失。同時，第三方支付平臺在保證資金收益率高于同期銀行活期存款利率的前提下，又不影響正常支取，也吸引了越來越多的用戶將存款轉(zhuǎn)移到第三方支付平臺的賬戶內(nèi)，進一步壓縮了商業(yè)銀行的信用創(chuàng)造能力。與“余額寶”約4%的七日年化收益率相比，商業(yè)銀行僅僅0.35%的活期利率毫無競爭優(yōu)勢。天弘基金最新公告顯示，余額寶2017年6月底規(guī)模已經(jīng)達(dá)到1.43萬億元，直追2016年中國銀行個人活期存款平均余額1.63萬億元，超過招商銀行2016年底的個人活期和定期存款總額。第三方支付產(chǎn)業(yè)鏈的擴張，業(yè)務(wù)渠道的開拓，功能的創(chuàng)新，將會使未來更多存款從商業(yè)銀行流出 。

2.2 對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)銷售代理渠道的沖擊

在第三方支付平臺興起前，由于擁有大量的客戶資源，良好的信用保障機制，商業(yè)銀行在基金、保險等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的代理銷售上占絕對優(yōu)勢地位，基金公司直銷和第三方市場占有份額較少。但是，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的革新，使得第三方支付平臺完全可以憑借自身靈活、多樣化的在線理財業(yè)務(wù)辦理基金、理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品的代銷。依托第三方支付平臺龐大的客戶群體，給基金公司帶來了大量的投資者，擴大了銷售規(guī)模。天弘基金2017年第一季財報數(shù)據(jù)顯示，一季末天弘基金管理的總資產(chǎn)規(guī)模高達(dá)1.2萬億元，其中余額寶單只產(chǎn)品以1.15萬億的規(guī)模創(chuàng)出歷史新高。第三方支付業(yè)務(wù)的不斷延伸，對商業(yè)銀行的代銷業(yè)務(wù)形成一定的沖擊。

2.3 對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生的影響

作為商業(yè)銀行盈利重要來源的中間業(yè)務(wù)主要有支付結(jié)算、擔(dān)保、承諾、代理等，其中支付結(jié)算是最核心的部分。雖然目前多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)方面開始下調(diào)部分費用，甚至取消，如同行異地免收手續(xù)費，但大多數(shù)的用戶仍然會選擇使用第三方支付平臺?，F(xiàn)在，第三方支付平臺已建立了類似于銀行的相對獨立的結(jié)算賬戶體系。從規(guī)模最大的支付寶來看，不僅能提供轉(zhuǎn)賬匯款、跨境支付、信用卡還款、生活繳費等豐富的支付結(jié)算服務(wù)，現(xiàn)階段支付寶更是積極布局網(wǎng)絡(luò)借貸、基金、保險等細(xì)分領(lǐng)域，對銀行的中間業(yè)務(wù)形成明顯的擠占作用。此外，第三方支付平臺已經(jīng)開始將平臺優(yōu)勢拓展至線下，通過鋪設(shè)POS網(wǎng)絡(luò)和代收付費系統(tǒng)開展線下收單、醫(yī)保支付等業(yè)務(wù)，對銀行形成了新的競爭[3]。2017年初，支付寶成立線下支付事業(yè)部，覆蓋更加廣泛的線下場景，此后上線收錢碼、推進“無現(xiàn)金”，接入更多醫(yī)療、共享單車等公共服務(wù)與生活場景。

2.4 對商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的潛在影響

商業(yè)銀行信貸的主要客戶是大型企業(yè)，而第三方支付平臺則主要是中小型企業(yè)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行貸款，不僅需要提供擔(dān)保、抵押、質(zhì)押才能授信，而且存在手續(xù)繁雜、成本高、門檻高、時間冗長等問題。中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、風(fēng)險承擔(dān)能力差、缺少足額的擔(dān)保抵押物等原因，很難達(dá)到銀行的貸款指標(biāo)。而第三方支付平臺基于大數(shù)據(jù)分析，通過網(wǎng)商融資和網(wǎng)絡(luò)渠道融資兩種方式，憑借審批程序簡單、貸款種類多樣，低成本、門檻低、還款便利等優(yōu)勢，滿足了中小企業(yè)期限短、額度小的融資需求，加大了在中小企業(yè)信貸市場的份額。

2.5 增加商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險

第三方支付平臺的介入，使得客戶的整個支付行為游離于銀行體系之外，資金可以很容易地在多家商業(yè)銀行甚至多個交易平臺之間自由流動，打破了商業(yè)銀行對交易資金的監(jiān)控，很難對交易背景的真實性作出判斷。此外，由于第三方支付平臺發(fā)展時間較短，標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，風(fēng)險管理能力和控制能力參差不齊，缺少市場監(jiān)管，缺乏制度約束，及其容易被不法分子利用，進行洗錢等非法犯罪活動，一旦發(fā)生客戶信息被盜取，賬戶資金被盜用，很難追蹤。2015年開始第三方支付類似上海暢購的事件頻頻發(fā)生。而當(dāng)消費者的資金財產(chǎn)受到侵害時，通常會認(rèn)為保障資金安全是商業(yè)銀行的職責(zé)，在第一時間尋求銀行的幫助，如若處理不當(dāng)，容易引起嚴(yán)重的聲譽風(fēng)險。

