對(duì)城市商業(yè)銀行開辦交易銀行業(yè)務(wù)的調(diào)查思考

潘潔敏

【摘要】中國(guó)和世界金融業(yè)之間的融合已成為一種趨勢(shì)，且融合進(jìn)程不斷加快，這要求商業(yè)銀行一定要積極創(chuàng)新，不斷完善。而交易銀行業(yè)務(wù)便是其中一項(xiàng)完善舉措。本文筆者主要結(jié)合自身實(shí)踐，圍繞交易銀行業(yè)務(wù)開辦展開深入調(diào)查和剖析，希望可在某一層面促進(jìn)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 開辦 交易銀行業(yè)務(wù)

交易銀行本是商業(yè)銀行以客戶為中心的一種交易行為，面向客戶提供涉及交易全過程的整體性金融方案與服務(wù)，涵蓋現(xiàn)金管理與融資等不同業(yè)務(wù)。經(jīng)由大量的實(shí)踐探索發(fā)現(xiàn)，交易銀行符合企業(yè)內(nèi)部客戶流動(dòng)資金管理要求和供應(yīng)鏈關(guān)系規(guī)范。

一、城市商業(yè)銀行創(chuàng)建交易銀行業(yè)務(wù)的基本利弊

（一）城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程交易行業(yè)務(wù)表現(xiàn)的價(jià)值

1.交易銀行為城市商業(yè)銀行達(dá)到盈利轉(zhuǎn)型的基本訴求。近些年，利率市場(chǎng)化腳步逐步較快，銀行傳統(tǒng)的基本利潤(rùn)來(lái)源對(duì)應(yīng)的存款利差逐步收窄，對(duì)應(yīng)盈利模式亟待改善。而交易銀行面向客戶提供一種嵌入式服務(wù)，其合作范圍擴(kuò)大至企業(yè)上下游：由產(chǎn)品銷售上升至以客戶為中心，提供系統(tǒng)性方案。而這可促進(jìn)城市商業(yè)銀行內(nèi)部從原有存貸款利差為中心過渡到息差和中間業(yè)務(wù)收入共同重要的一種模式。同時(shí)，利用智能價(jià)格模式逐步拓展規(guī)模，最終達(dá)到穩(wěn)定與源源不斷的利潤(rùn)創(chuàng)造，充分發(fā)揮交易銀行所具有的核心作用。

2.交易銀行為拓寬存款來(lái)源的主要路徑。負(fù)債業(yè)務(wù)是當(dāng)下城市商業(yè)銀行的基本?；谫Y本市場(chǎng)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)下行等各種因素的共同作用，銀行所擁有的存款來(lái)源不斷減少，且存款競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)重化，面臨巨大存貸比壓力，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)也較高。交易銀行業(yè)務(wù)能夠從兩方面出發(fā)明確客戶交易資金：對(duì)于現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)，銀行能夠利用賬戶結(jié)構(gòu)布設(shè)與系統(tǒng)平臺(tái)推動(dòng)資金服務(wù)網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)建。同時(shí)，提供賬戶和支付管理等不同服務(wù)項(xiàng)目，以此來(lái)迎合集團(tuán)資金管理標(biāo)準(zhǔn)；供應(yīng)鏈金融對(duì)應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)融資面向核心以及上下游企業(yè)內(nèi)部的資金流所進(jìn)行的控制，讓客戶萌生一種依賴，而這顯著提升了結(jié)算存款的可靠性。

3.宏觀環(huán)境與外部監(jiān)督要求進(jìn)行交易銀行業(yè)務(wù)。一方面在金融環(huán)境中，利率市場(chǎng)化變革使得企業(yè)資金成本不斷提高，使得各方開始關(guān)注內(nèi)部流動(dòng)資本管理問題；另一方面在政策環(huán)境問題中，國(guó)資委要求央行對(duì)資金進(jìn)行統(tǒng)一管理，增加資金利用率，讓資金有效流動(dòng)，集中管理。同時(shí)，在市場(chǎng)環(huán)境中，外資采用走進(jìn)來(lái)的政策，中資堅(jiān)守走出去政策，這促使企業(yè)的內(nèi)部的資金管理和國(guó)際應(yīng)逐步實(shí)現(xiàn)接軌。

（二）城市商業(yè)銀行進(jìn)行交易銀行業(yè)務(wù)遭受的挑戰(zhàn)

城市商業(yè)銀行進(jìn)行交易銀行業(yè)務(wù)主要遭受兩方面挑戰(zhàn)：其一，企業(yè)原有資產(chǎn)負(fù)債理念較為深厚。大規(guī)模企業(yè)所對(duì)應(yīng)的外部融資成本特別是長(zhǎng)期融資成本相對(duì)偏低，不具備管理動(dòng)力。同時(shí)，隨著市場(chǎng)化的逐步發(fā)展，如何抓緊機(jī)遇，不斷改善資產(chǎn)負(fù)債理念已變成城市商業(yè)銀行現(xiàn)下亟待思量的問題；其二，銀行原有的組織架構(gòu)無(wú)法順利改變。國(guó)內(nèi)銀行現(xiàn)有的組織架構(gòu)主要為地域、客戶和產(chǎn)品導(dǎo)向統(tǒng)一體，各個(gè)部門相互獨(dú)立，且銀行組織架構(gòu)對(duì)應(yīng)的頂層設(shè)計(jì)無(wú)法集中規(guī)劃。同時(shí)，在國(guó)內(nèi)，交易銀行業(yè)務(wù)廣泛分布在不同部門，對(duì)應(yīng)產(chǎn)品與服務(wù)均較為分散，每一個(gè)部門的策略和績(jī)效管理體系不同，且城市商業(yè)銀行不具備適宜的激勵(lì)措施，為此，產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)營(yíng)銷等慢慢形成一種各自為戰(zhàn)的現(xiàn)象。

