我國農(nóng)村征信服務體系的構(gòu)建思考

姜健+田麗秀

[摘要]農(nóng)村微觀經(jīng)濟主體對于農(nóng)村征信體制的需求是隨著農(nóng)村市場經(jīng)濟的發(fā)展與時俱進的。目前，我國農(nóng)村征信服務體系存在諸多問題，諸如信用基礎缺乏、信息采集困難、信用評價機制存在缺陷等，這些問題必須予以解決才能完善農(nóng)村征信服務體系。解決這些問題需要政府、銀行等金融機構(gòu)的積極配合。同時對于農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展技術(shù)、改善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、提高收入、推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展具有重要的實踐意義。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村；征信體系；構(gòu)建流程

[DOI]1013939/jcnkizgsc201711124

1引言

2013年出臺的《征信管理條例》對個人征信和企業(yè)征信的主體、內(nèi)容、監(jiān)督管理、懲戒措施等做出了明確的規(guī)定，但較少偏重農(nóng)村征信服務體系的研究。我國是一個農(nóng)業(yè)人口大國。截至2015年年底，我國擁有137462萬人口，鄉(xiāng)村常住人口60346萬人，約占總?cè)丝诘?39%，其中16億農(nóng)戶建立了信用檔案，僅占26%，農(nóng)村人口基數(shù)龐大，信用市場缺失對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展造成不利的影響。目前，我國農(nóng)村信用環(huán)境較差，導致農(nóng)村經(jīng)濟活動的各項交易活動發(fā)生困難，使得資金運作成本大大提高，阻礙了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。在這一背景下，農(nóng)村征信服務體系建設，作為提升農(nóng)村信用基礎、提高農(nóng)村資金使用效率的有效手段。本文剖析農(nóng)村征信服務體系對農(nóng)村經(jīng)濟的促進作用和貢獻，并同時對于我國農(nóng)村征信服務體系的現(xiàn)狀及存在的問題提出建議和措施，從而完善我國的農(nóng)村征信服務體系。該研究有利于改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強農(nóng)民的信用意識，推進農(nóng)村的文明建設，促進農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

2農(nóng)村征信服務體系及其構(gòu)建的可行性

農(nóng)村征信服務體系是社會信用體系的重要組成部分，本文借鑒閻亞軍（2012）對農(nóng)村征信服務體系的定義、農(nóng)村征信服務體系是指“農(nóng)村金融機構(gòu)（農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等機構(gòu)）、借貸者（農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)）及農(nóng)村基層政府三者間相互關(guān)聯(lián)的金融環(huán)境、金融秩序，以及為保障農(nóng)村信用活動順利開展所制定的法律法規(guī)的有機整體，即使信貸資金投放、回收安全流暢，減少信貸風險的保障體系”。

在農(nóng)村構(gòu)建征信服務體系是必要并且也是可行的。我國一直致力于“三農(nóng)問題”的解決，2016年中央一號文件惠農(nóng)政策補貼、推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）等文件正是國家對農(nóng)村經(jīng)濟的高度關(guān)心和重視的具體舉措，現(xiàn)有成熟的個人和社會征信體系為農(nóng)村征信服務體系的建設提供了寶貴的經(jīng)驗和較高的技術(shù)平臺，可以大大降低農(nóng)民信用信息電子化建檔的成本。隨著農(nóng)民收入的提高，建立一個農(nóng)村征信服務體系收集農(nóng)戶的信用信息做信用評級，日后農(nóng)村信用社即可根據(jù)農(nóng)戶的信用評級確定信貸資金數(shù)量。這不僅解決農(nóng)戶的資金需求，也為農(nóng)村信社的資金找到了投放依據(jù)。

3構(gòu)建農(nóng)村征信服務體系的目標及工作流程

31農(nóng)村征信服務體系建設要達到的目標資料來源：http：//wwwwm114cn/wen/180/358849html。

第一，健全農(nóng)村征信服務體系。完善農(nóng)村信用評分體系，做好農(nóng)村信用檔案建檔工作，農(nóng)戶、農(nóng)村專業(yè)合作組織、農(nóng)村企業(yè)等農(nóng)村新型經(jīng)濟組織信用信息征集要擴大范圍，不斷提高建檔戶占農(nóng)村經(jīng)濟主體的比重，實現(xiàn)涉農(nóng)部門的農(nóng)戶信息整合。

