蘇魯豫皖省際邊界地區(qū)農(nóng)村金融創(chuàng)新研究

黃立慧+吳聽珊+朱青

摘要：隨著改革開放，中國不斷加大對農(nóng)村金融創(chuàng)新的力度，農(nóng)村金融創(chuàng)新主要是金融組織創(chuàng)新、擔(dān)保方式創(chuàng)新、服務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和監(jiān)管機(jī)制創(chuàng)新。文章針對省際邊界地區(qū)農(nóng)村的金融創(chuàng)新發(fā)展問題進(jìn)行調(diào)研，通過走訪蘇魯豫皖4個省省際邊界地區(qū)農(nóng)村和收集相關(guān)調(diào)研數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)了農(nóng)村在金融創(chuàng)新探索過程中還存在的問題并提出了關(guān)于“推動創(chuàng)新性產(chǎn)品的發(fā)展”、“拓展金融服務(wù)的范圍”、“加強(qiáng)風(fēng)險市場的管理”等一系列適合我國農(nóng)村金融創(chuàng)新的建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融創(chuàng)新：省際邊界農(nóng)村：金融服務(wù)：風(fēng)險監(jiān)管

一、引言

（一）研究背景

十八大報告中提出“加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，確保國家糧食安全和重要農(nóng)產(chǎn)品有效供給：著力促進(jìn)農(nóng)民增收，保持農(nóng)民收入持續(xù)較快增長。”確立了農(nóng)村發(fā)展的方向，目前，我國正處于傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的重要時期。相對于我國城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展還待加強(qiáng)，為了更好的帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我們應(yīng)堅持改革，用創(chuàng)新的思想來解決難題，從金融創(chuàng)新的推動著手，逐步帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，是發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、引導(dǎo)農(nóng)民致富、促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展的關(guān)鍵力量，但農(nóng)村金融一直是我國金融體系的薄弱環(huán)節(jié)，農(nóng)村地區(qū)在發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)性金融過程中面臨著許多現(xiàn)實(shí)困難，

2014年1月，中共中央、國務(wù)院公布了本年度的“一號文件”，其中對“促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新”強(qiáng)調(diào)為農(nóng)村金融資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)化配置指明了方向，體現(xiàn)出國家對于農(nóng)村金融創(chuàng)新問題的高度重視。農(nóng)村金融改革的核心在于農(nóng)村金融的創(chuàng)新，只有有效的促進(jìn)農(nóng)村金融創(chuàng)新，才能進(jìn)一步挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的潛力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）文獻(xiàn)綜述

對于中國農(nóng)村金融創(chuàng)新這一問題，人們在實(shí)地考察或參考文獻(xiàn)后給出了許多有參考價值的策略方法。改革開放以來，隨著金融市場日益成熟，金融創(chuàng)新由此也得到了一定的發(fā)展。但在發(fā)展探索過程中，遇到了一些現(xiàn)實(shí)性問題，李碩，妖鳳閣從五個方面闡述了中國農(nóng)村金融創(chuàng)新中存在的不足。學(xué)者們不僅發(fā)現(xiàn)了問題所在，還相應(yīng)的提出了一些有用建議。其中，馬九杰，昊本鍵提出增進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度，改善金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的地理可及性等一系列建議。而鄒錦吉認(rèn)為需要推動多類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，積極推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革。關(guān)于農(nóng)民住房權(quán)利，王曙光，王丹莉發(fā)現(xiàn)農(nóng)民僅僅享有住房的所有權(quán)，其住房很難被抵押，這不利于農(nóng)村金融創(chuàng)新的發(fā)展。

綜上所述，每一位研究農(nóng)村金融創(chuàng)新的學(xué)者，都從多個角度分析了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中存在的一些問題并給出了解決問題的科學(xué)方法。但是，每位學(xué)者關(guān)注的重點(diǎn)也略微有差別，這可能跟實(shí)際考察地點(diǎn)和時間有著直接聯(lián)系。本文會參照上面所列舉的文獻(xiàn)對每個推動農(nóng)村金融創(chuàng)新方法進(jìn)行提煉闡述，從而得到更有利于我國農(nóng)村金融創(chuàng)新發(fā)展的方法。

