對創(chuàng)新六盤山連片特困地區(qū)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的調(diào)查思考

馬建林

一直以來，涉農(nóng)信貸為推動“三農(nóng)”發(fā)展發(fā)揮了重要作用，極大地促進了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。近日，銀監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于做好2016年農(nóng)村金融服務(wù)工作的通知》指出，監(jiān)管部門和銀行業(yè)金融機構(gòu)要著力強化對加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的金融支持，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，努力實現(xiàn)涉農(nóng)信貸投放持續(xù)增長。但近年來，各涉農(nóng)金融機構(gòu)對涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新步伐減慢成為涉農(nóng)信貸投放量增速逐步放緩的因素之一，這一現(xiàn)象在六盤山連片特困地區(qū)表現(xiàn)得尤為明顯。

鑒于此，本文以地處六盤山連片特困地區(qū)的同心縣為樣本，分析其涉農(nóng)信貸產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀，找出其結(jié)構(gòu)單一的原因，并指出相應(yīng)對策建議，為各涉農(nóng)金融機構(gòu)進一步創(chuàng)新和豐富涉農(nóng)信貸產(chǎn)品提供借鑒。

一、同心縣涉農(nóng)信貸產(chǎn)品現(xiàn)狀分析

近年來，同心縣域各涉農(nóng)金融機構(gòu)認真貫徹落實涉農(nóng)信貸相關(guān)政策，并結(jié)合自身實際，積極創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，相繼推出各自支農(nóng)品牌，縣域涉農(nóng)信貸投放量也隨之逐步增長。但隨著各涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度的逐步減弱，信貸支農(nóng)投放量增速也有所放緩。截止2016年3月末，全縣各金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額為500345萬元，同比增長16.83%，增速較去年同期回落13.78個百分點。其中，各涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品主要分為擔(dān)保類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和抵押類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。

（一）擔(dān)保類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

截止目前，同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社主要推出了農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)反擔(dān)保貸款、互助資金捆綁貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、全民創(chuàng)業(yè)貸款及農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。中國農(nóng)業(yè)銀行同心縣支行主要推出了婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民專業(yè)合作社貸款、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)貸款及專業(yè)種養(yǎng)大戶貸款等涉農(nóng)信貸產(chǎn)品；同時，其開展了以惠農(nóng)卡為載體的農(nóng)戶小額貸款，中國郵政儲蓄銀行同心縣支行推出了三戶聯(lián)保與小額擔(dān)保貸款信貸產(chǎn)品，并通過“助農(nóng)小額循環(huán)貸款推薦會”為農(nóng)村優(yōu)質(zhì)客戶推出農(nóng)戶小額循環(huán)信貸產(chǎn)品。中國工商銀行同心支行推出了小額循環(huán)信貸產(chǎn)品以解決農(nóng)戶貸款難問題。

（二）抵押類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品

為盤活農(nóng)村存量資產(chǎn)，同心縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社緊抓國家在農(nóng)村“三權(quán)”抵押方面的相關(guān)政策，積極探索，大膽創(chuàng)新，于2015年嘗試推出了以農(nóng)戶宅基地及其附屬農(nóng)房作為抵押物的抵押類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，并于當(dāng)年辦理了4筆宅基地抵押貸款業(yè)務(wù)，共發(fā)放貸款75萬元，并試圖逐步推廣。截止目前，2016年辦理農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)1筆，發(fā)放貸款15萬元。

綜上，同心縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)主要基于上述兩類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，以滿足農(nóng)戶用于生產(chǎn)和發(fā)展的資金需求。各涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品模式主要有“合作社+農(nóng)戶貸款”、“公司+農(nóng)戶”、“合作社+龍頭企業(yè)”及“公職人員+農(nóng)戶”四種?？傮w來看，同心縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、種類較少，除使用擔(dān)保和抵押兩類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品外，靈活、多用、高效的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品仍然較少，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品有待進一步創(chuàng)新、豐富。

二、涉農(nóng)信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一的原因分析

（一）涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

因基層機構(gòu)人力資源有限，知識結(jié)構(gòu)逐步老化，同心縣域各涉農(nóng)金融機構(gòu)人員受自身創(chuàng)新能力及外部因素制約，在涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上能力不足，致使其目前一直沿用較早的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的種類及結(jié)構(gòu)仍較單一。同心縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)除使用擔(dān)保和抵押兩類涉農(nóng)信貸產(chǎn)品外，尚未推出其他類型涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，其涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提高。

（二）受內(nèi)控制度約束，創(chuàng)新動力不足

經(jīng)了解，當(dāng)前同心縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)的涉農(nóng)信貸投放都是基于擔(dān)保和抵押兩種形式開展的，有擔(dān)保人和抵押物做保證，形成不良貸款的風(fēng)險較小?；鶎痈鹘鹑跈C構(gòu)因自上而下的內(nèi)控制度約束，信貸投放自主權(quán)受限，擔(dān)心自身推出的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品不夠成熟，涉農(nóng)信貸投放后部分農(nóng)戶無力償還，形成不良貸款后上級機構(gòu)會追究責(zé)任，導(dǎo)致各涉農(nóng)金融機構(gòu)多是沿用上級機構(gòu)推出的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新動力不足。

