互金與商銀：從相競到共贏

錢玉娟

“金融”與“科技”正加速從分立顛覆走向協(xié)同發(fā)展，兩者深度融合舉起了轉(zhuǎn)型大旗。

近年來，BATJ（百度、阿里、騰訊、京東）及一批獨角獸，乘著移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展之風(fēng)，不僅控制了場景，擁有流量、數(shù)據(jù)、技術(shù)及運營能力，還多方面延伸，向互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)軍，突破不斷，銳不可擋。

尤其當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)揮舞著“金融科技（下文統(tǒng)稱“Fintech”）”的大旗進(jìn)入市場，對于以銀行為首的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)而言，其中的挑戰(zhàn)性、沖擊性不言而喻。當(dāng)然，銀行也會主動出擊，也因此上演了不少與互金企業(yè)互掰手腕的戲碼，此外它們也在努力探索“觸網(wǎng)”創(chuàng)新。

如今，更大的轉(zhuǎn)折點來了。

牽手

3月28日，我國商業(yè)銀行的典型代表建設(shè)銀行竟然破天荒的選擇與阿里巴巴、螞蟻金服簽署了三方戰(zhàn)略合作協(xié)議。按照協(xié)議，螞蟻金服將協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)，為此前無法覆蓋的人群提供信用卡服務(wù)。雙方還將推進(jìn)線下線上渠道業(yè)務(wù)合作、電子支付業(yè)務(wù)合作等。

無獨有偶，據(jù)智能信貸公司讀秒向《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者透露，他們也已與新網(wǎng)銀行展開戰(zhàn)略合作。其中，讀秒作為新網(wǎng)銀行直貸模式的首批Fintech公司，與新網(wǎng)銀行在風(fēng)控、技術(shù)等領(lǐng)域深度合作，為小微用戶提供專業(yè)、便捷、科技化的信貸服務(wù)。

除此之外，興業(yè)銀行日前也宣布與樂視聯(lián)合推出合作產(chǎn)品——家庭銀行?！吨袊?jīng)濟(jì)信息》記者了解到，雙方將通過大同交互技術(shù)和O2O場景打造客廳金融模式，為用戶提供集金融咨詢、金融產(chǎn)品購買、產(chǎn)品咨詢、便捷消費信貸等客廳一站式立體化服務(wù)。

像建設(shè)銀行、新網(wǎng)銀行、興業(yè)銀行這樣的主流商業(yè)銀行，主動選擇向大數(shù)據(jù)應(yīng)用、風(fēng)控體系等方面更加擅長的互聯(lián)網(wǎng)金融靠攏，不難看出其求新的步伐也在加快。

只是，銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融會受到許多監(jiān)管限制的客觀條件。對此，興業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理楊忠楊忠認(rèn)為，“既要牢牢堅持銀行的本質(zhì)，還要努力在‘互聯(lián)網(wǎng)金融方面探索，路子只有兩個?！?/p>

首先，兩者從最末端生態(tài)系統(tǒng)直接對接，共享客戶的同時再共同服務(wù)客戶，將線下、線上服務(wù)通道都打通；其次，就是對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品通過數(shù)據(jù)化處理的方式，提供給千家萬戶，擺脫過去商業(yè)銀行固有的“只抓大客戶”的傳統(tǒng)思維，真正實現(xiàn)普惠金融服務(wù)。

然而，無論走哪條路，單純依靠銀行自身傳統(tǒng)的優(yōu)勢和風(fēng)控能力還是不夠的，優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所具備的科技優(yōu)勢，以及其在大數(shù)據(jù)運用、云技術(shù)、人工智能等方面的超前探索，拋開相競因素，這些都值得傳統(tǒng)商業(yè)銀行側(cè)目。

對此，業(yè)內(nèi)人士分析指出，這也表明了我國金融產(chǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢，傳統(tǒng)金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融間并非誰取代誰、誰吃誰的問題，雙方存在一個“競合”關(guān)系，“未來一定是優(yōu)勢互補(bǔ)的。”

互補(bǔ)

以往Fintech與銀行常常是通過信托模式來合作，在其他機(jī)構(gòu)為Fintech公司擔(dān)保與增信的情況下，銀行出資獲得Fintech公司提供的固定收益，銀行與貸款人不產(chǎn)生關(guān)系。

“此次我們與新網(wǎng)銀行的合作則是采用助貸模式?！弊x秒CEO周靜告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，在這一模式下，用戶可以在讀秒的端口提出貸款申請，由讀秒先行實施風(fēng)控，銀行方面再聯(lián)合風(fēng)控，并借此完成與用戶發(fā)生的借貸關(guān)系。

值得一提的是，此前讀秒POWERED BY DUMIAO（讀秒驅(qū)動，下稱PBD）模式已經(jīng)突破線上、線下多種場景，其風(fēng)控能力也得到廣泛認(rèn)可?！叭缃衽c新網(wǎng)銀行的合作，既是讀秒PBD模式的又一突破，更是對讀秒的資產(chǎn)、風(fēng)控的認(rèn)可?！敝莒o認(rèn)為，雙方合作對未來Fintech行業(yè)與金融業(yè)的深度結(jié)合意義重大。

