互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行SWOT分析

陶文妹

[提要] 過去的幾十年中，商業(yè)銀行憑借其雄厚的資金實力、良好的行業(yè)信譽、健全的管理體系以及國家的政策支持，在金融領域長期處于“一枝獨秀”的地位。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的大熱，第三方支付、在線理財、P2P網(wǎng)貸等新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式相繼推出，使商業(yè)銀行的市場份額大幅下降，客戶資源也損失嚴重。面對如此強勁的沖擊，銀行業(yè)的改革與創(chuàng)新已是大勢所趨。本文立足于商業(yè)銀行，運用SWOT模型，結合商業(yè)銀行自身的優(yōu)劣勢，將銀行業(yè)務與互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行對比分析，詳細闡述銀行業(yè)面臨的威脅與機遇，并提出發(fā)展建議。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；經(jīng)營模式

基金項目：2016年大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練計劃項目：“互聯(lián)網(wǎng)金融時代下商業(yè)銀行應對策略研究”（項目編號：201610378425）

中圖分類號：F83 文獻標識碼：A

收錄日期：2017年3月10日

一、引言

據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡信息中心在京發(fā)布的第39次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2016年12月，中國網(wǎng)民規(guī)模達7.31億人，穩(wěn)居全球首位。其中，PC端網(wǎng)民7.2億人，移動端網(wǎng)民6.6億人。如此龐大的互聯(lián)網(wǎng)用戶群為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了良好的群眾基礎；同時，大數(shù)據(jù)、云計算及搜索引擎等新興互聯(lián)網(wǎng)技術的運用也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展更上一個臺階。數(shù)據(jù)顯示，2015年上半年中國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品網(wǎng)民滲透率達到68.1%，國內已有過半的人使用互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品或金融服務，普及率還在繼續(xù)平穩(wěn)上升。

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行在金融領域的壟斷格局被打破。交易規(guī)模的減少、客戶資源的流失、對金融市場的前瞻性不足等問題，無不在提醒著銀行業(yè)：改革已勢在必行。

二、商業(yè)銀行的優(yōu)劣勢

（一）優(yōu)勢

1、資源豐富。商業(yè)銀行作為老牌金融機構，在長期穩(wěn)定的發(fā)展中積累了豐富的客戶資源和雄厚的資金基礎，管理體系也在實踐中不斷完善健全。同時，銀行業(yè)作為國家經(jīng)濟的支柱，政府的政策支持也是其得天獨厚的發(fā)展條件。這些優(yōu)勢是目前互聯(lián)網(wǎng)金融所無法比擬的。

2、風險較低?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依賴于互聯(lián)網(wǎng)信息技術，而技術的更新?lián)Q代周期短，一旦作為支撐的互聯(lián)網(wǎng)技術被黑客襲擊，網(wǎng)上的資金安全就無法保障。而傳統(tǒng)商業(yè)銀行在長期的發(fā)展中早已形成了十分完善的安保系統(tǒng)，并始終將資金安全放在首位。同時，投資者長期以來對銀行業(yè)的信任和支持也是銀行在未來發(fā)展過程中可以充分利用的優(yōu)勢。

（二）劣勢

1、操作復雜。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務辦理需要本人到指定銀行進行，受時間空間的限制很大，難以滿足客戶隨時隨地進行業(yè)務操作的需求。同時，部分業(yè)務審批程序繁瑣、過程漫長，一筆業(yè)務要跑上好幾次，大大影響了銀行的業(yè)務效率和客戶的用戶體驗。

2、成本較高。銀行的業(yè)務絕大部分是依賴于營業(yè)網(wǎng)點的，大到營業(yè)廳，小到ATM自動存取款機，這些都需要建設和維護成本。同時，為了便利顧客，很多銀行都將營業(yè)網(wǎng)點設置在主城區(qū)和鬧市區(qū)，地價昂貴。而互聯(lián)網(wǎng)金融自助式的服務，標準化的操作流程，不僅提高了業(yè)務效率，也大大減少了人工成本。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的沖擊

