小微企業(yè)貸款模式創(chuàng)新探析

摘 要 在全球化經(jīng)濟(jì)的帶動(dòng)下，我國(guó)小微企業(yè)得到了較快發(fā)展，已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中重要的一部分。隨著社會(huì)的發(fā)展，小微企業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新領(lǐng)域發(fā)揮著巨大作用，同時(shí)在解決社會(huì)就業(yè)問題和為國(guó)家提供稅收方面具有重大貢獻(xiàn)。但是在我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展的背后，一直都受到資金的影響，資金短缺問題造成了我國(guó)小微企業(yè)陷入了發(fā)展瓶頸階段，其中資金短缺主要體現(xiàn)在小微企業(yè)在貸款融資上遇到阻礙。本文主要通過介紹現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀，然后針對(duì)遇到的問題對(duì)貸款模式的創(chuàng)新做策略性分析。旨在解決我國(guó)小微企業(yè)貸款困難的問題，幫助小微企業(yè)良好發(fā)展。

關(guān)鍵詞 小微企業(yè) 貸款問題 模式創(chuàng)新

一、引言

我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展直接關(guān)系到我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，伴隨著世界經(jīng)濟(jì)改革的發(fā)生，小微企業(yè)的作用顯得越來越明顯，然而我國(guó)小微企業(yè)受諸多因素的制約，導(dǎo)致貸款面臨困難，其中有我國(guó)小微企業(yè)自身發(fā)展上存在的各種問題，還有我國(guó)現(xiàn)階段金融體系發(fā)展不平衡，從而給我國(guó)小微企業(yè)在貸款中設(shè)置了一些障礙。其次，我國(guó)對(duì)小微企業(yè)的扶持向來就不具備足夠的力度，在立法上也沒有明確的制度措施針對(duì)小微企業(yè)的貸款問題，因此，解決這類問題就變得勢(shì)在必行。

二、小微企業(yè)貸款困難的原因

（一）我國(guó)小微企業(yè)受自身因素限制

小微企業(yè)信用問題有待提高——我國(guó)小微企業(yè)在發(fā)展過程中，由于規(guī)模不大，也沒有足夠的資金技術(shù)做支撐，因此整體實(shí)力還比較欠缺。加上小微企業(yè)大部分以創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)效益為主要目標(biāo)，在企業(yè)管理上往往忽視規(guī)章制度的規(guī)范操作，所以也缺乏相對(duì)完善的貸款方面的制度，導(dǎo)致小微企業(yè)在貸款上信譽(yù)不夠，而又不能及時(shí)開發(fā)出一套信用管理和登記的體系，由于很多不正當(dāng)?shù)牟僮?，使得企業(yè)的信用度越來越低。

小微企業(yè)貸款融資機(jī)構(gòu)不完善——相比于國(guó)有企業(yè)，我國(guó)小微企業(yè)由于受自身實(shí)力的影響，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力也不夠，信貸公司和融資機(jī)構(gòu)往往為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不肯為小微企業(yè)提供貸款服務(wù)，因此造成小微企業(yè)面臨較大的貸款阻力。[1]其次，受當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)水平的制約，在一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，小微企業(yè)的貸款壓力就更大。

小微企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)信息不真實(shí)——目前，我國(guó)小微企業(yè)在企業(yè)管理上沒有實(shí)現(xiàn)形成一條完整的管理系統(tǒng)，尤其是在企業(yè)財(cái)務(wù)管理上，沒有安排具體的崗位進(jìn)行明確的管理，導(dǎo)致在發(fā)展的過程中出現(xiàn)財(cái)務(wù)不清楚的現(xiàn)象發(fā)生，加上小微企業(yè)大部分都和企業(yè)主有很大關(guān)系，因此很多財(cái)務(wù)信息都在不同程度上有虛假的情況發(fā)生，金融機(jī)構(gòu)就不能依據(jù)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)信息進(jìn)行放貸。

（二）受金融機(jī)構(gòu)方面的影響

第一，相比于國(guó)外，我國(guó)很多金融機(jī)構(gòu)為了降低融資貸款帶來的風(fēng)險(xiǎn)，將貸款行為更多放在大企業(yè)和一些信譽(yù)高的企業(yè)上，而小微企業(yè)在承受市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)能力上明顯沒有大企業(yè)有優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致小微企業(yè)在貸款中的門檻過高。

