淺析國家助學貸款中銀行惜貸現(xiàn)象應對措施

摘 要：國家助學貸款是支撐“科教興國，人才強國”戰(zhàn)略的重大舉措，但由于存在部分學生逾期償還貸款的現(xiàn)象致使銀行受到相當程度的損失，惜貸現(xiàn)象廣泛存在。本文從銀行收益的角度出發(fā)，通過分析逾期還款對銀行造成的影響，提出解決方案，緩解銀行惜貸現(xiàn)象，使得助學貸款在完善教育體系中能更好的發(fā)揮作用。

關鍵詞：國家助學貸款 惜貸現(xiàn)象 防范措施

一、引言

國家助學貸款自實施以來已經幫助上千萬家庭困難的學子完成學業(yè)，由于它的存在使得教育對于每一個學生來說都是公平公正的。寒門學子可以通過助學貸款順利解決就讀期間的費用問題，從而改變自己家庭的命運。但銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象成為了助學貸款實施過程中的一大障礙，銀行對于助學貸款的不積極使得現(xiàn)在貸款需求遠大于供給，部分學子由于無法獲得助學貸款的支持，只能放棄自己的大學夢，這對于家庭乃至國家都有著極大的消極影響。部分學子逾期還款是導致銀行惜貸現(xiàn)象存在的直接原因，助學貸款是無需任何抵押擔保，只需憑借信用向銀行貸款的，銀行收取的利息較之于商業(yè)性貸款也是很低的，若學生因某些原因未能還款則銀行將會受到很大的損失，有數據顯示，在2015年逾期未還貸款的人數比例高達26%，基于利益上的考量，銀行對于助學貸款是非常謹慎的，使得貸款名額在很大程度上得到削減。

本文從追討成本、追討成功率等方面，分析學生逾期還款對銀行造成的損失，提出相應的解決方法，在一定程度上減少銀行的風險、保護銀行的利益，使得銀行能夠放寬助學貸款名額，緩解供需不平衡現(xiàn)象，讓助學貸款政策惠及更多困難家庭。

二、逾期還款對銀行造成的損失

1.追討成本過高。國家助學貸款是學生向學校遞交申請書，經學校初步審核交付當地銀行，經銀行審批通過后發(fā)放貸款，在學期間的利息由國家負擔，還款從畢業(yè)開始一般為四年。由于學生畢業(yè)后工作地點遍及全國各地，并且現(xiàn)在學生變換工作相當頻繁，銀行難以掌握學生的即時信息，這對于銀行在后期追討助學貸款來說有著很大的困難，而現(xiàn)如今銀行用于催討的方式主要是長途電話和特快專遞，所以若非學生自愿主動還款，銀行用于催收的費用是相當大的。并且每筆貸款都需要有完整的手續(xù)及操作流程，所以若學生逾期還款則銀行浪費在助學貸款上的人力物力也是相當巨大的，銀行作為一個商業(yè)機構肯定會采取措施來規(guī)避這一損失風險，也即出現(xiàn)銀行業(yè)惜貸現(xiàn)象。

2.追討成功率較低。從客觀條件上來講，助學貸款是在貸款學生畢業(yè)之后的四年之內進行還款，作為一名剛走出大學校門的畢業(yè)生，由于自身工作能力問題，所得工資不高，并且由于申請助學貸款的學生家庭條件一般很困難，所以，可能會出現(xiàn)學生難以償還助學貸款的現(xiàn)象。并且近些年出現(xiàn)就業(yè)難的問題，很多畢業(yè)生并不能及時找到工作，這對于助學貸款的償還問題無疑是雪上加霜。

從貸款學生主觀意識上來看，很多大學生的還款意識不強，已有很多學者對于大學生誠信問題做過研究，指出很多大學生缺乏誠信不積極主動還款，更有甚者故意拖延不還貸款。由于助學貸款的特性，在貸款初期無任何抵押擔保，銀行很難采取強硬措施迫使學生償還貸款，還款在很大程度上取決于學生的道德水平，并且不按時甚至不償還貸款現(xiàn)在還只是一個道德方面的問題，很難訴諸于法律，部分學生因此便有恃無恐，覺得不會對自己造成多大的懲罰。長此以往，銀行對于助學貸款的政策便會有相應的調整，收縮貸款金額，從而影響助學貸款發(fā)揮其本來的積極作用。

