經(jīng)濟新常態(tài)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑探索

楊雪美++李鴻敏

摘要：經(jīng)濟新常態(tài)背景下，河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)是大勢所趨。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險的主要管理工具，在新形勢下如何發(fā)展才能為河北省農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化提供助力是本研究探討的內(nèi)容。通過分析河北省種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)生產(chǎn)的比較優(yōu)勢發(fā)現(xiàn)，河北省農(nóng)業(yè)保險近年來發(fā)展增速快，但與國內(nèi)其他省份相比依然存在保費收入與農(nóng)業(yè)產(chǎn)值不符、農(nóng)業(yè)保險深度與密度偏低、農(nóng)業(yè)保險險種匱乏等問題。提出了一系列發(fā)展建議，河北省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)重點開發(fā)和完善具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，實施差異化財政補貼政策，培育基層治理結(jié)構(gòu)的信任體系，加大農(nóng)業(yè)保險宣傳力度，建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才培養(yǎng)機制。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；農(nóng)業(yè)保險；比較優(yōu)勢；發(fā)展路徑

中圖分類號：F840.66文獻(xiàn)標(biāo)志碼： A

文章編號：1002-1302（2017）03-0262-04

收稿日期：2016-05-13

基金項目：河北省教育廳高等學(xué)?？茖W(xué)研究計劃（編號：SQ133008）；河北省省級科技計劃（編號：15455404D）。

作者簡介：楊雪美（1978—），女，青海民和人，博士，副教授，主要從事農(nóng)業(yè)保險及保險管理研究。E-mail：yang940538@163.com。

中國經(jīng)濟在經(jīng)歷了近30年的高速增長后，進(jìn)入了新的“常態(tài)增長”階段，這一階段以“中高速、優(yōu)結(jié)構(gòu)、新動力、多挑戰(zhàn)”為主要特征，通過經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的不斷優(yōu)化升級，實現(xiàn)經(jīng)濟增長動力的轉(zhuǎn)變。在經(jīng)濟新常態(tài)條件下，要加快我國社會主義新農(nóng)村的建設(shè)步伐，必須實現(xiàn)傳統(tǒng)粗放型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式向集約型、規(guī)模型生產(chǎn)模式的轉(zhuǎn)變，實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、經(jīng)濟組織形式的轉(zhuǎn)變。根據(jù)“金融作用于經(jīng)濟增長的內(nèi)在傳導(dǎo)機制”與“金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間的因果關(guān)系”理論，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平同農(nóng)村金融發(fā)展密切相關(guān)，存在顯著的“內(nèi)生性”“雙向正相關(guān)”因果關(guān)系，金融體系越健全、金融產(chǎn)品越豐富、金融服務(wù)效率越高，則農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展程度越高[1]。農(nóng)業(yè)保險作為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的重要風(fēng)險管理工具，應(yīng)適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新趨勢，滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化和升級對農(nóng)業(yè)保險服務(wù)提出的多樣性需求，這是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的新常態(tài)。

1河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)狀及比較優(yōu)勢

河北省擁有可耕地面積約600萬hm2，不僅是我國重要的糧油產(chǎn)地之一，更有“中國產(chǎn)棉第一省份”之稱。在適宜的氣候和地理條件下，河北省果樹種類繁多、產(chǎn)量大，各類種植和野生果樹品種多達(dá)100多種，尤其以趙縣的雪梨、遷西的板栗、昌黎的蘋果、滄州的金絲小棗、贊皇的大棗等聞名。除此之外，河北省的各種蛋類產(chǎn)品也在全國名列前茅。

1.1河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

河北省屬亞熱帶季風(fēng)氣候，山地多，這樣的地形和氣候因素使種植業(yè)成為河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的支柱。河北省蔬菜產(chǎn)值在種植業(yè)總產(chǎn)值中所占比例最大，2014年蔬菜播種面積達(dá)[JP3] 1 237 500 hm2，比2013年增長1.4%；蔬菜產(chǎn)量達(dá) 812.6億kg，[JP]比2013年增長2.8%。谷物產(chǎn)值在河北省種植業(yè)中位居第2，但增長勢頭強勁，產(chǎn)值增加值逐年攀升。2014年糧食作物總產(chǎn)量達(dá)336億kg，雖然總量比2013年略有減少（0.1%），但糧食作物總產(chǎn)值穩(wěn)步上升，已實現(xiàn)連續(xù)11年持續(xù)增加。在糧食作物中，小麥和玉米的產(chǎn)值不相上下，如2009年小麥產(chǎn)值略高于玉米產(chǎn)值，但2010、2011年玉米產(chǎn)值均超過小麥；水果產(chǎn)值位于谷物產(chǎn)值之后，位居種植業(yè)第3，其中梨和蘋果的產(chǎn)值約占水果總產(chǎn)值的50%。

