第三方支付在拓展跨境電子商務(wù)中面臨的困境及破解思路

崔彩周

內(nèi)容摘要：跨境電子商務(wù)是一種新型的國際貿(mào)易方式，它拓寬了傳統(tǒng)的國際貿(mào)易發(fā)展空間，推動了國際貿(mào)易的升級，促進貿(mào)易支付體系的便捷化，推動運輸服務(wù)貿(mào)易（物流業(yè)）的發(fā)展，加速國際貿(mào)易往來。目前跨境電子商務(wù)由于第三方支付的資金支付安全、損失救濟渠道不暢等問題阻礙了其進一步發(fā)展。發(fā)展跨境電子商務(wù)，需要在政府監(jiān)管、消費者信用審查、失當行為救濟等方面出臺相應(yīng)措施規(guī)范第三方支付行為，以更好發(fā)揮其便捷支付的功能。

關(guān)鍵詞：跨境電子商務(wù) 國際貿(mào)易 第三方支付 困境 破解思路

引言

跨境電子商務(wù)（下文統(tǒng)稱跨境電商）作為一種新興的貿(mào)易方式，拓展了貿(mào)易的新領(lǐng)域，推進了國家之間無縫隙的貿(mào)易銜接。但是，跨境電商在拓展國際貿(mào)易發(fā)展空間的過程中仍面臨諸多制約因素——其中，跨境支付（本文以其中的跨境第三方支付作為主要探討對象， 如無特殊說明，下文所述第三方支付一般都是指跨境第三方支付）則是其中關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。因此探討跨境支付存在的問題并著力解決之，對于促進跨境電商發(fā)展、促進目前總體上處于低迷期的中國對外貿(mào)易（特別是出口）有重要的意義。

跨境支付對跨境電商發(fā)展的助推作用

目前，跨境電商在我國國際貿(mào)易進出口中扮演著越來越重要的角色。它推動了國際貿(mào)易升級，通過跨境電商，可以運用云計算和大數(shù)據(jù)的信息，對貿(mào)易產(chǎn)品與消費者消費規(guī)律進行完整預測，從而更能夠提升國際貿(mào)易水平（陳潔，2014）。跨境電商發(fā)展也帶動了人民幣的國際資本流動，伴隨著跨境電商的發(fā)展，跨境支付的便捷性促進了人民幣國際資本的流動，以人民幣為結(jié)算貨幣的跨境電商支付拓展了人民幣使用的國際空間，促進了人民幣外匯交易量的增加；促進了物流業(yè)的發(fā)展，跨境電商相比于傳統(tǒng)的貿(mào)易方式，其最突出的優(yōu)點便是在于其擁有高效便捷的信息數(shù)據(jù)流、物流和資金流，作為我國國際服務(wù)貿(mào)易中重要內(nèi)容之一的物流業(yè)（尤其是國際物流業(yè)），是跨境電商發(fā)展中的一個重要環(huán)節(jié)，隨著跨境電商需求的增加，我國物流業(yè)的迅猛發(fā)展也成為了必然；促進國際間貿(mào)易的密切合作，尤其對相似消費市場、緊密地緣優(yōu)勢的俄羅斯等國，跨境電商促使我國與這些國家間貿(mào)易關(guān)系更加密切。

跨境電商促進貿(mào)易量上升，其直接的原因之一就是改進了資金交付渠道?，F(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，提高了對外貿(mào)易信息的傳遞效率，通過跨境電商平臺，支付的時空限制逐漸消除。另外，數(shù)據(jù)處理技術(shù)的發(fā)展也使支付流程大大簡化，線上支付更加便捷。

從圖1 2012年到2013年的統(tǒng)計數(shù)據(jù)中可以看出，“跨境網(wǎng)絡(luò)消費”成為我國網(wǎng)民跨境支付中常見（主要）和最主要的支付場景，分別占據(jù)65.7%和39.5%，其次是傳統(tǒng)的跨境轉(zhuǎn)賬匯款以及境外線下消費。網(wǎng)上跨境支付的便捷性使得個人跨境（網(wǎng)絡(luò)）購物成為了可能，而跨境電商平臺將這些分散的個人購買力凝聚起來，成為我國國際貿(mào)易發(fā)展中一股不可小覷的力量。

