對(duì)搭建我國征信行業(yè)自律組織的路徑思考

孔婷

摘 要：近年來，我國征信行業(yè)有了快速發(fā)展，目前通過中國人民銀行備案的征信機(jī)構(gòu)和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)分別近150家和120家。為更好地滿足社會(huì)對(duì)信息服務(wù)產(chǎn)品多樣化、多層次需求，促進(jìn)征信行業(yè)運(yùn)行效率提高、成本降低，作為優(yōu)化市場(chǎng)監(jiān)管的有效渠道，客觀上亟需建立行業(yè)自律組織。本文通過研究社會(huì)行業(yè)自律組織內(nèi)涵、發(fā)展障礙因素，借鑒國外征信業(yè)自律組織建設(shè)經(jīng)驗(yàn)做法，對(duì)征信業(yè)協(xié)會(huì)構(gòu)建路徑提出相關(guān)建議和思考。

關(guān)鍵詞：行業(yè)協(xié)會(huì)；征信

一、行業(yè)性自律組織概述

（一）行業(yè)自律組織的內(nèi)涵及特征

行業(yè)自律組織是由某一行業(yè)的交易主體組成（會(huì)員單位）、不以營利為目的、服務(wù)于會(huì)員的群眾團(tuán)體組織。行業(yè)協(xié)會(huì)是實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律管理的重要載體，可以成為治理市場(chǎng)的其他手段。借助行業(yè)協(xié)會(huì)的力量對(duì)行業(yè)成員進(jìn)行管理，促進(jìn)成員集體自律，使行業(yè)自律和政府監(jiān)管共同作用于市場(chǎng)，彌補(bǔ)政府監(jiān)管不足，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更好地進(jìn)行市場(chǎng)治理。

（二）實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律的途徑及方式

1.制定行業(yè)規(guī)范。行業(yè)自律組織通過制定行業(yè)內(nèi)協(xié)會(huì)章程和自律公約，并采取多種有效手段加以落實(shí)，建立業(yè)內(nèi)“法律”秩序。所有會(huì)員須遵守行業(yè)規(guī)則，這種規(guī)則是保證行業(yè)自律發(fā)揮作用的核心要素。

2.制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)是對(duì)會(huì)員生產(chǎn)或服務(wù)行為的一種變相規(guī)范，通過標(biāo)準(zhǔn)管理行業(yè)更具專業(yè)性、科學(xué)性，并為消費(fèi)者客觀評(píng)判產(chǎn)品和服務(wù)性能建立了客觀依據(jù)。對(duì)于保障產(chǎn)品質(zhì)量、提升行業(yè)服務(wù)水準(zhǔn)，提高行業(yè)核心競(jìng)爭力等都具有重要意義。

3.行業(yè)準(zhǔn)入。市場(chǎng)準(zhǔn)入是對(duì)市場(chǎng)主體進(jìn)入市場(chǎng)的明確約束，從維護(hù)行業(yè)整體利益出發(fā)，以行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)為主要依據(jù)，設(shè)置本行業(yè)市場(chǎng)準(zhǔn)入門檻，規(guī)定入行標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)而達(dá)到控制市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)份額，進(jìn)行行業(yè)管理的目的。

4.協(xié)調(diào)與解決爭議。協(xié)調(diào)與解決爭議時(shí)行業(yè)協(xié)會(huì)對(duì)有關(guān)協(xié)會(huì)內(nèi)部事務(wù)或行業(yè)事務(wù)進(jìn)行仲裁或調(diào)解的一種方式，有利于保護(hù)糾紛當(dāng)事人的商業(yè)秘密和市場(chǎng)榮譽(yù)，助于協(xié)會(huì)及時(shí)掌握會(huì)員的信用狀況，服務(wù)于會(huì)員間互益、互助目的。