（一）對商業(yè)銀行經(jīng)營模式的沖擊。傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的辦理受到了時間和空間的限制，其用戶體驗也受到了業(yè)務人員素質、排隊時間長短、營業(yè)廳覆蓋率、上下班時間等諸多因素的影響。而互聯(lián)網(wǎng)金融借助電子信息技術，全天候為客戶提供服務，不僅打破了時間和空間的限制，還能夠憑借各類新興的互聯(lián)網(wǎng)技術，不斷為客戶提供各式各樣，與時俱進的金融服務。線上操作的快捷方便獲得了用戶的一致好評，人性化的服務設計又贏得了不少顧客的青睞，互聯(lián)網(wǎng)金融在短短幾年內就形成了較為牢固的用戶黏性。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融還良好秉承了“顧客就是上帝”的原則，注重客戶體驗，并經(jīng)常采用網(wǎng)絡問卷、客戶反饋等方式了解客戶需求、改進自身服務。例如，用戶界面的設計方面，始終站在客戶的角度，各項服務排列有序，簡單明了，力求讓每一位用戶都“會用”，并覺得“好用”。

（二）對商業(yè)銀行支付模式的沖擊。傳統(tǒng)的銀行支付手段依賴于銀行卡和POS機，但由于POS機的使用受到了消費地點的限制，使得刷卡消費并未深入大街小巷。而互聯(lián)網(wǎng)金融看到了這個支付結算領域的空白，迅速抓住這一商機，推出了成本低、效率高且方便快捷的第三方支付。很快，第三方支付便迅速入侵了支付市場。數(shù)據(jù)顯示，到2016年第二季度，中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模到達4.6萬億元，同比增長61.9%。目前，在我國的第三方支付市場已初步實現(xiàn)百家爭鳴的新格局。據(jù)2016年第二季度的數(shù)據(jù)顯示，在第三方支付市場中，阿里巴巴的支付寶以43%的市場份額占據(jù)了近半壁江山，騰訊的財付通以20%的占比緊隨其后，銀聯(lián)商務以11%的占比位居第三。在第三方支付平臺穩(wěn)健發(fā)展后，互聯(lián)網(wǎng)金融又重新站在了用戶的角度上思考如何借助這個平臺更好更廣地服務群眾，在此基礎之上，它們開始將手機充值、水電費以及交通罰單等生活繳費項目紛紛列入功能表。第三方支付的發(fā)展以及在此基礎之上延伸的拓展業(yè)務，在很大程度上沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中間業(yè)務，使銀行的客戶資源大量流失。（圖1、圖2）

（三）對商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的沖擊。作為商業(yè)銀行主要收入來源的資產(chǎn)業(yè)務，也沒能在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下幸免于難。其中，P2P網(wǎng)貸、線上小額貸款等對銀行的沖擊尤為顯著。以P2P網(wǎng)貸為例，據(jù)《2016中國P2P網(wǎng)貸市場研究報告》顯示，2007年國內首家P2P網(wǎng)貸平臺“拍拍貸”成立，2012年平臺交易金額達30億元，2015年中國的P2P網(wǎng)貸市場交易金額達到了9，541億元。P2P平臺交易金額的爆發(fā)式增長，與大數(shù)據(jù)、云計算等先進互聯(lián)網(wǎng)技術的支撐有著密切聯(lián)系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運用大數(shù)據(jù)積累用戶資料，同時依托云計算對數(shù)據(jù)進行信用分析，在貸款風險把控問題上比傳統(tǒng)商業(yè)銀行更加到位，同時減少人工，主要依賴標準化的計算機操作流程，大大提升了資金的配置效率。以阿里巴巴的芝麻信用為例，螞蟻金服依托自身長期積累的用戶信息數(shù)據(jù)庫，經(jīng)過大數(shù)據(jù)對比分析，同時引入風險分析和資信調查模型，確立了其特有的“310”模式：“3”分鐘決定是否放貸以及放貸金額，“1”秒鐘到賬，“0”人工接觸。日均可以完成1萬筆交易。反觀傳統(tǒng)銀行的貸款流程，基于商業(yè)銀行對不良貸款和風險的嚴格把控，小微企業(yè)很難順利拿到銀行貸款，即使有望申請成功，其辦理貸款的手續(xù)嚴格、流程復雜，也在很大程度上制約了資金的快速有效到位。相比之下，P2P網(wǎng)貸的優(yōu)勢十分顯著，其高效率、低成本的運營模式是傳統(tǒng)商業(yè)銀行難以媲美的。

