第三方支付面臨的挑戰(zhàn)及對(duì)策分析

段緒光

摘 要：伴隨著第三方支付的不斷發(fā)展，小到人們的衣食住行，大到一個(gè)企業(yè)、一個(gè)國(guó)家商業(yè)發(fā)展模式和經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的創(chuàng)新與變化都被不同程度地打上了互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的烙印。但第三方支付猶如一把雙刃劍，在方便我們生活的同時(shí)也存在著許多發(fā)展還不完善的地方。因此，本文通過闡述第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀，分析在第三方支付中存在的主要問題和風(fēng)險(xiǎn)，從而為其進(jìn)一步健康發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：第三方支付；電子商務(wù)；支付寶

一、我國(guó)第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，電商行業(yè)的迅速發(fā)展引起了第三方支付領(lǐng)域的巨大變革，以支付寶代表的第三方支付快速崛起，其服務(wù)范圍已經(jīng)覆蓋B2B、B2C、C2C等眾多領(lǐng)域。隨著通訊技術(shù)的提高，第三方支付用戶數(shù)量不斷增多，第三方支付在支付體系中正發(fā)揮著日益凸顯的作用。第三方支付相繼在保險(xiǎn)、基金、跨境支付等新興市場(chǎng)不斷開拓，行業(yè)規(guī)模越來越大。從起初比較單一的支付運(yùn)營(yíng)模式，到隨后專業(yè)化更強(qiáng)的領(lǐng)域，進(jìn)而把市場(chǎng)細(xì)分成一個(gè)個(gè)更精密的個(gè)體，逐個(gè)占領(lǐng)。第三方支付經(jīng)過不斷的發(fā)展與整合，現(xiàn)如今已經(jīng)初步形成了其既有的運(yùn)營(yíng)模式，具備了各自不同的風(fēng)格與特點(diǎn)。

二、我國(guó)第三方支付面臨的挑戰(zhàn)

（一）第三方支付的業(yè)務(wù)發(fā)展模式單一

到目前為止，第三方支付主要是靠收取一部分手續(xù)費(fèi)作為其盈利來源，業(yè)務(wù)發(fā)展模式比較單一。第三方支付的服務(wù)主要集中在四個(gè)方面：在線支付、線下收單、供應(yīng)鏈金融和儲(chǔ)值。由于第三方支付在線支付所占比重較大，導(dǎo)致了其他第三方支付的服務(wù)都集中于后三種類型的業(yè)務(wù)上。這樣的競(jìng)爭(zhēng)使得第三方支付本就有限的市場(chǎng)空間被擠壓的更小，使得我國(guó)第三方支付持續(xù)經(jīng)營(yíng)的能力下降，客戶也缺乏穩(wěn)定、安全的服務(wù)保障。

（二）第三方支付競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈

第三方支付企業(yè)的盈利來源主要是通過提供服務(wù)向廠商收取一定的手續(xù)費(fèi)，因此把規(guī)模和市場(chǎng)做大才能獲得豐厚利潤(rùn)。可是第三方支付目前存在的問題是產(chǎn)品之間的同質(zhì)化比較嚴(yán)重，缺乏創(chuàng)新。為了爭(zhēng)奪更大的市場(chǎng)份額，企業(yè)之間不惜以互相壓低價(jià)格為手段競(jìng)爭(zhēng)，這也導(dǎo)致第三方支付行業(yè)的利潤(rùn)不斷被壓縮，盈利空間越來越小。

（三）基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)安全問題

目前，第三方支付的運(yùn)行關(guān)鍵是通過網(wǎng)絡(luò)提供在線支付、完成收付款的服務(wù)，而在這條產(chǎn)業(yè)鏈運(yùn)行的過程當(dāng)中任何一個(gè)環(huán)節(jié)出了問題都會(huì)影響到第三方支付的安全運(yùn)行。由于網(wǎng)絡(luò)安全隱患致使個(gè)人賬戶信息泄露、未提供安全的登錄方式導(dǎo)致個(gè)人用戶信息被盜、第三方支付平臺(tái)設(shè)計(jì)的不完善同樣導(dǎo)致了信息泄露，這些問題的存在都給客戶的利益帶來了巨大的隱患。

三、完善我國(guó)第三方支付發(fā)展的對(duì)策

（一）提升第三方支付的盈利能力

第三方支付是為買賣雙方提供服務(wù)與便利的一個(gè)平臺(tái)，但是目前我國(guó)第三方支付的競(jìng)爭(zhēng)一般會(huì)先采取收取較低費(fèi)用的辦法先把企業(yè)規(guī)模做大，之后通過攤銷成本的方式去實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷深入發(fā)展，單純的服務(wù)、低價(jià)競(jìng)爭(zhēng)都已不能更好的適應(yīng)當(dāng)?shù)谌街Ц妒袌?chǎng)了。服務(wù)樣式的多樣化和產(chǎn)品經(jīng)營(yíng)的創(chuàng)新性才是第三方支付企業(yè)能利于不敗之地的關(guān)鍵。

（二）通過創(chuàng)新避免業(yè)務(wù)的同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)

為了更好地滿足客戶不同的需求，第三方支付形式的多樣化也是大勢(shì)所趨，例如可以通過提供固定電話支付、手機(jī)支付和虛擬支付等支付方式，實(shí)現(xiàn)支付手段的多元化。在一些傳統(tǒng)銀行涉及不到的服務(wù)領(lǐng)域，第三方支付企業(yè)可以協(xié)助開發(fā)、甚至代替銀行開發(fā)多種金融產(chǎn)品，不斷進(jìn)行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，同時(shí)開展多業(yè)務(wù)、多銀行、多渠道的第三方支付服務(wù)創(chuàng)新。

（三）保障第三方支付的交易安全

保障第三方支付的交易安全是企業(yè)首要考慮的問題，第三方支付企業(yè)從技術(shù)層面保障交易的安全性應(yīng)該著重從以下三個(gè)方面進(jìn)行入手。第一，保證服務(wù)器的安全。為了更好地隔離和防控內(nèi)外網(wǎng)，需要建立多重防火墻保障服務(wù)器的安全性；第二，保證客戶端的安全。為了防止木馬病毒非法盜取客戶信息，需要進(jìn)行數(shù)字證書來確認(rèn)身份的可靠性與真實(shí)性并采用動(dòng)態(tài)密碼、安全控件等方式有效防范風(fēng)險(xiǎn)。第三，保證通信信道的安全。為了防止用戶的個(gè)人資料被竊取或造成經(jīng)濟(jì)損失等，需要通過安全協(xié)議為客戶的信息進(jìn)行加密。

四、結(jié)語

第三方支付作為電子商務(wù)中重要的組成部分，對(duì)于人們生活的影響也越來越深入和廣泛。隨著第三方支付的不斷發(fā)展，帶給人們的便捷、方便也越來越多，消費(fèi)者輕輕一點(diǎn)或一掃即可完成結(jié)算。但是由于其所面臨的外部環(huán)境、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、支付安全等方面仍存在著不穩(wěn)定性，因此需要繼續(xù)完善當(dāng)前的外部環(huán)境，不斷提高技術(shù)、創(chuàng)新支付模式，保障網(wǎng)絡(luò)支付安全，加強(qiáng)宣傳教育，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，推動(dòng)第三方支付的持續(xù)健康發(fā)展。

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