中國互聯(lián)網(wǎng)金融的未來，注定是艱難而美好的

最近，互聯(lián)網(wǎng)金融公司再次回到了公眾視野，拍拍貸和趣店紛紛曝出向紐交所提交IPO申請的消息。

2014年到2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融最受資本追捧的時期。在各種行業(yè)沙龍和咖啡館里，業(yè)內(nèi)人士言必稱LendingClub、OnDeck。2015年，宜人貸登陸紐交所，市場被注入了又一針興奮劑，互聯(lián)網(wǎng)金融的驚濤駭浪似乎就要席卷而來。

在互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)改造一切的邏輯之下，每一個傳統(tǒng)行業(yè)都被視為潛在的風(fēng)口，而金融，這個既傳統(tǒng)又離錢最近的地方，天然吸引創(chuàng)業(yè)者，假如他的野心足夠大。

互聯(lián)網(wǎng)金融市場空間巨大，理財、保險、P2P、股票基金……每一個垂直領(lǐng)域都在等待新技術(shù)的開墾，用戶急于逃離傳統(tǒng)銀行的倨傲和高冷柜臺，在手機(jī)上享受金融便利和財富增值。

然而，正如一些傳統(tǒng)金融從業(yè)者所預(yù)料的那樣，涉及金融領(lǐng)域的一切都極為復(fù)雜。如果說一些行業(yè)因?yàn)樾U荒而充滿了互聯(lián)網(wǎng)改造機(jī)會，而金融業(yè)則因?yàn)樾U荒而溝壑縱橫，甚至成為創(chuàng)業(yè)者的黑洞。

更不幸的是，資本寒冬的到來加劇了對資金鏈極度依賴的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的困境。從2015年12月底宜人貸登陸紐交所到現(xiàn)在，一年零三個月的時間里，再沒有一家中國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司在公開市場掛牌。從業(yè)者們，經(jīng)歷了復(fù)雜又艱難的一年。

出問題最多的是P2P網(wǎng)貸。根據(jù)網(wǎng)貸之家和蘇寧金融研究院的數(shù)據(jù)，2016年1月至11月，網(wǎng)貸行業(yè)累計出現(xiàn)問題平臺1397家，其中，停業(yè)880家，轉(zhuǎn)型14家；剩余503家分別為跑路、提現(xiàn)困難和經(jīng)偵介入。

互聯(lián)網(wǎng)金融幾乎成為了風(fēng)險最大的創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域，做O2O也許不會做到鋃鐺入獄，但做互聯(lián)網(wǎng)金融就完全有可能。提及互聯(lián)網(wǎng)金融，不少普通用戶的直覺反應(yīng)便是e租寶。據(jù)說，在P2P最為聲名狼藉的時刻，某位有正義感的房東曾經(jīng)將從事互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的租客掃地出門。

如今，情況正在好轉(zhuǎn)。

多災(zāi)多難的P2P在背負(fù)了惡名之后，從2016年下半年開始，問題平臺中主動停業(yè)的平臺比例提升，而跑路平臺比例則出現(xiàn)明顯下降。而且，平臺減少了，但累計成交額在增加。這說明市場在洗牌，集中度在提高，互聯(lián)網(wǎng)金融正在從散亂走向規(guī)范。

只不過，這個行業(yè)躲不過蠻荒的宿命，從業(yè)者要有開墾的勇氣，在一飛沖天之前，先學(xué)會自己動手，修路搭橋。

舉個例子，比如個人信用。

沃倫·巴菲特曾經(jīng)說過，誠信就如同我們呼吸空氣，有誠信時，沒人真的注意到，可沒有誠信時，大家就都注意到了。

這句話對于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者來說一定感知深刻。2015年7月，用錢寶上線的第二天，沒有做任何推廣便迎來了一大批貸款申請者，CEO焦可意識到，遇到了一大票騙貸的。

在個人征信體系不完善的狀況下，互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)者相當(dāng)于置身黑暗森林，危險時刻存在，然而你卻是單打獨(dú)斗，近乎赤手空拳。

一切只能從頭開始。

相似的狀況也曾在19世紀(jì)的美國出現(xiàn)，當(dāng)時美國社會信用體系薄弱，欺詐現(xiàn)象十分普遍，于是，對個人信用信息的需求催生了私營信用機(jī)構(gòu)出現(xiàn)。如今，美國的個人征信行業(yè)由TransUnion、Equifax和Experian三大機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，涵蓋了九成以上的成年人口。發(fā)展到這一步，美國經(jīng)歷了100多年時間。

所以說，放到一個足夠長的時間維度上審視，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融向死而生，現(xiàn)在才剛剛上路，未來是艱難而美好的。

—李然