跨境第三方支付面臨的主要問題

資金跨境支付對于跨境電商的發(fā)展起到十分重要的作用，但目前仍存在一些亟待解決的問題。

跨境電商中信息傳遞和資金支付都通過虛擬的網(wǎng)絡(luò)情景來實現(xiàn)的，其中作為跨境電商交易中最重要和最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)，即資金支付的規(guī)范順暢且安全是跨境電商參與者尤其關(guān)注的。而支付安全有賴于線上支付渠道的運行規(guī)范，但目前支付渠道運行中仍存在制度缺陷有待解決。

我國的網(wǎng)民跨境支付中第三方支付平臺在跨境支付（包括第三方支付平臺、商業(yè)銀行、專業(yè)匯款公司等渠道支付））中地位非常突出。因為第三方支付平臺作為一種線上支付工具，其具有線下交單所不具備的高效性與便捷性，更加符合當今網(wǎng)絡(luò)消費者的需求。因此，本文將著重以第三方跨境支付為例，就其在我國國際貿(mào)易中的應(yīng)用情況所存在的問題進行剖析。應(yīng)該說明的是，本文主要探討我國第三方支付機構(gòu)問題，文中第三方支付主要指購買外國物品所利用的支付手段（雖然外國企業(yè)、個人也利用中國第三方支付平臺支付購物，但支付量相比較?。?。

第三方支付平臺屬于第三方服務(wù)機構(gòu)，通過與各大平臺或者銀行簽約，以獨立的第三方企業(yè)進行擔保，從而提供資金交易的服務(wù)，該服務(wù)平臺將會受到銀行的監(jiān)管。第三方支付平臺由于其具備有跨境支付的便捷性和手續(xù)費率低廉的優(yōu)點，使其成為我國跨境支付模式中最常用的手段。截至2015年，我國已有23家第三方支付機構(gòu)獲得跨境支付牌照，其中支付寶依舊以49.6%的占比占據(jù)第三方支付機構(gòu)交易份額之首。

雖然第三方支付機構(gòu)的發(fā)展勢態(tài)良好，在我國國際貿(mào)易B2C（Business to Customer）模式（線上完成交易的主要跨境電商交易模式）中扮演著越來越重要的角色，且有利于促進資本在國際間的自由流動。但是通過第三方支付機構(gòu)來完成線上支付也存在著不可忽視的問題。

首先，第三方支付機構(gòu)作為獨立于買賣交易雙方的支付平臺，其本質(zhì)屬于第三方服務(wù)平臺而非金融機構(gòu)，但其服務(wù)范圍卻涵蓋了資金托管、信用擔保和規(guī)避風險等內(nèi)容。在跨境支付過程中，由于收貨時間、物流環(huán)節(jié)以及國際結(jié)算周期都會增加，若某一環(huán)節(jié)出現(xiàn)失誤，就會使得大量的資金寄存與托管在第三方支付平臺上，從而造成資金沉淀和資金風險。若第三方支付機構(gòu)將這些沉淀資金進行非法違規(guī)投資和貸款，這將無疑破壞了境內(nèi)的資金秩序，并且將影響人民幣境外資金流動率和使用率。

