探究金融排斥、金融包容與中國(guó)普惠金融制度的構(gòu)建

摘 要：金融排斥已經(jīng)成為全球面臨的巨大阻礙，是發(fā)展經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的絆腳石。如何更好地運(yùn)用這一塊石頭，將其轉(zhuǎn)化成一個(gè)趁手的兵器或者奠基石，這是需要廣大業(yè)界人士探討的問(wèn)題，普惠制度是這些為化解這問(wèn)題而生的。要達(dá)到化阻力為動(dòng)力的目的，要更好的幫助中國(guó)普惠金融制度的實(shí)施，就需要集思廣益，針對(duì)性解決金融排斥，更好地加強(qiáng)金融包容，突破當(dāng)前金融問(wèn)題，和發(fā)展遇到的瓶頸。本文將從金融排斥問(wèn)題分析，中國(guó)特色的金融排斥，和普惠制度的作用，來(lái)具體談?wù)勅绾胃玫貥?gòu)建普惠制度，以便同行共同探討。

關(guān)鍵詞：金融排斥 金融包容 普惠金融制度

一、引言

市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下的金融制度發(fā)展是在不斷的受挫和改進(jìn)中挺進(jìn)的，在社會(huì)發(fā)展的今天，依然無(wú)法做到金融的公平和包容，人人享有公平公開(kāi)的交易機(jī)會(huì)，這些都是經(jīng)濟(jì)發(fā)展急需解決的問(wèn)題，是刻不容緩的。對(duì)金融包容的渴求使得各國(guó)從不同程度上積極發(fā)展普惠金融，而中國(guó)作為高速發(fā)展的發(fā)展中國(guó)家，如何應(yīng)對(duì)金融排斥，怎樣建立普惠制度是關(guān)注的焦點(diǎn)。本文將從金融排斥問(wèn)題分析，中國(guó)特色的金融排斥，和普惠制度的作用，來(lái)具體談?wù)勅绾胃玫貥?gòu)建普惠制度，以便同行共同探討。

二、金融排斥問(wèn)題

金融排斥問(wèn)題的不斷發(fā)酵促使人們提出了普惠金融。所以充分剖析和分解金融排斥能夠更好地幫助普惠制度的構(gòu)建，磨刀不誤砍柴工，能都事半功倍，避免制度的建立和發(fā)展偏離最初的軌道。當(dāng)前的金融排斥被總結(jié)為五中主要類(lèi)型，包括條件排斥（金融制度排斥），機(jī)會(huì)排斥（社交網(wǎng)絡(luò)關(guān)系排斥），價(jià)格排斥（經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略排斥），自我排斥（風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估信息及方法），市場(chǎng)排斥（市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征排斥）。對(duì)于中國(guó)的這一特定的群體來(lái)說(shuō)，情況也不外乎這五種，但其中的具體或稍有偏差。

1.金融制度排斥。金融制度排斥就是條件的排斥，這一制度引發(fā)了金融排斥，由于金融制度結(jié)構(gòu)的不合理，不實(shí)際，不夠與時(shí)俱進(jìn)導(dǎo)致了金融排斥的發(fā)生。中國(guó)的金融制度是建立在強(qiáng)大的國(guó)家金融和分散的下層組織之間，國(guó)家的過(guò)于集中和下層過(guò)于分散之間未能形成較為實(shí)用的中間結(jié)構(gòu)，導(dǎo)致了金融制度的斷層和缺少潤(rùn)滑。但是潤(rùn)滑結(jié)構(gòu)的存在下，該結(jié)構(gòu)未能發(fā)揮其主要作用，無(wú)法做到提高金融包容和提速效率的目的，反而增加了一個(gè)利益的博弈者，這樣的金融制度結(jié)構(gòu)下導(dǎo)致了金融排斥日益嚴(yán)重。

2.社交關(guān)系排斥。在中國(guó)的人情社會(huì)中，社交網(wǎng)絡(luò)的廣泛存在為金融排斥提供了助力。在社交網(wǎng)絡(luò)的作用下，發(fā)生了金融資金的不公平，對(duì)于有足夠網(wǎng)絡(luò)關(guān)系者，能夠更快更好地獲得融資機(jī)會(huì)，而缺少者則寸步難行。這樣的排斥狀況下，導(dǎo)致了金融的發(fā)展與企業(yè)發(fā)展的方向相背離，最終導(dǎo)致了金融排斥。

