信用卡逾期全額罰息又是國際慣例？別逗了！

閆軍

國內(nèi)信用卡發(fā)行量前12的銀行中，除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行采用對未清償部分計(jì)息，其他銀行對逾期均采用全額計(jì)息的方式。

信用卡作為一種超前消費(fèi)方式已經(jīng)被普及，銀行也將其作為零售業(yè)務(wù)的主力之一著力發(fā)展，然而圍繞著信用卡費(fèi)率的糾紛層出不窮。近日，央視主持人起訴某國有大行信用卡逾期進(jìn)行全額罰息再次將信用卡的費(fèi)用問題推上輿論的風(fēng)口浪尖。

上述的重點(diǎn)在于該主持人信用卡消費(fèi)1.8萬余元，有69.36元逾期，短短10天這69.36元就產(chǎn)生了317.43元余額欠款利息。原因就在于銀行對其消費(fèi)刷卡到賬日進(jìn)行了全額罰息。

所謂全額罰息，是指在還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費(fèi)金額計(jì)息。在實(shí)際過程中，因?yàn)椴⑽窗磿r還款，而被收取高額利息和違約金就是最常見的方式。

事實(shí)上，目前國內(nèi)多數(shù)銀行信用卡仍是采取全額計(jì)息的方式。《投資者報(bào)》記者調(diào)查了去年信用卡發(fā)卡量最多的前12家銀行發(fā)現(xiàn)，除了工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行采用對未清償部分計(jì)息，其他銀行對逾期均采用全額計(jì)息的方式。

這種信用卡持卡人即使還了大部分賬單，卻仍被要求按照總額計(jì)算利息和違約金的行為飽受業(yè)界爭議，銀行更是被指“霸王條款”。銀行方面則稱“全額罰息是國際慣例?！睂Υ?，融360信用卡分析師孟麗偉認(rèn)為，“全額罰息”的計(jì)息方式在國外并非主流盛行。對于持卡人來說，一旦逾期還款了，已還款部分也被收取利息，有些不公平。

兩種算法差異大

《投資者報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，對于逾期利息計(jì)算，12家銀行計(jì)算方式基本類似：一旦逾期產(chǎn)生，均是從實(shí)際入賬日開始收費(fèi)，日息萬分之五，按月復(fù)利。

而當(dāng)前僅對為償還部分計(jì)息的信用卡銀行只有工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行和浦發(fā)銀行，可謂“鳳毛麟角”。其他銀行則均是“在免息還款期前未全額還款，將不享受免息還款期待遇，將按分段計(jì)息的方式計(jì)收由交易記賬日起以實(shí)際欠款金額及實(shí)際欠款天數(shù)的透支利息?！?/p>

假設(shè)持卡人每月賬單日為20號，到期還款日為每月8號。11月整體賬單為10000元，其中11月1日消費(fèi)一筆2000元，11月10日消費(fèi)一筆2000元，11月20日消費(fèi)一筆6000元。12月8號，持卡人只還了最低還款額1000元，剩余金額12月18日還清。

分析師給持卡人算了一筆賬

按照只對未還款金額計(jì)息，該案例的利息是9000×0.05%×10天=45元；

而按照全額罰息的計(jì)算方式，最終的利息計(jì)算是這樣的：1000×0.05%×37天（11月1日-12月8日）+1000×0.05%×47天+2000×0.05%×38天（11月10日-12月18日）+6000×0.05%×28天（11月20日-12月18日）=164元。

兩種計(jì)息方式，逾期10天還款，利息竟相差119元?？梢娺€款方式不同，持卡人承擔(dān)的還款成本也大不相同。

而對于銀行方面給出的“全額罰息是國際慣例”的說法，孟麗偉表示“并非如此”。目前，歐美等發(fā)達(dá)國家的銀行多采取“平均每日余額法”的計(jì)息方式來收取利息?！捌骄咳沼囝~法”是發(fā)卡機(jī)構(gòu)把賬單周期內(nèi)每天的透支余額相累加，算出賬單周期內(nèi)的日均透支余額，接著再乘以賬單周期天數(shù)、日利率來計(jì)算利息。