第二，小微企業(yè)外源融資渠道比較單一，現(xiàn)階段我國(guó)小微企業(yè)主要通過銀行貸款的方式解決資金短缺的問題，從實(shí)際案例中可以發(fā)現(xiàn)，銀行為小微企業(yè)提供的貸款主要用于小微企業(yè)在固定資產(chǎn)上的投入，以及資金流動(dòng)時(shí)的急需問題，因此，融資的形式過于單一化，也不能夠長(zhǎng)期為小微企業(yè)提供貸款，這就導(dǎo)致小微企業(yè)資金得不到有力的保障。在這種形勢(shì)下，我國(guó)小微企業(yè)發(fā)展就比較緩慢，規(guī)模和實(shí)力得不到實(shí)質(zhì)性的提高，從而導(dǎo)致了融資難的惡性循環(huán)。

第三，小微企業(yè)通過銀行貸款本身就受到很多方面的限制，再加上商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款中數(shù)額也相對(duì)較低，其中大部分都不能一次性滿足小微企業(yè)對(duì)資金的需求，商業(yè)銀行在觀念上對(duì)小微企業(yè)就存在偏見，政策自然不會(huì)往小微企業(yè)上傾斜，而另外一些政策性銀行，由于主要注意點(diǎn)都集中在資金龐大的外貿(mào)業(yè)務(wù)上，也沒有對(duì)小微企業(yè)出臺(tái)相應(yīng)的貸款政策，使得小微企業(yè)還是要依賴于商業(yè)銀行，因此，小額的銀行貸款也不能從根本上解決小微企業(yè)自己緊張的需求。

（三）受社會(huì)方面的影響

第一，小微企業(yè)目前缺乏健全的融資系統(tǒng)，主要體現(xiàn)在小微企業(yè)進(jìn)行貸款融資的系統(tǒng)還存在不完善的現(xiàn)象，很多企業(yè)在申請(qǐng)貸款融資的時(shí)候需要向融資機(jī)構(gòu)提供必要的手續(xù)和資質(zhì)，而小微企業(yè)受自身因素的影響，在融資上要求比較高。[2]另外，融資機(jī)構(gòu)在貸款業(yè)務(wù)中對(duì)大企業(yè)和小微企業(yè)沒有得到一視同仁，小微企業(yè)在嚴(yán)苛的條件下還不能主動(dòng)要求融資機(jī)構(gòu)為自己發(fā)放貸款。

第二，融資機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供貸款的時(shí)候沒有完全按照標(biāo)準(zhǔn)流程進(jìn)行操作，往往存在著很大的漏洞，在實(shí)際操作過程中也缺少靈活性，使融資手續(xù)相對(duì)煩瑣。例如，商業(yè)銀行在面對(duì)小微企業(yè)打包貸款時(shí)，需要對(duì)小微企業(yè)資金信用的等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)還需要出示銀行辦理的信用證，而且還需要有效的抵押，在這種模式下，小微企業(yè)貸款融資其實(shí)更像是對(duì)流動(dòng)資金的管理，從而加大了小微企業(yè)的貸款成本。

除此之外，我國(guó)缺乏小微企業(yè)貸款相關(guān)的法律規(guī)定。從小微企業(yè)貸款渠道來看，我國(guó)目前還沒有明確的法律來進(jìn)行規(guī)范操作，而法律適用的范圍也只是對(duì)大企業(yè)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生約束，因此導(dǎo)致小微企業(yè)的貸款在很多方面都與相關(guān)規(guī)定不符，從而也造成貸款申請(qǐng)中受到阻礙。