（三）行業(yè)自律組織的優(yōu)勢(shì)性分析

全國性行業(yè)協(xié)會(huì)一般實(shí)力與規(guī)模較大，資源汲取能力較強(qiáng)，政府給予扶持較多，能夠發(fā)揮更佳的自律作用。行業(yè)協(xié)會(huì)的優(yōu)勢(shì)效應(yīng)，簡單來說主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是降低政府監(jiān)管成本，這也是自律對(duì)政府部門最具吸引力之一；二是相較政府而言，行業(yè)協(xié)會(huì)更加接近于市場(chǎng)主體，能夠一定程度上克服信息失真短板，節(jié)約會(huì)員交易成本、信息成本，有效克服逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)；三是規(guī)范業(yè)內(nèi)行為，減少投機(jī)利己行為，促進(jìn)會(huì)員誠信水平建設(shè)和信譽(yù)機(jī)制生成，助推激勵(lì)機(jī)制作用發(fā)揮。

二、國際征信自律組織發(fā)展模式

由于經(jīng)濟(jì)、政治和文化等體制和傳統(tǒng)存在差異，各國征信業(yè)自律組織所表現(xiàn)出來的功能、組織結(jié)構(gòu)等也各有特色。國際經(jīng)驗(yàn)表明，征信行業(yè)自律組織有利于促進(jìn)征信行業(yè)健康快速發(fā)展。

（一）美國：自我管理為主、行政監(jiān)管為補(bǔ)

美國無專門征信市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，美聯(lián)儲(chǔ)、聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局等在各自部門行使管理職能。上百年的征信業(yè)發(fā)展歷程使得其在數(shù)據(jù)收集、信用報(bào)告制作和信息使用等方面都建立相應(yīng)的自律組織，并構(gòu)建了成熟的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)準(zhǔn)則，形成“以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)、自我管理為主、行政監(jiān)管為補(bǔ)”的監(jiān)管模式。自律組織積極發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，有效地促進(jìn)征信行業(yè)健康快速發(fā)展。

主要自律組織包括：消費(fèi)者數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)協(xié)會(huì)、全國信用管理協(xié)會(huì)、全國信用報(bào)告協(xié)會(huì)、國際授信和收賬者協(xié)會(huì)（見圖2）。這些協(xié)會(huì)主要作用是加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部交流、爭取行業(yè)權(quán)益、協(xié)助立法和促進(jìn)建立國家標(biāo)準(zhǔn)、提供專業(yè)教育和培訓(xùn)、倡導(dǎo)從業(yè)人員職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)等。此外，四家大型個(gè)人征信機(jī)構(gòu)艾可飛、益佰利、環(huán)聯(lián)和伊諾威斯還聯(lián)合建立“完整和準(zhǔn)確信用報(bào)告在線處理系統(tǒng)”（OSCAR），為四家機(jī)構(gòu)授權(quán)的信息提供者和消費(fèi)者報(bào)告機(jī)構(gòu)提供統(tǒng)一模式的自動(dòng)化異議處理。這種“統(tǒng)一機(jī)構(gòu)監(jiān)管、分開市場(chǎng)監(jiān)管”模式形成充分的監(jiān)管和較完備的行業(yè)自律體制，積極發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，有效地促進(jìn)征信行業(yè)健康快速發(fā)展。

（二）日本：會(huì)員制模式的自律體系

日本實(shí)行行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)員制模式，將行業(yè)準(zhǔn)則上升到法律層面，以行業(yè)協(xié)會(huì)為平臺(tái)發(fā)揮自律管理職能。會(huì)員向協(xié)會(huì)信息中心義務(wù)提供自身掌握的信用信息，協(xié)會(huì)中心也僅限于向會(huì)員提供信用信息查詢服務(wù)。政府在監(jiān)管中定位為咨詢，提供客觀、公正、有序的市場(chǎng)環(huán)境，而行業(yè)協(xié)會(huì)則被定位為行業(yè)主要監(jiān)督、協(xié)調(diào)者，維持征信市場(chǎng)正常運(yùn)轉(zhuǎn)。日本之所以形成會(huì)員制征信體系監(jiān)管模式，主要是由于其行業(yè)協(xié)會(huì)在國民經(jīng)濟(jì)中具有較大影響力，自律管理程度高。

