供給側(cè)改革下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型策略淺析

周文慶

摘 要：“十三五”提出了“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”的策略，為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式推動(dòng)經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展提供了保障。本文對(duì)供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的內(nèi)涵進(jìn)行了深入研究，并且對(duì)在此過(guò)程中存在的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行分析，指出了需要承擔(dān)的責(zé)任并針對(duì)商業(yè)銀行和供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革提出建議。

關(guān)鍵詞：供給側(cè)改革；金融創(chuàng)新

“供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”即借助積極干預(yù)和接觸供給約束的方式從生產(chǎn)端或者供給源頭解決存在的問(wèn)題，從而推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。增強(qiáng)生產(chǎn)效率，擺脫生產(chǎn)力的束縛是供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的核心，提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)水平是目的，增強(qiáng)生產(chǎn)要素中的全要素生產(chǎn)效率是主要措施，主要措施則包括增強(qiáng)勞動(dòng)者素質(zhì)、優(yōu)化資源結(jié)構(gòu)配置以及制度改革等方法。

中央提出了進(jìn)行供給側(cè)鏈改革的措施，其核心思想可以進(jìn)行以下的概括：以改革的措施實(shí)現(xiàn)整體結(jié)構(gòu)調(diào)整，降低低端和無(wú)效供給，從而增強(qiáng)中高端供給，提升供給結(jié)構(gòu)靈活性，妥善處理供給關(guān)系，釋放市場(chǎng)活力以充分發(fā)揮出市場(chǎng)效率。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的過(guò)程中商業(yè)銀行發(fā)揮出了不可磨滅的作用，是實(shí)體經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的核心要素，對(duì)于提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)定性意義重大。因此如何才能夠增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平和質(zhì)量，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)和管理模式以增強(qiáng)內(nèi)部素養(yǎng)，實(shí)現(xiàn)資源內(nèi)部?jī)?yōu)化配置成為了商業(yè)銀行在改革過(guò)程中面臨的重要問(wèn)題。

一、供給側(cè)改革下商業(yè)銀行發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

1.調(diào)整銀行信貸結(jié)構(gòu)契機(jī)

研究數(shù)據(jù)表明，截止到2015年年底，實(shí)體經(jīng)濟(jì)的中長(zhǎng)期貸款比重增加到了78.5%，相比于同期顯著增加，而企業(yè)中長(zhǎng)期貸款的總額也達(dá)到了3465億元，伴隨而來(lái)的是票據(jù)業(yè)務(wù)的迅速增加。對(duì)圖1進(jìn)行分析可知，當(dāng)下我國(guó)的商業(yè)銀行不良貸款率居高不下，以服務(wù)業(yè)、制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)為主，而商業(yè)銀行必須進(jìn)行內(nèi)部改革和結(jié)構(gòu)調(diào)整以實(shí)現(xiàn)信貸結(jié)構(gòu)整合。供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革為銀行轉(zhuǎn)變信貸結(jié)構(gòu)提供了動(dòng)力和新的發(fā)展方向，在此基礎(chǔ)上銀行可以支持綠色經(jīng)濟(jì)發(fā)展，從而推動(dòng)戰(zhàn)略方針落實(shí)，刺激新興企業(yè)的快速發(fā)展，從政策和法規(guī)規(guī)定入手，出臺(tái)優(yōu)惠政策和補(bǔ)貼性措施，加強(qiáng)與政府策略的貼近程度。商業(yè)銀行要準(zhǔn)確把握國(guó)家供給側(cè)改革的脈搏和動(dòng)態(tài)，緊追綠色經(jīng)濟(jì)和戰(zhàn)略新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展腳步，從而降低存在的信貸危機(jī)，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.提速資產(chǎn)證券化