二、交易銀行業(yè)務(wù)的具體開展路徑

（一）構(gòu)造良好的組織架構(gòu)

交易銀行包含的業(yè)務(wù)線相對(duì)寬廣，客戶區(qū)域相對(duì)分散，而銀行內(nèi)部每一個(gè)部門與機(jī)構(gòu)內(nèi)部的協(xié)作協(xié)同至關(guān)重要，應(yīng)面向總行創(chuàng)設(shè)系統(tǒng)、綜合性交易平臺(tái)。能夠思量面向總部創(chuàng)設(shè)集中化管理部門，有機(jī)整合不同部門之間的業(yè)務(wù)管理活動(dòng)。另外，構(gòu)建優(yōu)良的考核激勵(lì)體系，以客戶整體貢獻(xiàn)著手實(shí)施成本效益剖析。

（二）清楚交易銀行的實(shí)際戰(zhàn)略定位

把交易銀行看作基本的發(fā)展方向之一，同時(shí)，明確整體的發(fā)展目標(biāo)與具體的實(shí)現(xiàn)路徑，推動(dòng)對(duì)公業(yè)務(wù)積極轉(zhuǎn)型，以此來(lái)改善金融服務(wù)機(jī)制。

（三）搭建特定的銀行服務(wù)體系，配備雄厚的業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)

將交易銀行服務(wù)演變?yōu)楸ＷC客戶關(guān)系的一種工具，打造專業(yè)化隊(duì)伍，注重銷售人才培養(yǎng)；改善專業(yè)化經(jīng)營(yíng)狀況，提供統(tǒng)一、規(guī)范的服務(wù)要求，并面向重點(diǎn)貿(mào)易區(qū)域與主要行業(yè)提供特定的服務(wù)方案；完善業(yè)務(wù)合作體系，沖破地域舒服，強(qiáng)化線上服務(wù)，構(gòu)建專門性服務(wù)渠道。

構(gòu)建集中式后臺(tái)處理系統(tǒng)和健全的開發(fā)、調(diào)控以及災(zāi)備體系，涉及業(yè)務(wù)集中處理與客戶信息一起分享等；構(gòu)建界面優(yōu)良、強(qiáng)調(diào)客戶主管感受的服務(wù)渠道；重視第三方機(jī)構(gòu)，并與之進(jìn)行系統(tǒng)直連，迎合客戶綜合性需求。

（四）強(qiáng)化和投資銀行之間的聯(lián)動(dòng)

把投資銀行所用業(yè)務(wù)處理思路引入交易銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)，利用現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)內(nèi)部顧問咨詢模式采用來(lái)推動(dòng)集團(tuán)資金統(tǒng)一管理工作的落實(shí)；依托資金統(tǒng)一歸集，找尋如何幫助企業(yè)達(dá)到有效的資金運(yùn)作的路徑，最終增加運(yùn)作收益，減少運(yùn)作成本。

（五）積極優(yōu)化業(yè)務(wù)品種

拓展現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，強(qiáng)化票據(jù)和應(yīng)收賬款等各種金融資產(chǎn)的綜合管理服務(wù)；利用跨越區(qū)域與渠道的這種結(jié)算網(wǎng)絡(luò)來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金管理和貿(mào)易融資；面向核心企業(yè)提供綜合性金融服務(wù)；不斷整合托管和企業(yè)交易活動(dòng)等各種關(guān)聯(lián)服務(wù)，進(jìn)行交易銀行業(yè)務(wù)。

（六）打造迎合市場(chǎng)的、完善的管理體系

交易銀行提供建立在交易流程之上的結(jié)算與融資服務(wù)，其和電子商務(wù)平臺(tái)之間的合作為交易銀行業(yè)務(wù)指明了前進(jìn)方向，且是發(fā)展主流。同時(shí)，電子商務(wù)平臺(tái)內(nèi)部的動(dòng)態(tài)交易數(shù)據(jù)和價(jià)格監(jiān)控等多樣功能能夠增加信息透明性，讓銀行授信貿(mào)易背景具有真實(shí)性，以免存貨多頭與重復(fù)質(zhì)押，同時(shí)，依照貨物價(jià)格變動(dòng)不斷調(diào)節(jié)授信額度以及保證金，以此來(lái)攻克供應(yīng)鏈金融內(nèi)部的問題。綜合來(lái)說(shuō)，城市商業(yè)銀行需逐步探索電子商務(wù)的具體變化，參照阿里信貸等各種在線融資建立在交易平臺(tái)之上的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)與現(xiàn)金流，經(jīng)由數(shù)據(jù)挖掘分析確定客戶資質(zhì)對(duì)應(yīng)的管理技術(shù)，構(gòu)造不僅能調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)，而且能推動(dòng)平臺(tái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程的這種風(fēng)控體系。

三、結(jié)語(yǔ)

近幾年，城市商業(yè)銀行在實(shí)際發(fā)展過程中涌現(xiàn)出了市場(chǎng)空間狹窄、業(yè)務(wù)品種單調(diào)與盈利模式過于簡(jiǎn)單等問題。但交易銀行有效整合了供應(yīng)鏈融資和電子銀行渠道等不同服務(wù)，能夠針對(duì)客戶提供完善的服務(wù)，構(gòu)建和諧的銀企關(guān)系。為此，城市商業(yè)銀行應(yīng)重視并積極開辦交易銀行這一業(yè)務(wù)服務(wù)，不斷擴(kuò)大盈利空間。

參考文獻(xiàn)

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