商業(yè)車險改革中保險公司面臨的挑戰(zhàn)和應對策略

摘 要：近年來隨著我國機動車保有量的不斷增加，汽車保險行業(yè)的競爭不斷加大，同時由于該行業(yè)產品的同質化加重，部分保險公司開始了利用惡性競爭來贏得市場的手段，極大的破壞了車險市場的和諧，使得車主的利益受損。本文針對商業(yè)車險改革中保險公司面臨的一系列挑戰(zhàn)，諸如符合監(jiān)督規(guī)則下的條款創(chuàng)新、客戶細分能力、獎優(yōu)罰劣的費率厘定機制、市場洞察及應變力等做出針對性的對策研究，旨在為保險公司的經營決策提供可資參考的材料。

關鍵詞：商業(yè)車險 保險公司 挑戰(zhàn)和對策

一、引言

商業(yè)車險作為我國商業(yè)保險的一種也被叫做機動車商業(yè)保險，是車主投保了國家規(guī)定必保的機動車輛交強險，自愿投保商業(yè)保險公司的汽車保險。而商業(yè)車險在運行之后便不斷面臨著較多問題，其中涉及到行業(yè)、投保人以及車輛出險之后的理賠等較多方面，如何做到規(guī)范商業(yè)車險市場，加強對商業(yè)車險的保險公司和車主進行良好的管理，實施商業(yè)車險的改革，成為了重要且亟待解決的關鍵性問題。

二、商車費改背景

對于目前保險公司在車險業(yè)務上的競爭和價格亂象，相關部門已經引起了足夠的重視，而在全國機動車保有量持續(xù)增加和全國經濟下行壓力增加的大趨勢下，保險業(yè)務的實際成交額依然保持著上漲，在2015年實現(xiàn)了2.43萬億元的保費收入，同比增長超過20%，對比于其他險種而言，車險卻一直處于虧損狀態(tài)，這主要是由汽車行業(yè)的競爭特點所決定的，由于保險公司為了增加車險的銷量，施行了多種價格競爭手段，一些大幅度的優(yōu)惠和紅利活動是導致行業(yè)企業(yè)間競爭不斷加大且表現(xiàn)為惡性競爭態(tài)勢嚴峻的主要原因之一。同時，代理中介費節(jié)節(jié)攀升，4S店、汽車修理廠等依靠自身在經營等方面的優(yōu)勢向保險公司加收高額的手續(xù)費，同時還有一些4S店、修理廠為了利益而與即將保險期結束的車主共同騙保，導致保險公司的車險營業(yè)收入不斷走低。

三、商車費改面臨的挑戰(zhàn)

1.符合監(jiān)管規(guī)則下的條款創(chuàng)新。保險行業(yè)對車險的監(jiān)管具有一定的統(tǒng)一規(guī)則，而在符合監(jiān)管規(guī)則下進行商車險的條款進行創(chuàng)新有助于實現(xiàn)車主對車險產品的重新認識，也使得商車費的價值得以更好的體現(xiàn)。具體而言，商車費改要做到對過去賠付情況、保費金額等條款的創(chuàng)新，考慮到車型價格和駕駛員實際水平來進行車險保險條款的制定，這對于顛覆目前既有的條款是一大挑戰(zhàn)，意味著將會導致出險時的賠付比率、對各種情況下車輛出險賠付方式的重新制定（比如因為年輕司機和老司機在出險幾率方面的不同而考慮實際的保費和賠付比率）。

2.客戶細分能力。傳統(tǒng)商業(yè)車險對于用戶能力的考察較為模糊，男女司機和新老司機采取統(tǒng)一的保費標準，甚至在投保車型和駕駛環(huán)境都表現(xiàn)出明顯風險的時候也沒能根據(jù)車主的細分能力進行差異化的保費制定。應該明白的是，對客戶細分能力進行甄別有可能引起歧視性條款的爭議，而這一能力區(qū)分的確有助于規(guī)范商業(yè)車險的合同細則，對于車輛出險時候的賠付標準和責任認定也將更為科學合理。

3.獎優(yōu)罰劣的費用厘定機制。獎優(yōu)罰劣的費用厘定機制主要是針對機動車在道路行駛方面和駕駛員行為方面的差異來進行區(qū)別管理，實現(xiàn)“獎優(yōu)罰劣”。比如駕駛員在參與交通行為時表現(xiàn)出較多的違章和危險駕駛行為導致交通事故肇事率較高的以及車輛使用性質、保險賠付率較高的高風險車輛等制定費率杠桿，通過強化費率差異性，保證費率水平能夠更加準確的體現(xiàn)承保風險、高風險高費率，真正保護被保險人和車輛的合法權益。優(yōu)惠，將其實際利益更多的與其良好的交通行為相聯(lián)系，而對于交通違章狀況良好，駕駛行為謹慎規(guī)范的駕駛人給予一定程度的保費。切實做到“獎優(yōu)罰劣”政策。

