余額寶對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的沖擊與對策研究

摘 要：近些年，經(jīng)濟全球化的發(fā)展腳步越來越快，隨之而來的是金融全球化的飛速前進，金融行業(yè)一方面需應(yīng)對改革與創(chuàng)新所帶來的挑戰(zhàn)，同時還要著手解決國內(nèi)外金融市場的雙重沖擊，這給國內(nèi)的金融機構(gòu)，尤其是銀行業(yè)的生存、發(fā)展帶來了前所未有的機遇與挑戰(zhàn)。本文將從分析傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)面對蓬勃興起的互聯(lián)網(wǎng)金融所帶來的沖擊為前提，通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融在國內(nèi)的發(fā)展現(xiàn)狀，簡析當(dāng)前狀態(tài)下國內(nèi)商業(yè)銀行正面臨的問題，并以其為切入點，提出互聯(lián)網(wǎng)沖擊下國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)對的幾點建議與對策。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融

一、余額寶簡述

作為由支付寶推出的一款余額增值服務(wù)，余額寶不僅可以使其用戶得到更高的收益，同時還具有余額轉(zhuǎn)出、支付和消費功能，用戶再其依托的支付寶網(wǎng)站上就可以完成部分例如基金類理財產(chǎn)品的購買，為用戶帶來更高且更直觀的收益，不僅如此，余額寶內(nèi)的資金還能夠承擔(dān)網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬支付等功能。

二、余額寶對商業(yè)銀行以及業(yè)務(wù)和地位的沖擊現(xiàn)狀

隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，人們的消費模式越來越多元化，信息時代的到來使網(wǎng)絡(luò)越發(fā)的靠近生活，青年人作為余額寶的主要使用群體，沒有良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)、理財知識的薄弱、操作技能的欠缺，是這些對資金增值有著同樣渴望的80后依賴余額寶的主要原因。也正是如此，適應(yīng)了大部分人群需求的余額寶對國內(nèi)銀行在網(wǎng)絡(luò)支付、存貸款業(yè)務(wù)中的地位產(chǎn)生了沖擊。

1.對商業(yè)銀行支付中介的沖擊。貨幣作為最常見的支付手段。信用貨幣出現(xiàn)以來，生活中最為重要的結(jié)算功能一向是由銀行來承擔(dān)。伴隨著人類社會工作分類的不斷細(xì)化，工業(yè)化、電子化水平的不斷提高，人們對物質(zhì)財富的創(chuàng)造能力持續(xù)增強，所帶來的商品交易需求和服務(wù)交易需求也在進一步的增多。由此帶來的問題就是：單一的現(xiàn)金交易無法實現(xiàn)經(jīng)濟生活的有效運行，所以余額寶的出現(xiàn)恰好迎合了大眾的需求。

2.降低支付業(yè)務(wù)對銀行實體網(wǎng)點的依賴。隨著支付手段的不斷增加，人們不再以實體銀行網(wǎng)點為主要的支付結(jié)算渠道，諸如手機銀行、電話網(wǎng)銀等電子渠道的興起，取代了現(xiàn)有的柜臺結(jié)算方式，成為承擔(dān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的主營渠道。

3.減少實體銀行儲蓄業(yè)務(wù)。幾年前，與天弘基金的合作使阿里巴巴率先進入了金融市場?；钇趦π?、定期儲蓄等銀行最基本的業(yè)務(wù)，原本是銀行通過網(wǎng)上辦理的方式鞏固客戶的有效方式，但網(wǎng)絡(luò)平臺的不可控性使得這些非銀行金融機構(gòu)可以大量搶奪客戶資源。對更高收益的追求，迫使他們離開銀行網(wǎng)端，投向那些短期收益可能十倍于銀行活期存款的其他金融體系。

4.減少對銀行理財產(chǎn)品的需求。金融網(wǎng)銷是互聯(lián)網(wǎng)金融渠道的主要業(yè)務(wù)之一，銷售券商、基金等金融或理財產(chǎn)品是它的主營業(yè)務(wù)。其他業(yè)務(wù)類型還包括理財計算工具、金融咨詢等。每一項業(yè)務(wù)都在某種程度上降低了消費者對實體銀行理財產(chǎn)品的需求。

5.影響商業(yè)銀行的行業(yè)地位。一直以來，由于歷史和體制原因，商業(yè)銀行對大多數(shù)金融業(yè)務(wù)渠道的控制和壟斷，使得其在在金融服務(wù)機構(gòu)中處于明顯的核心地位。不過隨著經(jīng)濟體質(zhì)改革的深入，科技水平的進步，一些如阿里巴巴的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，通過開發(fā)第三方支付平臺，逐步興起，不斷的向金融行業(yè)滲透，對商業(yè)性質(zhì)銀行的一些傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)發(fā)起了巨大的挑戰(zhàn)。余額寶的推出，迅速的進入理財市場，瓜分了商業(yè)銀行原本依靠活期儲蓄和理財業(yè)務(wù)帶來的部分利潤。隨之而來的是一大批效仿余額寶的產(chǎn)品紛紛登上舞臺，正式與傳統(tǒng)銀行業(yè)拉開了戰(zhàn)場。這在一定程度上打破了商業(yè)銀行原有的行業(yè)壟斷地位。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對余額寶沖擊的對策