從國(guó)務(wù)院關(guān)于供給側(cè)改革意見(jiàn)中我們可以看到，商業(yè)銀行要注重對(duì)創(chuàng)新性非抵押類貸款的關(guān)注度，大力發(fā)展融資擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。在供給側(cè)結(jié)構(gòu)改革的過(guò)程中必須從以下兩個(gè)方面入手，首先要解決存在的生產(chǎn)過(guò)剩和行業(yè)動(dòng)力不足的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)要素轉(zhuǎn)移，同時(shí)還要為戰(zhàn)略性發(fā)展提供充足的動(dòng)力、技術(shù)、資源和人才優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行自身在發(fā)展的過(guò)程中也要注重資本證券化，滿足改革的基本需求。我們通過(guò)對(duì)圖2分析可知，隨著資產(chǎn)證券化的腳步加快，國(guó)內(nèi)金融資源得到了優(yōu)化配置，資金使用效率顯著提升，企業(yè)融資成本降低，金融服務(wù)實(shí)體功能得到了充分發(fā)揮。2013年國(guó)家推出了關(guān)于資產(chǎn)證券化的優(yōu)惠措施并且明確規(guī)定了信貸資產(chǎn)證券化實(shí)施制度，國(guó)務(wù)院還增加了5000億元的信貸資產(chǎn)證券化試點(diǎn)。對(duì)資產(chǎn)證券化的整體發(fā)展進(jìn)行分析可知，2014年度國(guó)內(nèi)證券資產(chǎn)發(fā)行數(shù)量相比于同期增長(zhǎng)了10倍，2015年年底我國(guó)的資產(chǎn)證券化總量達(dá)到了4850億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了去年同期水平。從整體規(guī)模的角度分析，我國(guó)的國(guó)內(nèi)金融資產(chǎn)總規(guī)模超過(guò)了百億元，但是很少有部分實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)證券化，與西方國(guó)家相比仍然存在很大的差距，未來(lái)中國(guó)的資產(chǎn)證券化道路仍然很遠(yuǎn)，但是前景樂(lè)觀。

3.拓展產(chǎn)業(yè)升級(jí)轉(zhuǎn)型新市場(chǎng)

國(guó)務(wù)院頒布的《中國(guó)制造2025》為中國(guó)未來(lái)十年的產(chǎn)業(yè)發(fā)展制定了明確的目標(biāo)和行動(dòng)綱領(lǐng)，根據(jù)該文件的部署，我們首先要針對(duì)傳統(tǒng)行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)業(yè)升級(jí)和改造，從而實(shí)現(xiàn)企業(yè)間結(jié)整合和資產(chǎn)重組，推行投行服務(wù)。與此同時(shí)，我們還要進(jìn)行觀念轉(zhuǎn)變和模式轉(zhuǎn)變，在航天工程、生物工程、高端裝備制造以及信息技術(shù)等領(lǐng)域內(nèi)不斷創(chuàng)新，充分發(fā)揮出技術(shù)優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。在基礎(chǔ)、產(chǎn)品、推動(dòng)就和等方面新興行業(yè)具備巨大的優(yōu)勢(shì)，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面做出了突出貢獻(xiàn)并且具備巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑸槲磥?lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了保障。與此同時(shí)，要不斷增大信貸規(guī)模，在資產(chǎn)管理和商業(yè)資訊領(lǐng)域內(nèi)加大投資力度，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)和關(guān)聯(lián)行業(yè)的協(xié)同發(fā)展勢(shì)必會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生推動(dòng)作用并且?guī)?lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（二）挑戰(zhàn)

1.去庫(kù)存、去產(chǎn)能

去產(chǎn)能和去庫(kù)存的過(guò)程將會(huì)增加銀行的不良資產(chǎn)，尤其是面臨著國(guó)際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變革的重大形勢(shì)，我國(guó)產(chǎn)業(yè)發(fā)展出現(xiàn)了新的面貌，工業(yè)發(fā)展的矛盾日益突出。當(dāng)下大多數(shù)的工業(yè)發(fā)展面臨著負(fù)增長(zhǎng)的局面，尤其是面臨著嚴(yán)重的庫(kù)存積累的現(xiàn)象。銀行是最常見(jiàn)的傳統(tǒng)類型的借貸機(jī)構(gòu)，也是大多數(shù)工業(yè)機(jī)構(gòu)的主要資金來(lái)源，企業(yè)如果無(wú)法從銀行獲得充分的資金來(lái)源將會(huì)嚴(yán)重制約行業(yè)發(fā)展和自身獲利，因此企業(yè)資金不足也將會(huì)對(duì)銀行的資金回收產(chǎn)生限制作用。當(dāng)下，在鋼鐵、有色金屬、水泥等相關(guān)工業(yè)領(lǐng)域內(nèi)都出現(xiàn)了嚴(yán)重的產(chǎn)能過(guò)剩的現(xiàn)象，增加了銀行面臨的不良貸款率，對(duì)銀行的資金流轉(zhuǎn)和安全性等都產(chǎn)生了不利影響，也對(duì)資金鏈的流動(dòng)性提出了新的挑戰(zhàn)。

