淺談銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)

董蕊

移動支付方式不斷地發(fā)展，支付寶掃碼支付和微信掃碼支付這兩種支付方式由于操作方式簡單、快捷且在大量的返利活動的引導(dǎo)作用下，已成為目前主流的支付方式。相比較而言，銀聯(lián)POS機(jī)的線下支付地位受到嚴(yán)重的影響和沖擊。為了解決這一問題并且滿足持卡人和商戶快捷支付的需求，于2015年11月2日，中國銀聯(lián)聯(lián)合各成員機(jī)構(gòu)，正式推出銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)試點(diǎn)。

一、銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)介紹

銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)是中國銀聯(lián)為持卡人提供的一種小額快速支付服務(wù)，當(dāng)持卡人使用具有“閃付”功能的金融IC卡或支持“銀聯(lián)云閃付”的移動設(shè)備，在指定商戶進(jìn)行一定金額（境內(nèi)300元人民幣，境外以當(dāng)?shù)叵揞~為準(zhǔn)）及以下的交易時，只需將卡片或移動設(shè)備靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，即可完成支付。在整個支付過程中，持卡人不會被要求輸入密碼，也不需要簽名。

目前，這項(xiàng)服務(wù)已經(jīng)獲得國內(nèi)外眾多商業(yè)銀行的大力支持和熱情參與，境內(nèi)、外發(fā)行銀聯(lián)信用卡的所有發(fā)卡銀行均已支持，中行、建行、交行、郵儲、招行、浦發(fā)、廣發(fā)、北京銀行發(fā)行的芯片借記卡已經(jīng)首批開通，新增加農(nóng)行、中信、光大、華夏、興業(yè)、平安、上海等銀行（暫時僅適用部分商戶）。同時也獲得了眾多知名商戶的支持，譬如：麥當(dāng)勞、肯德基、必勝客、德克士、7-11、全家、羅森等眾多知名品牌商戶均開通了小額免密免簽業(yè)務(wù)。

二、銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)的優(yōu)勢

作為一種新的支付方式，銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)存在以下幾點(diǎn)優(yōu)勢：

1.方便快捷。相對于傳統(tǒng)的銀聯(lián)POS機(jī)刷卡支付模式而言，持卡人只需將卡片或移動設(shè)備靠近POS機(jī)等受理終端的“閃付”感應(yīng)區(qū)，不需要輸入密碼和簽名，一個簡單的揮卡動作，便可完成300元以下的消費(fèi)款項(xiàng)支付，免去了輸入密碼及簽名的程序，簡化了支付流程，節(jié)約時間，很大程度地改變了現(xiàn)有的消費(fèi)及生活方式。

2.安全有保障。（1）該種銀行卡為金融IC卡又稱為芯片銀行卡，具有極高的安全性和私密性，不容易被復(fù)制或偽造，可以做到有效防止欺詐及盜刷，在持卡人享受便捷支付的同時也保障了用卡的安全性。（2）中國銀聯(lián)聯(lián)合發(fā)卡銀行為持卡人提供了風(fēng)險控制和賠付機(jī)制。①額度可控：小額免密免簽服務(wù)的交易限額為境內(nèi)300元人民幣及以內(nèi)，境外交易也都符合當(dāng)?shù)叵揞~標(biāo)準(zhǔn)，限定額度小，風(fēng)險可控；②客戶可信：所有小額免密免簽商戶均經(jīng)過中國銀聯(lián)嚴(yán)格甄選，并建立了商戶日常交易監(jiān)測機(jī)制，為持卡人提供了一個安全可靠的消費(fèi)環(huán)境；③后臺防控：中國銀聯(lián)及發(fā)卡銀行將對于小額免密免簽交易進(jìn)行后臺風(fēng)險控制，例如：檢查單筆交易金額及累計(jì)交易金額、暫停授權(quán)可疑交易等；④提供失卡保障服務(wù)：為保障持卡人的用卡安全，消除持卡人體驗(yàn)小額免密免簽功能的顧慮，中國銀聯(lián)聯(lián)合各商業(yè)銀行為持卡人設(shè)置了專項(xiàng)賠付金，提供了72小時失卡保障服務(wù)。假如持卡人銀行卡失竊，將對于持卡人掛失前72小時內(nèi)被盜刷消費(fèi)金額進(jìn)行賠付。

