人口老齡化下我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的研究

李孟闈　劉青

摘要：在我國經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的情況下，農(nóng)村人口老齡化已經(jīng)成為了亟待解決的問題之一。文章通過對(duì)農(nóng)村人口老齡化問題的研究，分析其現(xiàn)狀及存在的問題，找出符合我國國情及農(nóng)村實(shí)際情況的對(duì)策方法，為健全我國新農(nóng)保提供新的思路。

關(guān)鍵詞：人口老齡化；農(nóng)村養(yǎng)老；保險(xiǎn)制度；對(duì)策

一、現(xiàn)狀

根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，當(dāng)前我國60周歲及以上人口占我國總?cè)丝诒壤哌_(dá)13.26%，而65周歲及以上的人口比例比全球老齡化水平多出了7% 。近年來我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，我國的養(yǎng)老觀點(diǎn)也由傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老漸漸向新型養(yǎng)老模式轉(zhuǎn)變。而建立健全農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可以提高農(nóng)民生活水平和國民經(jīng)濟(jì)水平。

二、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度面對(duì)的問題

（一）養(yǎng)老保險(xiǎn)保障水平低

新農(nóng)?；鹩蓚€(gè)人繳費(fèi)、集體補(bǔ)助、政府補(bǔ)貼三者組成，設(shè)計(jì)了5個(gè)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，地方可按照實(shí)際情況增設(shè)繳費(fèi)檔次。而中央每月補(bǔ)助相對(duì)較低，國家每月下發(fā)給每位農(nóng)村老人55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金。而老人們大部分都選擇較低的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而得到的收入也較少。如果不采取相應(yīng)的對(duì)策，如此惡性循環(huán)下去，最終會(huì)導(dǎo)致我國農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障水平始終處于較低的水平。

（二）農(nóng)村養(yǎng)老保障體制不健全

1. 無明確的法律保障體系

自2009年起我國在河北省鹿泉市、遼寧省彰武縣等試點(diǎn)地區(qū)推行了新農(nóng)保政策。到目前為止，我國新農(nóng)保已經(jīng)推行多年，但始終沒有明確的法律保障體系，從而導(dǎo)致許多地區(qū)政府在推行過程中有許多“豆腐渣項(xiàng)目”，農(nóng)村老人享受不到真正的生活保障。我國在新農(nóng)保法律方面的延后性，在很大程度上阻礙了新農(nóng)保的實(shí)施，使得許多地區(qū)的新農(nóng)保成為了空談。

2. 規(guī)章制度不完善

新農(nóng)保規(guī)定，已年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇的，不用繳費(fèi)，可以按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應(yīng)當(dāng)參保繳費(fèi)，這在一定程度上形成了所謂的”捆綁式補(bǔ)助”。這項(xiàng)規(guī)定使得那些子女不愿參保或者沒有參保能力的家庭中的老人得不到新農(nóng)保的補(bǔ)助。而基于我國未富先老的基本國情，這種情況在我國中西部及東部等偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)尤為常見。因此新農(nóng)保沒有完全普及到我國廣大的貧困農(nóng)村老人，沒有實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保推行的根本目的。另外，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為每年交100～200元等。繳費(fèi)模式單一呆板，沒有靈活性。這種呆板的繳費(fèi)模式也束縛了一部分的想?yún)⒈s沒有能力參保的農(nóng)村老人。

3. 經(jīng)辦程序不完整

目前新農(nóng)保雖然在大多數(shù)試點(diǎn)推行，但并沒有建立合理的參保檔案管理程序，不能認(rèn)真全面地記錄和實(shí)時(shí)更新個(gè)人參保繳費(fèi)的具體情況。在信息共享不發(fā)達(dá)的農(nóng)村地區(qū)，信息不對(duì)稱問題顯得尤為重要。而老人參保繳費(fèi)程序不方便簡(jiǎn)潔，會(huì)打消老人參保的積極性，從而使得老人不能有效地得到新農(nóng)保補(bǔ)助。

（三）宣傳工作不到位

各地政府沒有做到真正地深入基層，沒有做好新農(nóng)保的宣傳工作，對(duì)此項(xiàng)工作沒有深入地研究與足夠的重視。另外，由于我國大多數(shù)農(nóng)村老人還持有完全依靠?jī)号畞眇B(yǎng)老的觀點(diǎn)，大部分老人還沒有全面認(rèn)識(shí)到這一新的惠農(nóng)政策給他們的生活帶來的益處。再者，由于農(nóng)村勞動(dòng)力流失，多數(shù)青年在外打工，無暇顧及身在農(nóng)村的老人，農(nóng)村青年的“孝”意識(shí)薄弱，導(dǎo)致了農(nóng)村老人晚年的生活水平大幅度下降。