其次，存在著由于第三方支付平臺相關(guān)技術(shù)問題引發(fā)的風險。一是由于支付平臺存在多個區(qū)域網(wǎng)絡(luò)，由于個別網(wǎng)段維護不力導致整個系統(tǒng)受損。而這時如果系統(tǒng)未能及時修補存在的漏洞，或是開放了不必要的系統(tǒng)服務(wù)，都可能會對平臺造成安全威脅。二是個別平臺的軟件設(shè)計存在邏輯缺陷（如定單編號過于簡單，其他人可以通過試錯、窮舉方式查看他人定單等），容易為不法分子所利用。三是不管用戶名加密碼、短信驗證碼和數(shù)字證書等任何一種身份認證方式都可能存在被偷窺、盜取、屏蔽等問題，需要完善多因素身份驗證機制。四是支付平臺員工需要培訓安全技術(shù)與強化安全服務(wù)意識。由于員工操作失誤或者安全服務(wù)技術(shù)不到位，以及為客戶保密的意識不強等，容易引發(fā)支付安全方面的糾紛。

再次，第三方跨境支付機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，為國際買賣雙方進行資金代收和代付的業(yè)務(wù)。雙方只要擁有一個賬號便可以完成交易，第三方支付機構(gòu)并不會對雙方的真實信息進行核實，這一定程度上容易造成跨境貿(mào)易的風險，一旦風險造成損失，由于國際交易的特殊性，受損的一方也難以跨境去索取相關(guān)賠償。即電子商務(wù)下的信用查詢制度不完善，交易安全性無法保障。電子商務(wù)的發(fā)展是基于虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺，這樣的虛擬環(huán)境對實體經(jīng)濟與貿(mào)易產(chǎn)生了巨大的影響。然而，人們使用虛擬的交易平臺進行大宗商品交易時候，對國際貿(mào)易雙方的信譽信息卻無法可靠查詢，在一定程度上會成為跨境電商發(fā)展的阻礙，因為企業(yè)信用或者是個人信用在線上交易過程（特別是線上跨境交易過程）中是保障交易安全的重要參考指數(shù)。

因此，利用電子商務(wù)進行線上跨境交易（尤其是通過第三方線上支付），除了利用技術(shù)手段以及法律法規(guī)來保障，還需要一個強大的征信體系，使貿(mào)易雙方的信用情況能夠在交易過程中被及時獲取。然而現(xiàn)實狀況是，我國的征信體系發(fā)展遠遠落后于其他信用體系完善的國家，國內(nèi)交易客戶信譽（主要指交易中的信譽）狀況無法公開統(tǒng)一查詢，且與國外客戶交易信譽信息也無法互聯(lián)互通，從而不能及時認證交易雙方的信息，這將在一定程度上為虛假詐騙提供有利的條件。當前電子商務(wù)下的信用缺失主要表現(xiàn)在交易過程中的方方面面。例如互聯(lián)網(wǎng)平臺的虛擬性，容易產(chǎn)生產(chǎn)品的質(zhì)量、性能與賣方描述不相符的現(xiàn)象。這可能是由于賣家往往通過夸大產(chǎn)品性能、美化產(chǎn)品圖像，從而增加買方的購買欲望等導致，而這往往也會導致廣告信用危機（孫珂等，2016）。總之，這些由于信用缺失而導致的問題，將在很大程度上制約我國電子商務(wù)的進一步發(fā)展。

破解跨境第三方支付障礙的策略

發(fā)展電子商務(wù)，需要第三方支付機構(gòu)提供跨境電子商務(wù)電子資金結(jié)算服務(wù)，但必須要大力加強支付體系的安全性，避免其所可能引發(fā)的資金沉淀、欺詐違法和規(guī)避外匯監(jiān)管等風險，最大程度上保障資金安全。

（一）加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管

1.完善第三方支付監(jiān)管立法。國內(nèi)應(yīng)健全相應(yīng)的法規(guī)體系，解決第三方支付的地位（如明確其對非金融機構(gòu)支付服務(wù)的監(jiān)管職責，并對準入資質(zhì)、審批程序、客戶備付金管理、監(jiān)督管理及過渡期等方面進行全面監(jiān)管）與支付規(guī)范化問題。這也是我國跨境支付規(guī)范化的基礎(chǔ)，我國有相當多的第三方支付企業(yè)從事跨境支付，目前及今后我國制定相關(guān)法規(guī)也是（將會）借鑒世界先進國家立法實踐，具有共通性。為此，可以借鑒歐美經(jīng)驗，在《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》（下稱《管理辦法》）等現(xiàn)有法規(guī)制度的基礎(chǔ)上，建立針對第三方支付的多層次的、全面的法律體系。比如完善備付金管理、預付卡業(yè)務(wù)、電子資金劃撥、反洗錢等相關(guān)法規(guī)，在制定消費者（網(wǎng)絡(luò)消費）的權(quán)益保護法規(guī)中，設(shè)定第三方支付有關(guān)責任義務(wù)條款等。