河北省張北壩上草原擁有優(yōu)良的草場，是畜牧業(yè)發(fā)展的最佳場所。近幾年，河北省的畜牧業(yè)已逐漸由家庭副業(yè)發(fā)展為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支柱產(chǎn)業(yè)，在提高人民生活水平、增加農(nóng)民收入、擴大農(nóng)村就業(yè)、振興農(nóng)村經(jīng)濟等方面發(fā)揮著重要作用。2014年，河北省肉類總產(chǎn)量為46.8億kg，比2013年增長43%。牲畜飼養(yǎng)的產(chǎn)值位居畜牧業(yè)產(chǎn)值第1，2014年達(dá)到691.6億元，比2013年增長5.5%，其中牛飼養(yǎng)占牲畜飼養(yǎng)的比例最大，約為40%。豬飼養(yǎng)的產(chǎn)值在河北省畜牧業(yè)產(chǎn)值中位居第2，家禽飼養(yǎng)位居第3，2014年禽蛋產(chǎn)量達(dá)36.3億kg，比2013年增長4.8%。在2007—2011年中，奶產(chǎn)品在2008年的產(chǎn)值最高，為165億元；2008年受三鹿奶粉事件的影響，奶產(chǎn)品產(chǎn)值近年呈現(xiàn)波動趨勢，2009年奶產(chǎn)品產(chǎn)值下降約14%，2010—2012年開始出現(xiàn)產(chǎn)值遞增的現(xiàn)象，雖然2013年牛奶產(chǎn)量比2012年下降2.6%，僅為45.8億kg，但2014年牛奶產(chǎn)量大幅增加，達(dá)到48.8億kg，比2013年增長6.5%。

漁業(yè)是國民經(jīng)濟的重要基礎(chǔ)，是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的重要組成部分，是保障社會需求、提高農(nóng)民收入、增加農(nóng)民就業(yè)的重要產(chǎn)業(yè)。進(jìn)入21世紀(jì)以來，河北省的漁業(yè)經(jīng)濟保持著相對穩(wěn)定快速的發(fā)展，2014年水產(chǎn)品產(chǎn)量為12.6億kg，比2013年增長 2.7%?？傮w來看，河北省海水產(chǎn)品的產(chǎn)值在漁業(yè)產(chǎn)值中所占比例較高，淡水產(chǎn)品次之。

1.2河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在國內(nèi)的比較優(yōu)勢

1817年，英國古典經(jīng)濟學(xué)家大衛(wèi)·李嘉圖在《政治經(jīng)濟及賦稅原理》一書中提出比較優(yōu)勢理論。該理論認(rèn)為，如果兩國都能生產(chǎn)2種產(chǎn)品，且一國在這2種產(chǎn)品的生產(chǎn)商均處于有利地位，而另一國均處于不利地位的條件下，如果前者專門生產(chǎn)優(yōu)勢較大的產(chǎn)品，后者專門生產(chǎn)劣勢較小的產(chǎn)品，那么通過專業(yè)化分工和國際貿(mào)易，雙方仍能從中獲利，達(dá)到雙贏。雖然比較優(yōu)勢理論最初被用于解釋國際貿(mào)易及國際分工的原因，但這個基本原理同樣適用于一國或地區(qū)內(nèi)部的產(chǎn)業(yè)分工。一國或地區(qū)生產(chǎn)具有比較優(yōu)勢的產(chǎn)品，而從其他地區(qū)獲得比較劣勢產(chǎn)品，以期達(dá)到一國或地區(qū)內(nèi)資源的合理配置。

在經(jīng)濟新常態(tài)的背景下，要增強河北省農(nóng)產(chǎn)品的國內(nèi)及國際競爭力，必須分析河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的國內(nèi)比較優(yōu)勢，從而集中優(yōu)勢力量、充分利用現(xiàn)有資源，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，保證河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在新常態(tài)經(jīng)濟下的可持續(xù)發(fā)展。