3.追討失敗損失大。助學貸款雖然貸款數額相對于商業(yè)性貸款來說不大，本科學生每人每年可貸款8000元，研究生每人每年為12000元，但由于貸款人數較多，其累計金額也是相當大的。若貸款人未還款，并且銀行未能成功追討，將會對銀行的資金流造成影響，由于貸款初期貸款人無任何抵押，所以難以補償銀行的這一損失，會形成大量的不良資產、壞賬死賬，相應的減少了銀行的收益，降低了銀行提供助學貸款的積極性。

三、應對措施研究

1.改變貸款管理模式。國家助學貸款分為兩種：校園地助學貸款、生源地助學貸款，其中校園地助學貸款占據絕大多數，由于貸款學生畢業(yè)后分散程度較大，校園所在地銀行對于追討所需支付的資金很大。銀行層級結構一般為總行——分行——支行——營業(yè)網點，中國農業(yè)銀行、中國工商銀行等等各類銀行的營業(yè)網點遍布全國各地，如果不拘泥于校園地銀行去追討助學貸款而由貸款人所在地銀行去負責追討，則不僅能夠及時準確掌握貸款人的信息，便于追討，而且追討的成本花費將會大幅度的減少。因此，本文創(chuàng)造性地提出將助學貸款的管理統(tǒng)一于總行，改變傳統(tǒng)的助學貸款管理模式由總行統(tǒng)一調配及負責。這樣可以將未還款的學生信息集中起來，統(tǒng)一處理?？傂行枰⑿畔祿衅脚_，從學生畢業(yè)開始進行追蹤，根據貸款人的最新信息，交由其下屬網點對貸款人進行追討，可以在很大程度上減少銀行用于追討的花費，從而降低銀行損失，提高銀行對于助學貸款的支持力度。

2.培養(yǎng)誠信，強化懲罰機制。助學貸款的逾期問題，究其本質在于貸款人本身。人無信不立，不光在助學貸款中，在社會任何領域，誠信道德都是極其重要的?？赡苡捎诩彝キh(huán)境、社會環(huán)境等因素的影響，致使貸款學生誠信道德缺乏，學校、家庭、社會應擔起培養(yǎng)學生誠信道德素質的重任。學校作為一個專業(yè)的教育機構，有時間、有能力，更是應該把培養(yǎng)學生的誠信道德放在首位。學生自身的誠信道德提升了，愿意去主動償還貸款，才能從根本上解決這一問題，這也是最好的解決方式。

學生能夠主動還款固然是最好的解決方式，但仍有部分學生沒有主動還款的意愿。現(xiàn)如今社會各方面對于逾期還款的態(tài)度過于溫和，這也使得貸款學生沒有顧忌，根本不去考慮不還款的后果。雖不能像商業(yè)性貸款那樣要求擔保抵押，但是也應該有些許的強硬措施使得學生不敢故意去拖欠貸款。要讓他們認識到不還款的后果及嚴重性。無規(guī)矩不成方圓，制定強硬的規(guī)則不是為了懲罰貸款的學生，而是為了讓他們有所警醒?？梢詫W生的誠信問題反映在檔案里，從而對其今后的需要產生影響，并且政府應出臺相應政策、法規(guī)，完善助學貸款自助體系，不僅將逾期還款看做誠信問題，必要時可追究貸款人的法律責任，運用政府的權威，拿起法律武器來解決這一問題。這樣便可以很大程度上提高對助學貸款的追討成功率，降低銀行損失，使得銀行愿意放寬助學貸款名額，緩解供求不平衡問題。

3.銀行損失補償機制。國家助學貸款使得原本無法支付教育費用的學生得到學習的機會，這對于提高全民族的文化素質以及社會整體效益來講是相當有益的。目前，我國也在大力推行公平教育，助學貸款的實施有助于這一政策的推廣，因此政府在其中扮演著積極的角色，政府愿意看到助學貸款的發(fā)放。因此，政府可以采取一些措施來減少銀行業(yè)的損失，促使銀行業(yè)在助學貸款中朝著積極角色的方向發(fā)展。政府可以成立專項資金對那些無法追討的貸款有比例的進行補償，以緩和銀行業(yè)對于助學貸款的緊張態(tài)度，使得助學貸款能更好的發(fā)揮作用。

四、結語

國家助學貸款無論是對個人、家庭、還是社會都是大有裨益的，而銀行業(yè)的惜貸現(xiàn)象導致的供需不平衡使得助學貸款的實際操作受到阻礙，解決逾期追討問題將是緩解這一現(xiàn)象的關鍵，這不僅需要銀行業(yè)的努力，更是政府、社會、我們每個人的責任，更好的發(fā)揮助學貸款的作用，將會使我們每個人受益。

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作者簡介：周梅（1970—）女。四川自貢人。經濟師。