針對國際間第三方支付，應(yīng)探討相關(guān)法律合作制度的完善。鑒于《管理辦法》僅能約束第三方支付企業(yè)的國內(nèi)支付業(yè)務(wù)，并未涉及有關(guān)跨境支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管，導致相關(guān)企業(yè)在開展跨境支付業(yè)務(wù)時無章可循、無法可依。由于跨境支付涉及到各國銀行、政府和相關(guān)部門的協(xié)調(diào)與合作，因此我們認為，我國需要參與國際電子商務(wù)支付相關(guān)法律協(xié)作或公約，在支付方式、國際間銀行與第三方支付企業(yè)關(guān)系、消費者與第三方支付關(guān)系等方面進行司法協(xié)作，促進國際間第三方支付制度的規(guī)范化發(fā)展。在有關(guān)國際合作的立法（或者制度建設(shè)）上，應(yīng)借鑒國際通用準則，更多地關(guān)注消費者與銀行、消費者與第三方支付機構(gòu)之間的法律關(guān)系；在電子支付的立法方面，首先要明確其范圍，進行統(tǒng)一管理；明確銀行、第三方支付機構(gòu)和消費者之間權(quán)利與義務(wù)關(guān)系，明確在電子支付中出現(xiàn)風險的責任歸屬問題。

2.對第三方支付行為，還應(yīng)建立分類監(jiān)管和動態(tài)監(jiān)管體系。應(yīng)針對第三方支付不同模式（比如電子貨幣、支付網(wǎng)關(guān)、虛擬賬戶等）建立分類監(jiān)管。對第三方支付的監(jiān)管也應(yīng)由目前以市場準入為主逐步過渡到以對第三方支付企業(yè)日常經(jīng)營的動態(tài)監(jiān)管為主。比如，對購匯行為，當前一般可通過第三方機構(gòu)進行統(tǒng)一購匯的交易，由第三方機構(gòu)完成購匯后統(tǒng)一向銀行部門補充遞交使用者的交易信息，這個過程中需要對第三方支付機構(gòu)具體操作行為進行監(jiān)控。

3.在第三方支付監(jiān)管中，應(yīng)注重對交易雙方信息的甄別與監(jiān)控，這也是確保第三方監(jiān)管取得實效的基礎(chǔ)。建議在進行跨境支付時建立統(tǒng)一的制度，依法（即與支付有關(guān)法規(guī)）打擊交易過程中違規(guī)行為。第三方支付機構(gòu)可以和銀行對交易人的身份（以及信用狀況）和交易信息進行核查（驗證），保證交易人的操作沒有違規(guī)，交易是真實有效的，這無疑便于銀行等相關(guān)部門對跨境支付及交易情況進行統(tǒng)計和管理，從而共同監(jiān)督整個交易過程。但目前第三方支付操作過程中，仍存在交易信息有效性辨別困難的問題，也加劇了審核的難度。

（二）建立健全覆蓋面廣的征信體系

應(yīng)建立健全覆蓋面廣的征信體系，為第三方支付平臺對交易雙方身份信譽甄別奠定基礎(chǔ)。健全的信用體系是第三方支付機構(gòu)與銀行對交易雙方進行資信審查、保證交易安全的重要前提。在電子商務(wù)監(jiān)管體系不健全的情況下，通過完善的信用體系，對貿(mào)易雙方交易信息進行規(guī)范，在一定程度上能夠維護和督促雙方的交易行為。而信用體系的建設(shè)的根本在于對個人信用數(shù)據(jù)和企業(yè)信用數(shù)據(jù)的采集、整合與分析。我國信用行業(yè)起步遠遠晚于其他發(fā)達國家，個人的信用信息只能依靠央行采取的數(shù)據(jù)，這樣的數(shù)據(jù)往往覆蓋面不夠全面，且由于數(shù)據(jù)不公開，使得信用數(shù)據(jù)的使用率低下。

