商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理

嚴(yán)明

【摘 要】當(dāng)前，國際國內(nèi)金融市場(chǎng)環(huán)境愈加復(fù)雜，商業(yè)銀行必須大力加強(qiáng)金融創(chuàng)新以提升自身的競爭力，但金融創(chuàng)新在促進(jìn)自身發(fā)展的同時(shí)也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。因此，在有效控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下，進(jìn)一步推進(jìn)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新已經(jīng)成為當(dāng)前銀行業(yè)一個(gè)急需解決的問題。

【Abstract】 At present， the international and domestic financial market environment become more and more complex， commercial banks must strengthen financial innovation to enhance their own competitiveness. However， financial innovation not only develop their own self， but also brought new risks to them. Therefore， under the premise of effective risk control， to further promote the financial innovation of commercial banks has become a problem urgent need to be solve the current banking industry.

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管理

【Keywords】commercial bank； financial innovation； risk management

【中圖分類號(hào)】F831.5 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A 【文章編號(hào)】1673-1069（2017）05-0079-02

1 引言

20世紀(jì)60年代以來，西方發(fā)達(dá)國家開始了一系列的金融創(chuàng)新，理論與實(shí)踐發(fā)展并駕齊驅(qū)。在70年代布雷頓森林體系瓦解后，銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主旋律是防范各類風(fēng)險(xiǎn)。80年代金融自由盛行，并形成了全球性的大趨勢(shì)，各國家先后放松了金融管制，為商業(yè)銀行金融創(chuàng)新創(chuàng)造了有利的外部環(huán)境[1]。如今，在金融市場(chǎng)機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品技術(shù)以及金融服務(wù)等各方面都有可喜的進(jìn)步，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)被多種多樣的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)所取代。我國的金融創(chuàng)新始于改革開放并不斷進(jìn)步，如今已處于創(chuàng)新發(fā)展的重要時(shí)期，而其對(duì)于整個(gè)行業(yè)來說都是改革與創(chuàng)新的排頭兵。

目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)金融全球化時(shí)代，為了滿足用戶越來越多元的金融需求，金融創(chuàng)新是現(xiàn)代金融領(lǐng)域發(fā)展的大勢(shì)所趨，是金融業(yè)的發(fā)展源泉，同時(shí)也是提高金融服務(wù)水平和競爭力的關(guān)鍵點(diǎn)。隨著金融創(chuàng)新的多元發(fā)展，各類金融風(fēng)險(xiǎn)也日益頻發(fā)，甚至?xí)l(fā)全球范圍內(nèi)的金融危機(jī)。

無可否認(rèn)，金融創(chuàng)新有利也有弊。一方面，金融創(chuàng)新對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的自身發(fā)展起到了正面促進(jìn)作用，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新大大拓展了其業(yè)務(wù)內(nèi)容和其盈利的渠道，同時(shí)，還為其增加了資金的來源，大大增強(qiáng)了其對(duì)資金運(yùn)營的管理效率和盈利能力，應(yīng)對(duì)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的能力也得到了增強(qiáng)。在這種情況下，金融市場(chǎng)的一體化積極促進(jìn)了國家或地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但從另一個(gè)角度來說，金融創(chuàng)新也對(duì)金融和經(jīng)濟(jì)的自身發(fā)展帶來了消極影響，中央銀行的宏觀調(diào)控能力被弱化，金融體系不如之前穩(wěn)定，金融監(jiān)管有效性降低但難度增加。美國2007年的次貸危機(jī)引發(fā)的全球金融危機(jī)就是一個(gè)反面事例，金融創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)再次為人們所關(guān)注，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理同樣重要。

2 商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

在經(jīng)濟(jì)金融全球化的時(shí)代，國內(nèi)外的金融市場(chǎng)環(huán)境在不斷發(fā)生著激烈的變化，金融創(chuàng)新對(duì)于商業(yè)銀行的發(fā)展來說愈加重要。這些年來，通過不斷的探索和創(chuàng)新，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)、金融衍生交易、電子銀行等業(yè)務(wù)領(lǐng)域都有多種形式的拓展和創(chuàng)新，發(fā)展非常可觀。

盡管在近幾年來，我國的商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理方面發(fā)展迅速，國內(nèi)外發(fā)展差距逐步縮小。但如果全方位考慮商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理，還存在諸多問題。一般來說，這些問題可以分為以下幾個(gè)部分： 一是銀行業(yè)的外部環(huán)境還不夠成熟，在社會(huì)信用體系的構(gòu)建和使用方面還不夠完善，總體來說，社會(huì)的信用基礎(chǔ)還較為薄弱，同時(shí)，當(dāng)前我國的金融生態(tài)環(huán)境還不佳，市場(chǎng)缺乏對(duì)銀行經(jīng)營管理進(jìn)行有效的監(jiān)督約束[2]。二是當(dāng)前來看，我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還比較滯后，對(duì)于全面風(fēng)險(xiǎn)管理的理念還較為缺乏，沒有充分認(rèn)識(shí)到各類突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的重要性，不同的風(fēng)險(xiǎn)需要應(yīng)對(duì)不同的管理方法。三是當(dāng)前商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理的方法和技術(shù)上，整體缺乏均衡發(fā)展，與國際上使用數(shù)理統(tǒng)計(jì)模型、金融工程等方法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控不同，我國一般是以定性分析為主，缺少一定的量化分析。四是我國銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理人員的文化水平和理論素質(zhì)總體較低，整體來說管理的專業(yè)人才還比較匱乏。

3 加強(qiáng)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理的方法措施

商業(yè)銀行在飛速發(fā)展的同時(shí)，也帶來了一系列未知的新風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行必須找到合適的模式來正確處理金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理間的關(guān)系，同時(shí)，可以在金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管理間尋找到讓兩者形成共贏的均衡點(diǎn)。具體對(duì)策如下：

