淺談互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財產(chǎn)品的沖擊及對應(yīng)策略

郝鵬

摘 要：隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展和普及，網(wǎng)絡(luò)交易平臺逐漸嶄露頭角，互聯(lián)網(wǎng)金融也同時應(yīng)運而生。互聯(lián)網(wǎng)金融以網(wǎng)絡(luò)平臺為依托，以其創(chuàng)新式的產(chǎn)品模式和經(jīng)營模式吸引了大量的客戶群體和資金流，對于傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品造成了巨大的沖擊。通過分析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探究我國傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品的沖擊情況，最后提出傳統(tǒng)銀行應(yīng)對這一沖擊應(yīng)當采取的對應(yīng)策略。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；銀行；理財產(chǎn)品；風(fēng)險沖擊

中圖分類號：F65 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2016）29-0114-01

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展如火如荼，各種網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)和產(chǎn)品借助網(wǎng)絡(luò)的便捷優(yōu)勢，網(wǎng)羅了大批客戶群體。金融市場發(fā)生了巨大變革，傳統(tǒng)銀行的理財產(chǎn)品受到較大沖擊。以阿里巴巴推出的“余額寶”為代表，其借助已擁有大量用戶的支付寶平臺快速實現(xiàn)市場擴張，從傳統(tǒng)銀行處奪取了大片市場。面對這一沖擊，傳統(tǒng)銀行應(yīng)當采取何種應(yīng)對策略，直接關(guān)系到其今后的生存與發(fā)展。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過近幾年發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成一定規(guī)模，并處于持續(xù)市場擴張和發(fā)展階段。從2016年第三屆世界互聯(lián)網(wǎng)大會發(fā)布的中國互聯(lián)網(wǎng)金融年報來看，我國互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)涉及互聯(lián)網(wǎng)金融支付、個體網(wǎng)絡(luò)借貸、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)基金銷售、互聯(lián)網(wǎng)消費、互聯(lián)網(wǎng)股權(quán)融資等七個主要業(yè)態(tài)[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融保險業(yè)務(wù)量持續(xù)增長，互聯(lián)網(wǎng)證券公司網(wǎng)上用戶量和交易額均大幅增長，市場活躍度不斷提高，且新型創(chuàng)新技術(shù)金融的跨界融合趨勢也在進一步加深。以阿里巴巴推出的“余額寶”為代表，互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品從推出發(fā)展至今，其在2015年凈利潤為231.31億元。這一數(shù)據(jù)在2014年約為240億元，2013年約為179億元，用戶數(shù)已經(jīng)突破5 000萬?；ヂ?lián)網(wǎng)金融規(guī)?；?、體系化已經(jīng)是我國金融市場發(fā)展的重要事實[2]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財產(chǎn)品的沖擊

（一）更加突出的資金流動性

互聯(lián)網(wǎng)金融之所以能夠從傳統(tǒng)銀行處獲取大量的客戶，一方面基于其互聯(lián)網(wǎng)便捷平臺，另一方面也在于其在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供上的相對優(yōu)勢。最為突出的一大優(yōu)勢即互聯(lián)網(wǎng)金融在資金流動性上的突出。同樣以余額寶為例，其在客戶資金流動需求上提供了巨大彈性，保證了客戶在資金流轉(zhuǎn)速度上的巨大需求。其采用T+1模式，用戶收益每天計算入戶，且能夠由客戶自由地隨時轉(zhuǎn)出賬戶資金用戶網(wǎng)購支付，且實時到達支付寶賬戶。傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品則采取T+2購買模式，其資金贖回程序相對復(fù)雜，且時間上有快有慢，但相對于互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品而言還是稍顯遲滯[3]。從這一點來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行理財產(chǎn)品造成了較大沖擊。

（二）更具優(yōu)勢的理財收益性

從理財收益角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融也有著更大的優(yōu)勢和吸引力。余額寶同時具備理財和消費雙向功能，收益結(jié)算快，以天為計算單位，收益相對較低。雖然傳統(tǒng)銀行在金融風(fēng)險性上更具安全保障，但面對互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品收益上的優(yōu)勢，加上其資金流動性上的突出性能，許多客戶轉(zhuǎn)而投向互聯(lián)網(wǎng)金融，大批的銀行理財產(chǎn)品客戶成為了互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品用戶，造成銀行客戶量和資金額的大量流失。

