搭建統(tǒng)一保險平臺助力企業(yè)快速發(fā)展

盧寶輝

一、實施背景

集團化企業(yè)具有下屬公司多、資產(chǎn)規(guī)模大、經(jīng)營范圍寬、發(fā)展速度快等特點。原有的保險業(yè)務(wù)由各下屬單位開展：自行選擇保險公司進(jìn)行投保、出現(xiàn)事故自行協(xié)調(diào)保險公司理賠。隨著規(guī)模的壯大，資產(chǎn)總額不斷攀升，該種保險模式的弊端逐漸暴露：首先，各下屬單位選擇保險公司途徑多數(shù)采用統(tǒng)一招標(biāo)，這一途徑交易環(huán)節(jié)較為復(fù)雜，各公司需要耗費一定的人力物力進(jìn)行招標(biāo)籌劃及評選工作，進(jìn)而增加了保險業(yè)務(wù)的管理成本；其次，各公司自行分散投保無法形成規(guī)模效應(yīng)，在與保險公司進(jìn)行價格談判時沒有足夠的話語權(quán)，議價能力很弱；最后，保險公司只對各公司采用常規(guī)的理賠服務(wù)，無法享受“設(shè)立專項服務(wù)小組、開通理賠綠色通道”等大客戶團體服務(wù)及為集團化企業(yè)定制更為適合的升級險種覆蓋范圍等增值保險服務(wù)。

綜上，現(xiàn)行的保險管理模式不僅耗費大量的人力物力，同時無法得到最優(yōu)的保險服務(wù)，而且最主要的是保險費用居高不下，在此種情況下，很有必要實施一定措施提高保險服務(wù)質(zhì)量，降低保險成本。

二、主要做法

經(jīng)過前期對各單位的資產(chǎn)情況、先前保險安排情況以及相關(guān)風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行一系列的調(diào)研工作，綜合考量各方面因素，初步確定達(dá)成解決上述問題的方法：將原先的分散投保變更為集團統(tǒng)一投保，搭建統(tǒng)一保險平臺，進(jìn)而形成規(guī)模優(yōu)勢，降低保險成本的同時提高保險服務(wù)體驗。

搭建統(tǒng)一保險平臺優(yōu)勢主要體現(xiàn)于：首先，有利于統(tǒng)一管理和運作，充分保障資產(chǎn)安全。統(tǒng)一安排保險使集團化企業(yè)下屬單位采用統(tǒng)一的保險條件投保，將大大方便對下屬單位保險事務(wù)的統(tǒng)一管理和運作。同時，還可以避免各單位因保險期限各異而需在不同時間辦理續(xù)保；其次，有利于獲得較優(yōu)惠的承保條件。集團化企業(yè)下屬單位統(tǒng)一投保，總體保費規(guī)模增大，因而有較多機會取得優(yōu)惠的承保條件；再次，有利于獲得優(yōu)質(zhì)的保險服務(wù)和理賠服務(wù)。統(tǒng)一安排保險便于保險公司對集團化企業(yè)制訂“總對總”的保險服務(wù)計劃，做到量身定做、專人負(fù)責(zé)，切實開展各項配套的保險服務(wù)工作。

（一）系統(tǒng)內(nèi)部進(jìn)行統(tǒng)一保險調(diào)研。由集團總部牽頭組成“統(tǒng)保項目小組”，對下屬各單位的資產(chǎn)情況、先前保險安排情況以及相關(guān)風(fēng)險狀況等情況進(jìn)行調(diào)研匯總，并依據(jù)下屬單位的反饋信息，探討搭建統(tǒng)一保險平臺的可行性并統(tǒng)籌規(guī)劃初步的統(tǒng)一保險和基本操作流程。

