存款保險(xiǎn)制度的國(guó)際比較分析與經(jīng)驗(yàn)借鑒

周卓敏

（武漢東湖學(xué)院經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430200）

【摘要】本文就我國(guó)在存錢問題上用到的一些保障措施，與外國(guó)一些國(guó)家進(jìn)行一個(gè)良性的對(duì)比。剖析一下我們國(guó)家在保障措施上有哪些需要改變。學(xué)習(xí)外國(guó)相對(duì)優(yōu)良的方法，歸納出適用于我們國(guó)家的舉措。把存款的危險(xiǎn)降到最小化。修訂我們的存錢保障法律。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)；國(guó)際比較；經(jīng)驗(yàn)借鑒

存款就要交一定保費(fèi)，這樣才會(huì)受到最大的保護(hù)。要想改變?nèi)藗兌嗄甑牧?xí)慣，實(shí)行保險(xiǎn)保障體系。要對(duì)我國(guó)目前的形勢(shì)進(jìn)行剖析，查找問題的根源。于國(guó)外的國(guó)家進(jìn)行一個(gè)對(duì)比。學(xué)習(xí)優(yōu)秀的做法改進(jìn)我國(guó)的制度。強(qiáng)化民眾的保險(xiǎn)保障意識(shí)。讓新制度快速投入使用。改變現(xiàn)狀。

一、存錢保障體系的簡(jiǎn)述

（一）現(xiàn)有制度

存錢保險(xiǎn)是為了確保錢安全的一種方法，是存錢人拿出要求的錢數(shù)給相應(yīng)機(jī)構(gòu)，當(dāng)做保障存錢安全費(fèi)用。我們現(xiàn)在用的是一種看不到的保險(xiǎn)形式。我國(guó)還沒有明確的設(shè)立一個(gè)部門，去管理保險(xiǎn)基金。對(duì)什么樣的存款可以使用保險(xiǎn)，保險(xiǎn)的費(fèi)用怎么計(jì)算等細(xì)節(jié)方面，暫時(shí)沒有確切的規(guī)劃。而是由國(guó)家完成把存錢的人損失降低的角色。在接受存款的機(jī)構(gòu)破產(chǎn)時(shí)，政府對(duì)存款人實(shí)行全部或適當(dāng)賠付。國(guó)有銀行擁有最高的信用保護(hù)，不用害怕錢財(cái)受到損害。還成立了公司，大量投資解決不法的貸款。

（二）政府舉措的漏洞

在看不到的體系下，當(dāng)銀行面臨倒閉的情況，就需要國(guó)家出面用政府資金對(duì)損失人償還。由于種種原因金融圈子會(huì)出現(xiàn)不正常的發(fā)展，這樣就是對(duì)國(guó)家的一個(gè)大考驗(yàn)，增大了國(guó)家資金的壓力。在計(jì)劃目標(biāo)的基礎(chǔ)上有大量增加，會(huì)擾亂了整個(gè)金融行業(yè)良性發(fā)展。造成穩(wěn)定的市場(chǎng)之間的矛盾。國(guó)家的干預(yù)在壯大了國(guó)有銀行的同時(shí)，給一些小的銀行帶去了打擊。讓銀行之間有了不良的競(jìng)爭(zhēng)。致使存款人傾向于大的有保障的銀行。金融發(fā)展失去了公信力。

二、國(guó)際現(xiàn)狀

（一）美國(guó)現(xiàn)狀

上個(gè)世紀(jì)，美國(guó)為了把更多的快要死亡的銀行救活。避免民眾不存錢，國(guó)會(huì)建法成立專門保障存款安全的公司。這樣的做法把快要關(guān)門的銀行救活。保證了國(guó)家資金的流動(dòng)，也讓民眾重新對(duì)銀行開始信任。同時(shí)，還應(yīng)用了不同存款保費(fèi)不一樣的有差別收費(fèi)法，使這一舉措更合理。他們的制度有很多可學(xué)習(xí)的優(yōu)點(diǎn)。首先，大部分是必須要實(shí)施，一些小型機(jī)構(gòu)可選擇開展。其次，對(duì)要保險(xiǎn)的存款有一個(gè)明確的額度，會(huì)根據(jù)實(shí)際情況做出改變。最后，監(jiān)理機(jī)構(gòu)要提前對(duì)銀行進(jìn)行調(diào)查，減小危險(xiǎn)的發(fā)生概率。至今一直在不斷的完善。