除了逾期利息，如果持卡人在到期還款日截至前未能及時歸還賬單最低還款則需要繳納一定數(shù)量的違約金。目前各銀行信用卡違約金收取的標(biāo)準(zhǔn)還是相對統(tǒng)一的，最低還款額未還部分的5%，但各行的起收標(biāo)準(zhǔn)略有不同。平安銀行、廣發(fā)銀行以及興業(yè)銀行違約金最低繳納額度為20元，光大銀行為15元，交通銀行、招商銀行、民生銀行則是10元，而建設(shè)銀行為5元，農(nóng)業(yè)銀行最低，違約金起征金額僅為1元。

銀行靠信用卡賺大錢

近日，央行發(fā)布了《2016年第四季度支付體系運(yùn)行總體情況》。報(bào)告顯示，截至第四季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)4.65億張，同比增長7.60%，全國人均持有信用卡0.31張。

在息差收窄的背景下，信用卡業(yè)務(wù)不僅可以快速增加銀行的利潤收入，還可以拓寬其他業(yè)務(wù)渠道，成為衡量銀行零售業(yè)務(wù)的重要指標(biāo)，銀行也在大力推廣信用卡業(yè)務(wù)。

目前，除了興業(yè)銀行、華夏銀行還未公布年報(bào)數(shù)據(jù)，2016年5家國有商業(yè)銀行和7家股份制銀行的信用卡新增發(fā)卡量、累計(jì)發(fā)卡量均有不同程度的提升。

其中，工商銀行以1.2億張的累計(jì)發(fā)卡量名列榜首，其次為建設(shè)銀行和招商銀行，分別為9407萬張和8031萬張。

信用卡的貢獻(xiàn)額度不容小覷，從交易額來看，交通銀行、中信銀行、招商銀行、平安銀行的信用卡交易額、消費(fèi)額增長率均保持在了超過20%的高幅增長。值得注意的是，中信銀行透支余額增長最快，達(dá)2373億元，同比增長35%，其次為招商銀行和平安銀行，分別為31%和23%。

從信用卡貸款余額總量來看，最高的為工商銀行4520億元，其次為建設(shè)銀行（4420億元）和招商銀行（4090億元），后兩者信用卡不良率分別為0.98%和1.4%，不良貸款則為43億元、57億元，采用日利率萬五的計(jì)算方式，這項(xiàng)收入相當(dāng)可觀。

誠然，銀行對逾期消費(fèi)收取一定額度的利息無可厚非，持卡人刷卡交易后，銀行需要承擔(dān)免息還款期的資金成本、運(yùn)營維護(hù)成本甚至壞賬成本，但是否真的需要全額罰息則另當(dāng)別論。

養(yǎng)成良好用卡習(xí)慣

當(dāng)然，銀行方面對還款也有短信提示，對于還款時間也有一定的靈活性。多數(shù)銀行也給出還款寬容期，除了工行未有寬容期，其他每家銀行有3天左右的寬容度，持卡人到期還款日之后三天以內(nèi)還款，無需計(jì)算利息。

中行、交行、廣發(fā)、浦發(fā)、華夏、平安銀行明確規(guī)定：持卡人實(shí)際還款時間晚于銀行規(guī)定的寬容時期，且未在下個賬單日前將透支款項(xiàng)還入，即記為逾期，而且會影響個人征信；農(nóng)行、建行、招商、中信、民生、光大、郵儲銀行過了寬容時期仍未將最低還款額還上的話，就要記逾期。

此外，中行方面還提供1%的還款寬容度，如果因忘記還款金額而有小額零頭未還，也不會計(jì)收利息。

對于持卡人來講，不想被銀行征收高額利息，最好的方法是養(yǎng)成良好的用卡習(xí)慣，按時還款。