2.實(shí)體經(jīng)濟(jì)下滑，銀行規(guī)模擴(kuò)展空間縮小

當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入了新常態(tài)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形式也從快速發(fā)展階段向中高速階段轉(zhuǎn)變，據(jù)悉，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平達(dá)到了6.9%，也是1990年以來(lái)的最慢增速。很多經(jīng)濟(jì)專家指出我國(guó)針對(duì)當(dāng)前的發(fā)展?fàn)顩r提出了供給側(cè)改革建議之后中國(guó)勢(shì)必將會(huì)進(jìn)入長(zhǎng)時(shí)間的轉(zhuǎn)型時(shí)期，尤其是在未來(lái)的三到五年的時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)并不會(huì)出現(xiàn)顯著復(fù)蘇的現(xiàn)象。實(shí)體經(jīng)濟(jì)繁榮是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和盈利的關(guān)鍵，但是當(dāng)前縱觀經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展不容樂(lè)觀限制了銀行產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。在經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀的基礎(chǔ)上，銀行為了避免壞賬出現(xiàn)勢(shì)必會(huì)加強(qiáng)對(duì)房貸審核，而能夠從銀行獲得信貸的企業(yè)數(shù)量和信貸規(guī)模也勢(shì)必降低，這也在一定程度上限制了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行生存的關(guān)鍵是存貸利差，隨著貸款數(shù)量的降低，銀行的經(jīng)營(yíng)收益持續(xù)減少。與此同時(shí)，我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化也導(dǎo)致了商業(yè)銀行的存貸利差明顯降低，生存空間不斷減少。

3. 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利模式過(guò)時(shí)

傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)收入來(lái)源，也是以存貸利差為基礎(chǔ)獲得利潤(rùn)。但是隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的推進(jìn)，商業(yè)銀行的貸款利率議價(jià)能力不斷降低，尤其是在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中銀行逐漸處于被動(dòng)地位，隨著預(yù)期存款利率上浮和貸款利率的降低，銀行的利潤(rùn)點(diǎn)持續(xù)下降，這也是導(dǎo)致商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)受到巨大沖擊的主要原因。與此同時(shí)，隨著商業(yè)銀行規(guī)模的增加，對(duì)于中間環(huán)節(jié)薄弱、業(yè)務(wù)種類少和產(chǎn)品質(zhì)量差的特點(diǎn)沒(méi)有進(jìn)行針對(duì)性的解決，在資金運(yùn)用方面存在手段單一的特點(diǎn)，也為自身發(fā)展埋下了隱患。商業(yè)銀行必須針對(duì)當(dāng)前的發(fā)展模式轉(zhuǎn)變野蠻擴(kuò)展的傳統(tǒng)理念，優(yōu)化業(yè)務(wù)模式，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式，從而在改革中探索新的發(fā)展契機(jī)。

二、供給側(cè)改革下商業(yè)銀行對(duì)策分析

（一）推進(jìn)金融資源優(yōu)化配置

轉(zhuǎn)變金融資源配置的模式，從而優(yōu)化銀行信貸資源是增強(qiáng)全要素生產(chǎn)效率的關(guān)鍵，也是推動(dòng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)升級(jí)的核心環(huán)節(jié)。商業(yè)銀行必須明確執(zhí)行我國(guó)提出了新興產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略，給予新興產(chǎn)業(yè)大力扶持，尤其是在十三五期間更應(yīng)該積極進(jìn)行新產(chǎn)業(yè)格局的布置，集中自身資源給予航空航天、生物工程、通訊網(wǎng)絡(luò)和互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)以支持，推動(dòng)新興產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展。與此同時(shí)，還要針對(duì)不同地區(qū)的發(fā)展特色實(shí)施協(xié)調(diào)，堅(jiān)持一帶一路的正確方針，推動(dòng)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶建設(shè)和京津冀協(xié)調(diào)發(fā)展 ，針對(duì)不同區(qū)域的發(fā)展特色制定差異化的方針策略，逐步形成具備自身特色和競(jìng)爭(zhēng)能力的產(chǎn)品，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供保障。最后要針對(duì)市場(chǎng)發(fā)展明確目標(biāo)，以國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的基本方針為基礎(chǔ)，轉(zhuǎn)變存在的生產(chǎn)過(guò)?，F(xiàn)象積極扶持朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)和新技術(shù)產(chǎn)業(yè)，從而實(shí)現(xiàn)信貸資源的優(yōu)化配置，推動(dòng)銀行信貸結(jié)構(gòu)的自身升級(jí)和調(diào)整。