（四）相關(guān)制度相接不順利

新農(nóng)保在制度銜接問題上存在著老農(nóng)保與新農(nóng)保銜接、新農(nóng)保與其它養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接這兩個(gè)問題。其中，新老農(nóng)保的銜接在新農(nóng)保長久穩(wěn)定地運(yùn)行中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。然而，新農(nóng)保從推行至今，仍有大部分的地區(qū)存在著新老農(nóng)保制度銜接上的問題。主要原因一是老農(nóng)保轉(zhuǎn)變?yōu)樾罗r(nóng)保后，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)系數(shù)增加至139，個(gè)人賬戶的養(yǎng)老金減少很多，這導(dǎo)致了一般的農(nóng)村老人不愿參保；二是領(lǐng)取待遇年齡由原來的50周歲或55周歲調(diào)整為60周歲，使一部分的農(nóng)村少領(lǐng)取了養(yǎng)老金，會(huì)使部分農(nóng)民產(chǎn)生一些抵觸情緒；三是老農(nóng)保自身殘留著許多問題，比如參保人繳費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)有區(qū)別、老農(nóng)保的基金債權(quán)問題等，造成了新老農(nóng)保銜接的順利實(shí)施有困難。

三、農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的完善

（一）提高養(yǎng)老保障水平，加大財(cái)政投入

確定中央政府的職責(zé)，增強(qiáng)資金投入的強(qiáng)度。集體補(bǔ)助與政府補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)村老人參保的積級(jí)性有很大的影響，投入越多，老人收到的補(bǔ)助實(shí)惠越多，則參保積極性越大。基于此現(xiàn)象，可以從兩方面入手，一是政府應(yīng)加大財(cái)政投入力度，出臺(tái)切實(shí)的惠農(nóng)政策。比如根據(jù)中央確定的補(bǔ)助計(jì)劃，再從本地區(qū)的實(shí)際情況出發(fā)，按本地區(qū)每個(gè)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)弱、老人的年齡階段具體確定補(bǔ)助的實(shí)際數(shù)目，讓惠農(nóng)政策真正地落到實(shí)處；二是政府應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展當(dāng)?shù)仄髽I(yè)，增加就業(yè)機(jī)會(huì)，還可以鼓勵(lì)這些企業(yè)為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村參保人繳費(fèi)提供資助，增加農(nóng)村老人參保的數(shù)量，同時(shí)發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充作用。

（二）健全農(nóng)村養(yǎng)老保障體制

1. 建立健全法律保障體系

每一項(xiàng)政策的運(yùn)行，背后必須有相應(yīng)的法律制度作為支撐。有法律作保障，政策才會(huì)持久穩(wěn)定地發(fā)展下去。所以我國政府應(yīng)盡快制定與新農(nóng)保有關(guān)的法律法規(guī)，同時(shí)各地區(qū)應(yīng)以國家法律法規(guī)為主，制定符合本地區(qū)實(shí)際情況的法律制度，具體需要確定繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)與辦法、對(duì)農(nóng)村重度殘疾人等繳費(fèi)困難群體的相關(guān)補(bǔ)助辦法、新農(nóng)保基金管理體制等問題。

2. 完善規(guī)章制度

農(nóng)村老人有相當(dāng)一部分沒有參保。究其原因，是為參保條件所限制，這個(gè)情況在中西部等農(nóng)村貧困地區(qū)尤為嚴(yán)重。國家政府應(yīng)廢除對(duì)于年滿60周歲老人的參保條件，讓子女不參保的農(nóng)村老人也有權(quán)利獲得國家補(bǔ)助，廢除所謂的“捆綁式補(bǔ)助”。同時(shí)，各地應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際，推出符合我國基本國情和當(dāng)?shù)厍闆r的一系列參保政策，切實(shí)解決資金籌集難題，完善個(gè)人賬戶體系。另外，各地政府應(yīng)在中央設(shè)定的繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)上，不僅要靈活增加繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，還要根據(jù)各地的實(shí)際情況增設(shè)如按每月、每季度、每半年等多種靈活的繳費(fèi)模式。這樣做可以突破呆板的繳費(fèi)模式所帶來的局限性，擴(kuò)大新農(nóng)保所涉及的范圍，爭(zhēng)取讓每個(gè)農(nóng)村老人都能享受到國家的惠農(nóng)政策。