3 商業(yè)銀行如何應(yīng)對第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展

3.1 加大創(chuàng)新力度和技術(shù)投入

商業(yè)銀行應(yīng)積極學(xué)習(xí)借鑒第三方支付平臺發(fā)展的成功經(jīng)驗，整合自身龐大的客戶和信息資源，深耕細(xì)分領(lǐng)域，實行差異化管理戰(zhàn)略，有針對性地開發(fā)出特定的金融產(chǎn)品，不斷強化、完善產(chǎn)品功能，滿足客戶多元化需求，強化客戶體驗，增強客戶依存度，提高商業(yè)銀行的綜合收益和競爭力。此外，商業(yè)銀行應(yīng)積極開發(fā)布局移動支付產(chǎn)業(yè)鏈，不斷優(yōu)化、創(chuàng)新、豐富各種移動應(yīng)用場景，打造多功能的銀行移動支付服務(wù)體系。同時，進一步加快電子銀行渠道建設(shè)，推出更多面向客戶的新型電子銀行產(chǎn)品，還應(yīng)充分利用現(xiàn)有的門戶網(wǎng)站優(yōu)勢，打造自己的支付平臺，擴展各類金融產(chǎn)品的銷售渠道，為客戶提供全方位的打包服務(wù)[4]。

3.2 加強與第三方支付平臺的合作

隨著第三方支付行業(yè)的崛起，商業(yè)銀行應(yīng)著眼于長遠(yuǎn)利益，通過跨界合作，信息資源共享，優(yōu)勢互補，擴寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。例如，在境外市場方面，商業(yè)銀行和第三方支付平臺強強聯(lián)合，整合雙邊優(yōu)勢資源，降低交易成本，提高效率，積極開展境外線上收單、外卡收單等境外支付結(jié)算業(yè)務(wù)。此外，銀行通過第三方支付平臺的大數(shù)據(jù)進行深度分析，挖掘客戶的需求和消費能力，有針對性的制定一系列金融產(chǎn)品[5]。同時，可以利用第三方支付平臺誠信評價和交易記錄等資源，完善我國中小企業(yè)信用評級系統(tǒng)，在一定程度上緩解信息不對稱問題，提高信用評級精準(zhǔn)度，降低信息收集成本，更容易識別良好的信貸質(zhì)量客戶。而且，還可以通過第三方支付平臺追蹤資金去向、交易記錄等信息，能有效的避免信用風(fēng)險。

3.3 加強風(fēng)險防控

由于第三方支付賬戶的極速增長，賬戶信息安全越來越重要，銀行作為金融市場的重要參與者，應(yīng)提高監(jiān)管水平，完善內(nèi)控制度，制定完備的風(fēng)險應(yīng)急方案，在日常經(jīng)營中，必須特別重視對技術(shù)和人員的監(jiān)督和管理，對客戶基礎(chǔ)資料、交易信息的安全進行切實有效的保障，嚴(yán)防信息泄露。另外，通過網(wǎng)絡(luò)宣傳、微信提醒等多種渠道加大對客戶法律法規(guī)、信息安全保護、防詐騙知識的宣傳教育力度，提高客戶的風(fēng)險防范意識，避免客戶由于自己操作不當(dāng)而引發(fā)的一些風(fēng)險問題。此外，加深與第三方支付平臺的合作，整合信息資源，引進高新技術(shù)，創(chuàng)建嚴(yán)密、完善的風(fēng)險防控體系。通過構(gòu)建有效的風(fēng)險信息溝通渠道和信息披露平臺，及時發(fā)現(xiàn)、識別交易信息中的異常數(shù)據(jù)，及時通知客戶在移動支付中可能或已經(jīng)發(fā)生的風(fēng)險事件，嚴(yán)防外部欺詐，充分保障客戶賬戶資金安全。同時，還應(yīng)積極尋求和保險機構(gòu)的合作，探索建立因無法預(yù)測的風(fēng)險而使客戶賬戶資金遭受損失的保險制度。當(dāng)客戶因外部不可控因素使資金受損時，能夠通過已經(jīng)建立的有效賬戶保險賠償制度得到賠償，有效防止因投訴問題產(chǎn)生的聲譽風(fēng)險。

4 結(jié)語

第三方支付平臺出現(xiàn)和發(fā)展雖然使商業(yè)銀行的發(fā)展面臨著巨大的壓力和挑戰(zhàn)，但同時也為銀行的改革、轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新創(chuàng)造了條件。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒第三方支付發(fā)展的成功經(jīng)驗，實行差異化服務(wù)，提高業(yè)務(wù)人性化程度的同時快速完成技術(shù)升級，積極開拓新業(yè)務(wù)領(lǐng)域，打造一站式服務(wù)，增強市場競爭力。此外，加強監(jiān)管力度，完善制度流程，促進銀行業(yè)的快速健康發(fā)展。同時，擴大和第三方支付平臺的合作、創(chuàng)新，把握機遇，整合雙邊有效資源，互惠互利，妥善處理好合作中出現(xiàn)的問題，實現(xiàn)共贏。

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