第三方支付與商業(yè)銀行的關(guān)系研究

王宏梅

摘要：近年來(lái)，隨著網(wǎng)上購(gòu)物熱潮的到來(lái)，第三方支付獲得了快速發(fā)展的契機(jī)。第三方支付的迅速發(fā)展，對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，無(wú)疑不是一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。第三方支付和商業(yè)銀行兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)和合作的關(guān)系已經(jīng)越來(lái)越被人們所重視。怎樣才能夠使第三方支付和商業(yè)銀行之間達(dá)成良好的競(jìng)合關(guān)系，最終實(shí)現(xiàn)二者的共贏，這是值得我們深思的問(wèn)題。本文首先將針對(duì)二者的現(xiàn)狀進(jìn)行闡述，其次將進(jìn)一步、深層次地對(duì)二者之間的關(guān)系進(jìn)行研究。

關(guān)鍵詞：第三方支付；商業(yè)銀行；競(jìng)合關(guān)系

中圖分類號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)識(shí)別碼：A

文章編號(hào)：1001-828X（2016）036-000293-01

前言

為了更好的順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展潮流，第三方支付和商業(yè)銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)和合作已經(jīng)成為了必然的發(fā)展趨勢(shì)。無(wú)論商業(yè)銀行還是第三方支付，兩者都是為了更好的服務(wù)于客戶，強(qiáng)力的保障客戶的資金安全，實(shí)現(xiàn)客戶的利益最大化。下面，本文將根據(jù)第三方支付和商業(yè)銀行兩者之間在利益聯(lián)合的情況下，怎樣更好的服務(wù)才能在競(jìng)爭(zhēng)中得到最大的收獲進(jìn)行研究。

一、第三方支付和商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從截止到目前為止的數(shù)據(jù)來(lái)看，2015年，第三方支付繼續(xù)保持著較好的發(fā)展趨勢(shì)，共完成了31.2萬(wàn)億元人民幣的交易額，較去年增長(zhǎng)了33.91個(gè)百分點(diǎn)。第三方支付已經(jīng)滲透進(jìn)了我們的日常，消費(fèi)群體的支付選擇開始向第三方支付機(jī)構(gòu)傾靠，尤其明顯的就是支付寶、余額寶和微信平臺(tái)。網(wǎng)上支付讓我們的生活更加方便快捷，這一點(diǎn)已經(jīng)深得人心，從而使第三方支付廣受人們的歡迎。在此種情況下，商業(yè)銀行的發(fā)展就稍顯吃力。而就存款業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，人們傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄方式就是單一的把錢存進(jìn)銀行，一來(lái)保證資金的安全，二來(lái)能夠收獲小額的利息。但隨著余額寶等為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)的的出現(xiàn)，客戶單一的儲(chǔ)存模式被打破，余額寶靠誘人的利息、靈活便捷的操作，將不少資金吸納其中。在服務(wù)上，第三方支付的出現(xiàn)，讓客戶需求不再受時(shí)間、地域的限制，讓人們足不出戶就可以辦理業(yè)務(wù)，這一點(diǎn)也為第三方支付帶來(lái)了不少的客戶資源。就此，最初的商業(yè)銀行擁有著大量的客戶資源，第三方支付機(jī)構(gòu)只掌握著小部分客戶的這種情形，已經(jīng)慢慢地被打破。

二、第三方支付和商業(yè)銀行之間的關(guān)系

（一）兩者之間的合作

隨著科技的不斷進(jìn)步，第三方支付和商業(yè)銀行進(jìn)行合作成了必然的發(fā)展趨勢(shì)。支付清算是兩者之間必不可少的體系，它對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀態(tài)起著重要的影響作用。支付清算是保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)良好運(yùn)行的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)設(shè)施。在其他大部分國(guó)家都是由央行架設(shè)和運(yùn)營(yíng)主要支付清算系統(tǒng)的，其他的金融機(jī)構(gòu)作為直接或者間接的參與者。但是第三方支付一直都是通過(guò)把商業(yè)銀行作為結(jié)算代理的方式間接的加入到支付清算體系中。

我國(guó)主要的支付清算體系系統(tǒng)可以分為四種，其中包含中央銀行支付清算系統(tǒng)、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付清算系統(tǒng)、金融市場(chǎng)支付清算系統(tǒng)和第三方服務(wù)組織支付清算系統(tǒng)。在2010年到2013年之間，根據(jù)我國(guó)央行頒布的非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法。在2006年，支付寶將客戶賬戶資金教給工商銀行托管，成為其備付金存管銀行。而后又在2013年，以支付寶沉淀資金投資的基金——天弘增利寶貨幣市場(chǎng)基金確定了支付寶為商業(yè)銀行交易和清算提供了更便捷的服務(wù)平臺(tái)，且由中信銀行負(fù)責(zé)管理。由此可見，第三方支付和商業(yè)銀行之間必然要開展合作。

