銀行貸款存在的問題及改革建議
——以荊州市為例

楊綱 汪浩波

(1.長江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023；2.湖北洪湖農(nóng)村商業(yè)銀行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和財產(chǎn)保險股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

銀行貸款存在的問題及改革建議
——以荊州市為例

楊綱1，2汪浩波1，3

(1.長江大學(xué) 管理學(xué)院,湖北 荊州 434023；2.湖北洪湖農(nóng)村商業(yè)銀行,湖北 洪湖 433200；3.英大泰和財產(chǎn)保險股份公司宜昌中心支公司，湖北 宜昌 443005)

銀行貸款對經(jīng)濟發(fā)展有著重要的作用。統(tǒng)計分析顯示，荊州市經(jīng)濟發(fā)展緩慢導(dǎo)致貸款規(guī)模過??；缺乏優(yōu)質(zhì)項目導(dǎo)致存貸比例不相適應(yīng)；銀行支持區(qū)域不平衡導(dǎo)致縣域貸款過?。蝗狈?yōu)質(zhì)投資項目導(dǎo)致微小企業(yè)貸款不足；金融生態(tài)環(huán)境惡劣導(dǎo)致銀行貸款謹慎。因此，銀行貸款應(yīng)當(dāng)從以下方面著手：有選擇地支持重點企業(yè)發(fā)展，包括大力支持新興產(chǎn)業(yè)，全力支持誠信企業(yè)，認真支持戰(zhàn)略企業(yè)；有成效地支持中小企業(yè)發(fā)展，包括精心挑選合適企業(yè)作為支持對象，設(shè)計合適貸款品種作為支持方式，建立企業(yè)誠信檔案作為貸款依據(jù)；有原則地支持民營企業(yè)發(fā)展，包括支持產(chǎn)業(yè)先進的民營企業(yè)，支持誠信度高的民營企業(yè)，支持貸款期短的民營企業(yè)。

銀行貸款；問題分析；改革建議

銀行貸款既是銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的需要，也是銀行自身發(fā)展的需要。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的背景下，銀行應(yīng)當(dāng)如何發(fā)揮貸款的作用，調(diào)整支持的方向和重點，是配合供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革，做好銀行貸款改革的重要課題。研究銀行貸款存在的問題及改革，對于促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，提高銀行貸款的效益，具有重要意義。

一、銀行貸款問題的提出

荊州市位于湖北省中南部，地處江漢平原腹地，是長江中下游重要的港口城市，是楚文化和三國文化的發(fā)祥地，素有“魚米之鄉(xiāng)”和“文化之邦”的美譽。荊州市地處長江沿線，是長江經(jīng)濟帶、“一帶一路”的重要物流通道。荊州不僅有肥沃的土地優(yōu)勢，而且有縱橫交錯的交通優(yōu)勢。改革開放以來，經(jīng)濟的發(fā)展取得了顯著的成效。2015年，實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值1590.5億元，比2014年增長8.5%，三次產(chǎn)業(yè)比為22.2：43.7：34.1；固定資產(chǎn)投資1950.5億元，比2014年增長18.1%；社會消費品零售總額946.1億元，比2014年增長12.8%；地方公共財政預(yù)算收入103.95億元，比2014年增長10.8%；城鎮(zhèn)常住居民人均可支配收入25382元，比2014年增長9.8%，農(nóng)村常住居民人均可支配收入13728元，比2014年增長8.7%，見表1。

比較荊州市、宜昌市和襄陽市的情況，表現(xiàn)出不小的差距。從耕地面積上看，荊州市耕地面積大于宜昌市和襄陽市，為470.17千公頃，宜昌市、襄陽市的耕地面積分別為269.39千公頃和453.9千公頃；從地區(qū)生產(chǎn)總值上看，荊州市遠遠地小于宜昌市、襄陽市。2015年，荊州市地區(qū)生產(chǎn)總值為1590.5億元，宜昌市和襄陽市分別為3384.8億元和3382.12；從民營經(jīng)濟的發(fā)展來看，2015年荊州市民營經(jīng)濟增加值為745.7億元，宜昌市和襄陽市分別為2054.44億元和1746.8億元，見表2。

