電子商務(wù)在國(guó)際支付中存在的問題及應(yīng)用研究

倪旭+王燕

摘 要：科學(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大。電子商務(wù)具有的跨區(qū)域和跨時(shí)間優(yōu)勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國(guó)際貿(mào)易中電子商務(wù)的應(yīng)用也逐步深入。網(wǎng)上支付是發(fā)展電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵問題，但由于技術(shù)發(fā)展和Internet網(wǎng)絡(luò)屬性的共同影響，使得電商在國(guó)際貿(mào)易中的支付應(yīng)用存在一些問題。本文對(duì)國(guó)際貿(mào)易中電子支付的問題進(jìn)行分析，基于電子支付的特征和目前電商國(guó)際支付的應(yīng)用現(xiàn)狀，提出優(yōu)化國(guó)際電子支付應(yīng)用的建議。

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上支付；國(guó)際貿(mào)易；支付安全；電子商務(wù)

所謂電子商務(wù)，就是指以互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為虛擬交易市場(chǎng)，利用計(jì)算機(jī)信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行多種商務(wù)活動(dòng)的業(yè)務(wù)模式。電子商務(wù)運(yùn)作的全過程與傳統(tǒng)商務(wù)模式一樣，包括信息溝通、資金支付和商品配送三個(gè)部分。進(jìn)入二十一世紀(jì)，知識(shí)經(jīng)濟(jì)和信息社會(huì)的特征越加明顯，計(jì)算機(jī)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展日新月異，對(duì)人類生產(chǎn)生活的方式帶來了極大的改變?；ヂ?lián)網(wǎng)通信和移動(dòng)終端技術(shù)的普及，為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的產(chǎn)生提供了技術(shù)支持，對(duì)傳統(tǒng)結(jié)算工具和結(jié)算方式形成了很好的補(bǔ)充。隨著電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)的時(shí)代到來，電子支付也逐漸在實(shí)踐應(yīng)用中不斷突破限制實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。在電子商務(wù)的運(yùn)作過程中，網(wǎng)上支付問題的解決成為電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的關(guān)鍵推力，支付技術(shù)的實(shí)施為虛擬世界的資金結(jié)算提供了基本，保障了交易雙方的資金和財(cái)物安全。電子商務(wù)具有的跨區(qū)域和跨時(shí)間優(yōu)勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國(guó)際貿(mào)易中電子支付的應(yīng)用也逐步擴(kuò)大和深入。需要清楚認(rèn)識(shí)的是，由于技術(shù)發(fā)展和Internet網(wǎng)絡(luò)本身具有的基礎(chǔ)屬性，電子商務(wù)在國(guó)際支付中仍然存在著一些應(yīng)用方面的問題。

一、電商國(guó)際支付的特點(diǎn)

1.電子支付為主

電子商務(wù)國(guó)際支付通過計(jì)算機(jī)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來進(jìn)行跨國(guó)的商務(wù)貿(mào)易，雙方從信息篩選，業(yè)務(wù)洽談、簽約訂貨、資金交付、商品發(fā)貨的整個(gè)過程，都通過電子商務(wù)來實(shí)現(xiàn)，也就是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬平臺(tái)來完成。與普通電子商務(wù)相比，國(guó)際支付涉及到國(guó)與國(guó)之間的貨幣體系統(tǒng)一，因此區(qū)域跨度更大，電子支付是主要的支付手段。

2.支付具有交互性

交互性是互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的最大特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，電商國(guó)際支付的完成是通過互聯(lián)網(wǎng)的虛擬空間來實(shí)現(xiàn)的，虛擬空間突破了時(shí)間和地點(diǎn)的限制，可以通過計(jì)算機(jī)系統(tǒng)來實(shí)現(xiàn)24小時(shí)的信息服務(wù)。再加上虛擬空間的地址具有永久性，可以提供持續(xù)不斷的信息資源，處于不同地點(diǎn)和不同時(shí)間的經(jīng)濟(jì)個(gè)體通過互聯(lián)網(wǎng)的搜索引擎來查找信息，或者與相關(guān)企業(yè)實(shí)施溝通，或者完成信息的篩選和匹配，國(guó)際貿(mào)易的交易雙方可以實(shí)現(xiàn)即時(shí)交互性，不受傳統(tǒng)支付方式的時(shí)間和地點(diǎn)約束就可以完成支付交易。

3.支付與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)

