淺析校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中存在的問(wèn)題

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摘 要：當(dāng)金融遇到“互聯(lián)網(wǎng)+”就止不住創(chuàng)新的腳步，當(dāng)創(chuàng)新進(jìn)入校園便衍生出許多以學(xué)生為目標(biāo)群體的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。這些校園互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)深受學(xué)生歡迎，但是在給大學(xué)生提供便捷服務(wù)的同時(shí)，也存在著一系列的問(wèn)題，比如目前的校園互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)學(xué)生申貸門檻過(guò)低，貸款具有高利貸的性質(zhì)，同時(shí)由于學(xué)生缺乏分辨能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，無(wú)法分辨龍混雜的借貸平臺(tái)，從而為我們的社會(huì)帶來(lái)了一系列的不良影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)貸款

一、校園互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的特點(diǎn)

（一）校園互聯(lián)網(wǎng)金融接受度高

無(wú)論是中學(xué)生還是大學(xué)生都有著創(chuàng)新性、流動(dòng)性、擴(kuò)散性、成長(zhǎng)性等獨(dú)特屬性，為校園互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。學(xué)生群體具有創(chuàng)新性思維，消費(fèi)觀念趨于開(kāi)放，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融等新興事物具有濃厚的興趣，在消費(fèi)、投資、理財(cái)、借款需求難以得到滿足的時(shí)候，更容易接受互聯(lián)網(wǎng)金融這種便捷的金融服務(wù)和產(chǎn)品。

（二）校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有長(zhǎng)尾效應(yīng)

相較于一般金融客戶（上班族和個(gè)體戶）而言學(xué)生群體對(duì)資金的需求數(shù)量少，但是對(duì)資金的流動(dòng)性要求高，是典型的長(zhǎng)尾客戶。中學(xué)生囿于地理位置所限，受地域文化、教育影響，具有很高的趨同性，群體傳染性程度較高，有助于校園互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在某一特定地域和特定范圍內(nèi)的擴(kuò)散和流動(dòng)；而大學(xué)生則來(lái)源多樣，文化相對(duì)多元化，但是他們這一年齡段的人一般都思維活躍，接受新事物能力較高。同時(shí)，他們還具備一定的知識(shí)和技能，看待問(wèn)題更加超前，且在完成學(xué)業(yè)之后會(huì)隨著學(xué)生走上工作崗位而分布到更加擴(kuò)散到更加廣闊的區(qū)域。

（三）校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有遠(yuǎn)期性

學(xué)生尤其是大學(xué)生群體比其他群體更加集中和具有高學(xué)歷的特點(diǎn)，他們對(duì)未來(lái)的工資收入與消費(fèi)水平的預(yù)期，使校園互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時(shí)間和空間的限制，更加具有長(zhǎng)遠(yuǎn)性和粘性。此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)“瞄準(zhǔn)”學(xué)生群體還在于學(xué)校和家長(zhǎng)基于對(duì)學(xué)生的保護(hù)和自身的美譽(yù)度對(duì)學(xué)生貸款的潛在擔(dān)保，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品的時(shí)候往往會(huì)對(duì)學(xué)生客戶進(jìn)行遠(yuǎn)期信用評(píng)級(jí)和信用判斷，從未來(lái)十年二十年，甚至是一生去考慮，更加具有遠(yuǎn)期性。

二、校園互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在的問(wèn)題

（一）校園互聯(lián)網(wǎng)金融申貸門檻過(guò)低

校園互聯(lián)網(wǎng)金融在宣傳上往往會(huì)突出申貸手續(xù)簡(jiǎn)便和門檻低，強(qiáng)調(diào)費(fèi)用低廉的特點(diǎn)。筆者分別對(duì)趣分期、分期樂(lè)和拍拍樂(lè)等幾家大型的校園網(wǎng)貸進(jìn)行調(diào)研，以“趣分期”為例，其根據(jù)貸款額度的不同劃分為V1（3000元）、V2（7000元）和V3（9000元）三個(gè)等級(jí)，不同的等級(jí)申請(qǐng)流程和審核的資料也不同，V1級(jí)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)就能申請(qǐng)到相關(guān)費(fèi)用，資料也比較少；V2級(jí)以上咋需要填寫具體的學(xué)校和寢室信息，由區(qū)域負(fù)責(zé)的校園代理上門對(duì)相關(guān)資料進(jìn)行審核，審核的內(nèi)容相應(yīng)補(bǔ)交復(fù)雜。

而分期樂(lè)的認(rèn)證方式主要是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上傳信息資料，后臺(tái)工作人員會(huì)在1-2個(gè)工作日內(nèi)審核資料的完整性和真實(shí)性并作出答復(fù)；如果沒(méi)有通過(guò)審核但是還想成為平臺(tái)用戶，可以在線申請(qǐng)人工審核，代理機(jī)構(gòu)會(huì)派出工作人員到申請(qǐng)人所在的宿舍現(xiàn)場(chǎng)審核。信息確認(rèn)無(wú)誤后即可享受分期樂(lè)提供的5000元的消費(fèi)額度，假如有提現(xiàn)的需求分期樂(lè)平臺(tái)會(huì)按照消費(fèi)額度的一半給予提現(xiàn)額度。

