郭樹清“盯”上了現金貸

銀監(jiān)會主席郭樹清上任后將首把火燒向了現金貸。

《中國經濟信息》綜合報道

4月10日，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》（下文簡稱《意見》），第二十九條提到：“做好‘現金貸業(yè)務活動的清理整頓工作。網絡借貸信息中介機構應依法合規(guī)開展業(yè)務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳。嚴格執(zhí)行最高人民法院關于民間借貸利率的有關規(guī)定，不得違法高利放貸及暴力催收。”

同時，銀監(jiān)會有關部門負責人就《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》再次強調，將現金貸作為《意見》重點防控的風險之一，原文為“穩(wěn)妥推進互聯網金融風險治理，要求持續(xù)推進網絡借貸平臺（P2P）風險專項整治，做好校園網貸、‘現金貸業(yè)務的清理整頓工作。”

現金貸，又名小額現金貸，從2015年開始，現金貸作為消費金融一個重要的分支在國內開始強勢崛起，螞蟻金服、騰訊、新浪等互聯網巨頭也有開始布局現金貸業(yè)務。

在現金貸高速發(fā)展的同時，行業(yè)也因為涉嫌高利貸、砍頭息、暴力催收等行為而被媒體與公眾廣泛質疑，此次《意見》點名現金貸是否與現金貸亂象有關？又透露出監(jiān)管層什么信號呢？

現金貸或歸為網貸？

過去，現金貸的歸屬問題爭議頗多，有人認為現金貸是消費金融的衍生品；也有人認為現金貸是基于網絡的借貸行為，而且現金貸平臺多履行信息中介的職能，所以應該屬于網貸的范疇；而現金貸平臺則普遍認為，現金貸既不是消費金融也不是網貸，在英國的名稱是“高成本短期信貸”。

因為現金貸的歸屬不明確，導致現金貸的從業(yè)機構普遍認為現金貸目前處于監(jiān)管盲區(qū)，在中國還尚未有明確的監(jiān)管主體和管理辦法。

而《意見》在提及現金貸內容時，提到了“網絡借貸信息中介機構”的字樣，此外，據不完全統(tǒng)計，這或許銀監(jiān)會首次在公開文件中出現對“現金貸”的描述，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝表示，從行文邏輯上，不能排除銀監(jiān)會有意將現金貸歸為網貸，不過《意見》關于現金貸的篇幅不多，還很難判斷未來現金貸的歸屬問題。

某現金貸負責人也對媒體表示，《意見》中的描述，透露了為了現金貸歸為網貸管理的可能，但是現金貸本身的定義很廣泛，畢竟貸款都是現金形式的貸款，也不能說《意見》中的現金貸就是指小額現金貸。

不過可以確定的一點是，若現金貸歸入網貸的范疇，未來就將受《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》（下文簡稱《暫行辦法》）管理，那么，目前大部分現金貸平臺都面臨整改。

現金貸將面臨諸多挑戰(zhàn)

現金貸的標簽之一就是“高利息”，新媒體一本財經曾有一個數據提及，對市面上比較知名的78家現金貸平臺的利息做過統(tǒng)計，這些平臺的平均年利率為158%。

前述現金貸機構負責人對媒體表示，因為現金貸所服務的對象是次級人群，所以為了保證客戶能有能力還款才選擇小額的策略，但是現金貸行業(yè)壞賬依然很高，高利息也是為了覆蓋壞賬的措施。

根據《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》中第30條規(guī)定，出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一并主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

同時，放款時直接扣取一部分資金作為平臺費用或利息也是很多現金貸平臺的“風控”的措施之一，有律師表示，司法規(guī)定在借貸過程中不能有砍頭息（即提前扣除利息），如果放款本金中是扣除還款保證金后，把剩余的部分打給借款人，屬于變相的砍頭息，涉嫌違法。

網貸從業(yè)者張立群認為，過去現金貸監(jiān)管主體、政策不明確，雖然存在不受法律保護甚至涉嫌違法的行為，也都能正常經營，而但一旦歸為網貸的范疇，監(jiān)管主體明確，那么高利息和砍頭息的行為將會減弱，若平臺無法在風控方面獲取突破性進展，那么這個行業(yè)就要面臨升級，升級不上去的平臺，可能會被淘汰。

值得一提的是，《暫行辦法》對于網貸平臺的銀行存管、備案等方面做出了明確要求，若現金貸未來的歸屬明確為網貸，未來將要做的功課將會很多。但是，和P2P一樣，大浪淘沙始見金。唯有經受得住監(jiān)管考驗，才能做大做強，讓行業(yè)走上健康發(fā)展的道路。

業(yè)內人士紛紛表示，郭樹清的“郭旋風”之稱名副其實。上任一個月有余，銀行業(yè)迎來監(jiān)管風暴。

說到郭樹清，不得不提他豐富的從業(yè)經歷。他由建行董事長任上調證監(jiān)會主席是2011年11月份，但是才一年零4個月，他便被外派經濟大省山東當省長，而今也不過4年時間，一個任期都沒有干完就又回京接銀監(jiān)會主席的位置，五年時間，經歷三個正部級崗位，有行業(yè)，有地方，在中央部委干部中實屬少見。

在證監(jiān)會履職時，郭樹清就以改革著稱，新政頻出。完善創(chuàng)業(yè)板退市制度、強制上市公司分紅、發(fā)展公司債、倡議養(yǎng)老金和住房公積金入市，提升IPO審核公開性等政策都是出自郭樹清之手。在職500多天的時間里，郭樹清出臺了各種新政70余項。

近日，銀監(jiān)會放出三把火，密集發(fā)布包括《關于銀行業(yè)風險防控工作的指導意見》《關于開展銀行業(yè)”違法、違規(guī)、違章”行為專項治理工作的通知》《關于開展銀行業(yè)”監(jiān)管套利、空轉套利、關聯套利”專項治理工作的通知》在內的監(jiān)管政策，要求針對過去兩年間快速膨脹的同業(yè)鏈條及其資產端高速增長的債券投資從嚴監(jiān)管。

“總體來說，這份文件通知體現了監(jiān)管層防范潛在金融風險、打擊資金空轉套利的政策意圖，囊括的范圍廣，與此前《資管指導意見》等去金融杠桿的文件一脈相承。不過，該文件更多是一種指導警示性的作用，很多條例細節(jié)可能需要下層確切執(zhí)行的監(jiān)管機構把握，或者進一步等待具有更多細節(jié)的詳細文件出臺?！泵裆C券首席宏觀研究員李奇霖分析稱。