由河北省近5年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的現(xiàn)狀描述可知，在河北省的種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)中，實現(xiàn)產(chǎn)值較高的分別為蔬菜、生豬、海水產(chǎn)品。根據(jù)比較優(yōu)勢理論，肖騰嬌運用綜合比較優(yōu)勢指數(shù)法和區(qū)位商法對河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的比較優(yōu)勢進(jìn)行分析，并得出如下結(jié)論[2]。

（1）與國內(nèi)其他省份相比較，河北省種植業(yè)中最具比較優(yōu)勢的是蔬菜和梨。其中蔬菜具有明顯的效率比較優(yōu)勢，而梨的生產(chǎn)不僅具有效率優(yōu)勢，同時具有規(guī)模優(yōu)勢，是河北省的優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品。小麥的比較優(yōu)勢在種植業(yè)中排名第2，河北省小麥生產(chǎn)與全國水平相比具有較明顯的比較優(yōu)勢。

（2）河北省畜牧業(yè)的比較優(yōu)勢體現(xiàn)在牛和奶產(chǎn)品上。盡管生豬產(chǎn)值所占比例最大，但通過區(qū)位商值的計算，河北省豬的區(qū)位商值與全國平均水平相比還存在一定差距。而區(qū)位商值排名第1的奶產(chǎn)品占河北省畜牧業(yè)產(chǎn)值的比例卻不高，始終保持在10%左右。

（3）海水產(chǎn)品的養(yǎng)殖類是河北省漁業(yè)生產(chǎn)的比較優(yōu)勢之一，與全國平均水平相比，該優(yōu)勢較為明顯。從養(yǎng)殖類產(chǎn)品在河北省漁業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)值所占比例來看，海水產(chǎn)品中養(yǎng)殖類產(chǎn)值占所有海水產(chǎn)品產(chǎn)值的40.2%，淡水產(chǎn)品中養(yǎng)殖類產(chǎn)值占總產(chǎn)值的77%，表明養(yǎng)殖類產(chǎn)品尤其是淡水養(yǎng)殖在河北省漁業(yè)經(jīng)濟中起著至關(guān)重要的作用。

對于河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)而言，具有比較優(yōu)勢的主要是蔬菜、梨、牛、奶產(chǎn)品、海水養(yǎng)殖類產(chǎn)品。據(jù)統(tǒng)計，2013年河北省畜牧、蔬菜、果品三大優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的70%，比2012年提高0.3%。優(yōu)化河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，重點發(fā)展蔬菜、小麥、水果、牲畜、海水養(yǎng)殖類等優(yōu)勢產(chǎn)品，需要政策性農(nóng)業(yè)保險及創(chuàng)新保險產(chǎn)品，提供多樣性的風(fēng)險保障服務(wù)，從而為河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級和可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

2河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展現(xiàn)狀及國內(nèi)比較

自2007年河北省推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險工作以來，農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模不斷擴大，保險險種日漸增多，再加上保險的賠付力度等方面，均體現(xiàn)出河北省農(nóng)業(yè)保險已成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險管理的重要手段，也是服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)與和諧社會建設(shè)的重要手段。

2.1農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀

從總體規(guī)模來看，截至2014年12月31日，河北省農(nóng)業(yè)保險原保費收入17.9億元，全國排名第7位，同比增長 6.4%，為1 286.9萬戶次農(nóng)戶提供473.7億元的風(fēng)險保障，財政補貼農(nóng)產(chǎn)品保險達(dá)14種。與2006年保費收入0.041億元相比，增長規(guī)?？涨啊?/p>

