淺議當(dāng)前第三方支付面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能硬件設(shè)備以及物流行業(yè)的快速發(fā)展，越來越多的人使用第三方支付工具進(jìn)行日常生活的各種交易，第三方支付的發(fā)展迎來了良好的發(fā)展機(jī)遇。同時，發(fā)展過程中也面臨著法律制度、技術(shù)安全、金融監(jiān)管等方面的挑戰(zhàn)。本文通過分析第三方支付發(fā)展現(xiàn)狀、資金安全管理、流動性監(jiān)管、信用透支和金融犯罪等方面的問題，提出一些可行性建議，力求為第三方支付健康穩(wěn)定發(fā)展提供一些參考。

關(guān)鍵詞：第三方支付 機(jī)遇與挑戰(zhàn) 解決措施

一、第三方支付的發(fā)展現(xiàn)狀

第三方支付簡稱為“非金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)”，主要包括：網(wǎng)絡(luò)支付，如支付寶、微信錢包、百度錢包；資金預(yù)付卡支付，如和信通卡、天府通卡；銀行卡支付，如信用卡消費等。按照我國現(xiàn)行法律法規(guī)，第三方支付均需要取得支付牌照方可從事相關(guān)經(jīng)營活動。從2011年中國人民銀行首發(fā)第三方支付牌照開始，到目前已有247家企業(yè)或組織擁有有效的支付牌照，隨著國家對非金融機(jī)構(gòu)從事金融業(yè)務(wù)監(jiān)管的不斷加強(qiáng)，支付牌照的整頓、清理和評級也會持續(xù)進(jìn)行。近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機(jī)設(shè)備的普及和物流配送的快速發(fā)展，越來越多的人選擇第三方支付來進(jìn)行日常交易，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，伴隨著行業(yè)快速發(fā)展，我國第三方支付平臺格局也發(fā)生了巨大變化，支付寶和微信憑借其強(qiáng)大的用戶數(shù)量和產(chǎn)品，基本上壟斷了國內(nèi)第三方支付市場。2016年第三方支付交易市場更是達(dá)到41.3萬億元，支付交易規(guī)模和發(fā)展速度呈現(xiàn)井噴式增長態(tài)勢。

二、面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

隨著第三方支付行業(yè)的快速發(fā)展，行業(yè)也面臨一些問題，本文主要從資金安全、流動性監(jiān)管、信用透支、金融犯罪等方面進(jìn)行分析。

1.資金安全方面的問題。以支付寶和微信錢包為例，用戶將自有資金通過銀行或其他方式提現(xiàn)轉(zhuǎn)賬到平臺，并通過平臺進(jìn)行交易，由此在平臺上積累了大量資金，形成資金池。同時，由于用戶在交易過程中存在一定的時間間隔，導(dǎo)致資金在第三方支付平臺短暫停留“閑置”，如果資金監(jiān)管措施缺乏，平臺挪用資金，用戶資金安全勢必受到影響。目前，我國擁有支付牌照的組織有247家，部分第三方支付企業(yè)資質(zhì)信用有限，當(dāng)平臺方轉(zhuǎn)移用戶資金進(jìn)行其他交易或者活動時，使得資金安全受到極大威脅。

2.流動性監(jiān)管方面的問題。在商業(yè)銀行系統(tǒng)領(lǐng)域，流動性主要指滿足存款人提取現(xiàn)金、支付到期債務(wù)，滿足借款人正常貸款需求的能力，1997年東南亞金融危機(jī)的起源就是由銀行擠兌而引發(fā)的流動性危機(jī)。中國人民銀行作為銀行的銀行，在第三方支付發(fā)展興起以前，主要通過對商業(yè)銀行日常經(jīng)營行為進(jìn)行監(jiān)管來對貨幣的流動性進(jìn)行調(diào)控，以保證經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展。中國人民銀行作為國家調(diào)控宏觀經(jīng)濟(jì)，調(diào)節(jié)貨幣流通的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，在貨幣流動性監(jiān)管方面起著至關(guān)重要的作用。

第三方支付平臺的這部分資金從某種程度上說是用戶的個人存款，用戶隨時可能提現(xiàn)，不同于商業(yè)銀行的存款準(zhǔn)備金制度，當(dāng)用戶認(rèn)為第三方支付平臺資金安全受到威脅時，會導(dǎo)致用戶在短時間進(jìn)行現(xiàn)金提現(xiàn)操作，進(jìn)而帶來用戶對銀行的擠兌風(fēng)險，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_資金不足以支付用戶的提現(xiàn)需求時，勢必帶來相應(yīng)的信用風(fēng)險，為經(jīng)濟(jì)波動帶來潛在威脅。同時，隨著第三方支付的發(fā)展，大量資金在第三方平臺進(jìn)行交易和流轉(zhuǎn)，游離于中央銀行監(jiān)管之外，也勢必影響央行宏觀經(jīng)濟(jì)政策的制定。

3.信用透支的問題。第三方支付平臺促進(jìn)了交易的快速發(fā)展，特別是電子商務(wù)的蓬勃興起，更是打破了交易時間和空間的限制。隨著交易越來越方便，第三方支付平臺相應(yīng)的金融產(chǎn)品也層出不窮，如支付寶上的“螞蟻花唄”、京東網(wǎng)站的“京東白條”均鼓勵用戶透支提前消費，并給予一定免息期，免息期到期前還款即可；如果用戶不能按時還款，甚至可以分期支付。這種類似信用卡的金融創(chuàng)新根據(jù)用戶基本信息和日常交易記錄評定信用等級，給予相應(yīng)的信用額度，鼓勵用戶在平臺進(jìn)行透支消費，這種提前消費雖然在某種程度上促進(jìn)了消費的快速增長，但是也帶了較為嚴(yán)重的信用透支。

