移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)分析及其防范建議

楊洋+羅永明

摘要：近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”中發(fā)揮了巨大的推動(dòng)作用，極大地推動(dòng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中，也暴露出了不少風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過(guò)程中重要的風(fēng)險(xiǎn)之一?；诖耍疚膹囊苿?dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈著手，對(duì)移動(dòng)支付中的政策風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、金融法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)與信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，最后，本文從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面提出應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的廣泛應(yīng)用極大地推動(dòng)了傳統(tǒng)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新與變革。移動(dòng)支付就是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的重要成果。根據(jù)數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付金額將突破1萬(wàn)億美元，強(qiáng)大的數(shù)據(jù)意味著今后幾年全球移動(dòng)支付業(yè)務(wù)將呈現(xiàn)持續(xù)走強(qiáng)趨勢(shì)。由于其“隨時(shí)、隨地、隨身”的特點(diǎn)，移動(dòng)支付逐漸滲透到國(guó)民經(jīng)濟(jì)生活之中。極速發(fā)展之下，移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)也隨之日益增加。我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展目前存在著多重風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范有助于將損失降至最低。同時(shí)，為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)向著更加成熟穩(wěn)定、健康有序的方向發(fā)展，我們亟待研究相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范措施。這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)都有著不同凡響的意義。

二、移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成

移動(dòng)支付的風(fēng)險(xiǎn)存在于其整個(gè)過(guò)程的方方面面，眾多風(fēng)險(xiǎn)相互影響，了解移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個(gè)角色，有助于全面認(rèn)識(shí)這些風(fēng)險(xiǎn)（表1）。表1移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)存在的環(huán)節(jié)

移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈角色定位移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商連接金融機(jī)構(gòu)、服務(wù)提供商、商家以及用戶(hù)的重要通道，主要功能為移動(dòng)支付搭建通信渠道，搭建移動(dòng)支付平臺(tái)銀行掌握巨大的用戶(hù)資源，并擁有強(qiáng)大的資金支持，通過(guò)手機(jī)號(hào)碼與銀行卡綁定，為移動(dòng)支付平臺(tái)建立一整套完善的支付體系移動(dòng)設(shè)備提供商為移動(dòng)支付平臺(tái)提供設(shè)備服務(wù)，滿(mǎn)足用戶(hù)實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付的終端要求，解決移動(dòng)支付過(guò)程中的業(yè)務(wù)問(wèn)題移動(dòng)支付服務(wù)提供商移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商與銀行之間溝通的橋梁，充當(dāng)?shù)谌姜?dú)立支付方，具備協(xié)調(diào)與整合能力，為用戶(hù)提供市場(chǎng)反應(yīng)效果良好且適合的移動(dòng)支付服務(wù)商家在移動(dòng)支付中通過(guò)便捷的移動(dòng)支付終端，減少支付的復(fù)雜流程，提升客戶(hù)滿(mǎn)意度，從而擴(kuò)大移動(dòng)支付的適用范圍，具備從屬性用戶(hù)移動(dòng)支付服務(wù)的最終使用者，其對(duì)移動(dòng)支付的愛(ài)好與接收程度均是決定未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的重要因素三、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)

近年來(lái)，移動(dòng)支付發(fā)展日新月異，支付寶、余額寶等網(wǎng)絡(luò)支付使交易手段變的更加便捷的同時(shí)，隨之而來(lái)的支付風(fēng)險(xiǎn)同樣不容小覷。為對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行更好的防范，有必要對(duì)其進(jìn)行梳理與分析。

（一）政策風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，缺乏行業(yè)規(guī)范。監(jiān)管政策方面，移動(dòng)支付處于電信增值業(yè)務(wù)與銀行增值業(yè)務(wù)——中間業(yè)務(wù)的交叉地帶，有著不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型。在管理過(guò)程中，根據(jù)其不同的業(yè)務(wù)類(lèi)型，需要適用不同的政策和規(guī)范，不能一概而論。準(zhǔn)入政策方面，國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但移動(dòng)支付所涉及的金融業(yè)務(wù)必須接受金融監(jiān)管，從而提高了市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻。