保費收入的不斷提高和逐年積累為化解農(nóng)業(yè)風(fēng)險提供了強大的資金支持，河北省政府將農(nóng)業(yè)保險作為強農(nóng)惠農(nóng)的重要手段進(jìn)行統(tǒng)一部署。2007年僅有比較單一的玉米險種，至2008年保險覆蓋面已擴大到棉花、小麥、花生、奶牛。2011年10月，河北省人民政府印發(fā)了《河北省人民政府關(guān)于印發(fā)河北省政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案的通知》（冀政[2011]113號），在原有險種的基礎(chǔ)上，將水稻、花生、馬鈴薯、大豆、油菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)納入財政保費補貼品種范疇。2012年10月，河北省財政廳等5個部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于增加森林保險等保費補貼品種有關(guān)事項的通知》，將森林保險、甜菜保險、育肥豬保險納入財政保費補貼品種范疇，保險品種不斷豐富。在政府的大力推動下，河北省主要大田作物小麥、玉米的承保率明顯提高，至2012年年底已分別達(dá)到73.88%、6422%，一半以上地區(qū)實現(xiàn)了應(yīng)保盡保，而新增的6種政策性農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)原保費收4 173.66萬元，有力推動了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險的賠付力度彰顯其經(jīng)濟保障功能。2009年河北省農(nóng)業(yè)保險賠款支出3.99億元，受益農(nóng)戶超過48萬戶次；2010年農(nóng)業(yè)保險賠款支出2.6億元，受益農(nóng)戶為33.9萬戶次；2011年農(nóng)業(yè)保險賠款支出1.85億元，受益農(nóng)戶為53.26萬戶次；2012年農(nóng)業(yè)保險賠款支出5.87億元，同比增長16929%。據(jù)統(tǒng)計，自2008年以來，河北省共實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保費收入72億元，共為6 765.5萬農(nóng)戶（次）提供了1 621.4億元的風(fēng)險保障，使農(nóng)民切身體會到農(nóng)業(yè)保險在災(zāi)后恢復(fù)重建中的重要作用，有力地服務(wù)了新農(nóng)村建設(shè)，體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)保險保障經(jīng)濟的功能[3]。

2.2農(nóng)業(yè)保險的國內(nèi)比較

近年來河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展迅速，但在全國范疇與其他省份進(jìn)行橫向比較，無論是農(nóng)業(yè)保險保費收入還是保險密度與深度，河北省農(nóng)業(yè)保險仍有很大差距。

2.2.1保費收入比較

河北省是我國的農(nóng)業(yè)大省，2014年河北省農(nóng)業(yè)GDP為3 447.6億元，位居全國第5，排名前4的省份分別為山東省、河南省、江蘇省、四川省。其中，四川省的農(nóng)業(yè)GDP為3 531.05億元，但2014年四川省的農(nóng)業(yè)保險費收入高達(dá)27.66億元，比河北省多出近10億元。除四川省以外，新疆維吾爾自治區(qū)、內(nèi)蒙古自治區(qū)、黑龍江省、湖南省、安徽省的農(nóng)業(yè)保費收入也高于河北省。2014年，新疆維吾爾自治區(qū)和內(nèi)蒙古自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保費收入已突破30億元，特別是新疆地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模達(dá)到31.82億元，同比增長20.99%，但新疆地區(qū)的農(nóng)業(yè)GDP僅為1 538.6億元，不足河北省農(nóng)業(yè)GDP的50%。雖然近年來河北省農(nóng)業(yè)保險的保費收入已實現(xiàn)快速增長，但與國內(nèi)其他省份相比，河北省目前的農(nóng)業(yè)保險保費收入水平與其農(nóng)業(yè)產(chǎn)值并不相符。

2.2.2農(nóng)業(yè)保險密度和深度比較

近5年來，河北省農(nóng)業(yè)保險密度和保險深度均大幅提高。2009年河北省農(nóng)業(yè)保險密度僅為人均14.07元，2014年提高至人均47.84元，是2009年的3.4倍。2012年河北省農(nóng)業(yè)保險深度為0.24%，2014年達(dá)到0.52%，比2012年增長了1倍多。然而，2013年我國農(nóng)業(yè)保險深度為0.54%，2014年我國農(nóng)業(yè)保險密度為52.64元/人，河北省農(nóng)業(yè)保險在近年來快速發(fā)展的勢頭下，其保險密度和保險深度尚未達(dá)到全國平均水平，表明河北省農(nóng)業(yè)保險對其農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的貢獻(xiàn)度較低、滲透度不足，未來仍有相當(dāng)大的發(fā)展空間[4]。