今后，央行等征信中心應(yīng)該繼續(xù)努力建立健全完善的信用體系，并積極與國外征信機構(gòu)合作，建立起可查詢的信用系統(tǒng)，讓雙方的交易信息與交易記錄能有真實的數(shù)據(jù)來源，這樣既能增強買賣雙方交易的真實性，又能夠防范由于跨境互聯(lián)網(wǎng)交易的虛擬性帶來的風險隱患。政府應(yīng)修訂相關(guān)的法律法規(guī)來完善客戶信息采集、使用等征信制度。

為使電子商務(wù)交易雙方有良好的信譽，保證征信制度順利實施，以及獲得客戶良好的信譽記錄，要提高監(jiān)管機構(gòu)的監(jiān)察能力和執(zhí)法水平，打擊互聯(lián)網(wǎng)平臺上的虛假信息，保障線上信息和線下產(chǎn)品的真實性，確保電子商務(wù)平臺是具有良好信用的線上交易平臺；尤其是應(yīng)健全國際合作的失信懲罰約束機制，促進企業(yè)以更高的信用水準來要求自己、規(guī)范自身在電子商務(wù)平臺上的營銷和貿(mào)易行為，為消費者提供一個可靠、真實和信用良好的交易環(huán)境。

（三）建立靈活的備付金監(jiān)管制度并提高安全支付技術(shù)水平

為確保支付資金的安全，第三方支付機構(gòu)可以靈活處理存在銀行的備付金，同時為保護消費者資金與信息的安全也應(yīng)提高安全支付技術(shù)水平。

1.建立相對靈活的備付金監(jiān)管制度。目前，國內(nèi)第三方支付機構(gòu)接受的客戶備付金可以在商業(yè)銀行開立備付金專用存款帳戶存放，但沒有規(guī)定具體的存放形式。為確保備付金安全，可以根據(jù)國外發(fā)達地區(qū)（如歐盟）做法，將部分備付金用于投資，當然這樣做需要滿足兩個前提：一是這類投資的項目應(yīng)經(jīng)過人民銀行批準，且確保是低風險、高流動性的；二是這樣做不影響正常支付。此外，可以建立支付機構(gòu)資本充足率以及第三方流動性風險等檢測指標，來動態(tài)監(jiān)管備付金的使用。由于國內(nèi)主要第三方支付機構(gòu)也從事國際業(yè)務(wù)，上述客戶準備金對第三方支付機構(gòu)拓展國際業(yè)務(wù)也有一定的促進作用。而在國際上，仍需加強國際溝通，建全第三方支付國家間（備付金繳存）制度，促進國際間的合作與交流，促進第三方支付的國際間規(guī)范化。

2.提高安全支付技術(shù)水平。跨境支付將不同國家或地區(qū)的交易雙方聯(lián)系在一起，安全的支付環(huán)境才能贏得使用者的信任。在目前第三方支付機構(gòu)缺乏和銀行互通的信用管理體系前提下，第三方支付可以通過數(shù)據(jù)加密、設(shè)置高效防火墻、多重身份識別等技術(shù)手段夯實跨境支付的安全環(huán)境，既保證消費者資金支付的安全，也防止隱私信息的泄漏等。