第二，穩(wěn)步推進農(nóng)村征信服務體系建設。按照“先易后難，穩(wěn)步推進，改革創(chuàng)新，支持惠農(nóng)”的原則，為全國農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)建立信用檔案，穩(wěn)步推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）建設，擴大農(nóng)村地區(qū)信貸規(guī)模。

第三，構(gòu)建多層次農(nóng)村擔保體系，逐步滿足農(nóng)村信貸融資需要。聯(lián)合政府部門、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)針對農(nóng)村特殊環(huán)境開展動產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押、第三方擔保等保證創(chuàng)新方式，積極推廣小額信用貸款，提高農(nóng)村金融服務水平。加大農(nóng)村信用宣傳力度，在農(nóng)村地區(qū)營造良好的“守信光榮、失信可恥”的信用氛圍，為深化農(nóng)村信用體系建設營造有利的社會環(huán)境。

第四，改善農(nóng)村金融服務。全面實施普惠金融工程，以推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務方式創(chuàng)新為著力點，改善農(nóng)村金融基礎建設，提高金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”資金投入，進一步改進和提升農(nóng)村金融服務，加大金融供給力度，加快構(gòu)建“基礎金融不出村、綜合金融不出鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的服務體系。

32構(gòu)建農(nóng)村征信服務體系的工作流程

第一，確定適合本地區(qū)的征信工作模式。以云南省為例實行“政府領(lǐng)導、人行推動、多方參與、共同受益”的工作模式。建立農(nóng)戶信用信息與信用評價管理共享系統(tǒng)由中國人民銀行負責管理，需要實現(xiàn)“三統(tǒng)一”：統(tǒng)一采集農(nóng)戶信用信息指標；統(tǒng)一規(guī)范農(nóng)戶信用評價標準與評價程序；統(tǒng)一開發(fā)州縣兩級聯(lián)網(wǎng)。

第二，農(nóng)戶信用信息采集。以行政村為單位成立農(nóng)戶信息采集小組，成員由鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）村干部、村委會負責人、村民小組長、村會計、大學生村官、團干部、農(nóng)戶信用信息協(xié)管員等組成，并確定一名負責人。信息采集小組集體負責采集本行政村農(nóng)戶的信用信息，填寫紙質(zhì)信用信息檔案，并對部分信用檔案信息進行復核交由村黨支部或村委會負責人簽名。各村委會確定1名農(nóng)戶信用信息協(xié)管員，承擔本村農(nóng)戶信用信息變動情況的更新工作。對信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用狀況實行動態(tài)管理，實行信用復評制度。對于沒有發(fā)生信貸業(yè)務的農(nóng)戶信息，1～2年更新一次信息。對于發(fā)生信貸業(yè)務的農(nóng)戶信息，在辦理信貸業(yè)務時進行信息更新。信用戶復評授信一般1～2年一次，信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)一般3年復評一次，復評達不到條件的，實行信用淘汰，并撤銷其資信等級。

第三，進行農(nóng)戶信用等級評價。以鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）為單位成立農(nóng)戶信用等級評價小組，由各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）長任組長，轄區(qū)內(nèi)的金融機構(gòu)負責人為副組長，鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）政府有關(guān)干部、信貸員、團干部、村委會負責人、農(nóng)戶信用信息協(xié)管員等為小組成員。評價小組對各村委會采集的農(nóng)戶信用信息檔案進行復核，對農(nóng)戶信用等級初評意見進行復評。信用評價小組負責人簽名由當?shù)厣孓r(nóng)金融機構(gòu)負責人簽字。評價結(jié)果返回各村委會張榜公示，公示結(jié)束后報縣農(nóng)村信用體系建設工作領(lǐng)導小組審定，并為信用農(nóng)戶頒發(fā)《信用證》。

第四，建立電子檔案。將復核的信用信息檔案及評價結(jié)果錄入人民銀行農(nóng)戶信用信息管理系統(tǒng)，為農(nóng)戶建立電子信用信息與信用評價檔案，并為涉農(nóng)金融機構(gòu)、涉農(nóng)部門提供查詢服務。

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[作者簡介]姜健（1991—），男，安徽亳州人，云南財經(jīng)大學金融學研究生。研究方向：農(nóng)村金融；田麗秀（1994—），女，云南曲靖人，云南財經(jīng)大學金融學研究生。研究方向：公司金融。