四、商業(yè)銀行的發(fā)展機會

（一）轉變經(jīng)營模式，打造服務型銀行。如今，傳統(tǒng)商業(yè)銀行“一枝獨秀”的局面已經(jīng)被打破。銀行業(yè)必須審時度勢，重新定位，轉變服務模式，不能被動地由市場推著向前，而要主動研究市場，以客戶為中心，主動發(fā)現(xiàn)客戶需求，打造服務型銀行。充分利用其豐富的客戶資源以及雄厚的資金基礎，揚長避短，積極與電子商務平臺尋求合作，與時俱進，積極開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)技術，創(chuàng)新發(fā)展模式，順應時代潮流，贏取光明前景。

（二）IC卡與虛擬卡并存，實行賬卡號雙軌制。銀行卡是我國銀行業(yè)交到客戶手中的實體產(chǎn)品，然而這一產(chǎn)品隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展正顯示出越來越弱的重要性。當前，網(wǎng)銀、手機銀行等銀行類電子產(chǎn)品已經(jīng)脫離傳統(tǒng)的“一卡一密碼”單一賬號體系，身份證、手機號等身份驗證號碼開始都起到與銀行卡同等的效果，第三方支付正是借助了這一方式。受支付寶以手機號作為賬號的啟發(fā)，銀行也可以發(fā)行虛擬卡，借助身份證、手機號等身份驗證號碼建立賬號，起到與實體卡一樣的作用。隨著移動支付的普及，實體卡的重要性已經(jīng)越來越弱，而虛擬卡的發(fā)行則能有效填補銀行實體卡逐漸減少的市場空缺。同時，由于當前第三方支付的虛擬卡號依賴于銀行實體卡進行現(xiàn)金存取，銀行業(yè)在這一領域的創(chuàng)新也能很大程度上影響第三方支付的市場份額，這將是銀行支付結算領域的一大創(chuàng)新。

（三）借助互聯(lián)網(wǎng)技術，實現(xiàn)信息化戰(zhàn)略管理。在大數(shù)據(jù)和云計算等新興信息技術廣泛運用的今天，銀行業(yè)必須提高自身對互聯(lián)網(wǎng)技術的關注度。銀行業(yè)在我國幾十年的壟斷地位為其積累了龐大的用戶數(shù)據(jù)庫，且其中不乏“質量上乘”的大客戶。商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)建立數(shù)據(jù)庫，運用云計算等信息技術實現(xiàn)信息的分類整理和深度挖掘，按照信用等級、資產(chǎn)等級或者發(fā)展?jié)摿Φ阮悇e對用戶信息進行分類，然后為每一類客戶群量身打造適合其發(fā)展的金融服務。與此同時，也要合理利用信息數(shù)據(jù)，提高業(yè)務運作效率，開發(fā)新的用戶信用評價體系，并簡化信貸業(yè)務辦理流程，實現(xiàn)效率和風險控制的兼顧，完成信息化戰(zhàn)略管理的轉型。

目前，無論是第三方支付還是P2P網(wǎng)貸公司，其線上的實力和優(yōu)勢都無法與老牌的傳統(tǒng)銀行相抗衡，且由于互聯(lián)網(wǎng)金融才興起不久，雖然發(fā)展迅猛，但在很多方面仍有不足，信用風險、資金安全隱患、監(jiān)管不足等問題不容忽略，民眾對其仍持有保留或觀望態(tài)度。銀行更應該乘此機遇，抓牢線下客戶，開拓線上用戶，兩手齊抓，均衡發(fā)展。

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