日本主要征信業(yè)協(xié)會(huì)包括銀行個(gè)人信用信息中心、株式會(huì)社信用卡信息中心及株式會(huì)社日本信息中心。其主要特點(diǎn)包括：一是增強(qiáng)個(gè)人信用信息透明度，防范行業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)成員間經(jīng)濟(jì)活動(dòng)健全運(yùn)行；二是采用個(gè)人信用信息網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)三大信用中心跨行業(yè)個(gè)人信息交流和共享；三是獲取個(gè)人信用信息必須經(jīng)本人同意，具有較強(qiáng)保密性；四是協(xié)會(huì)信用信息中心不以營利為目的，只收取成本費(fèi)用，確保公平、公正性。

（三）德國：民營征信行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)現(xiàn)行業(yè)自律

德國征信市場(chǎng)屬于混合型模式，即公共模式、市場(chǎng)模式及會(huì)員模式并存，其中會(huì)員模式在征信市場(chǎng)管理中發(fā)揮重要作用。一方面，利于會(huì)員之間實(shí)現(xiàn)信用信息共享與互換；另一方面，監(jiān)督管理各成員單位在信息平臺(tái)的信息提供、披露等行為。最具代表性的是通信信用保險(xiǎn)保護(hù)協(xié)會(huì)，即德國規(guī)模最大的民營征信機(jī)構(gòu)Schufa（夏華），也是唯一一家信用評(píng)鑒及保護(hù)機(jī)構(gòu)，幾乎吸納了該國所有的金融機(jī)構(gòu)。其95%的數(shù)據(jù)來自各會(huì)員，5%的數(shù)據(jù)來自法院、郵局等公共機(jī)構(gòu)。協(xié)會(huì)建立了面向會(huì)員的信息共享平臺(tái)，同時(shí)負(fù)責(zé)監(jiān)督管理各會(huì)員在信息平臺(tái)的信息提供、披露等行為。作為會(huì)員，同時(shí)也是信息提供方，金融機(jī)構(gòu)將消費(fèi)者負(fù)面信用信息數(shù)據(jù)傳送至協(xié)會(huì)信用信息數(shù)據(jù)庫，該數(shù)據(jù)庫為會(huì)員提供個(gè)人和企業(yè)信用信息，實(shí)現(xiàn)信用信息征集、使用及共享。

三、建立我國征信行業(yè)協(xié)會(huì)的建議

目前，我國雖然已有中華資信評(píng)估聯(lián)席會(huì)、中國信息協(xié)會(huì)信用專業(yè)委員會(huì)，各地也均建立信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)總經(jīng)理聯(lián)席會(huì)等組織，但規(guī)模和影響都較小，尚不能起到征信行業(yè)協(xié)會(huì)的作用。結(jié)合目前存在的問題，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，提出以下建議：

（一）完善自律機(jī)制

1.保證自律準(zhǔn)則的有效實(shí)施性。以我國征信業(yè)發(fā)展頂層設(shè)計(jì)為依托，了解行業(yè)成員的實(shí)際情況和訴求。構(gòu)建完備合理的協(xié)會(huì)章程及配套自律準(zhǔn)則，尤其應(yīng)加入會(huì)員違規(guī)懲戒措施、糾紛處置、社會(huì)責(zé)任及監(jiān)督等條款，并盡可能保證規(guī)章的可實(shí)施性。

2.設(shè)立專門的自律部門。建議在協(xié)會(huì)抽調(diào)人員，內(nèi)設(shè)如自律辦公室、自律委員會(huì)等專門的自律部門，助推自律工作專門化、專業(yè)化，同時(shí)也利于及時(shí)了解會(huì)員狀況，減少信息不對(duì)稱。