經(jīng)濟的發(fā)展受多種因素的影響，其中銀行貸款是不可小視的重要因素。如何利用好銀行貸款，充分發(fā)揮銀行貸款對經(jīng)濟發(fā)展的支持作用，確實是一個值得研究的問題。

表1 荊州市主要經(jīng)濟指標變化

表2 2013～2015年荊州市地區(qū)經(jīng)濟和耕地面積與周邊城市比較

二、銀行貸款存在的問題

(一)經(jīng)濟發(fā)展緩慢導(dǎo)致貸款規(guī)模過小

荊州市是一個發(fā)展不足的城市，理應(yīng)加大發(fā)展的力度，發(fā)展離不開銀行的資金支持。但荊州市貸款總體規(guī)模仍然有限，對經(jīng)濟的發(fā)展支持力度有限。2013年，荊州市國民生產(chǎn)總值達到1334.93億元，而貸款余額只有797.5億元，占國民生產(chǎn)總值的59.7%。2014年，荊州市國民生產(chǎn)總值達到1480.49億元，貸款余額有所上升，達到了956.96億元，占國民生產(chǎn)總值的64.6%；2015年，荊州市國民生產(chǎn)總值達到1590.5億元，貸款余額為1071.995億元，占國民生產(chǎn)總值的67.4%。當(dāng)然，這主要是因為荊州市經(jīng)濟發(fā)展緩慢，導(dǎo)致銀行有錢貸不出或不敢貸等諸多原因。

(二)缺乏優(yōu)質(zhì)項目導(dǎo)致存貸比例不相適應(yīng)

荊州市經(jīng)濟雖然不發(fā)達，但荊州市民間并不缺錢，荊州市缺的是真正優(yōu)質(zhì)的投資項目。從荊州市的居民收入可知，無論是農(nóng)村居民還是城市居民收入都在宜昌市和襄陽市之上。而且荊州市的存款并不少，可貸款和存款不成比例，2013年，全年貸款和存款余額比為45.8%；2014年，貸款和存款的余額比有所上升，達到了53.4%；2015年，貸款和存款的余額比出現(xiàn)下降，達到了47.8%，下降了5.6%，見表3。為什么會不成比例呢？關(guān)鍵是沒有好的項目，銀行款項貸出后收回貸款沒有保障。

表3 荊州市銀行存款和貸款比例

(三)銀行支持區(qū)域不平衡導(dǎo)致縣域貸款過小

銀行注重對荊州市城區(qū)發(fā)展的支持，相對而言對縣域發(fā)展支持不足。2013年城區(qū)貸款和縣域貸款的比值為52.55: 47.45；2014年，城區(qū)和縣域人民幣信貸增量比為57.12：41.88。2014年，縣域人民幣貸存中貸款只占存款的37.78%，低于全市10.75個百分點，低于城區(qū)27.26個百分點。從貸款地域分布上看，城區(qū)和縣域信貸投入差距明顯，并呈逐年擴大趨勢。

(四)缺乏優(yōu)質(zhì)投資項目導(dǎo)致微小企業(yè)貸款不足

在大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的背景下，微小企業(yè)的發(fā)展是經(jīng)濟欣欣向榮的重要標志。然而，荊州市微小企業(yè)貸款不足，以2015年為例，微型企業(yè)貸款余額比年初減少6.23億元，比2014年同期少增9.98億元，個人貸款同比少增36.84億元。銀行追大放小，追國有棄民營跡象明顯。而且荊州市經(jīng)濟發(fā)展不佳影響了銀行的貸款。據(jù)荊州市人民銀行資料顯示，2015年異地貸款計入荊州本地達到20.37億元，票據(jù)融資中異地轉(zhuǎn)貼增加3.4億元，占新增總量的53%。表明銀行有限的流動性部分投向了異地或游離于實體經(jīng)濟之外。當(dāng)然，這主要是荊州市工業(yè)經(jīng)濟、固定資產(chǎn)投資和出口的增速全面回落，加上土地供應(yīng)下降，技術(shù)創(chuàng)新不足，導(dǎo)致有效信貸需求減弱。