2.2.3農(nóng)業(yè)保險險種與經(jīng)營主體比較

盡管河北省政策性農(nóng)業(yè)保險險種早在2012年已有14種之多，但與江蘇省、上海市等農(nóng)業(yè)發(fā)展較好的省、直轄市相比仍略顯不足。如北京農(nóng)險險種達(dá)22種，除了主要糧食作物外，還有蘋果、桃、柿子、葡萄、梨等水果的險種；江蘇省僅在養(yǎng)殖業(yè)的險種就有6項，而河北省的養(yǎng)殖業(yè)險種僅有2項，即奶牛和羊險種。另外，從事農(nóng)業(yè)保險的保險公司數(shù)量較少，2012年河北省農(nóng)業(yè)保險公司及分公司僅有25家，與北京市、上海市、江蘇省農(nóng)業(yè)保險公司的絕對數(shù)量相比差距仍較大。

3河北省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)存問題

自2007年以來，河北省農(nóng)業(yè)保險在保費規(guī)模、保險品種、經(jīng)營主體方面均保持著良好的發(fā)展態(tài)勢，但與國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較快的地區(qū)相比仍存在較大差距，經(jīng)分析其主要原因如下。

3.1政府救濟削弱農(nóng)業(yè)保險需求

政府救濟產(chǎn)生慈善風(fēng)險，從而削弱了農(nóng)業(yè)保險需求。人們在災(zāi)后往往期望得到政府和他人的救濟，而拒絕購買保險，從而產(chǎn)生慈善風(fēng)險，慈善風(fēng)險是抑制農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要原因之一。對于較大的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，政府救濟不需要任何成本和其他條件，實際上是提供了一種無償保險，理性的決策者顯然會因此而重新考慮是否應(yīng)購買保險。Kaplow于1991年在定量框架下分析了政府救濟對投保人決策的影響，其研究結(jié)果表明：政府救濟使投保人不再需要完全承擔(dān)其決策行為，因此扭曲了投保人對保險的需求；投保人往往只關(guān)注到政府救濟對保險的替代效用，但忽略了這種替代效用的大小能否完全彌補災(zāi)后損失[5]。Marcel等更明確地指出，愿意參與國家或私人保險計劃的公眾數(shù)量與能夠得到政府提供的免費救災(zāi)金呈負(fù)相關(guān)關(guān)系，要發(fā)展保險計劃就應(yīng)停止提供國家救災(zāi)金[6]。可見，農(nóng)業(yè)災(zāi)害后農(nóng)戶對政府財政救災(zāi)資金的依賴嚴(yán)重影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，抑制了保險需求。

3.2農(nóng)業(yè)保險險種與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求不匹配

農(nóng)業(yè)保險險種與農(nóng)戶風(fēng)險保障需求不匹配，導(dǎo)致農(nóng)戶有效保險需求低下。在調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，長期的生產(chǎn)實踐使農(nóng)戶對自身面臨的生產(chǎn)風(fēng)險（自然災(zāi)害）具有較清晰的認(rèn)識，河北省農(nóng)戶最擔(dān)心的風(fēng)險為農(nóng)作物蟲害、農(nóng)作物病害、冰雹和旱災(zāi)、雨澇、風(fēng)災(zāi)、畜禽疾病等。然而，目前河北省農(nóng)業(yè)保險種植業(yè)補貼險種的保險責(zé)任為“人力無法抗拒的自然災(zāi)害，包括風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、暴雨、洪水、內(nèi)澇、凍災(zāi)對投保農(nóng)作物種植成本造成的損失”。農(nóng)戶最擔(dān)心的農(nóng)作物蟲害、農(nóng)作物病害、旱災(zāi)均不在種植業(yè)補貼農(nóng)業(yè)險種保險責(zé)任之中。農(nóng)業(yè)保險不能承保農(nóng)戶最為擔(dān)心的自然災(zāi)害風(fēng)險，導(dǎo)致農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的有效需求低下[7]。另外，農(nóng)民收入總體偏低，降低了農(nóng)民購買保險的能力。2013年河北省農(nóng)民人均純收入為9 102元，城鎮(zhèn)居民人均純收入為22 580元，可見農(nóng)村居民總體上對保險的購買力偏低。

3.3農(nóng)業(yè)保險嵌入于信任缺失的農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險嵌入于信任缺失的農(nóng)村治理結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險不進(jìn)反退。在美國、加拿大、法國等國，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)主要依靠大農(nóng)場經(jīng)營，因此保險公司可直接與農(nóng)戶聯(lián)系，根據(jù)其實際保險需求洽談保險合同，在災(zāi)后進(jìn)行定損理賠。日本農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營主體是保險農(nóng)村合作社，合作社成員均為本市、町、村的農(nóng)民，其承保、定損、理賠時，對被保險人的保險標(biāo)的和損失情況非常熟悉，操作方便且準(zhǔn)確，因此能做到按地塊投保[8]。