二、農(nóng)村金融創(chuàng)新現(xiàn)狀及存在問題的分析

（一）創(chuàng)新性人才的缺失

由于省際邊界農(nóng)村地區(qū)多處于遠(yuǎn)離市中心的省際邊界地帶，相對而言，農(nóng)村人群教育文化程度普遍較低，以山東省濟(jì)寧市微山縣的教育狀況為例如表1所示。這導(dǎo)致現(xiàn)階段我國農(nóng)村金融創(chuàng)新領(lǐng)域缺乏相應(yīng)金融人才。在調(diào)查過程中，我們發(fā)現(xiàn)相關(guān)的創(chuàng)新性人才缺失導(dǎo)致創(chuàng)新性金融發(fā)展滯后的問題，例如課題組在走訪的一些農(nóng)村里發(fā)現(xiàn)并沒有大學(xué)生村官這一職務(wù)，或者大學(xué)生村官僅僅任職一年左右，因為更多的人是借助大學(xué)生村官這一跳板來實(shí)現(xiàn)自己考公務(wù)員的愿望。而農(nóng)村中走出去的大學(xué)生畢業(yè)后大多選擇在城市里發(fā)展而不是回到家鄉(xiāng)，為家鄉(xiāng)的現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)建設(shè)做出貢獻(xiàn)。農(nóng)村沒有新鮮的創(chuàng)新性人才的注入，這就很難帶動農(nóng)村創(chuàng)新性經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，許多創(chuàng)新性金融產(chǎn)品因此得不到較好的推廣與發(fā)展。

（二）農(nóng)村金融組織發(fā)展過程中存在的阻力

自農(nóng)村金融體系改革以來，農(nóng)村的資本投入形式變多，如：民間、境外的資本。這種改變在改善金融組織體系的同時還可以帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，許多農(nóng)村金融組織因盲目的追求利潤最大化，造成農(nóng)村融資成本加大，這使村民的壓力也逐漸增大，村民缺少有效的抵押物，無法進(jìn)行金融投資項目。另一方面，許多企業(yè)組織盲目的拓展金融創(chuàng)新服務(wù)的格局，雖然響應(yīng)了國家的號召，但是沒有考慮到現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，這樣便破壞了金融創(chuàng)新環(huán)境的大格局，造成了農(nóng)村人民對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的不信任，一些真正具有價值和發(fā)展空間的金融創(chuàng)新產(chǎn)品得不到發(fā)展的空間，這不利于長期的可持續(xù)發(fā)展原則，也不利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大格局。

（三）農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)偏低

省際邊界地區(qū)的農(nóng)村地處偏僻。再加上金融網(wǎng)點(diǎn)的利用率低，許多金融網(wǎng)點(diǎn)都向城市轉(zhuǎn)移或者分散分布，這樣會影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。在調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，一些農(nóng)村的金融網(wǎng)點(diǎn)稀缺如表2所示。農(nóng)民對相關(guān)知識的了解也不足，這就導(dǎo)致了許多村民寧愿將錢藏在家中也不愿存到銀行里進(jìn)行金融理財項目，企業(yè)家得不到利潤，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)便逐漸減少，農(nóng)村金融的發(fā)展也就滯緩。在山東、安徽、河南等省份的邊界農(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，江蘇的省際邊界地區(qū)農(nóng)村發(fā)展?fàn)顩r要優(yōu)于其他省份，網(wǎng)點(diǎn)分布也相對密集一些，經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r也相較好一些。

（四）金融創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險較大且沒有相關(guān)機(jī)制的保障

就目前而言，我國的農(nóng)村風(fēng)險管理機(jī)制還不夠完善，農(nóng)民的利益損失風(fēng)險依舊存在，不利于農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的發(fā)展。在本次調(diào)查中，我們發(fā)現(xiàn)許多農(nóng)村主要的收入來源是農(nóng)作物，農(nóng)作物就是一個高風(fēng)險低收入的產(chǎn)業(yè)，這致使許多農(nóng)村的農(nóng)民棄耕轉(zhuǎn)向城市謀生，導(dǎo)致農(nóng)地?zé)o收，農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展愈加艱難。在這種情況下，就要求企業(yè)和組織有金融產(chǎn)品的推出來帶動農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但金融產(chǎn)品也具有一定的風(fēng)險，這就要求政府能夠出臺一些政策來保護(hù)村民的切身利益，讓他們能夠放心大膽的將資金投入到金融創(chuàng)新性產(chǎn)品中去。在表3是部分國家農(nóng)業(yè)統(tǒng)計年鑒中可以看出不發(fā)達(dá)地區(qū)的支出普遍較低。由此可以看出，我國省際邊界地區(qū)農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展還待加強(qiáng)，也要求國家相關(guān)政策給予更多的扶持幫助。

三、對于農(nóng)村金融創(chuàng)新推動的幾點(diǎn)建議

（一）培養(yǎng)創(chuàng)新性人才推動金融創(chuàng)新項目

對于省際邊界地區(qū)農(nóng)村中的常駐人口來說，可以適當(dāng)參加一些創(chuàng)新性人才培訓(xùn)的培訓(xùn)班，鄉(xiāng)鎮(zhèn)府也應(yīng)積極組織此類活動，加強(qiáng)村民對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀的了解，培養(yǎng)村民對創(chuàng)新性經(jīng)濟(jì)的興趣。對于政府指派的大學(xué)生村官來說，要積極配合鄉(xiāng)政府的工作，讓大學(xué)生村官在本村的創(chuàng)新性經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到領(lǐng)頭羊的作用。政府也應(yīng)出臺相關(guān)政策，使大學(xué)生村官將自己的價值發(fā)揮到最大。例如大學(xué)生村官三年內(nèi)不得考公務(wù)員等。對于外出打工的村民來說，政府可以出臺相應(yīng)優(yōu)惠政策，鼓勵他們返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，帶動本村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對于農(nóng)村下一代來說，加強(qiáng)教育的發(fā)展是至關(guān)重要的，只有擁有一定的知識儲量才能夠更加深入的了解金融創(chuàng)新的重要性，才能夠有目的性的推動農(nóng)村金融發(fā)展。

