淺談為何以房養(yǎng)老的落實需要保險制度的"護(hù)航"

摘 要：隨著我國老齡化問題的凸顯，單純的依靠傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老和薄弱的社會養(yǎng)老保障體制已不能保障老人正常的生活質(zhì)量，養(yǎng)老問題變成了擺在政府和老百姓面前的一個難題。本文結(jié)合了我國的國情，提出以房養(yǎng)老保險能夠為老年人提供更深一層的保障，作為養(yǎng)老保障體系的一種補(bǔ)充模式，它一方面可以促進(jìn)了老人退休后的自我獨(dú)立養(yǎng)老，幫助減輕了子女的經(jīng)濟(jì)壓力，另一方面它又可以豐富養(yǎng)老保險產(chǎn)品的種類，為保險公司拓寬投資渠道，達(dá)到分散投資、提高收益的效果。

關(guān)鍵詞：以房養(yǎng)老 養(yǎng)老保險 老齡化社會

早在2014年6月23日，保監(jiān)會就發(fā)布了《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱“《指導(dǎo)意見》”）?！吨笇?dǎo)意見》提出，以房養(yǎng)老試點(diǎn)自2014年7月1日起，至2016年6月30日止。試點(diǎn)城市選定北京、上海、廣州、武漢，投保人群為60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。

以房養(yǎng)老，俗稱“倒按揭”，源自荷蘭--老人將自有房產(chǎn)抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金，或者接受老年公寓服務(wù)，在老人去世后，銀行或保險公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式是完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項重要補(bǔ)充。

一、當(dāng)前我國“以房養(yǎng)老”現(xiàn)狀

目前，我國已經(jīng)進(jìn)入人口老齡化快速發(fā)展階段，預(yù)計2020年我國60周歲以上老年人口將達(dá)2.43億，2025年將突破3億?！袄淆g化”社會已經(jīng)離我們不遠(yuǎn)，有聲音認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”模式可為國人養(yǎng)老提供資金保障，享受更好的養(yǎng)老服務(wù)。

而在我國老齡人口中，無子女老年家庭和“失獨(dú)”老年家庭約占老齡人口比重10%，這一人群本來就沒有把住房傳給子女的需要與可能，所以“以房養(yǎng)老”比較適合這一類老人，以便補(bǔ)充他們的養(yǎng)老金來源，提高老年生活質(zhì)量。

二、“以房養(yǎng)老”存在的問題

看上去很美的“以房養(yǎng)老”也存在不同的聲音，子女有擔(dān)憂，老人有擔(dān)憂，銀行保險機(jī)構(gòu)也有擔(dān)憂。保險業(yè)內(nèi)的說法是，對國內(nèi)房地產(chǎn)市場價格中長期走勢、人均預(yù)期壽命等關(guān)鍵因素難以預(yù)測，時間越長風(fēng)險越大。

所以“以房養(yǎng)老”的問題歸納起來主要有三點(diǎn)：一是70年土地使用權(quán)所剩時間有多少，一些舊房即將到期；二是房屋估值難度大，若房價下行，金融機(jī)構(gòu)有賠本風(fēng)險；三是房子是可以傳給后人的，一個人如果為了自己的養(yǎng)老連留給子孫的房子都抵押給金融機(jī)構(gòu)，恐怕要背負(fù)很大的輿論壓力。前兩者是房屋產(chǎn)權(quán)問題，后者是傳統(tǒng)觀念問題。

產(chǎn)生問題的原因很多，如社會保障制度尚需完善，居民養(yǎng)老儲蓄普遍欠賬，老齡化社會臨近，加上之前實施的計劃生育政策帶來的低生育率影響，導(dǎo)致人口結(jié)構(gòu)及家庭結(jié)構(gòu)發(fā)展不平衡。

三、開展以房養(yǎng)老保險的相關(guān)建議

盡管存在諸多的問題，“以房養(yǎng)老”還是有其社會基礎(chǔ)和積極意義的。在國外，如英國、日本、新加坡等，已有很成熟的“以房養(yǎng)老”模式。例如將“以房養(yǎng)老”與保險結(jié)合起來，就是其中一項可以實現(xiàn)并且效果顯著的對策。

所謂“以房養(yǎng)老”保險，實際是指“老年人住房養(yǎng)老保險”這類的金融產(chǎn)品。對于老年人群，他們急需有外部經(jīng)濟(jì)來源，以便補(bǔ)充自己的每月養(yǎng)老金，保障或提高自己的老年生活水準(zhǔn)。但他們手里可能沒有多少金融資產(chǎn)，房產(chǎn)幾乎是他們的唯一資產(chǎn)。老人將自己的住房抵押給保險公司，保險公司開始按照約定的金額，每月發(fā)放養(yǎng)老金。將來老人去世之后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處分權(quán)，從處分所得中償付養(yǎng)老保險的相關(guān)費(fèi)用，多余的部分返還老人的繼承人。在目前社保養(yǎng)老模式不成熟的情況下，個人要想完善自身養(yǎng)老保障，還需專業(yè)的商業(yè)養(yǎng)老保險和社保相結(jié)合：