三、傳統(tǒng)銀行應(yīng)對沖擊的策略

（一）擁抱網(wǎng)絡(luò)潛力優(yōu)勢，擴大提升服務(wù)品質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)逐步深入到每個個體和家庭當中，成為人們?nèi)粘W(xué)習(xí)生活的重要組成部分。傳統(tǒng)銀行在自身理財產(chǎn)品受沖擊的當下，應(yīng)當認識并擁抱網(wǎng)絡(luò)潛力與優(yōu)勢，借助于網(wǎng)絡(luò)平臺實現(xiàn)自身服務(wù)范圍的擴大和服務(wù)品質(zhì)的提升。一方面，可開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺，方便客戶進行網(wǎng)上業(yè)務(wù)辦理，減少現(xiàn)實業(yè)務(wù)辦理的巨大麻煩；另一方面，可通過互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺的開發(fā)，以互聯(lián)網(wǎng)為途徑完成理財產(chǎn)品的營銷，既擴大了自身理財產(chǎn)品的輻射面，又極大提升銷售的數(shù)量與效率。

（二）實現(xiàn)資源優(yōu)勢整合，控股支付子公司

傳統(tǒng)銀行有著自身在融資和經(jīng)營等方面的巨大優(yōu)勢，但在客戶數(shù)據(jù)資料的獲取方面還存在著巨大不足，需要結(jié)合自身需求尋求優(yōu)勢互補。就當前發(fā)展迅猛的互聯(lián)網(wǎng)支付公司而言，其掌握的大量用戶數(shù)據(jù)資料能夠為銀行帶來業(yè)務(wù)發(fā)展上的巨大便利。為此，銀行可通過對第三方支付公司的參股或者控股的方式，將第三方支付公司納入自身業(yè)務(wù)拓展體系當中，為己所用。利用該子公司的數(shù)據(jù)資料優(yōu)勢，進一步實現(xiàn)市場需求挖掘，消除自身在市場渠道上的巨大不足，也為理財產(chǎn)品的營銷帶來巨大輔助作用。

（三）改變傳統(tǒng)落后思路，重視“長尾效應(yīng)”

當前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)興起主要依靠的是非主流客戶群體和非主流金融市場的維護經(jīng)營，從市場空白中謀求新的發(fā)展天地。在面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，銀行應(yīng)該認識到其對“長尾效應(yīng)”認識和利用上的不足。為此，銀行可打破傳統(tǒng)的壟斷思路，在市場出現(xiàn)變化的當下采取新的業(yè)務(wù)模式，推出新的金融理財產(chǎn)品和服務(wù)。一方面，銀行應(yīng)加強與優(yōu)秀基金公司的有效合作，通過安全、高收益且更加便利化的短期理財產(chǎn)品收獲更多客戶；另一方面，分析互聯(lián)網(wǎng)金融公司的優(yōu)勢與不足，開發(fā)具備自身優(yōu)勢的獨特業(yè)務(wù)，爭取更大的用戶群和利益點。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)時代下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)平臺的發(fā)展對于各傳統(tǒng)企業(yè)均會造成不小沖擊。對于傳統(tǒng)銀行而言，其理財產(chǎn)品受到的沖擊是時代的必然。但只要銀行能夠及時認識到互聯(lián)網(wǎng)金融與自身的長短處，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的同時發(fā)揮出自身的獨特優(yōu)勢，就能夠在應(yīng)對沖擊、避免侵擾的同時，開發(fā)出新的業(yè)務(wù)創(chuàng)收空間，實現(xiàn)自身的長足發(fā)展。

參考文獻：

[1] 趙清輝.互聯(lián)網(wǎng)金融對中國商業(yè)銀行的影響探究[J].河北學(xué)刊，2015，（1）：201-204.

[2] 趙洪江，陳林，李平.互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)金融的改變與不變[J].電子科技大學(xué)學(xué)報：社科版，2015，（4）：34-42.

[3] 陳嘉欣，王健康.互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響——基于事件分析法的研究[J].經(jīng)濟問題探索，2016，（1）： 167-173.