3.無需聯(lián)網(wǎng)。支付寶和微信掃碼支付需在手機(jī)聯(lián)網(wǎng)的狀態(tài)下進(jìn)行，相比較而言小額免密免簽服務(wù)則不受無線網(wǎng)絡(luò)和手機(jī)流量的限制，具有一定的便利性。同時，支付寶和微信掃碼支付需要通過掃描二維碼完成支付，而二維碼真假難辨，一旦手機(jī)掃中病毒可能會危及手機(jī)內(nèi)多個賬戶資金安全及用戶個人信息安全，在用卡安全性方面，免密免簽服務(wù)也占有一定的優(yōu)勢。

三、銀聯(lián)卡小額免密免簽服務(wù)被使用過程中存在的風(fēng)險

在當(dāng)前社會的快節(jié)奏生活下，方便、快捷的支付方式雖然更有利于被人們所接受，但是銀行卡中資金被盜刷的風(fēng)險同樣也是人們非常擔(dān)心的事情。

案例一：某女士于2016年11月4日去一大型連鎖超市購物，使用POS機(jī)刷卡支付方式結(jié)賬時發(fā)現(xiàn)，自己沒有輸入密碼和簽名就直接完成了一筆金額為100多元的消費(fèi)。當(dāng)時很疑惑，經(jīng)過咨詢收銀員后得知，是該銀行卡被開通了免密免簽業(yè)務(wù)，如有任何疑問可致電銀行客服咨詢。

某女士對于持有的該銀行卡何時開通此項(xiàng)功能表示很疑惑，擔(dān)心假如銀行卡丟失，卡內(nèi)金額容易被盜刷。于是致電銀行電話客服，在進(jìn)行咨詢后得知，該業(yè)務(wù)非銀行自行開通，是中國銀聯(lián)默認(rèn)開通業(yè)務(wù)，如果不同意或不需要開通該項(xiàng)服務(wù)，可以通過撥打服務(wù)電話關(guān)閉此服務(wù)。

案例二：2016年12月，一段“POS機(jī)隔空盜刷ETC速通卡”的視頻在微信朋友圈中被瘋狂轉(zhuǎn)載、刷屏，引起了社會的廣泛關(guān)注。在這段視頻中，一名男子在移動POS機(jī)上輸入刷卡金額300元，在一輛白色裝有ETC裝置的汽車風(fēng)擋前面輕輕一刷，點(diǎn)擊“確認(rèn)”，300元的交易就成功完成，票據(jù)底部提示：交易金額未超300元免密免簽。在一輛藍(lán)色成都牌照的車面前，該男子又用同樣的方法在ETC聯(lián)名卡中刷了100元。許多持有ETC卡的車主看到視頻之后，擔(dān)心自己的ETC卡會被盜刷，導(dǎo)致自己經(jīng)濟(jì)受損。

經(jīng)過調(diào)查了解，目前市民常用的ETC卡有三種形式：第一種為單用途ETC魯通卡，此卡為山東高速集團(tuán)和齊魯交通發(fā)展集團(tuán)發(fā)行，只針對高速通行服務(wù)，因此不存在被盜刷的風(fēng)險；第二種為兩卡分離，客戶持有一張交通行業(yè)單用途ETC卡和一張銀行借記卡或貸記卡，為交通行業(yè)與銀行聯(lián)合發(fā)行。由于兩卡分離，并不具備金融功能，同樣也不存在被盜刷風(fēng)險；第三種為ETC聯(lián)名卡，這種卡為“二合一”，既可當(dāng)做信用卡、借記卡使用，又同時享有ETC卡功能的便捷服務(wù)。如果，該種卡開通了“小額免密免簽”服務(wù)，就會存在被盜刷的風(fēng)險。于2016年12月14日，交通運(yùn)輸部下發(fā)緊急通知，要求推進(jìn)使用與銀行卡賬戶關(guān)聯(lián)但卻分離的ETC聯(lián)名卡，暫?；蛉∠l(fā)行“二合一”的ETC聯(lián)名卡，對于已經(jīng)發(fā)行的ETC聯(lián)名卡，要告知用戶真實(shí)情況，并提示相應(yīng)風(fēng)險。