（二）具有高利貸性質(zhì)

眾多的互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)為了緊緊抓住學(xué)生這一優(yōu)質(zhì)客戶群體，對(duì)他們的業(yè)務(wù)和優(yōu)惠往往會(huì)夸大，除了手續(xù)便捷還有費(fèi)用低廉，他們的利息也不高都在國(guó)家規(guī)定的范圍之內(nèi)，但是往往除了回收本金和利息外，還會(huì)以罰息、服務(wù)費(fèi)、違約金、滯納金、手續(xù)費(fèi)、交易費(fèi)。催收費(fèi)等繁雜名目，收取巨額費(fèi)用，具有高利貸的性質(zhì)。網(wǎng)貸公司的利潤(rùn)就來(lái)源于此，大部分的網(wǎng)貸公司服務(wù)費(fèi)占貸款總額的5%，有的平臺(tái)高一些。相對(duì)于逾期費(fèi)來(lái)講這些還是較少的，一旦逾期，學(xué)生要額外償還貸款總額的10%，甚至更多。一些不良網(wǎng)貸平臺(tái)甚至故意不履行告知義務(wù)，讓學(xué)生逾期，再以“逾期費(fèi)”“催收費(fèi)”為名，催收本金利息，謀取暴利。一些涉世未深的學(xué)生往往因經(jīng)受不住誘惑、貪慕虛榮因此欠下巨額債務(wù)，實(shí)際費(fèi)用折合利率是銀行的20-30倍，肆意賺取學(xué)生的錢。

（三）借貸平臺(tái)魚龍混雜

在上述分析中我們可知，學(xué)生群體由于其獨(dú)特的特點(diǎn)深受金融機(jī)構(gòu)歡迎，尤其在目前宏觀經(jīng)濟(jì)下滑的大形勢(shì)下，一些金融公司借助“互聯(lián)網(wǎng)+”的東風(fēng)以其便捷、靈活的特點(diǎn)快速刮進(jìn)象牙塔，這樣的大市場(chǎng)，引來(lái)各種借貸、分期付款平臺(tái)跑馬圈地不足為奇。除了這些資質(zhì)較為良好的校園互聯(lián)網(wǎng)金融公司外，為數(shù)居多的學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)也在積極的參與其中，且數(shù)量較多、良莠不齊，并因?yàn)閷W(xué)生缺少對(duì)利率等金融知識(shí)的了解，不能準(zhǔn)確判斷出借貸產(chǎn)品中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)和陷阱。根據(jù)相關(guān)資料顯示，在我國(guó)只是單純?yōu)閷W(xué)生提供借貸服務(wù)的公司就有上百家。學(xué)生一不小心就會(huì)掉進(jìn)商家事先設(shè)計(jì)好的陷阱中。之后這些商家就會(huì)以各種名目向?qū)W生收取費(fèi)用，其實(shí)本質(zhì)來(lái)說(shuō)就是變相的向?qū)W生發(fā)放高利貸，最后只會(huì)導(dǎo)致債務(wù)越積越多。

三、結(jié)語(yǔ)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”的背景下，網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品越來(lái)越繁雜，在為我們提供便利服務(wù)的同時(shí)也同樣有很多隱患緊隨其后。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)遇到金融，走進(jìn)校園，衍生出許多以學(xué)生為目標(biāo)群體的校園互聯(lián)網(wǎng)金融。校園互聯(lián)網(wǎng)金融具有接受度高、并能隨著用戶進(jìn)行大范圍擴(kuò)散，具備遠(yuǎn)期性并且借貸群體越來(lái)越低齡化的特點(diǎn)。

但是由于學(xué)生缺乏分辨能力和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)被不法分子利用，校園互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)目前大多是消費(fèi)性網(wǎng)絡(luò)貸款為主，所宣傳的創(chuàng)業(yè)基金、教育投資的功能并沒(méi)有發(fā)揮出來(lái)，同時(shí)存在這申貸門檻過(guò)低，資金成本高具有高利貸的性質(zhì)，加之目前的企業(yè)魚龍混雜，破環(huán)了純凈的校園環(huán)境和氛圍。

建議目前有關(guān)組織機(jī)構(gòu)加強(qiáng)監(jiān)管、設(shè)立基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)征信體系，同時(shí)也要加強(qiáng)學(xué)生的教育、樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，緊貼“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的時(shí)代潮流，利用好校園互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)新生事物來(lái)為學(xué)生創(chuàng)業(yè)提供項(xiàng)目啟動(dòng)資金，幫助其創(chuàng)業(yè)成功，進(jìn)一步促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

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