（二）確定保險方案和保險招標(biāo)資料

1、流程概述

（1）評選工作小組：評選工作小組成員建議由7名評委和2名監(jiān)審組成。

（2）確定比選文件：完成“保險比選文件”。

（3）發(fā)布比選文件：將比選文件分發(fā)給符合條件的參選人。采購將選擇大中型保險公司進(jìn)行合作。

（4）評選：評選工作由評選工作小組主持，邀請所有參選人參加。

（5）評審：評選工作小組根據(jù)規(guī)定的評審辦法，對參選方案進(jìn)行評審和比較，對參選人進(jìn)行現(xiàn)場打分。

（6）預(yù)中選人：綜合得分第一名的單位為預(yù)中選單位。

（7）確定中選人：與預(yù)中選人達(dá)成合作意向后，即確定中選人。

（8）簽訂合同：各法人單位與保險公司簽訂合同，并由保險公司出具保單。

2、比選項目（險種）。經(jīng)由評選工作小組共同商討后，確定本次比選保險的具體險種。

（1）評選辦法：綜合評分法。評選采用綜合評分法。對于通過初步評審的有效參選人的參選文件，按照百分制進(jìn)行綜合評議打分。最終得分排名第一位的參選人為預(yù)中選單位。①預(yù)中選單位：根據(jù)評選委員會對參選人評審、排序，排名第一名的確定為預(yù)中選單位；②中選單位：比選人與預(yù)中選單位達(dá)成合作意向，經(jīng)比選人確認(rèn)的預(yù)中選單位為中選單位。

（2）初步評審。以下評價標(biāo)準(zhǔn)均為強制性條款，參選人只有全部符合以下條件，才能通過審查，否則其報價將被拒絕，不再進(jìn)入下一階段的評審：①參選文件按規(guī)定密封，并按規(guī)定時間送到指定地點；②被授權(quán)單位企業(yè)營業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件、保險業(yè)務(wù)許可證復(fù)印件；③按比選文件要求提供了授權(quán)委托書正本；④參選文件由參選單位法定代表人或其授權(quán)代表簽署齊全，并加蓋校對章；⑤在參選文件中針對同一險種、同一標(biāo)的只有一個報價。

（3）詳評。詳評采用“綜合評分法”對各參選文件進(jìn)行量化比較。綜合評分法是指將評審內(nèi)容分類后確定評分因素，評委根據(jù)評選標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則對各評分因素進(jìn)行相應(yīng)的打分，最后以所有評委累計分值的平均值得分最高者為預(yù)中選單位。

①評分標(biāo)準(zhǔn)、評選委員會通過對各參選單位遞交的參選文件中涉及的這幾個方面進(jìn)行綜合評比，最終根據(jù)參選人最后得分高低排名確定預(yù)中選單位。

②評選標(biāo)準(zhǔn)細(xì)則

●法定承保能力（滿分5分）。本項目主要考核參選人對每一危險單位，即對一次保險事故可能造成的最大損失范圍的自留責(zé)任，即法定承保能力=（資本金+公積金）×10%。承保能力額度越高說明該公司的業(yè)務(wù)承接能力越強，對該項目越有利。

●自動承保能力（滿分5分）。自動承保能力=自留額+協(xié)議分保金額+合約分保金額。自動承保能力額度越高說明該公司的業(yè)務(wù)承接能力越強，對該項目越有利。

●償付能力（滿分5分）。保險公司償付能力通過對各公司的償付能力充足率進(jìn)行評分評比。根據(jù)中國保險監(jiān)督管理委員會2008年第1號令《保險公司償付能力管理規(guī)定》第37條相應(yīng)規(guī)定執(zhí)行。

●項目報價（滿分40分）。項目報價的評價以本次比選項目的保險方案的保險費（即總報價）為評標(biāo)依據(jù)。本次比選以上一年度保費總額下浮一定比例作為基準(zhǔn)報價，參選人報價低于或等于基準(zhǔn)報價為滿分40分，參選人報價每高于基準(zhǔn)報價1%扣0.2分。

●服務(wù)方案（滿分10分）。服務(wù)方案主要考查各參選單位對本次比選項目的保險服務(wù)承諾。

●項目承保經(jīng)驗（滿分10分）。主要考察各參選人最近三年承保的集團化企業(yè)項目承保經(jīng)驗。參選人承保經(jīng)驗越充分，則越有利于本項目的實施。