（二）挖掘客戶需求

大力發(fā)展供給側(cè)改革的基礎(chǔ)上必須注重科學(xué)管理，尤其是要注重互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展和時(shí)代創(chuàng)新的結(jié)合，要明確在新時(shí)期下銀行客戶的變化，深入探索客戶需求，滿足不同群體的需求，增強(qiáng)客戶滿意度和忠誠(chéng)度，依靠金融創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)改造。在行業(yè)融合和技術(shù)變革的整體環(huán)境下，商業(yè)銀行要針對(duì)行業(yè)發(fā)展特色，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)服務(wù)模式和理念，順應(yīng)行業(yè)實(shí)施跨區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)模式，迎合新常態(tài)下銀行用戶的資本操作和企業(yè)方案處理模式，深入挖掘數(shù)據(jù)和分析，提高金融標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范。

（三）推動(dòng)創(chuàng)業(yè)金融

創(chuàng)新是動(dòng)力，也是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的源泉，創(chuàng)業(yè)則是創(chuàng)新的關(guān)鍵途徑，因此必須給與創(chuàng)業(yè)金融大力扶持，從而擺脫融資難的限制，這也是推動(dòng)供給側(cè)改革的核心要素。創(chuàng)業(yè)金融改革要還改革私募基金、天使基金、新三板等，為創(chuàng)業(yè)者提供充足的資金來(lái)源，解決面臨的融資難的問(wèn)題，為推動(dòng)金融創(chuàng)新提供動(dòng)力。銀行要加快綜合改革，實(shí)施專業(yè)化的信貸、咨詢和結(jié)算服務(wù)，提高金融服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，尤其是要針對(duì)成長(zhǎng)空間大的企業(yè)和項(xiàng)目加強(qiáng)與政府之間的合作，優(yōu)先提供金融服務(wù)以降低融資成本，為企業(yè)發(fā)展提供動(dòng)力，推動(dòng)大眾創(chuàng)業(yè)為商業(yè)銀行的自身發(fā)展提供更大的空間。商業(yè)銀行要借助金融創(chuàng)新模式來(lái)實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y渠道為間接信貸向直接信貸轉(zhuǎn)變提供保障。

（四）促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新融合

銀行要從以下幾個(gè)方面入手加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展：首先，借鑒大數(shù)據(jù)思維轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，充分發(fā)揮出數(shù)據(jù)價(jià)值，對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行整體解構(gòu)與分析，構(gòu)建詳細(xì)的客戶需求和信用評(píng)價(jià)體系；其次，以互聯(lián)平臺(tái)為基礎(chǔ)，搭建互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，推行APP服務(wù)，深化改革，轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)模式，擺脫網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)束縛，優(yōu)化客戶服務(wù)效率和管理；再者，轉(zhuǎn)變商業(yè)邏輯，深入了解客戶需求，增強(qiáng)客戶收益，滿足客戶需求；最后，以普惠金融理念為核心，幫助中小企業(yè)解決存在的問(wèn)題，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，推動(dòng)商業(yè)銀行產(chǎn)業(yè)升級(jí)改造，為商業(yè)銀行推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供動(dòng)力。

經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)于金融起到了重要的推動(dòng)作用，也是供給側(cè)改革的核心環(huán)節(jié)，必然會(huì)導(dǎo)致一系列的深入變化和新的戰(zhàn)略調(diào)整，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融、利率市場(chǎng)化和金融普惠化等一系列措施的出現(xiàn)，商業(yè)銀行的發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)也將不斷增加。商業(yè)銀行必須始終堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的基本策略，積極迎接挑戰(zhàn)，充分發(fā)揮出市場(chǎng)的導(dǎo)向作用，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，從而嚴(yán)格控制系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)現(xiàn)代競(jìng)爭(zhēng)能