山西省人身保險(xiǎn)需求影響因素研究

劉霞霞

摘 要：本文在對(duì)國(guó)內(nèi)外關(guān)于人身保險(xiǎn)需求文獻(xiàn)進(jìn)行梳理和分析的基礎(chǔ)上，首先分析了山西省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的現(xiàn)狀，指出山西省人身保險(xiǎn)需求狀況的特點(diǎn)，然后從理論角度描述和分析對(duì)山西省人身保險(xiǎn)需求的影響；最后使用山西省 2000-2014年的相關(guān)數(shù)據(jù)，利用計(jì)量模型對(duì)山西省人身保險(xiǎn)市場(chǎng)需求進(jìn)行了實(shí)證分析，指出了影響山西省人身保險(xiǎn)需求的主要因素及其影響的方向和大小。

關(guān)鍵詞：山西省 人身保險(xiǎn) 需求理論 實(shí)證分析

一. 山西省人身保險(xiǎn)需求影響因素的實(shí)證分析

本文選用人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入作為被解釋變量Y。這里我們選取以下變量作為模型的解釋變量：全省生產(chǎn)總值（億元）用 表示；年末全省常住人口（萬(wàn)人）用 表示；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入（元）用 表示；農(nóng)村居民人均純收入（元）用 表示。

在 Eviews 中用 OLS 進(jìn)行參數(shù)估計(jì)，得到如下表所示的結(jié)果：

根據(jù)表1，模型估計(jì)的結(jié)果為：

（-4.226） （-1.033） （-1.173） （4.657） （-4.016）

R2=0.978775， F=115.2857

結(jié)果分析：從表 1可以看出，回歸方程的R2= 0.979，說(shuō)明該模型的擬合優(yōu)度比較高；Pro（F-statistic）= 0.00000，說(shuō)明該回歸方程是顯著的；對(duì)于回歸模型中的t檢驗(yàn)，由模型估計(jì)的結(jié)果可以看出，全省生產(chǎn)總值和人口的t檢驗(yàn)的絕對(duì)值小于2，可知這兩個(gè)解釋變量不顯著；城鎮(zhèn)居民可支配收入和農(nóng)村居民人均純收入檢驗(yàn)的絕對(duì)值大于2，可知這兩個(gè)解釋變量不顯著。農(nóng)村居民人均純收入與人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入之間的彈性系數(shù)為-3.0772836，二者之間存在負(fù)相關(guān)，與實(shí)際經(jīng)濟(jì)情況相違背。從經(jīng)驗(yàn)法則來(lái)看可能模型存在多重共線(xiàn)性。

二.對(duì)檢驗(yàn)結(jié)果的解釋

從以上模型經(jīng)分析可得出：從模型可以看出全省生產(chǎn)總值是影響保費(fèi)收入的最佳因素。下面定性的分析本文所選的因素對(duì)保費(fèi)影響的經(jīng)濟(jì)意義。經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)保險(xiǎn)需求的增加，最近十幾年保險(xiǎn)的高速發(fā)展主要得益于改革開(kāi)放以來(lái)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展釋放和增加了保險(xiǎn)需求，可以說(shuō)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。年末全省常住人口與人身保險(xiǎn)需求的關(guān)系，人口因素主要指年齡、期望壽命、教育程度和贍養(yǎng)（撫養(yǎng)）率等與人口結(jié)構(gòu)相關(guān)的因素。由于人身保險(xiǎn)主要保障的是人的生命和身體，因此人口數(shù)量、人口結(jié)構(gòu)也是影響保費(fèi)收入的重要因素，但是年末全省常住人口與全省生產(chǎn)總值存在明顯的線(xiàn)性關(guān)系。

城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是指城鎮(zhèn)居民的實(shí)際收入中能用于安排日常生活的收入，與保費(fèi)成正相關(guān)，但受許多因素和未知條件的影響，對(duì)保費(fèi)收入的影響因素并不大，同時(shí)人均可支配收入與全省生產(chǎn)總值存在嚴(yán)重的多重共線(xiàn)性，所以不能成為影響保費(fèi)收入的重要因素。

農(nóng)村居民人均純收入與保費(fèi)收入的關(guān)系，農(nóng)村居民人均純收入的增加意味著農(nóng)村人民生活水平的提高，可以更多的滿(mǎn)足其他層次的需求，也會(huì)增加保費(fèi)需求。但農(nóng)村人均純收入與全省生產(chǎn)總值之間存在明顯的線(xiàn)性關(guān)系，所以應(yīng)排除。

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