目前，盡管?chē)?guó)家先后出臺(tái)了一系列與移動(dòng)支付有關(guān)的政策性文件，如《電子支付指引（第一號(hào)）》、《支付清算組織管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》、《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實(shí)施細(xì)則、《支付機(jī)構(gòu)預(yù)付卡管理辦法》、《中國(guó)金融移動(dòng)支付系列技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)》等，但總體上看，此類(lèi)規(guī)章大多以框架為主，缺少具體實(shí)操性?xún)?nèi)容，并且少有專(zhuān)門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的政策性文件，由此，政策風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法回避的障礙。

（二）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于技術(shù)原因?yàn)橐苿?dòng)支付帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，如因移動(dòng)支付系統(tǒng)發(fā)生技術(shù)性故障導(dǎo)致支付進(jìn)程中斷、交易暫停、轉(zhuǎn)賬不暢等。移動(dòng)支付技術(shù)的快速發(fā)展具有雙面性。一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的發(fā)展強(qiáng)化了移動(dòng)支付的安全技術(shù)水平，促使移動(dòng)支付業(yè)務(wù)與模式不斷創(chuàng)新，推動(dòng)移動(dòng)支付技術(shù)行業(yè)的高速發(fā)展；另一方面，移動(dòng)支付技術(shù)的的發(fā)展為移動(dòng)支付帶來(lái)了更多的安全隱患與威脅，不法分子利用移動(dòng)支付進(jìn)行金融犯罪的技術(shù)水平不斷提高，加大了移動(dòng)支付的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要包括技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)是由于使用某項(xiàng)技術(shù)所帶來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)，技術(shù)安全風(fēng)險(xiǎn)主要由數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩燥L(fēng)險(xiǎn)和用戶(hù)信息的安全性風(fēng)險(xiǎn)組成。技術(shù)開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)是移動(dòng)支付運(yùn)營(yíng)主體因選用技術(shù)不當(dāng)而導(dǎo)致的與產(chǎn)業(yè)鏈及移動(dòng)終端間存在的兼容性問(wèn)題。

（三）金融法律風(fēng)險(xiǎn)

移動(dòng)支付中容易引發(fā)的金融法律風(fēng)險(xiǎn)主要包括沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)和洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。

沉淀資金風(fēng)險(xiǎn)。沉淀資金如何進(jìn)行存管，存管期間產(chǎn)生的收益如何歸屬，以及是否能夠挪用等問(wèn)題都需要有明確的法律依據(jù)進(jìn)行規(guī)范。移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)擅自挪用資金而有可能產(chǎn)生的一系列后果等將有可能引發(fā)金融法律風(fēng)險(xiǎn)。

洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付使金融交易虛擬化、便捷化和不限地域化。交易雙方難以明確，并且交易時(shí)間短，頻率大，使得移動(dòng)支付業(yè)務(wù)難以被監(jiān)督以及監(jiān)察。部分不法分子利用這些特點(diǎn)進(jìn)行不當(dāng)收益的漂白活動(dòng)。

（四）監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)

作為新興產(chǎn)業(yè)，移動(dòng)支付的發(fā)展尚處于探索與開(kāi)拓階段。為了搶占市場(chǎng)與先機(jī)，各參與方均加速創(chuàng)新，其中，第三方支付機(jī)構(gòu)不斷推出新的支付方式與手段，這為當(dāng)局者進(jìn)行監(jiān)管帶來(lái)一定的挑戰(zhàn)與困難。多年來(lái)，我國(guó)移動(dòng)支付的監(jiān)管一直滯后于移動(dòng)支付的發(fā)展，主要體現(xiàn)在以下三個(gè)方面。

一是監(jiān)管的法律依據(jù)制度體系不完善，且法律層級(jí)不高，效力不足。當(dāng)前適用于移動(dòng)支付的規(guī)章制度大多是用來(lái)規(guī)范我國(guó)電子支付領(lǐng)域和非金融支付領(lǐng)域的規(guī)章制度，且其大部分以框架為主，缺少實(shí)操性?xún)?nèi)容。此外，此類(lèi)文件都經(jīng)由央行或銀監(jiān)會(huì)制定，法律層級(jí)較低，對(duì)于整個(gè)移動(dòng)支付行業(yè)缺少一定的強(qiáng)制性。目前尚未有一套完善的、專(zhuān)用的、有效的法律與規(guī)章制度來(lái)對(duì)移動(dòng)支付領(lǐng)域進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。

