農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。國(guó)家高度重視糧食安全，發(fā)展農(nóng)業(yè)、造福農(nóng)村、富裕農(nóng)民、穩(wěn)定地解決13億人口的吃飯問題，這些一直是治國(guó)安邦重中之重的大事。在我國(guó)，依靠自身力量實(shí)現(xiàn)糧食基本自給的基本方針下，預(yù)計(jì)未來很長(zhǎng)一段時(shí)間，我國(guó)糧食需求量還會(huì)繼續(xù)呈剛性增長(zhǎng)，而增產(chǎn)較大的阻力之一就是氣候變化條件下極端災(zāi)害事件的頻繁發(fā)生。

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)影響巨大

在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，參與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的主體不僅包括農(nóng)民，還包括與農(nóng)業(yè)相關(guān)的企業(yè)，以及政府。然而，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)高度集中以及靠天吃飯的特點(diǎn)，一場(chǎng)極端災(zāi)害事件往往能導(dǎo)致大范圍、高額度的農(nóng)業(yè)損失，即農(nóng)業(yè)巨災(zāi)，進(jìn)而給各相關(guān)主體造成較大的負(fù)面影響?；谶@種情況，我國(guó)從2007年開始大力發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，以“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”的原則迅速推進(jìn)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)，截至2016年底，已覆蓋了所有的省份，參保的農(nóng)戶2億戶次，保費(fèi)收入達(dá)到417.1億元，三大口糧作物承保的覆蓋率超過70%。

一方面推進(jìn)迅速，另一方面“低保費(fèi)、低保障、廣覆蓋”的特點(diǎn)也帶來了一些問題?！暗捅Ｕ稀笔沟棉r(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后，農(nóng)民無法得到足額的保險(xiǎn)賠付，收入大大減少?！皬V覆蓋”使得保險(xiǎn)公司在干旱、洪水等系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，往往受到大范圍的波及，無法在空間上對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)；并且隨著保險(xiǎn)條件的調(diào)整，保險(xiǎn)公司在平常年份很難累積足夠的準(zhǔn)備金，以在時(shí)間上對(duì)沖低頻高強(qiáng)度的風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，在現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍之外，政府往往需要投入大量救災(zāi)資金，發(fā)揮其行政職能來組織抗災(zāi)救災(zāi)工作，而這部分額外的、大量的、不可預(yù)見的財(cái)政支出也給財(cái)政預(yù)算的穩(wěn)定性帶來挑戰(zhàn)。

2016年內(nèi)蒙古東部和東北西部地區(qū)發(fā)生嚴(yán)重干旱，對(duì)當(dāng)?shù)赜衩准澳敛莸茸魑锷L(zhǎng)造成嚴(yán)重影響。黑龍江省、內(nèi)蒙古自治區(qū)和吉林市共19市102個(gè)縣（市、區(qū)、旗）共將近一千萬人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)600萬公頃，絕收面積80萬公頃以上，直接經(jīng)濟(jì)損失225億元。此次事件使得在當(dāng)?shù)匾?guī)模經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的各家保險(xiǎn)公司種植險(xiǎn)賠付率有極大攀升，全省種植業(yè)整體賠付率均在100%以上，受災(zāi)縣市賠付率在300%～500%的也屢見不鮮。各地政府投入大量人力物力進(jìn)行抗旱救災(zāi)，內(nèi)蒙古兩次發(fā)放特大抗旱救災(zāi)補(bǔ)助經(jīng)費(fèi)，黑龍江也啟動(dòng)了Ⅳ級(jí)干旱災(zāi)害應(yīng)急響應(yīng)，以應(yīng)對(duì)此次災(zāi)害帶來的影響。

2016年安徽省的夏季洪水也給當(dāng)?shù)?1市73個(gè)縣（市、區(qū)、開發(fā)區(qū)）帶來了不同程度的損失。根據(jù)安徽省民政部的統(tǒng)計(jì)，6～7月份洪澇累積造成一千萬以上人口受災(zāi)，農(nóng)作物受災(zāi)面積112萬公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失544.7億元，其中農(nóng)業(yè)損失194.6萬元。此次災(zāi)害的發(fā)生也使當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司賠付率大幅升高。政府同樣組織了大批人力和物資進(jìn)行抗洪搶險(xiǎn)工作。

縱觀世界，近年來也不乏農(nóng)業(yè)巨災(zāi)事件在全球范圍內(nèi)同期發(fā)生，造成全球范圍內(nèi)的巨災(zāi)事件。例如，2012年美國(guó)主要糧食地區(qū)發(fā)生大規(guī)模干旱事件，使得當(dāng)年美國(guó)全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率達(dá)到150%以上，美國(guó)玉米嚴(yán)重歉收，價(jià)格飆升，也因此打擊了以玉米為飼料的肉類企業(yè)；同年，布拉萬臺(tái)風(fēng)給韓國(guó)農(nóng)業(yè)帶來重創(chuàng)，當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)保險(xiǎn)賠付率超過350%；同樣是在2012年，俄羅斯受到干旱影響，當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)賠付率超過150%；當(dāng)年烏克蘭賠付率超過300%。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)在各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)領(lǐng)域都是一個(gè)值得關(guān)注的問題。

自然條件復(fù)雜，各種災(zāi)害頻發(fā)是我國(guó)的客觀現(xiàn)實(shí)，加之農(nóng)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力差以及現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障單薄特點(diǎn)，使得巨災(zāi)對(duì)農(nóng)業(yè)的影響尤為突出。災(zāi)害事件發(fā)生后，主要表現(xiàn)為農(nóng)民收入急劇減少、保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)付費(fèi)大幅上升，政府的財(cái)政投入顯著增加。