我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主要是小規(guī)模的農(nóng)業(yè)家庭經(jīng)營模式，既無法與美國、加拿大、法國等國的大農(nóng)場經(jīng)營相比，在短時間內(nèi)也無法效仿日本通過保險合作社承保理賠；因此，中國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展經(jīng)營離不開縣、鄉(xiāng)、村等基層行政機構(gòu)。長期以來，一些地方政府及官員存在與民爭利的行為，部分農(nóng)村基層政府在執(zhí)行計劃生育、土地征收、干部選舉等政策時的不當(dāng)行為導(dǎo)致其逐漸失去了農(nóng)民的信任。農(nóng)村中社會信任體系的缺失不僅表現(xiàn)在農(nóng)戶對基層政府不信任，在農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營中最終表現(xiàn)為對保險公司的不信任[9]。

3.4缺乏農(nóng)業(yè)保險相關(guān)的專業(yè)技術(shù)和人才

[JP2]農(nóng)業(yè)保險對于專業(yè)性的要求相對比其他保險更高，從事農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)人員不僅要具備扎實的保險基礎(chǔ)知識和熟練的保險業(yè)務(wù)技能，[JP2]如風(fēng)險評估、查勘、定損、理賠工作，還需掌握相關(guān)的農(nóng)業(yè)知識，如氣象、動植物病蟲害、畜禽疾病防治等。除此之外，由于農(nóng)業(yè)保險基本均與農(nóng)民合作，保險業(yè)務(wù)員還要掌握農(nóng)民的心理，通過耐心的講解讓農(nóng)民增加購買保險的欲望。在當(dāng)前保險人才匱乏的情況下，農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才更是少之又少，這在很大程度上影響了河北省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營和發(fā)展。[JP]

4新常態(tài)背景下河北省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展路徑

4.1重點開發(fā)和完善河北省具有農(nóng)業(yè)生產(chǎn)比較優(yōu)勢的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化是大勢所趨。根據(jù)比較優(yōu)勢理論，河北省政府應(yīng)根據(jù)市場需求引導(dǎo)農(nóng)民調(diào)整種養(yǎng)結(jié)構(gòu)，鼓勵承包土地的流動和集中；在產(chǎn)業(yè)化條件成熟的地區(qū)，通過技術(shù)扶持、優(yōu)惠信貸等政策大力推動自身的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的集約化和專業(yè)化，如種植業(yè)中的小麥、玉米、蔬菜、水果生產(chǎn)，畜牧業(yè)中的牲畜養(yǎng)殖、奶產(chǎn)品生產(chǎn)，漁業(yè)中的海水養(yǎng)殖。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)意味著經(jīng)營風(fēng)險的集中、經(jīng)營效率的提高、繳費能力的增強，因此容易形成對農(nóng)業(yè)保險的有效需求。農(nóng)業(yè)保險應(yīng)設(shè)置與之相對應(yīng)的保險產(chǎn)品，在現(xiàn)有玉米、小麥、奶牛等保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，將一些主要的蔬菜品種、特色水果、奶產(chǎn)品、海水養(yǎng)殖產(chǎn)品逐漸納入到政策性保險補貼范圍之內(nèi)，既可豐富河北省政策性農(nóng)業(yè)保險險種，更可為河北省農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級提供有力的風(fēng)險保障。

4.2實施差異化財政補貼政策

農(nóng)業(yè)保險的公共物品屬性決定了國家政策扶持和推動的必要性，通過各級財政補貼，解決農(nóng)業(yè)保險高費率、高費用的問題[10]。但是財政補貼不應(yīng)一刀切，應(yīng)根據(jù)不同情況實施差異化補貼政策。

在經(jīng)濟新常態(tài)背景下，河北省農(nóng)業(yè)保險財政補貼應(yīng)傾向于專業(yè)化、規(guī)?；a(chǎn)的農(nóng)戶，針對種植、養(yǎng)殖規(guī)模達(dá)到一定程度的農(nóng)戶開發(fā)適用險種、提高保費補貼比例，將自然災(zāi)害和意外事故對其造成的損失降到最低。對于一般生產(chǎn)農(nóng)戶，應(yīng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品種類、種植、養(yǎng)殖規(guī)模、所處地區(qū)的農(nóng)業(yè)風(fēng)險高低等因素調(diào)整財政補貼比例。