（二）日本現(xiàn)狀

最開始，日本的銀行如遇到了要關(guān)門的危險(xiǎn)，會(huì)有政府投入大量的資金，或是其他同行進(jìn)行購(gòu)買來挽救。后來，由于危機(jī)的全面出現(xiàn)，政府開始制定保險(xiǎn)法。最開始，對(duì)入保金額和保費(fèi)都進(jìn)行了多次的改變。后來，開始制定年限投保制度。還設(shè)定了一般和特殊的不同保費(fèi)?，F(xiàn)在又對(duì)賠償進(jìn)行了改革。從最開始的全部賠償?shù)浆F(xiàn)在有一定限度的進(jìn)行索賠。加入賠付的銀行在不斷的擴(kuò)大。在保護(hù)存款人錢財(cái)安全的意義上地位越來越重要。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不是一家說的算，而是由三方共同出錢維護(hù)運(yùn)作，包括國(guó)家方，銀行代表，民眾機(jī)構(gòu)。每一方負(fù)責(zé)一部分，分工很細(xì)致，清楚。

（三）德國(guó)現(xiàn)狀

最初信用社就開始拿出一部分錢做為幫助其他有困難的同行的備用金。一些非公立銀行的協(xié)會(huì)開始做一些夸省的幫助資金儲(chǔ)備。在引發(fā)民眾的不信任情況下。一些存款保障形式開始出現(xiàn)。與其他國(guó)家不同的是保險(xiǎn)體系不是單一的。而是由三種銀行類型共同支持。政府不是第一手進(jìn)行管制。保險(xiǎn)的形式也是由必須和自愿參保兩種方式共同構(gòu)成。參保的還可以享受一些必要的政府稅務(wù)優(yōu)惠。

三、學(xué)習(xí)他國(guó)成功舉措

（一）修訂法規(guī)

中國(guó)在保證存款十分安全上做的還不是完美，我們還不能保證錢存入銀行就是絕對(duì)的穩(wěn)妥。所以我們還要學(xué)習(xí)其他國(guó)的優(yōu)秀做法。修改現(xiàn)在有的法律條文。通過存錢要交保險(xiǎn)費(fèi)用來保護(hù)資金。做到一切問題都可以用法律來保護(hù)。一切規(guī)定都在法律文件中明確的體現(xiàn)出來。讓公眾和銀行有法律文件可以參照。把看不到的保險(xiǎn)體系公開在大眾面前。把存款保險(xiǎn)變成一項(xiàng)必須的程序。沒有自愿參加保險(xiǎn)的做法，把可以變成必須。保護(hù)存款人錢財(cái)?shù)陌踩?。也?guī)范銀行操作過程。改革后形成一個(gè)規(guī)范的健康的金融行業(yè)。

（二）優(yōu)化過程

每件事都要有一個(gè)逐漸被接受的過程。國(guó)家的情況有一定的不同。當(dāng)我們學(xué)習(xí)別人的成功案例的時(shí)候，也會(huì)出現(xiàn)一些情況不符現(xiàn)象。在一個(gè)引入并使用的過程中要有一個(gè)提精的過程。首先，詳細(xì)了解我們國(guó)家和國(guó)外法規(guī)有那些不能重合的部分。我們需要做到哪些地方的改變。其次，把一些規(guī)定寫入法律，為以后實(shí)行新規(guī)定做好鋪墊。最后，嚴(yán)格選擇哪些機(jī)構(gòu)可以有監(jiān)管的權(quán)利。根據(jù)我國(guó)情況制作應(yīng)繳納多少保險(xiǎn)費(fèi)用。

（三）強(qiáng)化意識(shí)

目前，居民存錢并不清楚存錢保障的真正作用。只在乎利率是否能達(dá)到自己的滿意度。沒能形成一種危險(xiǎn)的意識(shí)。市面上出現(xiàn)很多投資理財(cái)公司。打著高出銀行幾倍的利息，吸引百姓存款。投資人不了解公司的財(cái)務(wù)去向。只貪圖一時(shí)的高利息。最后所投資的本錢也被騙跑。要強(qiáng)化老百姓頭腦中的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。講解正確的投資理念。培養(yǎng)健康的理財(cái)習(xí)慣。也要讓百姓打破存錢到銀行就不會(huì)有危險(xiǎn)的思想。讓他們接受這種情況。為存錢要交保費(fèi)的未來走向快速適應(yīng)。

四、結(jié)論

通過建立相關(guān)的法律制度，讓存錢需要交保險(xiǎn)才能有更高的安全保障。這種保障機(jī)制不但讓國(guó)家減輕資金償還帶來的壓力，還可以讓金融機(jī)構(gòu)良性的競(jìng)爭(zhēng)。有法律規(guī)定做前提，是管理更加透明。明確制度改革的意義，保護(hù)投資人利益。這是我們完善金融行業(yè)，利于國(guó)家發(fā)展的重頭戲。所以存款保險(xiǎn)必須加快實(shí)行。

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