3. 健全經(jīng)辦管理服務(wù)

針對(duì)農(nóng)村現(xiàn)代服務(wù)體系不完善、農(nóng)村老人接收新信息新資源能力較差的基本現(xiàn)象，我國應(yīng)建立統(tǒng)一全社會(huì)的信息管理體制。各地政府應(yīng)全力配合中央做好此項(xiàng)工作，認(rèn)真記錄參保人員各項(xiàng)信息。本著精簡(jiǎn)效能的原則，配合現(xiàn)代信息技術(shù)手段，逐步完善本地的新農(nóng)保信息管理系統(tǒng)。另外，為了方便老人繳費(fèi)、查詢本人信息等，我國應(yīng)在全國農(nóng)村范圍內(nèi)推出社?？w系，讓老人持卡辦理參保繳費(fèi)等事情。各地政府應(yīng)注意合理設(shè)置各個(gè)環(huán)節(jié)、定期組織培訓(xùn)相關(guān)員工、引進(jìn)先進(jìn)的信息管理技術(shù)等，力爭(zhēng)做到現(xiàn)代化經(jīng)辦管理服務(wù)。

（三）做好宣傳工作，引起老人重視

國家要想大范圍地增加農(nóng)村老人的參保人數(shù)，提高新農(nóng)保的覆蓋面，加大新農(nóng)保的宣傳力度是必不可少的途徑。沒有宣傳的新農(nóng)保猶如紙上談兵，空有其表，而沒有實(shí)際作用。雖然現(xiàn)在各地政府都在宣傳新農(nóng)保政策，但大多都是通過媒體等形式，多數(shù)都是浮于表面。因此，各地政府應(yīng)重視新農(nóng)保的宣傳工作，努力深入群眾當(dāng)中，切實(shí)把新農(nóng)保推入到群眾中去。同時(shí)，還要扭轉(zhuǎn)農(nóng)村老人幾千年來固有的”家庭養(yǎng)老”觀念，即讓子女全力承擔(dān)養(yǎng)老一切事務(wù)，應(yīng)該讓農(nóng)村老人接受保險(xiǎn)，消除對(duì)保險(xiǎn)的抵觸情緒。再者，還應(yīng)提倡孝順老人的思想，讓農(nóng)村青少年形成”孝”意識(shí)，關(guān)愛老人，使其老有所養(yǎng)，不必為生活操勞奔波，從而達(dá)到國家保障農(nóng)村居民老年基本生活的目標(biāo)。

（四）完善新老農(nóng)保銜接工作

要實(shí)現(xiàn)新農(nóng)保的成功，尤其是在農(nóng)村人口老齡化的前提下，必須做好新老農(nóng)保銜接這關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)。只有新老農(nóng)保順利銜接了，新農(nóng)保這一惠農(nóng)政策才可以無后顧之憂、長久地運(yùn)行下去。做好新老農(nóng)保的銜接工作，可以表現(xiàn)在下列幾個(gè)方式上。一是要從農(nóng)村老人的實(shí)際利益出發(fā)，以維護(hù)老人的利益為原則，制定一系列優(yōu)惠政策。在保證原來老農(nóng)保的待遇基礎(chǔ)之上，進(jìn)行新農(nóng)保的待遇疊加，以最大限度地保證老人的固有利益；二是應(yīng)做好個(gè)人賬戶的運(yùn)營管理。中央應(yīng)加大經(jīng)濟(jì)發(fā)展強(qiáng)度，保證銀行利率不下降，盡量使個(gè)人賬戶保值增值，從而增加個(gè)人賬戶的資金收入，使農(nóng)民享受到更好的待遇條件。從另一個(gè)角度考慮，待遇水平提高了，也增加了新農(nóng)保對(duì)于農(nóng)村老人的吸引力，使更多的農(nóng)村老人加入到新農(nóng)保的大家庭中來。

（五）緊跟時(shí)代步伐，爭(zhēng)取早“入市”