電子支付是電子商務(wù)交易完成的一個(gè)必不可少的重要環(huán)節(jié)，國(guó)際交易的產(chǎn)生才會(huì)需要電子支付，電子支付不完成，則這筆交易就不會(huì)成功進(jìn)行下去。因此，電子商務(wù)的國(guó)際支付的實(shí)現(xiàn)，需要綜合考慮交易雙方的首付款習(xí)慣和特征，對(duì)兩者之間的交易流程中可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行仔細(xì)分析，以推動(dòng)網(wǎng)上交易順利完成為目標(biāo)，來不斷改善電子支付的安全性和便捷性。目前，對(duì)于雙方利益保護(hù)較好，并有利于交易順利達(dá)成的電子支付手段主要由第三方支付和網(wǎng)上銀行支付，這兩種支付工具與網(wǎng)上交易關(guān)聯(lián)性強(qiáng)，成為國(guó)際貿(mào)易中有最大潛力的支付工具。

二、電商國(guó)際支付在應(yīng)用中的問題

1.支付網(wǎng)絡(luò)安全問題

支付網(wǎng)絡(luò)的安全問題主要包括兩個(gè)方面。第一，Internet系統(tǒng)本身屬性導(dǎo)致的問題。Internet技術(shù)設(shè)計(jì)的初衷是為了更方便快捷的實(shí)現(xiàn)資源共享，因此它是一個(gè)開放性的系統(tǒng)，其應(yīng)用于商業(yè)經(jīng)濟(jì)中，涉及到重要信息的安全保密，本身就具有較大的缺陷。為了實(shí)現(xiàn)重要信息的安全性傳輸，科學(xué)家和專業(yè)人士對(duì)這一系統(tǒng)進(jìn)行了大量的技術(shù)改進(jìn)，比如基于數(shù)據(jù)加密的入口網(wǎng)關(guān)安全協(xié)議，是網(wǎng)上支付安全性的重要保障。安全協(xié)議技術(shù)的實(shí)施又遇到了區(qū)域性差異的問題，每個(gè)國(guó)家的信息發(fā)展的水平不同，安全協(xié)議的技術(shù)應(yīng)用也不完全一樣，到目前為止有 SET標(biāo)準(zhǔn)和SSL標(biāo)準(zhǔn)。第二，網(wǎng)絡(luò)速度對(duì)人為操作危機(jī)放大的問題。網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸速度非?？?，且每一個(gè)結(jié)點(diǎn)通過網(wǎng)絡(luò)與無數(shù)個(gè)結(jié)點(diǎn)一起緊密聯(lián)結(jié)，一旦一個(gè)點(diǎn)出現(xiàn)了問題，則會(huì)以人力無法控制的速度迅速擴(kuò)散，在很短的時(shí)間內(nèi)就會(huì)達(dá)到極大的破壞力。因此，對(duì)網(wǎng)上交易流程中的電子犯罪，事前實(shí)現(xiàn)有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防監(jiān)控意義十分重大。很多信息技術(shù)發(fā)達(dá)的國(guó)家都通過建立預(yù)警快速反應(yīng)機(jī)制，來加強(qiáng)電子支付的安全性。

2.支付工具的效力問題

在傳統(tǒng)支付模式中、現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄卡、信用卡、支票、匯票等支付工具的支付效力已經(jīng)具有很大普遍適用性。電子支付中，往往涉及到第三方支付、 網(wǎng)上銀行支付、電子支票和電子現(xiàn)金等各種支付工具的應(yīng)用。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的普及應(yīng)用和傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的業(yè)務(wù)延伸，第三方支付和網(wǎng)上銀行受到了很多中小經(jīng)濟(jì)主體的認(rèn)可，這些支付工具的效力具有充分的保障。而電子支票和電子現(xiàn)金，支付效力還不能完全確定。拿電子支票來說，《票據(jù)法》第四條規(guī)定，“票據(jù)上的簽章，為簽名、蓋章或者簽名加蓋章?！边@對(duì)于電子支票的普及應(yīng)用造成了很大的阻礙。為解決這一問題，滿足通存通兌的需求，銀行提出了數(shù)碼印簽的標(biāo)記應(yīng)用，傳統(tǒng)支票上的圖章印簽不再作為識(shí)別出票人的標(biāo)記，而是通過數(shù)碼印簽確認(rèn)出票人授權(quán)指令的有效性。