(五)金融生態(tài)環(huán)境惡劣導(dǎo)致銀行貸款謹慎

商業(yè)銀行面臨著貸款擔(dān)保難，風(fēng)險得不到有效保障的困難。[1]荊州市是一個誠信缺失較為嚴重的城市，對銀行貸款大部分抱著能拖則拖的心態(tài)。資金配給的對象未必是投資效率高的企業(yè)和個人，有一部分是一些特權(quán)者，有一些賄賂者或與金融機構(gòu)有某種特殊關(guān)系的企業(yè)和個人。[2]不僅導(dǎo)致銀行貸款效率降低，而且不守信貸款事件時有發(fā)生，不僅有企業(yè)不守誠信，也有國家機關(guān)和公職人員不守誠信。

相關(guān)資料顯示，2013年荊州市有各類拖欠款銀行已勝訴，但就是執(zhí)行不到位的拖欠款達2.01億元。不僅如此，而且債權(quán)還新增4111萬元。特別嚴重的是機關(guān)拖欠1026萬元，公職人員拖欠260萬元。到2015年銀行被拖欠款急劇增加，拖欠貸款敗訴不還款項達到17.16億元，而且新增拖欠款達到64800萬元。該數(shù)據(jù)足以證明荊州市金融生態(tài)環(huán)境惡劣，見表4。

表4 2013～2015年 荊州市拖欠貸款情況(萬元)

三、銀行貸款改革建議

(一)有選擇地支持重點企業(yè)發(fā)展

第一，大力支持新興產(chǎn)業(yè)。在荊州市經(jīng)濟總體發(fā)展不足的背景下，一些新興產(chǎn)業(yè)，科技含量高、發(fā)展前景廣闊，如互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)、軟件開發(fā)行業(yè)等已然興起。銀行應(yīng)該增強信息獲取功能，利用獲取和處理信息的能力對經(jīng)濟增長的重要潛在作用，[3]做好行業(yè)發(fā)展前景和企業(yè)股東誠信情況的調(diào)查研究，有選擇性地支持這些新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。金融發(fā)展在質(zhì)的提高方面比單純量的擴張方面更能促進經(jīng)濟的增長。[4]為此，可以在調(diào)查研究的基礎(chǔ)上，根據(jù)企業(yè)發(fā)展需要大力放貸。做到扶持有度，合理扶持產(chǎn)業(yè)發(fā)展。[5]同時，做好跟蹤服務(wù)和過程監(jiān)管工作。既要防止因支持不力影響企業(yè)發(fā)展，也要防止因管理不力，讓企業(yè)鉆空子將貸款挪作他用現(xiàn)象的發(fā)生。對于貸款量大的客戶，銀行應(yīng)當(dāng)派出專人跟蹤服務(wù)。隨時關(guān)注企業(yè)發(fā)展的動向，做到全程跟蹤、及時支持、全面掌握，從而提高貸款質(zhì)量，促進經(jīng)濟發(fā)展。

第二，全力支持誠信企業(yè)。在市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)的誠信度是不一樣的，銀行應(yīng)當(dāng)全力支持誠信企業(yè)發(fā)展。為了促進經(jīng)濟和銀行業(yè)雙向良性支持和互動，政府應(yīng)當(dāng)牽頭，吸收銀行和行政執(zhí)法機關(guān)參加，成立企業(yè)誠信檔案評價小組，做好企業(yè)的誠信評級工作，從貸款信用、守法經(jīng)營、員工制度、財務(wù)管理多方面綜合考察企業(yè)誠信，建立金融行業(yè)和執(zhí)法機關(guān)互聯(lián)互通，信息共享的企業(yè)誠信檔案。通過企業(yè)誠信檔案的建立，加速經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進企業(yè)的分化，讓誠信企業(yè)在銀行的支持下快速發(fā)展，促進一批誠信度低、違法違規(guī)嚴重的企業(yè)破產(chǎn)，從而優(yōu)化經(jīng)濟發(fā)展環(huán)境，調(diào)整產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，扶持誠信企業(yè)發(fā)展。