傳統(tǒng)銀行應(yīng)對競爭時為了自身利益，往往逼迫央行出臺一些保護政策，一些列限制互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的政策條例陸續(xù)出臺，但在市場競爭如此激烈、新興事物層出不窮的今天，這種背道而馳的商業(yè)保護根本無法持續(xù)奏效，這些商業(yè)銀行為了維護自身利益而采取的措施，并不能真正應(yīng)對目前的市場。

1.培養(yǎng)客戶忠誠度。能夠為我們帶來收益的就是我們的顧客，因此顧客的重要性可想而知，而我們想要成功則一定要培養(yǎng)客戶的忠誠度，對培養(yǎng)客戶忠誠度的方法進行提煉。

1.1以客戶為中心創(chuàng)新產(chǎn)品。銀行業(yè)要建立以客戶為中心的服務(wù)創(chuàng)理念，互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，既是一個沖擊也是一個契機，發(fā)展創(chuàng)新型的產(chǎn)品，整合資源利用網(wǎng)絡(luò)新技術(shù)，通過線上平臺提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，是目前新型產(chǎn)業(yè)模式下銀行業(yè)發(fā)展自身的必要要求。

1.2借助互聯(lián)網(wǎng)滿足客戶需求。我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，可以及時準(zhǔn)確的針對客戶的需求提供服務(wù)，進而贏得客戶的信任，維持客戶群體的穩(wěn)定性。利用互聯(lián)網(wǎng)對信息的處理和反饋，可以隨時了解客戶對銀行業(yè)務(wù)的需求和銀行服務(wù)的滿意度，這種需求信息的及時回饋，有助于商業(yè)銀行在競爭中不斷的自我完善。同時也可以向用戶發(fā)起問卷調(diào)查，依據(jù)客戶的心理，更新自己的金融產(chǎn)品。

2.搭建一站式金融服務(wù)平臺。商業(yè)銀行屬于金融行業(yè)，因此不可以局限于儲蓄類小型客戶，也要考慮到企業(yè)，把企業(yè)變成我們的主要客戶，為企業(yè)打造在線的融資平臺無疑是重視這一類客戶，而我們的客戶對金融方案了解有限，所以如果能夠全面的為客戶提供方案，商業(yè)銀行才能更好的發(fā)展。

2.1探索新型小微企業(yè)融資新模式。從企業(yè)融資所帶來的利息收入是商業(yè)銀行的主要利潤來源，不斷的開發(fā)新增客戶一直是商業(yè)銀行的主營業(yè)務(wù)。近來互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的興起，使得多數(shù)金融業(yè)務(wù)都可以通過網(wǎng)絡(luò)操作的模式進行。面對中小型企業(yè)融資困難這一普遍的局面，國內(nèi)的商業(yè)銀行應(yīng)及時抓住這部分潛在的客戶群體，發(fā)展自身的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，提高互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的占比，為新進的中小型企業(yè)打造網(wǎng)上融資平臺，從根本上解決其融資渠道窄，融資困難的局面。并且中小企業(yè)在線融資平臺的搭建，由商業(yè)銀行主導(dǎo)是可行的。

2.2給客戶構(gòu)建全面的金融理財規(guī)劃。高效的利用資源、創(chuàng)新管理的一個主要手段就是資源的整合和重組，目前國內(nèi)銀行面對著互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)暴的強勢沖擊，必須盡快實施創(chuàng)新管理，對自身上下游的產(chǎn)品資源進行整合，為客戶構(gòu)建全面的金融理財規(guī)劃，只有這樣才能夠逐步得到認(rèn)可。

四、結(jié)語

余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，在對銀行的存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生分流的同時也推動了利率的市場化，給固有的存款市場帶來了激烈的競爭。本文通過對現(xiàn)今國內(nèi)銀行業(yè)實際情況的分析，闡明了余額寶等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品踏入理財市場后對其行業(yè)的影響，并結(jié)合個人儲蓄業(yè)務(wù)進行了簡要解析，深一步探究了商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊，應(yīng)采取怎樣的行業(yè)策略，為其在日后的業(yè)務(wù)發(fā)展提出了可供參考的建議。另外，分析余額寶們對商業(yè)銀行的影響，將有助于商業(yè)銀行分析自身的優(yōu)勢和劣勢，更好地實現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

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