在第三方支付和商業(yè)銀行兩者的合作過(guò)程中存在的問(wèn)題主要表現(xiàn)在第三方支付業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)接口和商業(yè)銀行存在著分離的現(xiàn)象，這一現(xiàn)象將導(dǎo)致第三方支付的運(yùn)營(yíng)和數(shù)據(jù)監(jiān)控和商業(yè)銀行脫節(jié)。針對(duì)這一現(xiàn)象，我國(guó)出具文件將監(jiān)控程序前移至商業(yè)銀行和第三方支付的共同合作環(huán)節(jié)來(lái)完成，商業(yè)銀行負(fù)責(zé)監(jiān)督，但是由于兩者之間存在著競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，商業(yè)銀行處于被動(dòng)角色，最終很難落實(shí)。由此可見，清算構(gòu)架的設(shè)置對(duì)第三方支付和商業(yè)銀行兩者之間的合作關(guān)系還存在著一定的影響，一旦有分歧，兩者之間就會(huì)合作破裂，競(jìng)爭(zhēng)也變得更加激烈，將不利于我國(guó)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的良性發(fā)展。

（二）兩者之間的競(jìng)爭(zhēng)

商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主要有存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)。就目前來(lái)說(shuō)，第三方支付與商業(yè)銀行存在較大競(jìng)爭(zhēng)的就屬中間業(yè)務(wù)中的支付業(yè)務(wù)了。第三方支付的不斷發(fā)展，使商業(yè)銀行的支付中介功能逐漸弱化。第三方支付在最開始出現(xiàn)的階段是通過(guò)電子商務(wù)平臺(tái)來(lái)完成支付清算的，通過(guò)人們不斷的應(yīng)用，第三方支付的不斷普及，已經(jīng)得到了客戶群的高度認(rèn)可。隨著電子商務(wù)在第三方用戶上的增長(zhǎng)，用戶依賴性的大力促進(jìn)作用。比如我們?nèi)巳私灾闹Ц秾毱脚_(tái)，已經(jīng)成為了電子商務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)頭軍。同時(shí)，從商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)電子商務(wù)平臺(tái)的可持續(xù)性上來(lái)看，雖然可能會(huì)存在一些投資風(fēng)險(xiǎn)，但是我國(guó)商業(yè)銀行不斷的投入，已經(jīng)很好的擴(kuò)大了電子商務(wù)支付的有效范圍，從適用型的長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，商業(yè)銀行自主運(yùn)營(yíng)的電子商務(wù)平臺(tái)還是有一些盈利可能性的。

現(xiàn)階段，我國(guó)的資金運(yùn)用方式已經(jīng)越來(lái)越網(wǎng)絡(luò)化，第三方支付和商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)將跨行業(yè)跨區(qū)域更深層次的發(fā)展，第三方支付的不斷創(chuàng)新將促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展步伐，這也將有利于其面對(duì)利率的競(jìng)爭(zhēng)。根據(jù)我國(guó)整體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)看，我國(guó)現(xiàn)在既需要基礎(chǔ)的商業(yè)銀行，也需要發(fā)展突飛猛進(jìn)的第三方支付。根據(jù)我國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)看，我們要促進(jìn)兩者的健康良性的發(fā)展，更要有效的防控第三方的快速發(fā)展過(guò)度創(chuàng)新導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)和商業(yè)銀行內(nèi)在的壟斷地位，最終一定要擺脫無(wú)效的發(fā)展，要保證兩者之間的良性競(jìng)爭(zhēng)。

三、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，第三方支付和商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)更好的互利共贏，就一定要合理的處理好兩者之間的合作競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。兩者都在為客戶群提供一種金融服務(wù)。在業(yè)務(wù)和客戶群方面必然存在重合的部分，所以競(jìng)爭(zhēng)不能避免。然而這種動(dòng)力性的競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)使得兩者能夠更好的規(guī)范創(chuàng)新服務(wù)。在不斷的競(jìng)爭(zhēng)中，兩者也已經(jīng)認(rèn)識(shí)到必須要同時(shí)實(shí)現(xiàn)合作才能更好的保證全行業(yè)的持續(xù)有效發(fā)展。兩者的合作要找到新的利益平衡點(diǎn)，最終使兩者的關(guān)系走向競(jìng)合的最佳狀態(tài)。