三、小微企業(yè)貸款模式創(chuàng)新探析

（一）小微企業(yè)自覺提高自身綜合實(shí)力

小微企業(yè)要想贏得融資機(jī)構(gòu)的青睞，首先應(yīng)該主動(dòng)提高自身經(jīng)營(yíng)能力，創(chuàng)新產(chǎn)品的生產(chǎn)和模式，完成技術(shù)革新，從而有效控制企業(yè)生產(chǎn)成本。同時(shí)還需要加強(qiáng)企業(yè)整體的管理水平，建立健全財(cái)務(wù)管理體系，通過經(jīng)營(yíng)效益的提升，增強(qiáng)企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。在社會(huì)不斷發(fā)展的過程中，小微企業(yè)還應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，積極引進(jìn)社會(huì)先進(jìn)的科技，用高科技來指導(dǎo)企業(yè)的生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)，使小微企業(yè)朝著現(xiàn)代化的方向進(jìn)步。[3]其次，在企業(yè)規(guī)模和制度逐漸趨于成熟時(shí)，需要落實(shí)企業(yè)的信用管理，確保企業(yè)在社會(huì)中獲得良好的口碑，為今后貸款融資提供有力的保障。此外，小微企業(yè)在財(cái)務(wù)管理制度上更應(yīng)該加大管理力度，財(cái)務(wù)人員在為企業(yè)做報(bào)表時(shí)，應(yīng)該秉持認(rèn)真、公正的態(tài)度，這樣在貸款融資的時(shí)候能及時(shí)出示真實(shí)、完整的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，讓融資機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀態(tài)和財(cái)務(wù)狀況做到一目了然，從而幫助企業(yè)更好地進(jìn)行貸款融資業(yè)務(wù)，解決企業(yè)資金緊張的問題。

（二）改變金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)的貸款模式

針對(duì)目前我國(guó)小微企業(yè)貸款融資困難的問題，有經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出融資機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)小微企業(yè)在貸款模式上進(jìn)行創(chuàng)新，提供更多切實(shí)可行的服務(wù)模式。經(jīng)過不斷的探討和研究，已經(jīng)有部分銀行針對(duì)小微企業(yè)在信貸產(chǎn)品上做出了創(chuàng)新，例如“信融通”的開發(fā)利用，另外，在管理和審批等方面也應(yīng)該為小微企業(yè)提供便利。[4]泰隆銀行通過“三品三表”的應(yīng)用，有效解決了小微企業(yè)在資金需求上與傳統(tǒng)模式上的不匹配的現(xiàn)象，在對(duì)小微企業(yè)實(shí)行小額、短期的貸款模式，解決了小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)難控的問題。其次，銀行在擔(dān)保方式上的創(chuàng)新，比如采用道義擔(dān)保的方式，夫妻子女，親戚等作為擔(dān)保人，以及自主可循環(huán)式的貸款模式，甚至是信用貸款。同時(shí)，小微企業(yè)還可以利用自身商鋪的經(jīng)營(yíng)權(quán)、林木花卉所有權(quán)、專利擁有權(quán)等來進(jìn)行抵押，并對(duì)這幾類產(chǎn)權(quán)進(jìn)行循環(huán)擔(dān)保，以此來解決貸款融資環(huán)節(jié)中缺乏抵押的問題。

（三）加大政府對(duì)小微企業(yè)的扶持力度

我國(guó)小微企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著重要作用，但是國(guó)家在小微企業(yè)貸款融資的改善上卻沒有獲得政府在足夠重視，相反，小微企業(yè)的貸款融資對(duì)政府的依賴還比較大，這就需要我國(guó)政府充分認(rèn)識(shí)到小微企業(yè)發(fā)展過程中貸款困難的現(xiàn)狀，并在這方面加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度。[5]首先應(yīng)該制定一些小微企業(yè)在貸款融資中適用的法律制度，使小微企業(yè)在申請(qǐng)帶庫(kù)那融資的時(shí)候有法可依。然后，政府應(yīng)該成立專門的管理部門，對(duì)貸款融資流程實(shí)行嚴(yán)格的監(jiān)管，確保小微企業(yè)能夠按照正常的貸款途徑完成融資行為。此外，政府還應(yīng)該在小微企業(yè)進(jìn)行貸款融資過程中，對(duì)企業(yè)的實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)查，遇到有特殊情況需要貸款融資的，政府應(yīng)該為該企業(yè)提供相應(yīng)的優(yōu)惠政策，保證小微企業(yè)的貸款融資需求得到最大程度上的滿足，切實(shí)解決小微企業(yè)在實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中的資金問題。

四、結(jié)語

小微企業(yè)貸款困難的問題是目前急需解決的問題，貸款模式的創(chuàng)新也是一項(xiàng)需要長(zhǎng)期探索的工程，應(yīng)該結(jié)合國(guó)家、社會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及企業(yè)自身等各方面的因素，從目前我國(guó)小微企業(yè)貸款現(xiàn)狀出發(fā)，不斷在實(shí)踐中總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，持續(xù)創(chuàng)新，保證我國(guó)小微企業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

（作者單位為南開大學(xué)）

[作者簡(jiǎn)介：肖君，南開大學(xué)金融學(xué)專業(yè)中級(jí)經(jīng)濟(jì)師。]

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