3.建立違規(guī)行為審查渠道。為規(guī)范各會(huì)員征信市場(chǎng)違規(guī)行為懲戒機(jī)制，建議強(qiáng)制性建立定期匯報(bào)制度，協(xié)會(huì)定期向政府匯報(bào)自身運(yùn)營狀況、學(xué)術(shù)活動(dòng)開展情況、會(huì)費(fèi)支出情況及對(duì)會(huì)員進(jìn)行自律管理的情況等。另一方面，可通過設(shè)置舉報(bào)箱、投訴熱線、網(wǎng)絡(luò)投訴專欄等，方便會(huì)員和社會(huì)各界的檢舉。

（二）注重公信力建設(shè)

1.提高征信行業(yè)代表性。設(shè)置合理、公平的入會(huì)標(biāo)準(zhǔn)，保證各類規(guī)模的征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)均具有平等的入會(huì)資格，建議在經(jīng)人民銀行備案的各類機(jī)構(gòu)基礎(chǔ)上，不斷擴(kuò)大會(huì)員覆蓋率，保證決策透明度，增強(qiáng)征信協(xié)會(huì)行業(yè)代表性。避免因會(huì)員覆蓋率不足、大會(huì)員過度控制帶來的會(huì)員歸屬感缺失。

2.引導(dǎo)實(shí)現(xiàn)差異化服務(wù)。借鑒國際經(jīng)驗(yàn)，通過積極搭建行業(yè)內(nèi)中立、開放的交流平臺(tái)，引導(dǎo)會(huì)員應(yīng)對(duì)征信行業(yè)發(fā)展所面臨的挑戰(zhàn)；以舉辦商業(yè)信息論壇、年會(huì)及各種專題研討會(huì)等為契機(jī)，組織各類會(huì)員機(jī)構(gòu)探討業(yè)內(nèi)關(guān)注議題，并向其提供信息披露、信用風(fēng)險(xiǎn)管理和解決方案、行業(yè)報(bào)告及新聞等。同時(shí)，引導(dǎo)會(huì)員在數(shù)據(jù)采集和業(yè)務(wù)產(chǎn)品上差異化發(fā)展，在特定細(xì)分領(lǐng)域精耕細(xì)作，提供專業(yè)化征信服務(wù)。避免數(shù)據(jù)收集和服務(wù)同質(zhì)化，在初級(jí)市場(chǎng)領(lǐng)域惡性競(jìng)爭。

（三）打造會(huì)員信用評(píng)價(jià)體系

建立協(xié)會(huì)會(huì)員信用評(píng)價(jià)體系，保證信用評(píng)價(jià)指標(biāo)體系的全面性、可操作性，例如應(yīng)包括行業(yè)違規(guī)記錄、業(yè)務(wù)開展記錄、社會(huì)榮譽(yù)記錄、異議及投訴記錄等，最終搭建會(huì)員信用信息公開共享平臺(tái)。同時(shí)，建立信息披露機(jī)制，保證信用評(píng)價(jià)結(jié)果的透明開放性，通過聲譽(yù)激勵(lì)、政策激勵(lì)、欺詐失信懲戒等手段，加大社會(huì)監(jiān)督、深化自身約束，提升行業(yè)自律水平，塑造協(xié)會(huì)組織良好形象。

4.逐步向市場(chǎng)化運(yùn)作過渡。建議借鑒國際自律模式中的政府定位，結(jié)合我國征信市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際，在協(xié)會(huì)成立及運(yùn)作過程中，隨著自律體制的不斷發(fā)展與完善，逐步淡化監(jiān)管手段，下放行政權(quán)力，實(shí)現(xiàn)由政府牽頭搭建，向市場(chǎng)化運(yùn)作過渡。政府應(yīng)尊重協(xié)會(huì)的自主性、獨(dú)立性，在對(duì)協(xié)會(huì)進(jìn)行金融政策導(dǎo)向管理的基礎(chǔ)上，指導(dǎo)其在發(fā)展過程中逐步成為自籌經(jīng)費(fèi)、自我管理、自我約束的組織。

參考文獻(xiàn)

[1]郭薇.政府監(jiān)管與行業(yè)自律[M].北京：中國社會(huì)科學(xué)出版社，2011。