（三）創(chuàng)新激勵機制不健全

一方面，同心縣各涉農(nóng)金融機構(gòu)在內(nèi)部制度方面，尚未形成行之有效的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新配套機制，缺乏創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的相應(yīng)激勵機制，導(dǎo)致創(chuàng)新動力不足。另一方面，人民銀行一年一度的“涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估”作用未盡發(fā)揮，當(dāng)?shù)卣c人民銀行未根據(jù)評估結(jié)果對推動當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的涉農(nóng)金融機構(gòu)給予相應(yīng)獎勵，導(dǎo)致各涉農(nóng)機構(gòu)只是完成本職工作，對創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的積極性不高。

三、創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的相應(yīng)對策

（一）加強人力資源隊伍建設(shè)，提升自身信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力

針對基層涉農(nóng)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足問題，各涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)逐步加強人力資源隊伍建設(shè)，專門派遣學(xué)習(xí)小組到發(fā)達地區(qū)進行學(xué)習(xí)交流，引進先進理念，優(yōu)化知識結(jié)構(gòu)。同時，人民銀行應(yīng)牽頭組織各涉農(nóng)金融機構(gòu)加強交流，學(xué)習(xí)其他涉農(nóng)機構(gòu)信貸模式及相應(yīng)產(chǎn)品，取長補短，逐步提升自身涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新能力，為進一步創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品奠定理論基礎(chǔ)。

（二）著力完善自身內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)

針對各金融機構(gòu)受內(nèi)控制度約束問題，建議各涉農(nóng)金融機構(gòu)決策層應(yīng)著力完善自身創(chuàng)新機制，優(yōu)化內(nèi)部考核機制，給予基層支行一定的信貸投放自主權(quán)，允許其根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展實際，自主確立其涉農(nóng)信貸投放方向，鼓勵其因地制宜地開發(fā)效益明顯、風(fēng)險可控、影響力大的創(chuàng)新性涉農(nóng)信貸產(chǎn)品，逐步提高其金融創(chuàng)新動力與積極性。同時，地方法人金融機構(gòu)應(yīng)著力完善自身法人治理結(jié)構(gòu)及金融服務(wù)創(chuàng)新機制，通過優(yōu)惠政策、資金扶持幫助其化解歷史包袱，使其更好地發(fā)揮創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的主體及引領(lǐng)作用。

（三）建立健全創(chuàng)新激勵機制，提升創(chuàng)新積極性

針對基層各涉農(nóng)金融機構(gòu)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新動力不足、積極性不高問題，各金融機構(gòu)管理層應(yīng)建立健全自身涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制，對在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面取得成效的基層機構(gòu)給予相應(yīng)獎勵。同時，建議人民銀行應(yīng)根據(jù)每年的涉農(nóng)信貸政策導(dǎo)向效果評估結(jié)果，積極與地方政府協(xié)調(diào)，通過設(shè)立涉農(nóng)信貸服務(wù)創(chuàng)新獎勵基金，對在促進地方農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮重要作用的涉農(nóng)金融機構(gòu)給予獎勵，并在財政性存款方面優(yōu)先對待，人民銀行也可用支農(nóng)再貸款等政策工具對相關(guān)涉農(nóng)機構(gòu)給予一定支持和傾斜，逐步形成科學(xué)有效的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵機制，進一步提高其創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品的積極性。

（四）切實發(fā)揮各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動作用

針對各涉農(nóng)金融機構(gòu)未積極推出與國家惠農(nóng)政策配合使用的信貸產(chǎn)品問題，建議人民銀行應(yīng)與相關(guān)政府部門加強溝通，切實發(fā)揮各部門協(xié)調(diào)聯(lián)動作用。人民銀行應(yīng)向各涉農(nóng)金融機構(gòu)做好國家有關(guān)支農(nóng)惠農(nóng)政策的貫徹傳達工作，財政部門應(yīng)做好相應(yīng)的擔(dān)保、基金、補貼政策的制定和落實工作，稅務(wù)部門對創(chuàng)新金融機構(gòu)和創(chuàng)新產(chǎn)品實行相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和減免政策，農(nóng)業(yè)管理部門應(yīng)認真落實好國家農(nóng)業(yè)補貼配套政策等，各部門協(xié)調(diào)配合，不斷推進國家支農(nóng)惠農(nóng)政策、金融服務(wù)、財稅政策的有效銜接，引導(dǎo)激勵各涉農(nóng)金融機構(gòu)結(jié)合自身實際，緊跟國家支農(nóng)惠農(nóng)政策，大膽創(chuàng)新相應(yīng)的涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。