3.經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略排斥。經(jīng)濟(jì)發(fā)展的價(jià)格排斥四源于，一行業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略方式，重點(diǎn)帶動(dòng)非重點(diǎn)。給與重點(diǎn)企業(yè)優(yōu)先的金融權(quán)，這使得我國(guó)從一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)轉(zhuǎn)型向工業(yè)大國(guó)發(fā)展，在這一基礎(chǔ)上，不斷壓榨農(nóng)業(yè)的剩余價(jià)值，使得企業(yè)之間的發(fā)展不平衡，農(nóng)村和城市的距離也越來(lái)越大。

4.風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估排斥。企業(yè)的金融定位是否準(zhǔn)確，是企業(yè)金融排斥的主要來(lái)源，一個(gè)能夠很好地對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估的企業(yè)才能更好地掌握金融方向，實(shí)現(xiàn)金融包容。一個(gè)良好的信息評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)網(wǎng)能夠幫助企業(yè)做到良好的投資與融資，如同一個(gè)認(rèn)識(shí)自我的人，才能更加清楚自身發(fā)展方向和目標(biāo)。

5.市場(chǎng)結(jié)構(gòu)特征排斥。金融市場(chǎng)的壟斷性使得儲(chǔ)存利率極低，貸款利率其高，貸款對(duì)象集中。這種單一化的市場(chǎng)模式導(dǎo)致了金融排斥，群眾，中小企的發(fā)展舉步維艱。民間金融屢禁不止，且風(fēng)險(xiǎn)極高。使得國(guó)家金融呈現(xiàn)低迷狀態(tài)，要么“一朝被蛇咬十年怕井繩”遠(yuǎn)離金融，要么“死豬不怕開(kāi)水燙”成為金融騙子，使得金融排斥日益嚴(yán)重，經(jīng)濟(jì)發(fā)展舉步維艱。

三、中國(guó)特色金融排斥

目前我國(guó)的金融排斥問(wèn)題主要是中小企業(yè)，小微型企業(yè)和農(nóng)村的金融排斥。這三種排斥形式都是歸屬于上面所列的排斥類(lèi)型的結(jié)合體。

1.中小企業(yè)和小微企業(yè)。作為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要推動(dòng)力，中國(guó)的小微企業(yè)和中小企業(yè)占到中國(guó)總體企業(yè)的百分之八十，為中國(guó)的就業(yè)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了巨大的保障。但是在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)金融環(huán)境下，小微企業(yè)的衰弱也是重要的問(wèn)題，金融排斥忽視了小微企業(yè)和中小企業(yè)的極大融資需求，百分之八十的金融資源仍然掌握在百分之二十的大中型企業(yè)手中。

中小微企業(yè)的排斥表現(xiàn)在條件，價(jià)格，市場(chǎng)等三方面的排斥。對(duì)于企業(yè)的貸款往往要嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)，使得融資日益艱難，不得不轉(zhuǎn)向更大風(fēng)險(xiǎn)化的民間融資，而如此導(dǎo)致的往往是金融失敗。

2.農(nóng)村。農(nóng)村，農(nóng)民是中國(guó)最廣大的群眾，是有別于他國(guó)的特色。但是，我國(guó)的地理環(huán)境，地大物博，地形復(fù)雜等導(dǎo)致了農(nóng)村的分布十分分散，且偏遠(yuǎn)，物資和設(shè)施難以集中，使得農(nóng)村的金融也十分單一。而農(nóng)民的強(qiáng)大需求使得民間的金融不斷崛起，這就更加加劇了金融模式的惡化，金融服務(wù)無(wú)法發(fā)展，往往僅限于銀行一種形式。農(nóng)村的排斥形式主要有條件，機(jī)會(huì)，價(jià)格等多種形式。