（一） 運(yùn)行以房養(yǎng)老保險的理想機(jī)構(gòu)

綜合我國金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來看，以房養(yǎng)老保險的開展最適合的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該是人壽保險公司。不僅能夠豐富人壽保險公司的業(yè)務(wù)種類，促進(jìn)保險產(chǎn)品的多元化發(fā)展，提高其利潤增長，擴(kuò)大人壽保險公司的發(fā)展空間，增強(qiáng)其在市場中的競爭實力，而人壽保險公司自身具有的營銷特點(diǎn)，經(jīng)營管理方式、風(fēng)險規(guī)避、推廣手段也能夠為以房養(yǎng)老保險的發(fā)展提供平臺，營造良好的環(huán)境。隨著經(jīng)濟(jì)不 斷發(fā)展，一般情況下，抵押房屋在合同到期時價值會大于以房養(yǎng)老支付進(jìn)本息和， 因此，以房養(yǎng)老保險對資產(chǎn)的保值增值也起了很大的作用，針對我國老齡化人口數(shù)量飛速增長的問題是一個很好的投資渠道。

（二） 政府大力倡導(dǎo)推動

根據(jù)外國發(fā)展以房養(yǎng)老保險的經(jīng)驗來看，政府的支持在其發(fā)展中扮演著重要 的角色，是促進(jìn)以房養(yǎng)老保險有序健康發(fā)展的關(guān)鍵所在。筆者認(rèn)為，我國以房養(yǎng)老保險的開展也必須要有政府來做支撐，為其發(fā)展運(yùn)作提供良好的環(huán)境，通過建立完善成熟的法律法規(guī)系統(tǒng)并為以房養(yǎng)老保險提供擔(dān)保引導(dǎo)以房養(yǎng)老保險找到順應(yīng)政策發(fā)展的方向，在市場中健康有序的發(fā)展。具體來說，美國以房養(yǎng)老保險的之所以能夠在全國普及，并能夠在短時間內(nèi)飛速發(fā)展， 與政府的大力支持是緊密相連的。由此看來，我國也需要結(jié)合國情特點(diǎn)，通過為以房養(yǎng)老保險制定寬松政策，提供法律保障等措施來提高政府的支持程度，為其發(fā)展提供堅實的后盾。保險公司負(fù)責(zé)設(shè)計出推行以房養(yǎng)老保險的的開展方案，做好宣傳推廣工作，政府通過實行與之相配合的措施來實現(xiàn) 政府調(diào)控與市場自由發(fā)展的有效融合，共同推進(jìn)以房養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展。

（三） 法律法規(guī)政策的制定

有效的法律法規(guī)保障是以房養(yǎng)老保險的發(fā)展的后盾：一是國家將政策方向可能支持中介機(jī)構(gòu)、保險公司和商業(yè)銀行的合作發(fā)展，提高以房養(yǎng)老保險的發(fā)展速度，同時將嚴(yán)格規(guī)定各機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件，對從業(yè)人員的從業(yè)資格嚴(yán)格審查，確保咨詢機(jī)構(gòu)的中立性，使以房養(yǎng)老保險得以在規(guī)范有序的市場中健康發(fā)展。 二是建立稅收優(yōu)惠政策，稅收對于發(fā)展處于初級階段的以房養(yǎng)老保險機(jī)構(gòu)來說是一筆重大的費(fèi)用負(fù)擔(dān)，國家要通過稅法的調(diào)整，對開展以房養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給與一定的稅收優(yōu)惠，為以房養(yǎng)老保險的開展創(chuàng)建寬松的環(huán)境，另一方面可以從減少所得稅上獎勵參與以房養(yǎng)老的老年人，鼓勵更多人積極參與進(jìn)來，使以房養(yǎng)老保險能夠讓更多老年人接受。

四、結(jié)論

總的來說，面對人口老齡化在我國的飛速增長，再加上日益沉重的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)， 老年人的晚年生活很難得到保障，這已經(jīng)成為全國普遍關(guān)注的的大問題。以房養(yǎng) 老保險的產(chǎn)生順應(yīng)了社會這種發(fā)展趨勢，為養(yǎng)老提供了一種新型的方式。但是由于我國開展以房養(yǎng)老保險起步晚，因此在今后的發(fā)展中，首先政府要對以房養(yǎng)老保險的開展提供支持，通過法律法規(guī)保障和政策優(yōu)惠等措施來促進(jìn)其發(fā)展，另外，開展以房養(yǎng)老保險的的機(jī)構(gòu)也要規(guī)范自己的經(jīng)營運(yùn)作方式，運(yùn)用有效的營銷手段，加大宣傳力度，使更多人能夠接受了解以房養(yǎng)老保險的優(yōu)勢，促進(jìn)以房養(yǎng)老保險在我國的發(fā)展，發(fā)揮出其所具備的經(jīng)濟(jì)效益和社會效益。

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[3]張莎莎，我國開展以房養(yǎng)老保險的探析，《東北財經(jīng)大學(xué)》，2011年

作者簡介：

閔敏，女，北京市人，民族：朝鮮，學(xué)歷，在讀碩士研究生。研究方向：社會保障，養(yǎng)老保險。