第三，認真支持戰(zhàn)略企業(yè)。荊州市既是長江中游城市群的關(guān)鍵部位，又是國家一帶一路戰(zhàn)略物流工作的中樞。隨著國家長江經(jīng)濟帶和一帶一路戰(zhàn)略的實施，一批在戰(zhàn)略中發(fā)揮重要作用的企業(yè)必將應(yīng)運而生。戰(zhàn)略企業(yè)是實施國家重要戰(zhàn)略經(jīng)濟發(fā)展任務(wù)的重要力量，具有前景上的發(fā)展性，效益上的可靠性，產(chǎn)業(yè)上的先進性。荊州市雖然經(jīng)濟發(fā)展不足，但荊州市是農(nóng)業(yè)大市，在國家整體出口下降的大環(huán)境下，荊州市農(nóng)產(chǎn)品加工及出口創(chuàng)匯，既具有巨大的優(yōu)勢，也具有很大的發(fā)展?jié)摿?，在國家?jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略中具有重要地位。同時，荊州市物流企業(yè)剛剛起步，不僅企業(yè)規(guī)模小，而且管理很不規(guī)范，具有很大的發(fā)展?jié)摿Γ谝粠б宦窇?zhàn)略實施中具有重要作用。因此，農(nóng)業(yè)加工企業(yè)應(yīng)當(dāng)成為銀行支持的重點，物流企業(yè)應(yīng)當(dāng)成為銀行關(guān)注的重點，并可以適時選擇基礎(chǔ)好的企業(yè)予以支持，促進物流企業(yè)的分化。銀行在關(guān)注和支持這些企業(yè)發(fā)展的同時，必然也會抓住機會發(fā)展壯大自身。

(二)有成效地支持中小企業(yè)發(fā)展

第一，精心挑選合適企業(yè)作為支持對象。從荊州市銀行貸款分析可知，由于中小企業(yè)缺乏抵押物品，銀行貸款回收具有較大的風(fēng)險性。因此，銀行在貸款上采取了謹慎態(tài)度。誠然，作為商業(yè)銀行這種行為原本也是無可厚非的，但銀行也需要發(fā)展。基于本研究中計量研究的結(jié)果，銀行與經(jīng)濟發(fā)展具有格蘭杰因果關(guān)系，建議銀行加大對中小企業(yè)的貸款支持力度，采取必要措施降低貸款風(fēng)險。關(guān)鍵是做好中小企業(yè)的信用評定，持謹慎態(tài)度精心挑選合適的中小企業(yè)作為貸款支持對象。商業(yè)銀行應(yīng)建立高效的信貸投入篩選機制，實施保優(yōu)限劣，增加信貸投入的有效性。[6]銀行可以聯(lián)合起來，與政府相關(guān)部門一起建立操作性強的企業(yè)信用檔案，并以此為依據(jù)選擇貸款企業(yè)。同時，積極落實中央提出的由地方財政部門組織擔(dān)保公司的政策，可以縣市級財政部門為主，吸收鄉(xiāng)鎮(zhèn)財政入股，共同組建擔(dān)保公司，[7]為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款擔(dān)保。

第二，設(shè)計合適貸款品種作為支持方式。銀行應(yīng)當(dāng)在傳統(tǒng)貸款品種的基礎(chǔ)上，進一步設(shè)計多樣化的貸款品種，鼓勵量身定做滿足中小企業(yè)融資需求的信貸品種，[8]采取多樣化的風(fēng)險防范措施。除傳統(tǒng)的抵押、質(zhì)押等貸款方式外，可以采取與保險業(yè)聯(lián)合，開展參加保險貸款方式，由中小企業(yè)交納保險費用，實行貸款償還保險制度。同時，鼓勵保險行業(yè)進入農(nóng)業(yè)企業(yè)，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供保險。在中小企業(yè)遭遇各種災(zāi)害，實在無力償還貸款時，可以由保險公司幫助償還貸款。同時，由政府財政部門組建擔(dān)保公司，為有發(fā)展前途的中小企業(yè)提供擔(dān)保。這樣，豐富了擔(dān)保的形式，既可以降低銀行的貸款風(fēng)險，又可以解決中小企業(yè)特別是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體發(fā)展上的資金難題。