具體在安全防護技術(shù)上，一是要注重提高支付平臺的安全性。可通過完善系統(tǒng)漏洞排查制度，及時進行修補，并根據(jù)及時捕捉的漏洞詳情，發(fā)布補丁或新系統(tǒng)，確保系統(tǒng)隨時處在可靠安全狀態(tài)。對有些可能存在問題的服務(wù)可以關(guān)閉，并通過其它安全服務(wù)紓解用戶的需要。應(yīng)注重從嚴審查編碼的安全性，夯實平臺的穩(wěn)定性根基。二是多重設(shè)置防火墻，設(shè)置入侵檢測系統(tǒng)以及漏掃工具等，對外部威脅能夠及時定位、過濾、阻斷、報警，并及時恢復可能丟失的數(shù)據(jù)。尤其是要聯(lián)合開發(fā)出符合第三方支付結(jié)算的殺毒軟件，研發(fā)備份恢復措施保障第三方支付結(jié)算業(yè)務(wù)的順暢發(fā)展。三是多層身份認證方式組合使用，阻斷用戶信息被惡意篡改、盜用等。此外還可通過加密技術(shù)來對網(wǎng)絡(luò)層進行加密，在進行網(wǎng)絡(luò)支付結(jié)算時增加安全性；需要研究開發(fā)新的審計技術(shù)、訪問權(quán)限控制技術(shù)等過濾用戶身份信息等。四是完善支付平臺服務(wù)人員培訓工作。對第三方支付機構(gòu)后臺運營應(yīng)進行實時監(jiān)控。為確保平臺運營良好，需要開展對員工崗前培訓與持續(xù)在崗教育，著力培訓與提升員工防止客戶信息泄密、計算機安全防護等方面知識與服務(wù)意識。另外應(yīng)合理細分數(shù)據(jù)管理人員工作，全面掌控交易數(shù)據(jù)，加強對第三方支付平臺的風險管控。

此外，對跨境支付中的違法行為也應(yīng)加大懲治力度，確保線上交易雙方放心，這樣可以提升消費者對跨境安全支付的信心。

為確保支付安全，維護消費者權(quán)益，在第三方支付安全保障制度方面應(yīng)針對第三方支付平臺的消費者（包括國內(nèi)外消費者）權(quán)益制定相關(guān)保護辦法，對第三方支付中的責任（賠付）與風險、有關(guān)信息披露與消費者信息保護等做出細致規(guī)定。同時第三方支付機構(gòu)可以免費為消費者提供第三方支付的業(yè)務(wù)流程和風險點的咨詢服務(wù)，提高消費者安全意識（巴曙松，2012）。

以上這些措施的有效實施在一定程度上能夠增強消費者對第三方支付機構(gòu)的信心，從而吸引更多不同年齡層的消費者通過第三方支付平臺完成跨境線上交易。

另外，在推進第三方支付法律與相關(guān)制度建設(shè)的同時，也應(yīng)充分發(fā)揮行業(yè)自律的作用。即可由支付清算協(xié)會牽頭，制定一系列合理、有效、行業(yè)共同遵守的支付清算自律公約，自覺維護支付市場秩序。

結(jié)論

我國的網(wǎng)民基數(shù)大，跨境電商作為一種新型的國際貿(mào)易方式發(fā)展前景廣闊，其發(fā)展充分體現(xiàn)了“互聯(lián)網(wǎng)+外貿(mào)”的新的貿(mào)易發(fā)展理念，目前電子商務(wù)在我國國際貿(mào)易中發(fā)揮著越來越重要的作用。然而，在全球電子商務(wù)蓬勃發(fā)展的同時，其中的問題也不斷涌現(xiàn)出來，尤其是跨境第三方支付的問題越來越突出。為此，我們需要實施相關(guān)措施加以解決。這些措施主要包括：建立健全覆蓋面廣的征信體系，營造一個信用良好的商務(wù)平臺，確保交易雙方資信可查；加強對網(wǎng)上支付的買賣雙方的驗證和監(jiān)測力度（信用），以加強對第三方支付機構(gòu)的監(jiān)管；大力引導第三方支付機構(gòu)與銀行間的交流合作，推進第三方支付規(guī)范運作，確保資金鏈的安全性；提高第三方支付機構(gòu)安全支付技術(shù)水平等。

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