4.市場洞察及應變能力。商業(yè)車險市場是一個瞬息萬變的保險市場，而具備敏銳的洞察力形成對市場行為的觀察和及時應變是目前保險公司在開展商業(yè)車險之時必須要具備的能力，這一能力既要考量國家相關機構對商業(yè)車險的管控條例，也要積極關注國家對不同機動車的現(xiàn)實管理，這既是對保險公司市場信息搜集和分析能力的挑戰(zhàn)也是對我國商業(yè)車險體系的挑戰(zhàn)，而只有做好市場觀察，及時的完善相應的保險政策，才是實現(xiàn)商業(yè)車險改革大潮中保險公司獨善其身的重要保證。

四、商車費改面臨的挑戰(zhàn)的相應對策

1.條款及服務創(chuàng)新。商業(yè)車險費率的改革引起了各大保險公司的市場爭奪戰(zhàn)，使得保險行業(yè)的競爭壓力不斷加大，對于商車費改帶來的保險公司在經營方面的問題首先要重視保險企業(yè)的條款及服務創(chuàng)新。具體而言，針對以往同質化的產品做到細化服務細節(jié)，仔細研究同類型產品中對相關條例和條款尚存的缺陷，進行針對性的補齊，同時要開展更全面的附加險業(yè)務的辦理，包括車輛涉水、劃痕、玻璃破碎、自燃等意外事故進行一定的保護，增加車主的綜合選擇，擴大企業(yè)車險品種及附加品種數(shù)量和類別，同時也要做到保險產品的綜合服務創(chuàng)新。比如預約上門為車主辦理保險業(yè)務，根據(jù)相關的專業(yè)評估和建議為車輛和車主選擇最合適的車險品種，避免錯報或者漏保的現(xiàn)象發(fā)生。在保險期內要完善保險產品的售后服務，及時為車主提供最新的保險產品資訊，豐富其選擇，也能在一定程度上為公司帶來收益。

2.大數(shù)據(jù)下的科技信息工具應用?；ヂ?lián)網在很大程度上便利了人們的生活，其實現(xiàn)了消費以及生活方式的轉變，在一定程度上促進了市場經濟的繁榮與多樣化發(fā)展。21世紀是一個互聯(lián)網信息時代，商業(yè)和經濟運行的模式與互聯(lián)網的繁榮有很大關系。而現(xiàn)代互聯(lián)網技術尤以物聯(lián)網、大數(shù)據(jù)等新型技術為主要代表，大數(shù)據(jù)技術對于行業(yè)信息的綜合管理和共享應用，形成針對性的趨勢信息和狀態(tài)報告具有重要的應用價值，利用大數(shù)據(jù)可以更加方便的對某類車型或不同駕齡、駕駛行為、歷史投保選擇等具有參考價值的信息實現(xiàn)綜合分析，以便對相應的保險制度和保險產品中的相應規(guī)章進行制定，實現(xiàn)保險產品的信息化。

3.風控能力。保險公司要做到對相關客戶（駕駛者）的投保行為進行管理，對于高風險的投保車輛（較昂貴的豪華進口車、使用情況不佳或易受損）以及不安全的駕駛人（有過酒駕、危險駕駛前科等）進行良好的管理，提高自身產品的風險控制能力，要明確對具有以上情況的投保人做必要的解釋說明或附加條款，以便在重大事故或車輛損傷之后切實保護公司利益，做到提升公司風控能力，避免意外損失。

4.規(guī)范銷售（杜絕高傭金返還、禮品返還等惡性競爭亂象）。由于在商車費改之前，大多數(shù)保險公司對于經營車險的態(tài)度導致了打價格戰(zhàn)和福利戰(zhàn)的不良競爭現(xiàn)象，因而為了有效提高保險企業(yè)的應對策略，加強對保險產品和投保人的管控，就要規(guī)范銷售人員的銷售行為，對不合銷售規(guī)程的情況不予批準，堅決杜絕銷售人員和客戶之間就達成業(yè)務而進行的高傭金返還、禮品返還、贈送保養(yǎng)、加油卡等不良現(xiàn)象。

五、結語

綜上所述，車險費率改革后各大保險公司掀起服務大戰(zhàn)，保險公司的競爭加劇，保險公司會推出更多保險產品供車主客戶選擇，而如何提高保險企業(yè)應對風險和挑戰(zhàn)的能力關乎車險行業(yè)的現(xiàn)實發(fā)展，本文就這一論題進行了深入探討，提出了通過條款及服務創(chuàng)新、大數(shù)據(jù)下的科技信息工具應用等方式應對這一挑戰(zhàn)，提升保險企業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

參考文獻

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