養(yǎng)老金入市是指把基本養(yǎng)老保險(xiǎn)中的個(gè)人賬戶基金進(jìn)行證券投資，以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金的保值增值。國務(wù)院已在2015年8月17日印發(fā)了《基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資管理辦法》，養(yǎng)老金全面入市已經(jīng)箭在弦上。而新農(nóng)保替代老農(nóng)保后，建立了養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，且正在與其它養(yǎng)老保險(xiǎn)制度銜接，在低水平的政府補(bǔ)助前提下，新農(nóng)保有條件嘗試跟隨養(yǎng)老金一起入市。雖然入市有一定的風(fēng)險(xiǎn)，但從長期來看，入市會(huì)給經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來長期資金，會(huì)給經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)帶來實(shí)質(zhì)性的好處。而且在物價(jià)水平持續(xù)上漲的今天，對(duì)于個(gè)人賬戶基金的保值與增值，“入市”是最有可能實(shí)現(xiàn)的手段之一。我們有理由相信，新農(nóng)保跟隨養(yǎng)老金入市是非常明智的選擇。

對(duì)于新農(nóng)保的入市，應(yīng)該同樣先在幾個(gè)試點(diǎn)進(jìn)行嘗試，以后可以逐步擴(kuò)大范圍。

第一，風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問題。據(jù)辦法規(guī)定，股票型養(yǎng)老金產(chǎn)品的比例合計(jì)必須控制在30%以下，這樣做可以合理地控制投資風(fēng)險(xiǎn)。新農(nóng)保入市應(yīng)該本著安全第一的原則，借鑒養(yǎng)老金入市控制產(chǎn)品比例的方法，結(jié)合農(nóng)村人口老齡化的情況，制定一系列相關(guān)措施，做到保發(fā)放。

第二，制定相關(guān)的法律規(guī)定。新農(nóng)保入市必須做好法律工作，制定嚴(yán)謹(jǐn)，科學(xué)的法律制度，尤其是在有些現(xiàn)代信息體系還不完善的農(nóng)村地區(qū)。法律應(yīng)明確規(guī)定嚴(yán)禁內(nèi)幕交易等一系列違法行為的發(fā)生，維護(hù)個(gè)人賬戶基金的合法權(quán)益；另一方面，法律還應(yīng)細(xì)化社會(huì)監(jiān)督的相關(guān)規(guī)定。應(yīng)做到定期通過電視、報(bào)紙、廣播和村委會(huì)組織開會(huì)等方式通俗易懂地向農(nóng)村居民公布基金的運(yùn)營情況。此外，還應(yīng)具體設(shè)立相關(guān)部門，接收來自社會(huì)的任何組織和任何個(gè)人的舉報(bào)、投訴等，并及時(shí)有效地處理。

第三，國家應(yīng)設(shè)立專門的投資管理公司對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行控制和運(yùn)營，以此來確保個(gè)人賬戶基金的保值增值。同時(shí)，還應(yīng)鼓勵(lì)成立多種投資機(jī)構(gòu)、管理機(jī)構(gòu)，目的是創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)體制，提高個(gè)人賬戶基金的管理運(yùn)營水平，間接地保證農(nóng)村老人的生活水平。

第四，國家還應(yīng)結(jié)合農(nóng)村居民投資水平和生活水平雙重低下的實(shí)際情況，設(shè)計(jì)符合農(nóng)村基本情況的基金投資產(chǎn)品、多種產(chǎn)品投資組合方式等讓農(nóng)村居民有多種投資選擇，能夠最大限度地切合農(nóng)村居民的自身實(shí)際。

第五，在試點(diǎn)地區(qū)，各地政府應(yīng)首要采取自愿投資的原則，積極宣傳新農(nóng)保入市，向農(nóng)村居民尤其是農(nóng)村老人普及新農(nóng)保入市的風(fēng)險(xiǎn)和益處，組織村委會(huì)進(jìn)行投資流程等相關(guān)的教學(xué)，普及入市的相關(guān)信息。

四、結(jié)語

在我國農(nóng)村人口老齡化越來越嚴(yán)重的情況下，農(nóng)村養(yǎng)老這個(gè)問題也逐漸凸顯出來。因此，建立健全新農(nóng)保是最關(guān)鍵的一環(huán)。新農(nóng)保是惠農(nóng)政策的一項(xiàng)重大舉措，是實(shí)現(xiàn)”老有所養(yǎng)”的關(guān)鍵步驟。在運(yùn)行過程中應(yīng)做到從農(nóng)村人口老齡化的實(shí)際出發(fā)，明確政府責(zé)任、引導(dǎo)和支持農(nóng)村老人參保、加大政府財(cái)政投入、完善法律體系、各項(xiàng)規(guī)章制度和服務(wù)體系等，加快新農(nóng)保的建設(shè)，保障農(nóng)村老人的生活水平，使農(nóng)村老人安度晚年，過上幸福的晚年生活。

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（作者單位：遼寧師范大學(xué)。劉青為本文通訊作者）