3.支付相關(guān)法律問題

法律是保障合法的國(guó)際貿(mào)易順利進(jìn)行的根本保障。電子商務(wù)國(guó)際支付與國(guó)內(nèi)電子商務(wù)存在不同，國(guó)內(nèi)電子商務(wù)處于同一個(gè)法律環(huán)境中，遵從相同的法律規(guī)定和貨幣體系。而國(guó)際支付則需要跨國(guó)完成資金交付，需要克服兩國(guó)之間的法律對(duì)接的問題，因此溝通無障礙的全球性法律成為電商國(guó)際支付的重要問題。需要法律確認(rèn)電子支票及電子現(xiàn)金的效力，基于網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)，對(duì)交易雙方買賣關(guān)系確認(rèn)的依據(jù)，電子簽名、電子合同等具有的法律效力，進(jìn)行明確規(guī)定和規(guī)范流程。在國(guó)際貿(mào)易的網(wǎng)上支付問題上，中央銀行應(yīng)強(qiáng)化電子商務(wù)跨國(guó)貿(mào)易的相關(guān)法律完善性建設(shè)，為交易雙方提供足夠的法律保障。

4.支付的信用問題

電商國(guó)際支付的信用問題來自于兩個(gè)于交易雙方。第一，是國(guó)內(nèi)企業(yè)的信用問題，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的信用體系構(gòu)建還存在很大的空白，這給一些企業(yè)帶來了可乘之機(jī)，企業(yè)之間拖欠貨款、延遲發(fā)貨等現(xiàn)象層出不窮。由于國(guó)內(nèi)信用體系的問題，在國(guó)際貿(mào)易中，國(guó)外商家不能夠完全對(duì)國(guó)內(nèi)企業(yè)產(chǎn)生信任，而采取更加保守的交易方式和支付手段，造成網(wǎng)絡(luò)支付的應(yīng)用比例不高。第二，是國(guó)外企業(yè)的信用問題，歐美等市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的國(guó)家的信用體系都發(fā)展的比較成熟，但跨國(guó)交易的區(qū)域跨度太大，信息不對(duì)稱的情況下無法獲取關(guān)于國(guó)外企業(yè)的信用評(píng)價(jià)，這本身就加大了國(guó)際支付的潛在風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上影響了電子支付在國(guó)際電商中的應(yīng)用。

三、優(yōu)化國(guó)際電子支付應(yīng)用的對(duì)策建議

1.完善網(wǎng)上銀行

網(wǎng)上銀行與其他電子支付工具相比，具有足夠的便利性和更好的安全性，因此在電子商務(wù)的國(guó)際支付中成為最重要的支付方式。第一，網(wǎng)上銀行能夠突破時(shí)間和地點(diǎn)的約束，將信息集中于一個(gè)虛擬空間，不間斷的為客戶提供多元化和交互式的支付服務(wù)，客戶只要滿足一定的軟硬件條件，則可以進(jìn)行資金查詢和收付款等活動(dòng)，滿足了國(guó)際貿(mào)易中電子支付的基本要求。第二，網(wǎng)上銀行的構(gòu)建主體是國(guó)家的商業(yè)銀行。商業(yè)銀行與其他互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相比，具有雄厚的資金實(shí)力和成熟的管理水平，在信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)等多方面的管理比較成熟，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的資金風(fēng)險(xiǎn)控制顯示出更高水平的操作能力。因此，完善網(wǎng)上銀行是優(yōu)化國(guó)際貿(mào)易電子支付的良好途徑。