●項目理賠經(jīng)驗（滿分10分）。主要考察近三年各參選人對單獨或首席承保的集團化企業(yè)財產(chǎn)險項目理賠的情況。

●有競爭性優(yōu)惠條款（5分）。有競爭性優(yōu)惠條款的評價以對本次比選項目能夠提出實質(zhì)性競爭者，將由評委根據(jù)給予的優(yōu)惠力度酌情打分。

●保險方案的完善（5分）。保險方案的完善是對本比選項目的保險方案提出實質(zhì)性改進(jìn)，在不額外增加保費的條件下，擴大保險責(zé)任，降低風(fēng)險，由評委酌情打分。

●現(xiàn)場陳述（滿分5分）。參選人對本公司的公司情況、項目經(jīng)驗和貢獻(xiàn)、服務(wù)內(nèi)容等進(jìn)行綜合闡述，時間不超過5分鐘。

（4）定選。根據(jù)評選委員會的評選結(jié)果并結(jié)合整體情況，比選人與預(yù)中選單位達(dá)成合作意向，經(jīng)比選人確認(rèn)的預(yù)中選單位為中選單位。

（5）中選通知。比選單位依程序辦理備案手續(xù)后，以《中選通知書》的方式通知中選單位，未中選單位不另行通知。

（6）編制評選報告。評選委員會負(fù)責(zé)編制評選報告，評選報告應(yīng)包括：比選工作情況、評選工作情況、評選結(jié)果、評選委員會簽字。

三、實施效果

（一）大幅降低保險費用，創(chuàng)造直接經(jīng)濟利益。通過搭建統(tǒng)一保險平臺，有效形成規(guī)模優(yōu)勢，提高對保險公司的議價能力，保險公司為爭奪作為大型保費客戶的集團也傾向于進(jìn)行價格競爭。此外，以上述流程采購保險只需通過一次招標(biāo)就能完成，交易環(huán)節(jié)大幅減少，不僅有效降低了集團化企業(yè)管理成本，保險公司也因節(jié)省了展業(yè)成本而更樂于為集團化企業(yè)提供優(yōu)惠的保險費率。

（二）提升理賠服務(wù)體驗，體驗VIP客戶模式。保險統(tǒng)一集中管理后，保險公司將集團化企業(yè)設(shè)定為VIP客戶并提供更多的保險增值服務(wù)。保險公司建立了“總對總”服務(wù)機制、設(shè)立專項服務(wù)小組、開通理賠綠色通道、提供防災(zāi)防損檢查等服務(wù)，極大地提升了保險服務(wù)體驗。

四、下一階段主要工作

（一）制定集團化企業(yè)財產(chǎn)保險管理辦法。要求所屬分公司、全資子公司、控股子公司、相對控股公司必須參加統(tǒng)一保險。

（二）繼續(xù)建立健全保險招標(biāo)體系。在現(xiàn)有成果的基礎(chǔ)之上，重點考慮以下因素：一是價格因素，不能單純地強調(diào)“價低者得”，最低的報價可能來自于實力雄厚的保險公司，也可能來自于經(jīng)常拖賠、惜賠、服務(wù)質(zhì)量惡劣的保險公司；二是保險公司的實力，這可從注冊資本金、償付能力、保費收入、市場地位、承保業(yè)績、理賠業(yè)績等方面進(jìn)行考察；三是保險公司的服務(wù)，可重點考察保險公司對保險方案的響應(yīng)程度、服務(wù)人員專業(yè)素質(zhì)、理賠承諾、增值服務(wù)等。值得注意的是，我國保險市場發(fā)展及競爭狀況變化極快，因此集團化企業(yè)需定期對保險招標(biāo)體系進(jìn)行審視和修訂，以確保保險招標(biāo)體系符合實際情況。

（三）建立工作評價及矯正機制。為保證商業(yè)保險統(tǒng)一集中管理有效運行，集團化企業(yè)應(yīng)建立工作評價及矯正機制。具體而言，應(yīng)定期組織總部管理人員、下屬企業(yè)、保險公司、保險經(jīng)紀(jì)公司全面分析和評價保險保障對象偏差、責(zé)任范圍偏差、費率偏差、服務(wù)效果偏差和管理制度偏差，并及時采取措施予以矯正，以確保統(tǒng)一集中管理工作可以更加有效運行。