（二）解決融資問題的創(chuàng)新

對于農(nóng)村農(nóng)民想要投資金融產(chǎn)品但是貸款難的問題，以實(shí)行農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貨款為突破口。目前，我國政府對農(nóng)村宅基地的一些政策還沒放開，這導(dǎo)致農(nóng)村宅基地的產(chǎn)權(quán)模糊，農(nóng)民無法將其作為抵押財產(chǎn)，不利于解決農(nóng)民融資難的問題，因此從土地、房產(chǎn)等方面下手，將農(nóng)村宅基地這一資源資本化，有利于提高農(nóng)村房價，帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展：有利于農(nóng)民解決融資難的問題。農(nóng)村人民還可以尋找相關(guān)具有農(nóng)業(yè)特色的抵押物來緩解融資難的問題，可以以農(nóng)村合作組織或者村委會等的擔(dān)保形式在金融組織中進(jìn)行融資。

（三）拓展金融網(wǎng)點(diǎn)與金融服務(wù)范圍

許多網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村逐漸減少的原因在于農(nóng)民對其不放心，這就要求鄉(xiāng)政府等多宣傳，讓老百姓真正的了解金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，充分利用金融網(wǎng)點(diǎn)來存取資金辦理貸款，這樣金融機(jī)構(gòu)才能從中得到利潤，只有得到利潤了，金融機(jī)構(gòu)才能在省際邊界地區(qū)農(nóng)村慢慢拓展。另外，金融服務(wù)的范圍也應(yīng)相對擴(kuò)展一些，不僅僅局限于存錢取錢辦理貸款等，還可以出臺一些與農(nóng)業(yè)相關(guān)的服務(wù)切合老百姓的實(shí)際需要，如可以出臺農(nóng)業(yè)保險政策，降低自然災(zāi)害對農(nóng)民造成的損失：甚至還可以推出投資理財類的服務(wù)，來帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。金融網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展的好，才能帶動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一起發(fā)展得更好。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險市場的管理，設(shè)立相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)

結(jié)合農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品的農(nóng)村地方基礎(chǔ)條件，以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)思想，制定一系列確保風(fēng)險可控的方案，爭取做到風(fēng)險最小化、利益最大化，切實(shí)保障農(nóng)民的利益。目前我國較大銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)比較系統(tǒng)成熟，但是省際邊界地區(qū)農(nóng)村的監(jiān)管機(jī)制還不夠完善。農(nóng)村村民資金量小，但是農(nóng)戶的數(shù)量龐大，如果遇到系統(tǒng)性風(fēng)險，造成的損失將會是大面積的，因此應(yīng)盡早建立完善農(nóng)村監(jiān)管機(jī)制。國家也應(yīng)鼓勵金融機(jī)構(gòu)推出相應(yīng)的創(chuàng)新性農(nóng)業(yè)儲蓄保險，讓村民投資理財?shù)耐瑫r。能夠保障自己在投資失敗后有最基本的生活保障。除了農(nóng)業(yè)保險外，農(nóng)村還可以建立起信用評分體系，由此來加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對風(fēng)險的有效管理，這樣不僅有利于農(nóng)村金融推動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還可以規(guī)范農(nóng)村金融體系的有序運(yùn)營。

（五）推動農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)下的金融創(chuàng)新

許多農(nóng)村婦女除了在家務(wù)農(nóng)以外，還可以學(xué)習(xí)在互聯(lián)網(wǎng)下創(chuàng)業(yè)。在調(diào)研過程中發(fā)現(xiàn)，已經(jīng)有部分農(nóng)村設(shè)立了互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)方面的基金，例如：婦女創(chuàng)業(yè)基金等。省際邊界地區(qū)農(nóng)村的婦女很少有通過互聯(lián)網(wǎng)來創(chuàng)業(yè)的，少部分在互聯(lián)網(wǎng)上開網(wǎng)店的形式又很單一，由于資金和缺乏經(jīng)驗等問題，創(chuàng)業(yè)活動進(jìn)行的并不是很順利。因此，村政府可以提供相應(yīng)的戰(zhàn)略指導(dǎo)并提供相應(yīng)的政策支持，以此來調(diào)動農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)的積極性：還應(yīng)開展相關(guān)課程的培訓(xùn)，讓村民對創(chuàng)業(yè)的方式方法有正確的認(rèn)識。