四、降低持卡人對于銀行卡中資金被盜刷風(fēng)險顧慮的建議

針對于持卡人而言，可以采取以下幾點(diǎn)措施，以減少或降低所持卡片金額被盜刷的風(fēng)險：①通過網(wǎng)絡(luò)查詢、電話咨詢等渠道，加強(qiáng)對于該項(xiàng)業(yè)務(wù)認(rèn)識和使用中可能存在的風(fēng)險、安全保障措施的了解，以消除不必要的疑慮，做到正確理解、看待該項(xiàng)業(yè)務(wù)。②對于已經(jīng)開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)的持卡人而言，無論屬于自愿還是被默認(rèn)，如果認(rèn)為沒有必要開通或不愿意開通該項(xiàng)業(yè)務(wù)，可以通過銀行電話客服或者柜臺辦理取消該項(xiàng)功能的業(yè)務(wù)。③對于仍愿意繼續(xù)開通該服務(wù)的持卡人應(yīng)當(dāng)妥善保管銀行卡，如不慎將其丟失，持卡人需在發(fā)現(xiàn)銀行卡丟失后第一時間進(jìn)行掛失，以便將可能受到的損失降到最低。

從中國銀聯(lián)的角度出發(fā)，可以采取以下幾點(diǎn)措施，以減少或者降低持卡人對于資金被盜刷的顧慮：①利用各種平臺，加大宣傳力度。中國銀聯(lián)可以利用新聞、廣播、報(bào)紙、雜志、網(wǎng)絡(luò)等各種途徑，加大對于免密免簽服務(wù)的宣傳力度，從而達(dá)到加強(qiáng)人們對于此項(xiàng)服務(wù)的了解及其安全性的認(rèn)識。②取消默認(rèn)的開通功能，改為持卡人自愿開通。通過聯(lián)合支持該項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行，取消默認(rèn)開通小額免密免簽服務(wù)功能?？梢栽诔挚ㄈ诵麻_卡片時或者辦理業(yè)務(wù)時，通過柜臺人員的詳細(xì)講解，在完全知情和了解的情況下，由持卡人自行決定是否開通該功能。③適度提醒，告知真實(shí)情況。對于已經(jīng)開通該項(xiàng)功能的持卡人，中國銀聯(lián)可通過電子郵件、短信、微信等形式發(fā)送該業(yè)務(wù)的情況、使用過程中可能存在的風(fēng)險及其安全保障等相關(guān)信息，并提醒其如果無需開通或不同意開通可通過電話或者柜臺取消關(guān)閉該業(yè)務(wù)。④完善相關(guān)保障措施。小額免密免簽服務(wù)屬于一項(xiàng)比較新的事物，目前雖然有相關(guān)的保障措施，但仍然不夠健全。隨著該業(yè)務(wù)覆蓋面的增加，為不斷提升對持卡人權(quán)益的保障，中國銀聯(lián)應(yīng)針對可能存在的風(fēng)險不斷地完善和健全相關(guān)制度。

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，各種簡單快捷的支付方式相繼出現(xiàn)。無論是支付寶、微信掃碼支付或者銀聯(lián)卡小額免密免簽支付，其支付環(huán)境的安全性才是便捷支付的前提條件。只有安全的支付方式才能被消費(fèi)者及商戶間長期使用。

（作者單位：西安財(cái)經(jīng)學(xué)院行知學(xué)院）