而新網(wǎng)銀行行長趙衛(wèi)星也坦言，作為一家開放型銀行，新網(wǎng)銀行繼承了小米的互聯(lián)網(wǎng)基因和新希望集團(tuán)的線下基因，但在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和信貸流程管理方面還有所欠缺，而讀秒在這一方面的強(qiáng)大技術(shù)實力和經(jīng)驗，恰巧是與之相匹配的?！拔覀冊敢馀c有著同樣技術(shù)基因的企業(yè)合作，為各式各樣的小微客戶服務(wù)。”趙衛(wèi)星表示，雙方的合作并不依賴于某個場景，更加靈活，業(yè)務(wù)前景更可觀。

“不會做自己的金融產(chǎn)品，將向金融機(jī)構(gòu)全面開放平臺?！币杂囝~寶這一拳頭產(chǎn)品開端理財市場多年的螞蟻聚寶，日前高調(diào)宣布將定位變更為Techfin，其相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，未來螞蟻金服也將專注于做Tech（技術(shù)），幫助金融機(jī)構(gòu)做好Fin（金融）。為此，它還嘗試推出了“財富號”業(yè)務(wù)，不僅向所有基金公司開放，未來還將陸續(xù)向銀行、保險、證券行業(yè)全面開放。

而建設(shè)銀行在2016年更是完成產(chǎn)品創(chuàng)新1900多項，推出了全球現(xiàn)金管理、智慧場景應(yīng)用等新型商業(yè)模式，同時也首推了融合NFC、二維碼、人臉識別等技術(shù)，覆蓋線上線下全場景的全新支付產(chǎn)品組合“龍支付”。但建行首席財務(wù)官許一鳴指出，“在移動支付大潮中，做好手機(jī)銀行才是傳統(tǒng)銀行發(fā)展的希望?！钡珡闹Ц督Y(jié)算來看，“老資歷”的國有大行在手機(jī)端的客戶量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及年輕化的支付寶。

建行年報顯示，個人網(wǎng)銀用戶2.37億戶，手機(jī)銀行用戶2.23億戶，微信銀行綁定用戶3623萬。而公開數(shù)據(jù)顯示，支付寶實名用戶4.5億元，月活3億。

顯然對于要在理財產(chǎn)品發(fā)力的建行來說，螞蟻金服正好是一個不錯的平臺“選擇”。建行首席財務(wù)官許一鳴指出，合作后會上線建行“財富號”，意味著用戶在支付寶和螞蟻聚寶上就可以方便地選購建行的各種理財產(chǎn)品，“直達(dá)月活3億的80后們?！边@正是建行在產(chǎn)品方面的業(yè)務(wù)拓展之一。

不僅如此，據(jù)螞蟻金服方面透露，它們還會協(xié)助建設(shè)銀行推進(jìn)信用卡線上開卡業(yè)務(wù)以及打通信用體系、實現(xiàn)二維碼支付互認(rèn)互掃、支付寶將支持建行手機(jī)銀行APP支付。

未來

此前市場認(rèn)為，金融創(chuàng)新的聚焦點在于以互聯(lián)網(wǎng)為載體的前端產(chǎn)業(yè)，監(jiān)管趨嚴(yán)下發(fā)展空間漸失。而今，科技與金融發(fā)展已經(jīng)從分立顛覆走向協(xié)同共贏。

金融領(lǐng)域的普惠金融、高效價值傳遞等亟待解決的需求，為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的科技開發(fā)提供了廣闊的應(yīng)用空間，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在人工智能、大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)方面的迅速發(fā)展，又為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)提供著原動力支撐。

特別是千禧一代崛起，市場化進(jìn)程加速與資產(chǎn)荒背景下資產(chǎn)配置需求覺醒，投資服務(wù)迎來歷史機(jī)遇，像大數(shù)據(jù)、人工智能等先進(jìn)技術(shù)，較人工在信息處理、組合優(yōu)化、風(fēng)險識別、快速響應(yīng)等優(yōu)勢十分明顯，傳統(tǒng)銀行也恰有所需，這便讓智能投顧行至風(fēng)口。

“讀秒希望做金融的技術(shù)引擎，突破更多場景，為個人、小微企業(yè)與平臺機(jī)構(gòu)提供更好的智能信貸服務(wù)?！敝莒o告訴《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者，當(dāng)前讀秒PBD模式下已經(jīng)連接了電信、金融、電商、旅游、醫(yī)療等多領(lǐng)域，與新網(wǎng)銀行合作是一個里程碑，意味著讀秒與主流金融機(jī)構(gòu)的合作起始樣板。據(jù)悉，讀秒還將與其他銀行逐步展開合作，通過自身數(shù)據(jù)及技術(shù)上的優(yōu)勢，助力合作伙伴攻克金融服務(wù)過程中的難點，有效挖掘用戶需求。