國(guó)內(nèi)外農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀

對(duì)于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)而言，國(guó)際上較為發(fā)達(dá)的農(nóng)業(yè)國(guó)家傾向于利用高保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品來給農(nóng)戶提供較為全面的止損方式，這也在一定程度上減輕了災(zāi)害發(fā)生后政府的救災(zāi)負(fù)擔(dān)。然而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)相應(yīng)增加，并在巨災(zāi)發(fā)生后需要承擔(dān)巨大的賠付責(zé)任。所以農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司會(huì)針對(duì)自己的風(fēng)險(xiǎn)情況，進(jìn)行較為充足的再保險(xiǎn)安排，確保災(zāi)害發(fā)生之后公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)平穩(wěn)。對(duì)于發(fā)展中國(guó)家來說，我們也看到許多國(guó)家政府和金融機(jī)構(gòu)，正在聯(lián)合國(guó)際各方力量不斷向前推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃。包括完善政府支持下的商業(yè)保險(xiǎn)，或者以國(guó)際合作的形式開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目，以平滑主要災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)、增加抗災(zāi)能力。

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)來說，由于各地實(shí)際情況有所差異，也催生了不同種類的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理方法。例如，包括北京，上海在內(nèi)的部分地區(qū)，針對(duì)當(dāng)?shù)乜赡馨l(fā)生的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，政府留出部分預(yù)算以幫助保險(xiǎn)公司完善農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，經(jīng)過多年的實(shí)踐取得了良好效果。與此同時(shí)，大部分地區(qū)政府在發(fā)生農(nóng)業(yè)巨災(zāi)事件后，其自身也要承擔(dān)大量的責(zé)任，需要充足的資金來進(jìn)行抗災(zāi)救災(zāi)工作，也很難在短時(shí)間內(nèi)向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供幫助。針對(duì)這種情況，2016年部分省份開始進(jìn)行了巨災(zāi)制度建設(shè)的探索，例如黑龍江省開始試點(diǎn)利用指數(shù)保險(xiǎn)的方式平滑農(nóng)業(yè)巨災(zāi)給當(dāng)?shù)刎?cái)政帶來的波動(dòng)。

可以說，與國(guó)際發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度當(dāng)下還較為有限，農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)需要農(nóng)民、保險(xiǎn)公司、政府三方共同承擔(dān)，在現(xiàn)有北京、上海、黑龍江等地對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分散實(shí)踐的基礎(chǔ)上，整個(gè)行業(yè)和社會(huì)也在積極探索農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的模式方法。

如何更好地做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理

我國(guó)現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障程度較低，例如對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)，大部分地區(qū)保額尚不足完全覆蓋物化成本；非大宗糧食作物、畜牧物種之外的很多特色作物、牲畜、水產(chǎn)等類型尚沒有保險(xiǎn)產(chǎn)品為其提供保障，這導(dǎo)致了災(zāi)害或者巨災(zāi)發(fā)生后農(nóng)民無法得到足夠的賠償。在這種情況下，可以針對(duì)農(nóng)戶實(shí)際需求，采取擴(kuò)大保障程度的方法來降低農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。例如，可以利用適當(dāng)提高大宗作物的保險(xiǎn)金額，開發(fā)產(chǎn)量保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、氣象指數(shù)類保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極探索豐富新品種的保險(xiǎn)保障等方法。使得巨災(zāi)事件發(fā)生之后，農(nóng)戶能得到及時(shí)、足額的保險(xiǎn)賠付以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)發(fā)生后農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)的投入。

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司而言，由于在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)起步的幾年內(nèi)，國(guó)內(nèi)整體沒有發(fā)生嚴(yán)重的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)事件，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司容易忽略對(duì)巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理，外在表現(xiàn)為對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生程度的低估并且巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散安排不足。例如，國(guó)際上多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的再保險(xiǎn)保障可以覆蓋到賠付率的200%以上，而我國(guó)的大部分保險(xiǎn)公司一般止步于賠付率150%左右。而在氣候變化可能帶來越來越頻繁和劇烈的災(zāi)害事件的背景下，保險(xiǎn)公司應(yīng)重視農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制的建立，以確保自身的經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，從而更好地服務(wù)農(nóng)戶。

近年來，針對(duì)我國(guó)政府在農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生后的巨大責(zé)任問題，巨災(zāi)保障體系建設(shè)得到各級(jí)政府越來越多的重視，《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)防災(zāi)減災(zāi)救災(zāi)體制機(jī)制改革的意見》中也明確提出“鼓勵(lì)各地結(jié)合災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，探索巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)有效保障模式”。在這種情況下，以地方政府為被保險(xiǎn)人，利用保險(xiǎn)的方法，借助市場(chǎng)的力量。平滑政府財(cái)政預(yù)算外用于災(zāi)后農(nóng)村人口生活救助、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)重建等的巨額公共財(cái)政支出，也不失為金融業(yè)更好地服務(wù)社會(huì)的一個(gè)角度和契機(jī)。

結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的現(xiàn)狀，可以通過設(shè)計(jì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險(xiǎn)的方式，分散保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；政府在資金允許的情況下也可以幫助保險(xiǎn)公司購(gòu)買更高的保障。在自身農(nóng)業(yè)生產(chǎn)責(zé)任重大的地區(qū)，政府也可以通過購(gòu)買農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的形式來提升自己的抗災(zāi)救災(zāi)能力，提高預(yù)算的穩(wěn)定性。（作者分別為瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司中國(guó)區(qū)農(nóng)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人/農(nóng)險(xiǎn)核保人）