2.建立安全交易體系

我國(guó)的網(wǎng)絡(luò)安全體系存在較大的安全隱患，這從根本上約束了電子支付在國(guó)際貿(mào)易中的普及應(yīng)用，為增強(qiáng)電子支付的安全性，必須在全國(guó)范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的安全交易體系。首要就是解決交易雙方的身份確認(rèn)問題。電子支付是在虛擬空間中完成的，雙方的信息都是通過網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)的傳輸來實(shí)現(xiàn)交互。國(guó)際貿(mào)易中，雙方貿(mào)易主體一般是以銀行和企業(yè)為主，人們必須要完全確認(rèn)網(wǎng)上與之交互并完成電子支付的對(duì)象是貿(mào)易的合作伙伴而不是其他人。因此實(shí)現(xiàn)安全的網(wǎng)上支付，第一步就是進(jìn)行交易雙方的身份認(rèn)證。目前，我國(guó)針對(duì)交易雙方身份的確認(rèn)，正在嘗試構(gòu)建更高水平的安全支付體系。從1998年以來，由中央銀行聯(lián)合12家商業(yè)銀行共同參與建設(shè)全國(guó)統(tǒng)一的金融認(rèn)證中心，負(fù)責(zé)對(duì)電子商務(wù)交易活動(dòng)中的資金支付發(fā)放和管理所需的數(shù)字證書。截止到2015年年底，總計(jì)有25家銀行參與其中。全國(guó)金融認(rèn)證中心很好的提高了交易雙方之間的身份確認(rèn)，保證了電子支付的安全性，對(duì)電子商務(wù)的支付應(yīng)用提供了技術(shù)保障。但在跨國(guó)的電子支付中，涉及到不同的支付網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和環(huán)境，如何突破雙方差異帶來的限制，進(jìn)一步強(qiáng)化國(guó)際支付的安全性，是我國(guó)金融認(rèn)證中心在未來必須克服的難題。

3.加強(qiáng)信用體系建設(shè)

網(wǎng)絡(luò)交易是基于Internet的、虛擬的商務(wù)交易手段，基于信息不對(duì)稱的影響，交易雙方的真實(shí)情況很難準(zhǔn)確地獲取，因此，雙方的信用體系建設(shè)都非常重要。對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)組織主體，如銀行、企業(yè)和商家等等，應(yīng)該加強(qiáng)工商、稅務(wù)、公安、保險(xiǎn)等組織的聯(lián)合，通過資源共享和數(shù)據(jù)分析，來構(gòu)建成熟的社會(huì)征信體系，這不僅有利于自身開展國(guó)內(nèi)電子商務(wù)，同樣有利于在國(guó)際貿(mào)易中，以對(duì)合作伙伴負(fù)責(zé)的態(tài)度接受國(guó)外商家的篩選、獲取信任。通過統(tǒng)一、高效、公正的社會(huì)信用體系，降低國(guó)際貿(mào)易中電子支付的金融信用危機(jī)，為電子支付的發(fā)展奠定良好的信用基礎(chǔ)。

4.加快素質(zhì)人才培養(yǎng)

國(guó)際貿(mào)易結(jié)算的電子化決定了計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)和金融的高度滲透性，既懂金融又懂網(wǎng)絡(luò)又精通國(guó)際貿(mào)易專業(yè)知識(shí)的多棲人才是國(guó)際貿(mào)易支付順利安全完成的保證，因此，我們既要努力引進(jìn)人才和國(guó)外先進(jìn)理念，又要高度重視和加強(qiáng)現(xiàn)有人員的培養(yǎng)和教育特別是業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作，努力建設(shè)一支既懂信息技術(shù)又懂電子商務(wù)規(guī)則和貿(mào)易實(shí)務(wù)運(yùn)作的復(fù)合型人才隊(duì)伍。國(guó)際貿(mào)易中，開展電商復(fù)合型人才隊(duì)伍的培養(yǎng)建設(shè)。

四、小結(jié)

在全球信息化、經(jīng)濟(jì)一體化日趨形成的今天，發(fā)展跨國(guó)的電子商務(wù)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展融入世界格局的必然選擇?？茖W(xué)技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)的發(fā)展，使得電子商務(wù)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展壯大。電子商務(wù)具有的跨區(qū)域和跨時(shí)間優(yōu)勢(shì)與國(guó)際貿(mào)易的發(fā)展需求不謀而合。在國(guó)際貿(mào)易中電子商務(wù)的應(yīng)用也逐步深入。網(wǎng)上電子支付目前已經(jīng)成為發(fā)展國(guó)際貿(mào)易的關(guān)鍵問題。我們必須克服技術(shù)發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)屬性帶來的不利影響，努力解決電商在國(guó)際貿(mào)易支付應(yīng)用中的一些問題。通過完善網(wǎng)上銀行，建立全國(guó)統(tǒng)一的安全交易體系，多方聯(lián)動(dòng)構(gòu)建社會(huì)征信機(jī)制，加快素質(zhì)人才培養(yǎng)等積極的措施，來進(jìn)一步突破交易雙方支付環(huán)境的差異帶來的限制，強(qiáng)化國(guó)際貿(mào)易電子支付的實(shí)用性和安全性。

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