根據(jù)不同保障水平提供不同的保費補貼比例。在美國，購買保障水平為80%產(chǎn)量和100%價格的保險，政府的保費補貼比例為48%；購買保障水平為85%產(chǎn)量和100%價格的保險，政府的保費補貼比例則下降至38%；即使完全由政府提供保費補貼的巨災(zāi)保險，農(nóng)場也需繳納300美元的管理費[11]。這種差異化的補貼方式不僅體現(xiàn)了政策性農(nóng)業(yè)保險的激勵作用，還可充分調(diào)動保險公司和農(nóng)戶參與農(nóng)業(yè)保險的自主性和積極性，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)可持續(xù)。

4.3培育基層治理結(jié)構(gòu)的信任體系

培育基層治理結(jié)構(gòu)的信任體系，同時加大農(nóng)業(yè)保險的宣傳力度。在信任缺失的基層治理結(jié)構(gòu)下，農(nóng)戶對基層權(quán)利的不信任連帶產(chǎn)生對保險公司的不信任，此時依靠單純的保費補貼政策已經(jīng)無法將農(nóng)戶的潛在保險需求轉(zhuǎn)化為有效需求。因此，培育信任體系是推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的首要步驟?；鶎诱湃误w系的建立主要可通過增加基層政府的民主管理制度、增強鄉(xiāng)村事務(wù)的透明度和農(nóng)民參與程度來逐漸實現(xiàn)。同時，政府應(yīng)充分利用網(wǎng)絡(luò)、電視、農(nóng)村廣播站、宣傳欄等形式對農(nóng)業(yè)保險進(jìn)行互動式宣傳，讓農(nóng)民了解農(nóng)業(yè)保險的最新政策措施，提高農(nóng)民參保積極性。保險公司應(yīng)主動加強與投保人之間的溝通，完善農(nóng)業(yè)保險經(jīng)辦機制，確保承保到戶、定損到戶、理賠到戶，并保持制度的穩(wěn)定性等。

4.4建立系統(tǒng)的農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才培養(yǎng)機制

農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才的匱乏在很大程度上制約著政策性農(nóng)業(yè)保險的開展，但培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險專業(yè)人才是一項系統(tǒng)性的工程，不能一蹴而就。

首先，通過各種渠道大范圍宣傳保險，讓人們對保險行業(yè)形成客觀正確的認(rèn)識，以保證高校能夠順利招收（培養(yǎng)）保險專業(yè)的學(xué)生。在當(dāng)前實施大類招生的背景下，很多地區(qū)開設(shè)保險專業(yè)的高校在專業(yè)分流時遇到困境，沒有學(xué)生愿意選擇保險專業(yè)，最終導(dǎo)致保險專業(yè)的學(xué)生較少甚至無法成班。個別高校在經(jīng)歷了上述情況2～3年后，取消了保險專業(yè)，使得本就人才奇缺的保險行業(yè)無法實現(xiàn)專業(yè)人才儲備。

其次，在設(shè)立保險本科、研究生的綜合性高校豐富專業(yè)課程體系，增加農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)、動植物病蟲害防治等課程，培養(yǎng)既懂保險基本原理又熟悉農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)律的專業(yè)人才，為農(nóng)業(yè)保險的制度設(shè)計、政策制定儲備高層次人才。

再次，在一些農(nóng)業(yè)大學(xué)、農(nóng)業(yè)學(xué)院或農(nóng)業(yè)高職院校普遍開設(shè)保險基礎(chǔ)課程，讓這些專業(yè)的農(nóng)業(yè)工作者熟悉保險知識、認(rèn)可保險行業(yè)，以便在未來的工作中可以宣傳保險。同時，這些具備保險知識的農(nóng)業(yè)人才也可成為農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的基層人才儲備。

最后，經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的保險公司應(yīng)積極與各級農(nóng)業(yè)科研機構(gòu)合作，及時了解最新的農(nóng)業(yè)動態(tài)及農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的最新需求，從而加強對保險業(yè)務(wù)員涉農(nóng)業(yè)務(wù)知識的培訓(xùn)和農(nóng)業(yè)保險新險種的開發(fā)。

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