四、普惠金融轉(zhuǎn)化金融排斥，提升金融包容

資源的分配，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展導(dǎo)致了金融問(wèn)題日益受到關(guān)注。要全面建設(shè)小康就必須解決金融問(wèn)題。金融排斥問(wèn)題不是一個(gè)方面形成的，而是多個(gè)方面，多重問(wèn)題的綜合性導(dǎo)致的，要更好地構(gòu)建普惠金融制度就需要個(gè)個(gè)擊破，打破金融排斥，努力創(chuàng)新和完善普惠制度。

1.法制先行。金融的排斥與金融法制的缺乏存在極大的關(guān)系。法律是市場(chǎng)良好運(yùn)營(yíng)的保證，要解決排斥就要完善相應(yīng)的金融法律，做到有法可依，有法必依。一個(gè)有效的法律體系就是金融市場(chǎng)運(yùn)行的規(guī)則，對(duì)于在金融問(wèn)題上違反相關(guān)的規(guī)定的人應(yīng)該給與嚴(yán)厲的處罰，追究相應(yīng)的法律責(zé)任。健全的法律制度一方面解決了社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系的排斥，另一方面更解決了金融制度排斥問(wèn)題。對(duì)于制度的不健全，對(duì)于不規(guī)范的事情，需求一條可依行的法律途徑。

2.健全制度。包容性的普惠制度，本質(zhì)就是要做到公平，公正，民主，普惠等，而不是讓不平等的，厚此薄彼的優(yōu)惠制度。要普惠，就要改變壟斷，解決80%的金融資源握在20%的人手中的制度問(wèn)題，提高市場(chǎng)的效率。在國(guó)家發(fā)展中，國(guó)家為了自身發(fā)展和趕超的目的，提出了相應(yīng)的發(fā)展措施和策略，幫助政府獲得強(qiáng)大的金融剩余，調(diào)動(dòng)國(guó)情的發(fā)展演變，這樣而成的控制制度一定程度上限制了當(dāng)前國(guó)家金融的發(fā)展，削弱了市場(chǎng)公眾對(duì)于金融的革新，阻礙了普惠制度的完美運(yùn)行。因此，在發(fā)展的現(xiàn)今，要與時(shí)俱進(jìn)，適時(shí)進(jìn)行變革，響應(yīng)現(xiàn)今世界的發(fā)展步伐。如，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)+模式的發(fā)展是國(guó)家發(fā)展的新契機(jī)，要敏銳把握國(guó)際發(fā)展動(dòng)向，積極突破金融制度的改革和創(chuàng)新，推進(jìn)普惠的實(shí)施。

3.技術(shù)革新。在強(qiáng)大的法律和制度支持的背景下，普惠的開(kāi)展需要強(qiáng)大的技術(shù)支持。將金融觀念普及到每一個(gè)群眾，每一個(gè)公民。提高公民的金融風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和投資意識(shí)，在合理的風(fēng)險(xiǎn)條件下進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y。技術(shù)的革新，在互聯(lián)網(wǎng)+，智能手機(jī)等等高科技發(fā)展的今日，要做到普及，惠及全民的金融會(huì)越來(lái)越容易。但是，在普及的基礎(chǔ)上，要實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融的完美實(shí)施還需要政府和相關(guān)部門(mén)發(fā)揮安全防控職能，做好良好的互聯(lián)網(wǎng)防控，信息防控，這樣才能真正實(shí)現(xiàn)普惠金融的創(chuàng)新性改革，使得技術(shù)革新發(fā)揮自身強(qiáng)大的作用。

五、結(jié)語(yǔ)

總而言之，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)背景下，在目前的新時(shí)期狀態(tài)下，要充分認(rèn)識(shí)到金融排斥的內(nèi)涵，理解自身金融排斥特點(diǎn)，發(fā)展適應(yīng)中國(guó)特色的中國(guó)普惠金融。雖然目前，真正完善實(shí)現(xiàn)中國(guó)普惠金融還有很長(zhǎng)的路要走，但是，在金融發(fā)展的過(guò)程中，我們要不斷地發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，分析問(wèn)題，提出解決方法，提升市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控，促進(jìn)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)向更高一級(jí)發(fā)展，提高國(guó)家綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

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