4.金融犯罪的問題。目前，阿里巴巴、騰訊、京東、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭均在公司內(nèi)部成立了“反腐敗部門”，監(jiān)督公司內(nèi)部員工廉潔行為，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈的健康穩(wěn)定發(fā)展。在第三方支付快速發(fā)展情況下，眾多商家為了提高產(chǎn)品的曝光率和搜索排名等，試圖通過銷售返點，傭金等方式對第三方支付平臺的相關(guān)工作人員進(jìn)行賄賂，通過不正當(dāng)競爭獲得個人利益，滋生犯罪。同時，隨著掃碼支付等快捷支付方式的產(chǎn)生，第三方支付平臺的商家和消費者虛構(gòu)交易的現(xiàn)象層出不窮，消費者通過掃描支付根本不存在的商品的二維碼，達(dá)到信用卡套現(xiàn)的目的，部分不發(fā)分子正是利用平臺的這些漏洞進(jìn)行賄賂、套現(xiàn)、洗錢等，影響了第三方支付平臺的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、解決措施

1.建立第三方支付平臺信用評價和退出機(jī)制。目前，我國擁有支付牌照的企業(yè)有247家，各企業(yè)成立時間，運營情況也不盡相同。為了保證用戶資金安全，有必要建立起支付平臺的信用評價機(jī)制，定期對第三方支付平臺的信用狀況進(jìn)行評估，為用戶選擇支付平臺提供參考。同時，要建立起支付牌照的退出機(jī)制，對信用評價差的平臺，要清理、整頓和退出，建立起信用評價的動態(tài)機(jī)制。

2.建立和完善針對第三方支付管理的法律法規(guī)。第三方支付涉及銀行、企業(yè)、用戶等群體，涉及的面較廣。作為一種新生事物，目前還沒有一套專門的法律法規(guī)來對第三方支付平臺進(jìn)行監(jiān)督和管理，相應(yīng)的管理部門也是參考其他法律法規(guī)來對第三方支付平臺的行為進(jìn)行監(jiān)管。為此，要盡快建立和完善相應(yīng)的法律法規(guī)，嚴(yán)厲打擊第三方支付平臺的各種金融犯罪行為，對第三方支付的資金安全、流動性監(jiān)管、金融犯罪和個人隱私保護(hù)等問題出臺相應(yīng)法律法規(guī)，達(dá)到為第三方支付的健康發(fā)展提供法律支撐的目的。

3.利用新技術(shù)來規(guī)范第三方支付的發(fā)展。目前，國內(nèi)大數(shù)據(jù)行業(yè)發(fā)展迅速，伴隨著第三方支付的快速發(fā)展，平臺和用戶在網(wǎng)絡(luò)上產(chǎn)生大量使用數(shù)據(jù)，通過大數(shù)據(jù)的挖掘和分析，可以對平臺和用戶的行為進(jìn)行監(jiān)督、監(jiān)控，促進(jìn)第三方支付的健康發(fā)展。以支付寶為例，支付寶平臺就有“芝麻信用”功能，該功能根據(jù)不同用戶的海量數(shù)據(jù)情況進(jìn)行芝麻信用評級，得分越高，信用越好，用戶不同的芝麻信用得分擁有不同的權(quán)限，平臺為不同權(quán)限的用戶在房屋租賃、旅游出行、信用貸款等方面提供不同的便利?！爸ヂ樾庞谩钡男庞迷u價主要從用戶個人信息，如年齡、學(xué)歷、工作單位、職業(yè)、車輛信息、房產(chǎn)信息、住房公積金、個人交易記錄等方面來進(jìn)行評價得分。可見，“芝麻信用”信用得分在生活中的運用，實際上就是大數(shù)據(jù)在發(fā)揮作用。同時，要建立起數(shù)據(jù)共享機(jī)制，在第三方支付平臺、商業(yè)銀行、央行等其他機(jī)構(gòu)之前進(jìn)行信息交互，通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，及時就平臺和用戶的行為進(jìn)行反饋，建立預(yù)警機(jī)制，用技術(shù)驅(qū)動第三方支付的健康發(fā)展。最后，就是在用戶數(shù)據(jù)使用和保護(hù)上，要遵循國家相關(guān)法律法規(guī)，利用新技術(shù)來保護(hù)個人和用戶的隱私。

四、結(jié)語

目前，第三方支付的發(fā)展方興未艾，作為新生事物，其在快速發(fā)展過程中對行業(yè)發(fā)展、用戶行為和現(xiàn)行法律法規(guī)等既帶來了機(jī)遇，也帶來了挑戰(zhàn)，我們唯有正視這些問題，盡快建立起第三方支付的信用評價機(jī)制，加強(qiáng)法律法規(guī)的制定和監(jiān)管，利用新技術(shù)新手段來規(guī)范行業(yè)生態(tài)，才能促進(jìn)第三方支付持續(xù)穩(wěn)定健康發(fā)展。

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作者簡介：劉納敏（1999.12—）女。民族：漢。四川平昌人。學(xué)生。羅亨兵（1985.07—）男。民族：苗族。貴州思南人。貴州大學(xué)MBA在讀。研究方向：投融資管理。