二是監(jiān)管主體不明晰，監(jiān)管存在真空區(qū)域與交叉區(qū)域。移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)且復(fù)雜，其中央行、銀監(jiān)會(huì)、工信部、財(cái)政部、工商總局等多個(gè)部門(mén)都有權(quán)力對(duì)移動(dòng)支付中的一個(gè)或多個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督與管理，而往往無(wú)法界定某一部門(mén)對(duì)移動(dòng)支付監(jiān)管起牽頭作用，因此會(huì)出現(xiàn)監(jiān)管職責(zé)分工不明確，監(jiān)管范圍出現(xiàn)交叉等情況。

三是行業(yè)自律缺乏。目前，我國(guó)尚未擁有一個(gè)權(quán)威的全國(guó)性移動(dòng)支付行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)應(yīng)對(duì)移動(dòng)制度行業(yè)中出現(xiàn)的自律性問(wèn)題。

（五）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

客戶(hù)要求金融機(jī)構(gòu)能夠持續(xù)提供安全、準(zhǔn)確、及時(shí)的移動(dòng)金融服務(wù)，并且對(duì)于運(yùn)行商的服務(wù)質(zhì)量也有保障要求。在移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)鏈中，各個(gè)角色共同支撐著移動(dòng)支付的信譽(yù)體系，在正常運(yùn)營(yíng)中其中任一環(huán)節(jié)出現(xiàn)問(wèn)題，都會(huì)引發(fā)嚴(yán)重的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

四、移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范建議

如何一方面悉心保護(hù)移動(dòng)支付的創(chuàng)新精神和服務(wù)于大眾的有益性，另一方面維護(hù)移動(dòng)支付行業(yè)健康發(fā)展、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益、及時(shí)懲辦違法犯罪，是移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)防范所面臨的難題?；诖?，應(yīng)從完善法律法規(guī)、加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)、加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)合作三個(gè)方面應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)。

（一）盡快完善相關(guān)法律法規(guī)

我國(guó)的移動(dòng)支付起步較晚，尚處于發(fā)展階段，相關(guān)法律法規(guī)與制度體系建設(shè)都不完善。為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康發(fā)展，應(yīng)當(dāng)結(jié)合我國(guó)移動(dòng)支付的實(shí)際發(fā)展情況，出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)移動(dòng)支付的法律法規(guī)，并制定移動(dòng)支付的市場(chǎng)準(zhǔn)入與退出制度。同時(shí)加大對(duì)網(wǎng)絡(luò)犯罪的打擊，頒布專(zhuān)門(mén)的法律，為嚴(yán)懲犯罪分子提供法律保障。此外，消費(fèi)者權(quán)益部門(mén)應(yīng)修訂完善《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，建立健全移動(dòng)支付交易消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制。

（二）加快協(xié)同監(jiān)管體系建設(shè)

作為一種新型的支付方式，移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)鏈包含了眾多的市場(chǎng)參與者。目前我國(guó)金融行業(yè)監(jiān)管呈現(xiàn)分業(yè)監(jiān)管，但移動(dòng)支付急需建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。首先，要根據(jù)法定職權(quán)，明確移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)中各角色的職責(zé)與分工；之后，共同協(xié)定專(zhuān)門(mén)的移動(dòng)支付管理辦法，為移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展提供完整的管理方法。

（三）加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作

我國(guó)的移動(dòng)支付參與主體基本處于單兵作戰(zhàn)的情況。2012年，在移動(dòng)支付行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的督促下，跨行業(yè)的合作程度有所改善，但范圍仍舊較小，三大電信運(yùn)營(yíng)商各自尋找金融合作伙伴，分別研發(fā)推出近距離無(wú)線(xiàn)通信技術(shù)，從而保留客戶(hù)。而在這種環(huán)境之下，新一輪互相排斥性的競(jìng)爭(zhēng)不斷上演。

為了促進(jìn)移動(dòng)支付行業(yè)的健康快速發(fā)展，各運(yùn)營(yíng)商之間應(yīng)協(xié)調(diào)各方利益，從而加強(qiáng)合作共贏(yíng)。而監(jiān)管層應(yīng)積極培育開(kāi)放共享的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。

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〔本文系湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)大學(xué)生科技創(chuàng)新基金項(xiàng)目（項(xiàng)目編號(hào)：2016SK10）的研究成果。〕

（楊洋，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。羅永明，湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院。）