3.1 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

隨著金融創(chuàng)新的發(fā)展進(jìn)步，銀行業(yè)務(wù)種類的增加和豐富，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)類型也有所增加，信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等都需要引起重視。商業(yè)銀行應(yīng)全面 提高風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，考慮到銀行內(nèi)各個(gè)部門和類別的業(yè)務(wù)部門，進(jìn)行科學(xué)化的風(fēng)險(xiǎn)管理。

3.2 建立一套科學(xué)有效的商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系

建立一套風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)于加強(qiáng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制水平具有十分重要的意義。科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系的建立需要充分使用信息技術(shù)，來提高銀行整體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警能力，同時(shí)增強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新全過程中風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估和控制，以期能夠快速有效地反映商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新中所產(chǎn)生的新風(fēng)險(xiǎn)，為整體風(fēng)險(xiǎn)管理工作爭取一定的主動(dòng)性，最終達(dá)到改善銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的落后現(xiàn)狀，做到防范于未然，并盡可能減少外部風(fēng)險(xiǎn)造成的利潤損失。

3.3 進(jìn)一步完善商業(yè)銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理建設(shè)

在銀行行業(yè)突發(fā)危險(xiǎn)時(shí)，銀行內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理部門及相關(guān)應(yīng)急建設(shè)是抵御這類風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵防線。因此，商業(yè)銀行應(yīng)建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章健全、運(yùn)作有序的內(nèi)部控制機(jī)制，并遵循有效性、全面性、及時(shí)性、審慎性和獨(dú)立性原則，將風(fēng)險(xiǎn)盡可能降到最低。在建設(shè)風(fēng)險(xiǎn)管理體系時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起由內(nèi)部專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門和高層管理部門共同組成的風(fēng)控體系；在建立風(fēng)控管理的鼓勵(lì)機(jī)制時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)形成一套以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的考核標(biāo)準(zhǔn)，將銀行盈利與其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)相關(guān)管理人員的監(jiān)督管理，以進(jìn)一步增強(qiáng)商業(yè)銀行抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力。

3.4 建立更嚴(yán)格的信息披露制度

就目前的金融創(chuàng)新產(chǎn)品來說，總體呈現(xiàn)投資者與所有者在終端產(chǎn)品間形成了多個(gè)分離層，無法充分顯示出其具有的實(shí)際價(jià)值，導(dǎo)致信息閉塞、不對(duì)稱。為了能夠讓銀行金融創(chuàng)新對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范能力進(jìn)一步增強(qiáng)，需要進(jìn)一步加快建立更為嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)信息披露制度。這樣一來，投資者若能及時(shí)有效地獲得所需信息，不僅可以進(jìn)一步敦促商業(yè)銀行加強(qiáng)經(jīng)營的安全性，還可以讓其盡可能避免金融風(fēng)險(xiǎn)。因而，在這種要求下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮現(xiàn)代信息在處理及通訊方面的先進(jìn)技術(shù)，通過形成一套完整的信息披露及反饋制度，進(jìn)一步加強(qiáng)銀行內(nèi)部各項(xiàng)決策的水平。此外，為了能夠獲得更為充分的信息支持，銀行相關(guān)部門需要通過各種信息對(duì)業(yè)務(wù)的經(jīng)營方針和發(fā)展策略進(jìn)行及時(shí)的調(diào)整，從而進(jìn)一步推進(jìn)銀行在經(jīng)營管理等活動(dòng)上的主動(dòng)性。

3.5 培養(yǎng)發(fā)展高素質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)管理從業(yè)人員

商業(yè)銀行應(yīng)重視起風(fēng)險(xiǎn)管理方面的人才選拔和培養(yǎng)，利用現(xiàn)代量化技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，培養(yǎng)一支高精尖的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)。這樣一來，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極建立起一系列科學(xué)有效的人才考核制度，培養(yǎng)出能符合現(xiàn)代銀行經(jīng)營管理要求的高素質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)管理人員。此外，商業(yè)銀行還應(yīng)進(jìn)一步推進(jìn)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的管理責(zé)任制，明確風(fēng)險(xiǎn)管理人員在銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的責(zé)任與義務(wù)，積極利用風(fēng)險(xiǎn)管理的創(chuàng)新模式，以應(yīng)對(duì)金融創(chuàng)新引進(jìn)的新風(fēng)險(xiǎn)。

3.6 加強(qiáng)金融行業(yè)間的相互合作

當(dāng)前，商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新讓各國或各地區(qū)間的資本交流日益增多，也催生了多種能夠躲避監(jiān)管的跨國金融機(jī)構(gòu)。在這種復(fù)雜的環(huán)境背景下，不能僅靠一國力量防范、控制金融風(fēng)險(xiǎn)，而應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步加強(qiáng)國際間的相互合作，利用集體的力量盡可能減少金融創(chuàng)新所引起的金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，各方之間必須建立起保障各國金融和經(jīng)濟(jì)政策能夠有效實(shí)施的策略，以期能夠保證國內(nèi)外金融行業(yè)平穩(wěn)運(yùn)行。

4 結(jié)論

金融創(chuàng)新是把雙刃劍，有利也有弊，它在發(fā)展創(chuàng)新、推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展的同時(shí)，也帶來了新的風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前競爭激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，只有通過不斷的改革創(chuàng)新，商業(yè)銀行才能盡可能快速適應(yīng)不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境，持續(xù)生存并發(fā)展壯大。而在這種創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)的同時(shí)，銀行方面也要注重提升風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)進(jìn)步、維護(hù)金融業(yè)穩(wěn)定發(fā)展。

【參考文獻(xiàn)】

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