第三，建立企業(yè)誠信檔案作為貸款依據(jù)。發(fā)展地方經(jīng)濟是地方政府的重要職責(zé)，因此，在銀行貸款上應(yīng)當(dāng)發(fā)揮多方面積極性。首先，要發(fā)揮地方政府的積極性。建議由地方政府牽頭建立企業(yè)信用電子檔案，實行政府執(zhí)法部門、銀行聯(lián)網(wǎng)使用，建立起有效的金融監(jiān)督制度，加強小額貸款使用監(jiān)管；[9]其次，要發(fā)揮企業(yè)的積極性。企業(yè)應(yīng)當(dāng)加強誠信建設(shè)，遵守法律法規(guī)，認真履行合同；最后，要發(fā)揮銀行的積極性。銀行應(yīng)當(dāng)研究企業(yè)的資金需求和貸款困難，設(shè)計適合現(xiàn)實的貸款品種，認真應(yīng)用企業(yè)誠信網(wǎng)絡(luò)，開展靈多樣的貸款活動。

(三)有原則地支持民營企業(yè)發(fā)展

第一，支持產(chǎn)業(yè)先進的民營企業(yè)。調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，民營企業(yè)發(fā)展是荊州的短板，原因具有復(fù)雜性、多樣性。但民營企業(yè)的發(fā)展離不開銀行貸款的支持。那么，銀行應(yīng)當(dāng)支持什么樣的民營企業(yè)呢？商業(yè)銀行支持中小企業(yè)的發(fā)展，必須依據(jù)地域特點、中小企業(yè)的發(fā)展程度、信貸風(fēng)險等因素實施區(qū)別對待，優(yōu)先支持發(fā)展前景明朗的中小企業(yè)。[10]應(yīng)當(dāng)著力支持經(jīng)營理念先進，產(chǎn)品科技含量高的民營企業(yè)。這類企業(yè)主要集中在新興產(chǎn)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工行業(yè)。銀行應(yīng)當(dāng)重點研究這些企業(yè)需求，貸款困難，作為重點支持的對象，做到有針對性支持，有原則的貸款。

第二，支持誠信度高的民營企業(yè)。誠信度是企業(yè)管理規(guī)范化程度的體現(xiàn)，是企業(yè)負責(zé)人品行的象征。缺乏誠信的企業(yè)無論實力大小，無論產(chǎn)業(yè)前景好壞，都不應(yīng)當(dāng)支持。相反，誠信度高的企業(yè)，即使有暫時困難也會獲得長足的發(fā)展。掌握企業(yè)的誠信并不困難，關(guān)鍵是政府牽頭建立誠信網(wǎng)絡(luò)，實行聯(lián)網(wǎng)管理，共享信息。為此，銀行應(yīng)當(dāng)在貸款上加以選擇，使那些誠信度好，信譽高的企業(yè)獲得及時的貸款支持。從而促進企業(yè)的分化，促進民營企業(yè)的成長。

第三，支持貸款期短的民營企業(yè)，盈利也是商業(yè)銀行的經(jīng)營宗旨，銀行貸款的風(fēng)險和盈利能力都受貸款期限的影響。貸款期越短可能貸款風(fēng)險越小，銀行盈利能力越強。相反，貸款期限越長，風(fēng)險越大。因此，銀行應(yīng)當(dāng)盡可能支持貸款期限短的民營企業(yè)。做到放貸及時，回款迅速。荊州市曾出現(xiàn)過多家企業(yè)貸款無法償還，企業(yè)被政府接管的案件。關(guān)鍵原因是行政干預(yù)，而且行政干預(yù)對經(jīng)濟增長的財政影響具有顯著的短視性效應(yīng)，[11]在銀行貸款沒有擺脫行政干預(yù)和束縛的情況下，銀行缺乏瀆職追責(zé)機制。因此，銀行應(yīng)當(dāng)從中吸取教訓(xùn)，在加強瀆職追責(zé)的同時，盡可能選擇貸款期短的企業(yè)進行支持。

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責(zé)任編輯 胡號寰 E-mail:huhaohuan2@126.com

2016-12-18

教育部人文社科青年基金(14YJC630004)

楊綱(1978-)，男，湖北石首人，經(jīng)濟師，碩士研究生。

F832.4

A

1673-1395 (2017)02-0078-04